Bạn sẽ cần nhiều hơn nữa trong khoản tiết kiệm hưu trí ngày hôm nay để tạo ra mức thu nhập hưu trí tương tự như trước đây, Quan điểm của cố vấn tạp chí đã đưa tin vào tháng trước. Ba lần nữa!

Bài báo cho rằng lãi suất cổ tức và lãi suất thấp hiện tại chỉ đơn giản là khiến cho việc tái tạo thu nhập của chỉ vài năm trước đây là điều không thể. Ví dụ, về mặt lịch sử, tiết kiệm được $ 26,267 để tạo ra $ 1,000 thu nhập hàng năm với danh mục đầu tư 50/50. Kể từ tháng 1 năm 2021, bạn cần khoảng 79.118 đô la để thu được 1.000 đô la đó.

Bài báo có thể ảm đạm hơn một chút so với mức cần thiết. Ví dụ:nó không tính đến thu nhập cao hơn từ các khoản thanh toán niên kim hoặc khả năng rút vốn từ vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Hoặc thực tế là bạn phải chi tiêu một số khoản tiết kiệm của mình (cụ thể là phần trong IRA) để tuân thủ các quy định về thuế. Nhưng các tác giả đang đi đúng hướng:Chúng ta không thể lập kế hoạch nghỉ hưu như cách chúng ta đã làm vài thập kỷ trước.

Sống Không lãi suất và Bảo tồn Hiệu trưởng

Trong quá khứ và như được tiết lộ trong nghiên cứu, những người về hưu hy vọng số tiền gốc mà họ tiết kiệm được sẽ tạo ra đủ thu nhập dưới dạng lãi suất và cổ tức để duy trì lối sống của họ - vì vậy họ có thể để số tiền tiết kiệm không bị ảnh hưởng như một mạng lưới an toàn hoặc như một di sản của họ. những người thừa kế.

Trong thị trường lãi suất cổ tức và lãi suất thấp ngày nay, trừ khi bạn có một số tiền tiết kiệm lớn, điều đó không hoạt động và ngay cả khi nó đã làm, về mặt toán học, tôi không tin rằng đó là cách tiếp cận đúng. Một cách tiếp cận tốt hơn giải quyết các điều kiện thị trường hiện tại và cho phép người về hưu tiếp tục tạo ra thu nhập cần thiết trong khi để lại di sản đáng kể cho trẻ em và cháu gái.

Hãy tập trung vào khoản tiết kiệm sau thuế cá nhân của bạn, mà bạn không bắt buộc phải rút ra trong suốt cuộc đời của mình. Đó là tiền không phải trong tài khoản hưu trí IRA, 401 (k) hoặc tương tự, mà là tiền bạn kiếm được, đã đóng thuế và sau đó được gửi vào ngân hàng hoặc tài khoản đầu tư. Chúng tôi sẽ làm việc với một ví dụ về một người về hưu 70 tuổi với khoản tiết kiệm cá nhân 2 triệu đô la.

Phương pháp Phân bổ Thu nhập để Giảm Chi phí Nghỉ hưu

Người về hưu của chúng tôi có thể đã học được một số quy tắc nghỉ hưu cơ bản từ cha mẹ của cô ấy:

1. Sống nhờ vào tiền lãi và cổ tức do quả trứng trong tổ của bạn tạo ra.
2. Không chạm vào hiệu trưởng.

Cô ấy nhận thấy những quy tắc đó không cung cấp đủ tính linh hoạt trong thị trường ngày nay. Các khoản đầu tư có thu nhập cố định, chẳng hạn như trái phiếu kho bạc 20 năm lãi 2,03% hoặc quỹ ETF trái phiếu doanh nghiệp trả 2,74%, không tạo ra đủ thu nhập hôm nay (hoặc dự kiến ​​trong tương lai). Và cô ấy không thoải mái theo đuổi lợi suất với các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn - cô ấy cho rằng họ gọi chúng là trái phiếu rác là có lý do.

Điều quan trọng là người đã nghỉ hưu của chúng tôi phải thay đổi suy nghĩ của mình. Dưới đây là những quy tắc mới mà cô ấy có thể tuân theo để tăng thu nhập cũng như mở rộng tài chính của mình:

1. Biến khoản tiết kiệm của bạn thành thu nhập cả đời ngày càng tăng.
2. Lấy một phần thu nhập đó mỗi năm và sử dụng nó để tăng thêm di sản của bạn.

Nói cách khác, hãy trả tiền cho chính mình trước tiên .

Cách tiếp cận mà tôi tư vấn cho bước số 1 được gọi là Phân bổ thu nhập. Nó cung cấp bản đồ lộ trình để đạt được các mục tiêu thu nhập có thể có lúc không tương thích. Phân bổ Thu nhập, trái ngược với việc lập kế hoạch phân bổ tài sản truyền thống, kiểm tra cách kiếm được nhiều nhất từ ​​khoản tiết kiệm của bạn với các khoản thanh toán theo niên kim, thuế thấp hơn và phí thấp hơn, cũng như kết hợp lãi suất trên trái phiếu, cổ tức trên cổ phiếu và rút tiền IRA. Bạn có thể điều chỉnh kế hoạch của mình theo các nhu cầu cụ thể cho hiện tại và tương lai.

