Đối với những người có lương hưu của người sử dụng lao động, quyết định về cách tính thu nhập khi nghỉ hưu là rất quan trọng. Lương hưu thường cung cấp một đời sống chung, một đời sống chung hoặc một khoản chi trả một lần. Quyết định này thường không thể thay đổi và có thể có tác động lâu dài. Sau đây, tôi xem xét những điều cần xem xét nếu bạn được trả một lần hoặc nhận lương hưu hàng năm.
Các khoản chi trả lương hưu một lần có thể được chuyển thành IRA miễn thuế khi nghỉ hưu. Trong khi đó, khoản thanh toán lương hưu hàng năm, chẳng hạn như lựa chọn một đời hoặc chung sống, cung cấp nguồn thu nhập đảm bảo cho một hoặc hai đời. Hãy xem lại một ví dụ, khách hàng của tôi, Catherine. Catherine 65 tuổi và mới nghỉ hưu. Cô ấy độc thân và có hai con lớn. Lựa chọn lương hưu của cô ấy là một lần một lần hoặc một lần duy nhất, có nghĩa là các khoản thanh toán sẽ dừng lại khi cô ấy qua đời. Cụ thể, cô ấy có thể nhận 750.000 đô la một lần hoặc 30.000 đô la hàng năm cho phần còn lại của cuộc đời mình.
Vì vậy, lựa chọn nào có ý nghĩa nhất đối với Catherine? Một cách để phân tích sự lựa chọn lương hưu của cô ấy là tính toán “tỷ lệ thu nhập từ lương hưu” hoặc PIR.
PIR là số tiền thanh toán lương hưu hàng năm chia cho số tiền một lần. Tỷ lệ thu nhập từ lương hưu của Catherine là 4%. Đây là thu nhập 30.000 đô la một đời chia cho tổng số 750.000 đô la. Nếu khoản chi trả lương hưu cho một đời sống của cô ấy là 50.000 đô la mỗi năm, thì tỷ lệ thu nhập từ lương hưu của cô ấy là 6,67% (50.000 đô la chia cho 750.000 đô la một lần). Lưu ý:Không phải tất cả lương hưu đều trả một lần. Đối với lương hưu không có một lần, cần có một phân tích khác.
Tại sao tỷ lệ thu nhập lương hưu lại quan trọng? PIR càng cao, khoản chi trả một lần càng khó đánh bại thu nhập từ lương hưu. Hãy để tôi giải thích.
Nó liên quan đến tỷ lệ rút tiền. Tỷ lệ rút tiền là số tiền rút từ ổ trứng khi nghỉ hưu để hỗ trợ chi phí sinh hoạt của bạn. Tỷ lệ rút tiền được tính bằng cách chia số tiền rút hàng năm của bạn cho quả trứng trong tổ của bạn. Một người về hưu rút 40.000 đô la mỗi năm từ IRA 500.000 đô la có tỷ lệ rút là 8%.
Điều này giống như tỷ lệ thu nhập từ lương hưu. Tỷ lệ rút tiền 8% được coi là cao. Người về hưu đó đang lấy rất nhiều tiền từ IRA mỗi năm và có thể cạn kiệt tài khoản sớm. Tỷ lệ rút tiền 4% hoặc 5% là hợp lý hơn, nghĩa là quả trứng làm tổ sẽ tồn tại lâu hơn.
Hãy quay lại với Catherine. Tỷ lệ thu nhập từ lương hưu của Catherine là 4%. Nếu cô ấy chọn lựa chọn gộp một lần, câu hỏi đặt ra là chúng ta có thể nhận khoản tiền gộp đó, đưa nó vào IRA và sử dụng nó một cách an toàn để tái tạo những gì cô ấy sẽ nhận được với thu nhập lương hưu 4% một đời không? Nói cách khác, việc lấy 4% mỗi năm từ IRA một lần có phải là “tỷ lệ rút tiền an toàn” hay cô ấy sẽ hết tiền?
Điều đó phụ thuộc vào một số biến số, chẳng hạn như cách Catherine đầu tư tổng cộng và thời gian sống của cô ấy. Tuy nhiên, nghiên cứu đã chỉ ra rằng tỷ lệ rút tiền 4% hoặc 5% được coi là hợp lý và nên kéo dài khi cô ấy nghỉ hưu (xem biểu đồ bên dưới). Nếu tỷ lệ thu nhập lương hưu của cô ấy cao hơn, chẳng hạn như 7% hoặc 8%, thì điều đó sẽ khó lặp lại bằng cách chuyển tổng hợp thành IRA. IRA của cô ấy có thể sẽ hết tiền trước khi sống. Vì vậy, lương hưu cho cuộc sống độc thân có thể đáng giá hơn đối với cô ấy với tỷ lệ đó.
Tuy nhiên, xem xét tỷ lệ thu nhập từ lương hưu của Catherine là 4% - một tỷ lệ hợp lý - cô ấy có thể đi theo một trong hai cách với quyết định của mình. Nhưng có một vài yếu tố khác để cô ấy xem xét.
