Nếu bạn đang cân nhắc mua một niên kim lãi suất cố định, hoạt động giống như một phiên bản trả chậm thuế của CD ngân hàng, bạn có nên đợi cho đến khi lãi suất tăng cao hơn không?
Có lẽ là không.
Đầu tiên, không thể biết khi nào hoặc nếu lãi suất hàng năm sẽ tăng lên. Tỷ lệ bạn nhận được ngày hôm nay có thể tốt bằng hoặc tốt hơn mức bạn sẽ nhận được nếu bạn chờ đợi.
Thứ hai, ngay cả khi bạn gặp may và tỷ lệ tăng đáng kể, bạn gần như chắc chắn sẽ bị tụt lại phía sau. Trong khi chờ đợi, bạn sẽ hầu như không kiếm được gì trong quỹ thị trường tiền tệ hoặc tài khoản tiết kiệm ngân hàng và chỉ kiếm được nhiều hơn một chút trong tài khoản “năng suất cao”. Tùy thuộc vào thời gian bạn chờ, có thể gần như không thể bắt kịp sau đó.
Bất chấp sự sụt giảm gần đây, các khoản niên kim lãi suất cố định vẫn trả nhiều hơn bạn có thể nghĩ. Kể từ tháng 4 năm 2021, bạn có thể kiếm được tới 2,90% một năm đối với niên kim lãi suất cố định 5 năm và lên đến 2,25% đối với hợp đồng ba năm, theo cơ sở dữ liệu về tỷ lệ niên kim trực tuyến của AnnuityAdvantage. So sánh với lãi suất cao nhất của CD 5 năm, ở mức 1,15% và 0,95% đối với CD 3 năm, theo Bankrate.
Giả sử bạn bỏ 100.000 đô la vào niên kim 5 năm hiện đang trả 2,90%. Nó sẽ trị giá 115.366 đô la trong 5 năm kể từ bây giờ nếu bạn không rút tiền và để lãi suất cộng gộp.
Giả sử thay vào đó, bạn đặt tiền của mình vào tài khoản thị trường tiền tệ có lãi suất 0,20% và chờ tỷ giá cao hơn. Sau hai năm, bạn sẽ trả chậm $ 5,484. Để bắt kịp và đạt được cùng một giá trị vào cuối năm năm, bạn cần phải tìm một khoản tiền hàng năm ba năm trả 4,72%, điều này có vẻ rất khó xảy ra.
Và cách tính này không bao gồm lợi ích của việc hoãn thuế của niên kim.
Chơi trò chơi chờ lãi suất là một hình thức đánh bạc thụ động và bạn gần như chắc chắn sẽ thua. Sẽ không hợp lý về mặt tài chính nếu bạn tránh sử dụng niên kim cố định dài hạn khi thu nhập từ lãi có thể được cải thiện đáng kể so với các khoản tương đương tiền.
Nếu bạn không thoải mái về việc chốt tỷ giá ngày hôm nay, hãy xem xét chiến lược nửa bây giờ và một nửa sau. Hôm nay hãy phân bổ một nửa số tiền bạn đang cân nhắc cho các loại niên kim có lãi suất cố định. Dành một nửa còn lại trong trường hợp tỷ giá sớm tăng.
Cảm xúc thường thúc đẩy các quyết định tài chính. Nhưng các con số cho thấy tốt hơn là bạn nên cam kết với một niên kim có lãi suất cố định ngay hôm nay thay vì chờ đợi một mức lãi suất tiềm năng cao hơn trong tương lai có thể không bao giờ đến.
Trước khi bạn đầu tư vào niên kim, hãy lưu ý những ưu và nhược điểm.
Các lợi ích bao gồm mức giá ấn định được đảm bảo, hoãn thuế không giới hạn cho đến khi bạn rút tiền ra, giảm thuế đối với phúc lợi An sinh Xã hội cho một số người về hưu và một số tính thanh khoản. Hầu hết các khoản niên kim có lãi suất cố định cho phép bạn rút lãi suất hoặc lên đến 10% giá trị hàng năm mà không bị phạt. Các số tiền lớn hơn phải chịu phí trả lại nếu rút trước khi hết thời hạn đầu hàng.
Một nhược điểm khác là IRS phạt việc rút niên kim trước 59½ tuổi. Vì vậy, đừng sử dụng niên kim cho bất kỳ khoản tiền nào bạn cần trước 59½. Bạn cũng sẽ phải trả thuế thu nhập đối với bất kỳ khoản lãi suất nào được rút trừ khi niên kim đó nằm trong Roth IRA.
Không giống như CD ngân hàng, niên kim không được FDIC bảo hiểm. Nhưng chúng được coi là khá an toàn. Niên kim cố định được đảm bảo bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ, được các bang quy định chặt chẽ để đảm bảo khả năng thanh toán. Và các khoản niên kim cố định cũng được bảo vệ bởi các hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang ở những giới hạn nhất định.
Dịch vụ so sánh báo giá miễn phí với lãi suất từ hàng chục công ty bảo hiểm có sẵn tại https://www.annworthyosystem.com hoặc bằng cách gọi (800) 239-0356.