Cách tiếp cận của tôi đối với bước số 2 là một công cụ mới có tên là Lập kế hoạch thu nhập kế thừa. Ví dụ:một phần thu nhập từ kế hoạch Phân bổ Thu nhập của bạn có thể được đầu tư vào các tài khoản được ưu đãi về thuế, chẳng hạn như Roth IRA. Bạn có thể chọn đầu tư một phần thu nhập đó - số tiền bạn không cần vào lúc này - vào các tài khoản sẽ nâng cao di sản của bạn.

Cách nghĩ mới về lập kế hoạch kế thừa

Một kế hoạch Phân bổ Thu nhập được thiết kế đặc biệt cho bạn sẽ cung cấp thêm thu nhập. Kế hoạch Thu nhập Kế thừa cho phép bạn đầu tư một phần thu nhập tăng thêm của mình và tăng cường số di sản đó. Bạn sẽ có thể linh hoạt sử dụng thu nhập của mình theo cách bạn chọn; có lẽ một năm bạn quyết định trả bớt một phần thế chấp của mình bằng nó thay vì đầu tư. Bạn có thể bắt đầu lại Kế hoạch thu nhập kế thừa của mình vào năm sau nếu muốn.

Trong ví dụ dưới đây, người về hưu của chúng tôi quyết định quản lý cả thu nhập và di sản của mình với số tiền tiết kiệm được là 2 triệu đô la, dựa trên những giả định mà cô ấy cho là hợp lý.

Kế hoạch Go2Income ban đầu của cô ấy: Thu nhập của bà ở tuổi 70 là 62.000 đô la và nó tăng lên mỗi năm, đạt 115.000 đô la với tổng số tiền tích lũy là 2,4 triệu đô la. Di sản của bà ở tuổi 95 theo kế hoạch này sẽ là 1,9 triệu đô la.

Tinh chỉnh với Lập kế hoạch thu nhập kế thừa: Cô ấy dành ra 12.000 đô la thu nhập của mình mỗi năm để giúp phát triển di sản của mình và tăng khoản đóng góp đó lên 2% một năm. Vì di sản của cô ấy là dành cho thế hệ tiếp theo, cô ấy có thể đầu tư số tiền đó mạnh mẽ hơn nhưng ít căng thẳng hơn, sử dụng phương pháp tính trung bình theo chi phí đô la. Theo cách tiếp cận này, cô ấy sẽ có một di sản hơn 2,7 triệu đô la ở tuổi 95 - tăng 40% so với kế hoạch thu nhập ban đầu của cô ấy.

Với thu nhập tăng thêm, người về hưu của chúng tôi cũng có thể xem xét các lựa chọn thay thế để mở rộng di sản của mình, ngoài điều mà tôi mô tả ở trên. Cô ấy có thể mua bảo hiểm nhân thọ với thu nhập tăng thêm của mình để mang lại một khoản tiền thừa. Cô ấy có thể lo lắng về việc chăm sóc dài hạn khi cô ấy già đi và sử dụng thu nhập đó để mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Cô cũng có thể tặng tiền làm quà cho con, cháu và những người khác khi còn sống và có thể nhận được sự đánh giá cao của người nhận.

So sánh với Kế hoạch phân bổ tài sản truyền thống

Như tôi đã viết trước đây, Bộ ba thu nhập, di sản và rủi ro thấp về hưu là có thể thực hiện được mặc dù lãi suất thấp. Nó đòi hỏi một cái nhìn tổng thể về các lựa chọn tiết kiệm và tài chính của bạn phải thích ứng với sự thay đổi của thị trường.

So với kế hoạch phân bổ tài sản truyền thống, người về hưu của chúng tôi ở trên sẽ được hưởng lợi thế 41% về thu nhập tích lũy và lợi thế về di sản 2,5%. Và các khoản thanh toán niên kim được đảm bảo cung cấp thêm sự an tâm. Tất nhiên, Kế hoạch thu nhập kế thừa có thể được điều chỉnh để cân bằng lại lợi thế giữa thu nhập và di sản.

Bằng cách quản lý khoản tiết kiệm hưu trí của mình theo cách hiểu thông thường và các chiến thuật dễ đạt được, bạn có thể kiếm thêm thu nhập đồng thời để lại một món quà đáng kể cho những người thừa kế của mình.

Bạn đã sẵn sàng tạo kế hoạch Phân bổ Thu nhập để tạo ra nhiều thu nhập và di sản nhất từ ​​khoản tiết kiệm của mình chưa? Truy cập Go2Income để biết thêm thông tin về cách Phân bổ thu nhập có thể giúp bạn cân bằng các ưu tiên hưu trí của mình hoặc liên hệ với tôi để thảo luận về tình huống của bạn.