Việc chuyển một lần sang IRA giúp Catherine linh hoạt hơn. Cô ấy có thể rút thêm tiền vào bất kỳ năm nào. Nếu cô ấy muốn bỏ ra thêm $ 50K để sửa sang nhà cửa, cô ấy có thể. Nếu cô ấy muốn có nhiều tiền hơn để đi du lịch hoặc vung tiền cho một kỳ nghỉ sang trọng, cô ấy có thể. Tất nhiên, cô ấy có thể phải bình tĩnh rút IRA của mình sau đó, nhưng cô ấy có sự linh hoạt đó. Lương hưu cuộc sống độc thân khóa cô ấy vào một khoản thu nhập cố định; cô ấy không thể rút thêm tiền.
Đầu tư một lần vào IRA cũng giúp tiền của cô ấy theo kịp lạm phát. Điều này rất quan trọng vì giá cả tăng lên theo thời gian. Nếu cô ấy chọn thanh toán lương hưu một dòng truyền thống, khoản thanh toán hàng tháng của cô ấy sẽ mất sức mua so với Ngày đầu tiên. Lạm phát là một rủi ro thực sự đối với những người về hưu. Đối với một người sống thêm 20 hoặc 30 năm nữa khi nghỉ hưu, rất có thể giá sẽ tăng gấp đôi, thậm chí gấp ba lần. Trong khi giá cả tăng, thu nhập từ lương hưu vẫn ở mức suốt đời (trừ khi được điều chỉnh theo lạm phát, một số lương hưu cung cấp nhưng với mức chi trả giảm).
Nguồn: Mọi thứ tốn bao nhiêu tiền trong những năm 1980?
Ít nhất với IRA, Catherine có thể đầu tư vào một danh mục đầu tư cân bằng gồm cổ phiếu và trái phiếu, đồng thời có cơ hội tăng tiền và vượt qua lạm phát.
Cuối cùng, lấy một lần để bảo toàn tài sản cho gia đình. Nếu Catherine chọn tiền trợ cấp cho cuộc sống độc thân, thì con cái của cô ấy khi chết sẽ không có gì - thu nhập sẽ dừng lại. Tuy nhiên, nếu cô ấy chọn khoản tiền gộp lại và chuyển nó vào IRA, thì con hoặc cháu sẽ thừa kế bất cứ thứ gì còn lại trong tài khoản khi Catherine qua đời. Đó là một cân nhắc quan trọng cho các gia đình muốn để lại một số tiền cho thế hệ sau.
Đây không phải là một quyết định phù hợp với tất cả. Nếu Catherine tỏ ra thận trọng hơn và không cảm thấy thoải mái khi đầu tư vào thị trường cổ phiếu hoặc trái phiếu, thì việc thanh toán tiền một đời có thể giúp cô ấy yên tâm hơn.
Điều quan trọng nữa là không chỉ tập trung vào tỷ lệ thu nhập từ lương hưu. PIR là một công cụ trong hộp công cụ. Nếu Catherine có vợ / chồng, điều đó sẽ thay đổi phân tích. Lương hưu cho một đời người dừng lại ở mức người hưu trí qua đời; không có gì đi với người phối ngẫu còn sống. Vì lý do này, các cặp vợ chồng đã kết hôn nên xem xét lựa chọn chung sống hay trọn đời.
Cuối cùng, Catherine đã chọn nhận lương hưu như một khoản chuyển một lần cho IRA của cô ấy. Tôi đã cho cô ấy xem những dự đoán về việc nghỉ hưu bằng cách sử dụng các tỷ lệ hoàn vốn khác nhau cho một IRA đa dạng hóa. Trải qua những năm tháng tốt đẹp và tồi tệ, việc nhận 4% từ IRA mỗi năm cho cuộc đời của cô ấy là có thể đạt được. Chúng tôi cũng đã thử thay đổi tỷ lệ rút tiền từ IRA. Chúng tôi đã kiểm tra con số nghỉ hưu của cô ấy với tỷ lệ rút tiền từ IRA là 6%, tương đương 45 nghìn đô la mỗi năm trong 5 năm nghỉ hưu đầu tiên của cô ấy, sau đó hạ xuống 3%. Một lần nữa, các con số có vẻ tốt. Catherine thích ý tưởng có thể rút nhiều tiền hơn trong những năm đầu nghỉ hưu khi cô vẫn khỏe mạnh và năng động.
Có nhiều yếu tố quyết định lương hưu. Nhu cầu về tuổi tác, gia đình, tuổi thọ và thu nhập đóng một vai trò quan trọng. Ngoài ra còn có các lựa chọn khác, chẳng hạn như chuyển khoản một lần thành một niên kim và nhân rộng dòng thu nhập từ lương hưu. Ngoài ra còn có một chiến lược “tối đa hóa lương hưu” trong đó bạn có thể chọn nhận lương hưu một đời và sau đó mua bảo hiểm nhân thọ để thay thế tài sản hưu trí cho gia đình.
Tỷ lệ thu nhập từ lương hưu là một khởi đầu tốt, nhưng còn nhiều điều cần phải xem xét. Cần có kế hoạch phù hợp để đưa ra quyết định sáng suốt và đúng đắn.
Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm, vui lòng tham gia với tôi lúc 12:05 chiều ngày 6 tháng 4 và ngày 8 tháng 4 lúc 12:05 chiều EST để tham gia hội thảo trên web miễn phí về "Lập kế hoạch hưu trí:Cách tốt nhất để nhận lương hưu?" Đăng ký tại đây: https://attendee.gotowebinar.com/rt/4490766541479462928.