Trước khi mùa hè qua đi, hãy kiểm kê tài chính của bạn và chuẩn bị cho sáu tháng tiếp theo. Khi mùa hè kết thúc, kỳ nghỉ sắp đến gần, có nghĩa là lịch trình của bạn có thể lấp đầy nhanh chóng! Bạn nên gặp chuyên gia tài chính của mình định kỳ hàng năm, nếu không nhiều hơn. Lên lịch một cuộc họp vào giữa năm sẽ giúp bạn chuẩn bị cho phần còn lại của năm.
Dưới đây là bốn điều bạn nên giải quyết trong đánh giá giữa năm của mình.
Đây là thời điểm hoàn hảo để dừng lại và xem liệu bạn có đang làm việc trong phạm vi ngân sách của mình hay không. Những người nghỉ hưu có thu nhập cố định cần phải kiểm tra chi tiêu của họ và lập kế hoạch cho phần còn lại của năm. Một trong những nỗi sợ hãi lớn nhất của những người sắp hoặc sắp nghỉ hưu là hết tiền. Xem xét lại kế hoạch chi tiêu của bạn vào giữa năm sẽ cho bạn thấy liệu bạn có đang rút quá nhiều từ các tài khoản hưu trí của mình hay không. Nếu đúng như vậy, hãy gặp chuyên gia tài chính của bạn và thảo luận về cách bạn có thể điều chỉnh kế hoạch chi tiêu để phù hợp với lối sống của mình.
Điều đầu tiên mọi người nên xem xét khấu lưu của họ. IRS đã cập nhật các bảng khấu lưu vào tháng Giêng với chỉ những thay đổi nhỏ so với năm 2020. Thay đổi đáng chú ý nhất là tăng Cơ sở Mức lương Tối đa An sinh Xã hội từ 137.700 đô la lên 142.800 đô la. Bạn có thể nộp tất cả các điều chỉnh khấu lưu bằng biểu mẫu W-4 thông qua chủ lao động của mình.
Việc tăng tối đa tài khoản hưu trí của bạn có thể có tác động tích cực đến thuế của bạn. Giới hạn đóng góp tối đa không thay đổi từ năm 2020 đến năm 2021. Bạn có thể tiết kiệm tới 19.500 đô la trong 401 (k) của mình. Giới hạn đóng góp IRA cũng vẫn ở mức 6.000 đô la. Khoản đóng góp bắt kịp cho những người từ 50 tuổi trở lên là $ 6.500 trong 401 (k) và $ 1.000 trong IRA của bạn.
Một chiến lược thuế khác cần xem xét là chuyển đổi các tài khoản hưu trí được hoãn thuế của bạn sang các tài khoản có lợi hơn về thuế. Cân nhắc chuyển đổi một số IRA truyền thống hoặc 401 (k) thành Roth IRA hoặc 401 (k). Bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn chuyển đổi ngay bây giờ, nhưng bạn có thể rút số tiền đó miễn thuế khi nghỉ hưu. Để tránh giảm số dư tài khoản của bạn, hãy xem xét việc thanh toán nghĩa vụ thuế của bạn từ tài khoản không nghỉ hưu. Ví dụ:nếu bạn đang ở trong khung thuế 24% và có $ 10.000 tiết kiệm trong IRA truyền thống và chuyển đổi sang Roth IRA, bạn sẽ nợ $ 2.400 tiền thuế. Nếu có thể, hãy thanh toán 2.400 đô la từ một tài khoản riêng, để số dư của bạn không tăng từ 10.000 đô la lên 7.600 đô la.
Phân phối tối thiểu bắt buộc, hoặc RMD, cũng đóng một vai trò trong tình hình thuế của bạn vì bạn phải trả thuế thu nhập cho RMD của mình. Bạn có thể không cần tiền để tài trợ cho chi tiêu hưu trí của mình, nhưng bạn cần lấy RMD của mình từ các tài khoản hưu trí được hoãn thuế bắt đầu từ tuổi 72. Mặc dù bạn không thể tái đầu tư RMD của mình vào các tài khoản hưu trí được hưởng thuế, nhưng bạn có thể đầu tư số tiền này vào các tài khoản chịu thuế, chẳng hạn như trái phiếu đô thị hoặc ETF.
