Người Mỹ đang phải đối mặt với áp lực lớn hơn trong việc gánh vác trách nhiệm về hưu của chính họ. Mạng lưới an toàn đang bị thu hẹp, do ngày càng ít người lao động được tiếp cận với các kế hoạch lương hưu đảm bảo khi họ nghỉ hưu, tài trợ cho An sinh xã hội đang bị đe dọa và chi phí cho mọi thứ từ nhà ở, chăm sóc sức khỏe đến chăm sóc dài hạn tiếp tục tăng. Giờ đây, với sự suy thoái kinh tế do đại dịch, sự không chắc chắn ngày càng gia tăng.
Theo Cơ quan cố vấn hàng năm thứ sáu của Nationwide Nghiên cứu do Viện Hưu trí Quốc gia cung cấp, khoảng 3/4 nhà đầu tư (72%) nói rằng đại dịch COVID-19 đã có tác động tiêu cực đến việc họ có thể sống được bao lâu bằng khoản tiết kiệm hưu trí hiện tại. Gần 2/3 số nhà đầu tư (63%) mong đợi yêu cầu thu nhập từ 20 đến 30 năm khi nghỉ hưu - nhưng chưa đến một nửa (47%) nghĩ rằng họ có thể sống bằng tiền tiết kiệm trong thời gian dài.
Nếu bạn lo lắng về việc tiết kiệm đủ để nghỉ hưu và không chắc chắn làm thế nào bạn sẽ đảm bảo thu nhập hưu trí đảm bảo cho cuộc sống, Đạo luật Thiết lập mọi cộng đồng để tăng cường hưu trí (SECURE) có thể giúp ích.
Đạo luật SECURE đã được ký thành luật với sự ủng hộ mạnh mẽ của lưỡng đảng vào tháng 12 năm 2019. Đây được coi là luật hưu trí toàn diện nhất kể từ Đạo luật Bảo vệ Hưu trí năm 2006. Một dự luật mới mở rộng về Đạo luật SECURE, thường được gọi là SECURE 2.0, đã được giới thiệu trong cuối năm 2020. Mặc dù SECURE 2.0 có thể thay đổi khi chuyển qua quy trình lập pháp vào năm 2021, nhưng nó có tiềm năng cung cấp nhiều cách hơn nữa để giúp các cá nhân tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và tạo thu nhập hưu trí.
Trong số nhiều điều khoản của nó, Đạo luật AN TOÀN cung cấp cơ hội mới để bạn tiết kiệm nhiều hơn, trong nhiều năm, để có một khoản hưu trí an toàn hơn. Nó loại bỏ giới hạn độ tuổi để đóng góp IRA truyền thống - trước đây được yêu cầu dừng lại ở tuổi 70 ½ - miễn là bạn có thể chứng minh thu nhập kiếm được. Nó nâng độ tuổi cho mức phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ 70½ tuổi lên 72 - và có thể được nâng lên 75 tuổi với SECURE 2.0 - giúp bạn tiết kiệm thêm nhiều năm trước khi bắt buộc phải rút thu nhập hưu trí.
Nếu bạn làm việc cho một doanh nghiệp nhỏ, Đạo luật AN TOÀN giúp chủ nhân của bạn thiết lập 401 (k) dễ dàng hơn cho bạn và các nhân viên của bạn. Nếu bạn là nhân viên bán thời gian, quy định có thể cho phép chủ lao động của bạn hiện cung cấp cho bạn điểm 401 (k).
Các kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu đủ tiêu chuẩn do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k) s, 403 (b) s và 457 (b) s, đã trở thành một cách hàng đầu để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Các thách thức? Việc phát triển một chiến lược để biến những khoản tiết kiệm đó thành thu nhập hưu trí là tùy thuộc vào bạn và cố vấn của bạn (nếu bạn có).
Một giải pháp? Giờ đây, thông qua Đạo luật SECURE, kế hoạch tiết kiệm đủ điều kiện của bạn sẽ dễ dàng hơn trong việc cung cấp các khoản hàng năm trong kế hoạch, giúp bạn chuyển đổi một phần số tiền tiết kiệm trong kế hoạch 401 (k) thành một khoản tiền lương hưu được đảm bảo sẽ tồn tại suốt đời, vì vậy bạn không bao giờ hết.
