Rất ít người trong chúng ta sẽ đi mà không có ô tô, nhà riêng, nhân thọ hoặc bảo hiểm y tế. Nhưng loại bảo hiểm phòng ngừa rủi ro hết tiền khi về già vẫn chưa được sử dụng nhiều. Nó được gọi là niên kim thu nhập hoãn lại hoặc niên kim trường tồn.
Tôi tin rằng hầu hết những người có kế hoạch nghỉ hưu nên xem xét một cách mạnh mẽ một niên kim thu nhập, và một báo cáo của Viện Brookings xác nhận niềm tin đó. Khái niệm về loại niên kim này rất đơn giản. Người mua đặt cọc một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán với công ty bảo hiểm. Đổi lại, công ty bảo hiểm đảm bảo trả cho bạn một dòng thu nhập trong tương lai. Đó là lý do tại sao nó được gọi là niên kim thu nhập hoãn lại.
Bạn chọn thời điểm thanh toán của bạn sẽ bắt đầu. Hầu hết mọi người chọn thanh toán trọn đời bắt đầu từ 80 tuổi trở lên. Thu nhập được đảm bảo trọn đời là một cách hiệu quả về chi phí để đảm bảo không bị cạn tiền khi tuổi rất cao.
Bất lợi chính là niên kim không có tính thanh khoản. Bạn đã chuyển tiền của mình cho một công ty bảo hiểm để đổi lấy sự đảm bảo về thu nhập trong tương lai. Những người không đủ khả năng chi trả không nên mua niên kim thu nhập trả chậm.
Theo Martin Neil Baily của Brookings và Benjamin Harris của Trường Quản lý Kellogg viết trong báo cáo 2019 của Brookings Institution, chắc chắn sẽ có nhu cầu lớn đối với niên kim thu nhập An ninh về hưu? ” Nhưng nhu cầu không có ở đó.
Tại sao? Một vài lý do:
Trì hoãn thu nhập là một phần quan trọng của phương trình. Công ty bảo hiểm đầu tư tiền của bạn để nó phát triển cho đến khi bạn bắt đầu nhận được thu nhập. Ví dụ:nếu bạn mua một niên kim ở tuổi 55 và không bắt đầu thanh toán thu nhập cho đến năm 85 tuổi, bạn sẽ thu được lợi thế của 30 năm tăng trưởng kép mà không có thuế hiện hành. Bạn có được lợi thế về tăng trưởng và thuế như nhau với 401 (k) hoặc IRA, nhưng với niên kim không đủ tiêu chuẩn (không có trong kế hoạch hưu trí), bạn không phải thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) bắt đầu ở tuổi 72 và do đó có thể kéo dài thời gian hoãn thuế. Hơn nữa, các niên kim không đủ tiêu chuẩn không bị giới hạn hàng năm đối với các khoản đóng góp như IRA và 401 (k), vì vậy bạn có thể tích lũy nhiều hơn nữa nếu muốn.
Bạn càng trì hoãn việc nhận thanh toán từ niên kim thu nhập hoãn lại và bạn càng lớn tuổi khi bắt đầu nhận chúng, thì khoản thanh toán hàng tháng càng lớn.
Thứ hai, những người mua không sống đến tuổi già sẽ trợ cấp cho những người làm như vậy. Chia sẻ rủi ro như vậy là cách tất cả các bảo hiểm hoạt động, cho dù đó là bảo hiểm nhà, ô tô hay bảo hiểm nhân thọ.
Một niên kim thu nhập hoãn lại cung cấp sự linh hoạt duy nhất trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Giả sử bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 65. Bạn có thể sử dụng một phần tiền tiết kiệm của mình để mua một niên kim thu nhập trả chậm sẽ cung cấp thu nhập suốt đời bắt đầu từ 85 chẳng hạn. Sau đó, với số dư tiền hưu trí của mình, bạn chỉ cần tạo một kế hoạch thu nhập giúp bạn từ 65 tuổi đến 85 tuổi - thay vì vô thời hạn.
Bạn không phải đối mặt với sự bấp bênh khi cố gắng kiếm tiền trong suốt cuộc đời của mình.
Báo cáo của Brookings cũng đưa ra quan điểm tương tự. Một niên kim thu nhập có thể thay thế cho trái phiếu trong danh mục đầu tư. Ví dụ:giả sử phân bổ của một cặp vợ chồng là 60% cổ phiếu và 40% trái phiếu. Cặp vợ chồng có thể bán tất cả trái phiếu của họ một cách an toàn và sử dụng số tiền thu được để mua một khoản niên kim thu nhập. Việc nắm giữ niên kim mang lại sự ổn định trong danh mục đầu tư hưu trí… khiến việc nắm giữ trái phiếu hoặc giữ cùng một số tiền trong trái phiếu là không cần thiết.
Ngoài ra, vì bạn biết rằng bạn sẽ có thu nhập suốt đời sau này, nên bạn có thể cảm thấy ít bị ràng buộc hơn về việc tiêu tiền trong những năm đầu nghỉ hưu.
Nếu bạn đã kết hôn, bạn và vợ / chồng của bạn đều có thể mua các loại niên kim trường thọ riêng lẻ. Hoặc bạn có thể mua một phiên bản thanh toán chung, trong đó các khoản thanh toán được đảm bảo miễn là vợ / chồng còn sống.
Điều gì xảy ra nếu bạn chết trước khi bắt đầu nhận thanh toán hoặc chỉ sau một vài năm khi tổng số tiền thanh toán nhận được ít hơn số tiền gửi ban đầu? Để đối phó với rủi ro đó, hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp tùy chọn hoàn trả phí bảo hiểm để đảm bảo người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được phí bảo hiểm tiền gửi ban đầu.
Đây là một tùy chọn phổ biến, nhưng nó làm giảm một chút số tiền thanh toán khi so sánh với số tiền thanh toán mà không có đảm bảo trả lại phí bảo hiểm. Nếu bạn không có vợ / chồng hoặc bất kỳ ai khác mà bạn muốn để lại tiền, bạn sẽ không cần tùy chọn này.
Báo cáo của Brookings “Liệu Annuities có thể trở thành người đóng góp lớn hơn cho an ninh hưu trí không?” có thể được tải xuống tại www.brookings.edu/research/can-annuities-become-a-bigger-contributor-to-retirement-security/ .