Bạn cũng có thể xem xét thiết lập một phân phối từ thiện đủ điều kiện. Đây là hoạt động chuyển tiền trực tiếp từ IRA đến một tổ chức từ thiện đủ điều kiện. Khi bạn đến tuổi 72, khoản phân phối từ thiện đủ điều kiện được tính vào RMD của bạn trong năm và không được tính vào tổng thu nhập của bạn. Hãy nhớ rằng, hình phạt IRS cho việc không lấy RMD của bạn là 50% số tiền không lấy vào cuối năm.
Hơn một nửa số người Mỹ lớn tuổi không có di chúc hoặc kế hoạch bất động sản. Giữa năm là thời điểm tuyệt vời để tạo hoặc xem xét kế hoạch di sản của bạn và đảm bảo rằng bạn đã sắp xếp mọi công việc của mình theo thứ tự. Đảm bảo rằng bạn có một di chúc được tạo và một người thực thi có tên. Bạn cũng có thể muốn xem xét việc tạo ra một ý chí sống. Cuộc sống sẽ phác thảo các thủ tục y tế mà bạn muốn nhận được vào cuối cuộc đời, bao gồm hồi sức, thở máy, nuôi dưỡng bằng ống và hiến tặng nội tạng.
Bạn cũng sẽ cần phải nêu tên một giấy ủy quyền chăm sóc sức khỏe. Người này sẽ thực hiện mong muốn của bạn và đưa ra quyết định nếu bạn trở nên mất khả năng lao động. Một quyết định quan trọng khác cần đưa ra là giấy ủy quyền tài chính của bạn; Nếu bạn trở nên mất khả năng lao động, người này sẽ xử lý tất cả các vấn đề tài chính của bạn. Nếu bất kỳ sự kiện lớn nào trong cuộc đời đã xảy ra trong năm qua, chẳng hạn như kết hôn, qua đời hoặc sinh nở, bạn sẽ muốn cập nhật những người thụ hưởng của mình. Nếu bạn không chỉ định người thụ hưởng, người thụ hưởng của bạn có thể được lựa chọn bởi tòa án liên bang hoặc tiểu bang. Điều đó áp dụng cho tất cả các tài liệu nghỉ hưu của bạn! Nếu người thụ hưởng không được nêu tên, các quy định của liên bang sẽ tự động chỉ định vợ / chồng của chủ tài khoản là người thụ hưởng cho gói đủ điều kiện, bao gồm 401 (k) s và các kế hoạch hưu trí mua tiền.
Bây giờ là thời điểm tuyệt vời để kiểm tra danh mục đầu tư của bạn và thực hiện các điều chỉnh. Midyear mang đến cho các nhà đầu tư cơ hội để định vị lại các khoản đầu tư của họ và có khả năng giảm thuế thông qua việc thu thuế thất thu. Bạn có thể cân nhắc việc bán cổ phiếu, quỹ tương hỗ hoặc các khoản đầu tư khác đã bị mất giá để bù thuế đối với lãi vốn từ các khoản đầu tư đã kiếm tiền cho đến nay trong năm nay.
Chuyên gia tài chính của bạn cũng có thể phân tích rủi ro cho các khoản đầu tư của bạn. Điều quan trọng là bạn phải chấp nhận mức rủi ro phù hợp với độ tuổi của mình và thời điểm bạn sắp nghỉ hưu. Để nhanh chóng tự đánh giá rủi ro của bạn, hãy thử quy tắc 100. Lấy tuổi của bạn và trừ nó cho 100; đó phải là tỷ lệ phần trăm danh mục đầu tư của bạn trong cổ phiếu. Ví dụ:nếu bạn 30, 70% danh mục đầu tư của bạn có thể là cổ phiếu và nếu bạn 70 tuổi, chỉ 30% danh mục đầu tư của bạn nên là cổ phiếu.
Điều quan trọng cần nhớ là không đưa ra bất kỳ quyết định cảm tính nào với các khoản đầu tư của bạn. Các quyết định ngắn hạn có thể giải tỏa tinh thần tạm thời nhưng có thể dẫn đến tổn thất tài chính lâu dài. Đảm bảo rằng bạn đang nói chuyện với chuyên gia tài chính của mình trước khi thực hiện bất kỳ thay đổi đầu tư lớn nào.