Niên kim là phương tiện đầu tư dài hạn, được hoãn thuế được thiết kế để bạn có thể tiết kiệm cho thời kỳ hưu trí, bao gồm một loạt các biện pháp bảo vệ tài sản và bảo vệ thu nhập khác nhau do một công ty bảo hiểm đảm bảo. Niên kim trong kế hoạch được thiết kế đặc biệt để chỉ được cung cấp trong gói đủ điều kiện của bạn.
Bạn có thể đã nghe một số cảnh báo về niên kim - rằng chúng có thể tốn kém và phức tạp. Nhưng ngành công nghiệp đã và đang thay đổi. Nhiều sản phẩm đơn giản và chi phí thấp, có nhiều sự lựa chọn và linh hoạt hơn. Và tin tốt là Đạo luật AN TOÀN làm cho niên kim trong kế hoạch trở nên đơn giản và dễ tiếp cận hơn, vì vậy nhiều nhà đầu tư có thể sử dụng chúng hơn.
Các niên kim trong kế hoạch được thiết kế để bạn đóng góp thường xuyên được hoãn thuế thông qua các khoản khấu trừ vào bảng lương, với yêu cầu đầu tư thấp hoặc không có yêu cầu đầu tư tối thiểu. Chúng có thể được cấu trúc giống như một quỹ ngày mục tiêu, cho phép bạn tích lũy nhiều hơn khi còn trẻ bằng cách đầu tư mạnh mẽ hơn và tự động chuyển nhiều hơn số tiền tiết kiệm của bạn sang bảo vệ tài sản và đảm bảo thu nhập khi bạn gần về hưu. Niên kim trong kế hoạch cũng mang lại tính thanh khoản và tính di động cao hơn nếu bạn thay đổi công việc và cần chuyển niên kim trong kế hoạch sang một kế hoạch mới đủ điều kiện.
Nếu bạn là nhà đầu tư từ 55 tuổi trở xuống, điều này đặc biệt quan trọng. Có thể bạn đã nhận thức rõ rằng việc đảm bảo thu nhập được đảm bảo khi nghỉ hưu là thách thức hơn đối với bạn so với cha mẹ và các thế hệ trước của bạn. Bạn có nhiều khả năng phải đối mặt với trách nhiệm tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của chính mình nhiều hơn so với trước đây, ít có khả năng có lương hưu hơn và có khả năng sống lâu hơn và dành nhiều năm hơn khi nghỉ hưu.
Theo Cơ quan tư vấn nghiên cứu, các nhà đầu tư từ 55 tuổi trở xuống có nhiều khả năng áp dụng hình thức hưởng niên kim trong kế hoạch hơn. Trên thực tế, hai phần ba cả nhà đầu tư Millennial (65%) và nhà đầu tư Thế hệ X (66%) nói rằng do kết quả của Đạo luật AN TOÀN, họ có khả năng kết hợp các niên kim trong kế hoạch vào các kế hoạch đóng góp xác định của họ, so với chỉ 28% nhà đầu tư Boomer.
Gần đây, bạn có thể nghe nhiều hơn về niên kim, và không chỉ vì Đạo luật BẢO MẬT. Mối quan tâm của nhà đầu tư đối với lĩnh vực hàng năm ngày càng tăng, đặc biệt là sau khi đại dịch COVID-19 dẫn đến sự sụt giảm nghiêm trọng của thị trường và sự biến động liên tục.
Trên thực tế, Cơ quan tư vấn tiết lộ rằng do ảnh hưởng của đại dịch, gần sáu trong mười nhà đầu tư (57%) cho biết họ sẽ cảm thấy an tâm hơn nếu một phần danh mục đầu tư của họ được đầu tư theo hình thức hàng năm để bảo vệ khoản đầu tư của họ trước rủi ro thị trường. Hơn một nửa số nhà đầu tư (53%) cũng cho biết họ sẽ cảm thấy an tâm hơn nếu một phần danh mục đầu tư của họ được đầu tư vào dạng niên kim để bảo vệ khỏi việc sử dụng hết số tiền tiết kiệm của họ.
Vậy làm thế nào mà làm việc? Một lần bạn đã sử dụng tối đa gói đủ điều kiện của mình - nghĩa là 401 (k), 403 (b) hoặc 457 (b) - IRA truyền thống và Roth IRA của bạn, nếu bạn đang tìm kiếm nhiều khoản tiết kiệm được hoãn thuế hơn với khả năng bảo vệ cao hơn, cố vấn hoặc chuyên gia tài chính của bạn có thể đề xuất một niên kim để đáp ứng các nhu cầu riêng của bạn.
Có nhiều loại niên kim. Một niên kim ngay lập tức có thể cung cấp “thu nhập ngay bây giờ,” nếu bạn sắp hoặc sắp nghỉ hưu và muốn chuyển một khoản tiền một lần thành thu nhập được đảm bảo ngay lập tức. Niên kim hoãn lại cung cấp “thu nhập sau này”, nếu bạn đang tìm cách tối đa hóa khoản tích lũy được hoãn thuế với sự bảo vệ giảm xuống, trước khi bật spigot thu nhập hưu trí của mình. Trong khi một số lĩnh vực hàng năm tạo ra thu nhập thông qua việc niên kim hóa, thì một số lĩnh vực khác lại tạo ra thu nhập thông qua các khoản trợ cấp sinh hoạt. Chúng cũng có thể bao gồm các tính năng thanh khoản và bảo vệ vợ / chồng.
Niên kim có thể được lựa chọn để phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Niên kim biến đổi (VA) có thể phù hợp nếu bạn là một nhà đầu tư năng nổ đang tìm kiếm tiềm năng tăng trưởng lớn hơn, đồng thời sẵn sàng chấp nhận một số mức độ rủi ro thị trường - hoặc thậm chí có thể thua lỗ. Các niên kim liên kết chỉ số đã đăng ký (RILA) có thể phù hợp nếu bạn tìm kiếm một số tiềm năng tăng trưởng dựa trên hiệu suất của chỉ số thị trường chứng khoán cơ bản, nhưng cũng tìm kiếm một mức độ bảo vệ xác định hơn thông qua “vùng đệm” hoặc “sàn”. Niên kim chỉ số cố định (FIAs) cung cấp ít tiềm năng tăng trưởng hơn và khả năng bảo vệ giảm hơn một chút. Niên kim cố định cung cấp tỷ suất sinh lợi đảm bảo cho những nhà đầu tư thận trọng nhất.
Hãy nhớ rằng, niên kim là khoản đầu tư dài hạn để nghỉ hưu, vì vậy bạn có thể bị phạt nếu rút tiền ra sớm hoặc bị phạt thuế 10% nếu bạn chưa đủ 59 tuổi ½ hoặc cả hai. Hàng năm có thể dao động về giá trị dựa trên kết quả hoạt động của các khoản đầu tư cơ bản hoặc chỉ số, và có thể liên quan đến rủi ro thị trường, bao gồm cả khả năng mất vốn gốc. Tất cả các bảo đảm và bảo vệ đều phụ thuộc vào khả năng thanh toán các yêu cầu bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành, vì vậy hãy tìm một công ty bảo hiểm được đánh giá cao và ổn định về tài chính.
Cho dù bên trong hay bên ngoài kế hoạch đủ điều kiện của bạn, niên kim có thể giúp bảo vệ tài sản của bạn trước rủi ro thị trường và đảm bảo thu nhập hưu trí mà bạn không thể tồn tại lâu hơn. Nói chuyện với cố vấn hoặc chuyên gia tài chính để nhận được câu trả lời bạn cần và xem xét các lựa chọn tốt nhất cho bạn. Bằng cách giúp bạn điều chỉnh khả năng chấp nhận rủi ro và thời gian, đồng thời cân bằng nhu cầu chi tiêu và thanh khoản hiện tại với các mục tiêu tài chính dài hạn của bạn, một cố vấn hoặc chuyên gia tài chính có thể nắm bắt được bức tranh toàn cảnh.
Không có nghi ngờ gì về điều đó. Thách thức về thu nhập khi nghỉ hưu là có thật. Đại dịch khiến nó trở nên phức tạp hơn. Và nếu bạn lo lắng về tác động của COVID đối với khoản tiết kiệm hưu trí hoặc thu nhập hưu trí của bạn, thì điều khoản của Đạo luật SECURE cho phép nhận niên kim trong kế hoạch có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn, trong nhiều năm hơn, bao gồm các lựa chọn mới cho thu nhập đảm bảo, để nghỉ hưu an toàn hơn .