Phụ nữ phải đối mặt với những thách thức đặc biệt khi họ già đi. Theo Cục Tham khảo Dân số, một tổ chức tư vấn có trụ sở tại Washington, phụ nữ sống nhiều hơn nam giới khoảng 7 năm. Sống lâu hơn có nghĩa là lập kế hoạch nghỉ hưu lâu hơn. Điều đó nghe có vẻ tốt, nhưng thời gian nghỉ hưu lâu hơn sẽ làm tăng tỷ lệ cần thiết phải chăm sóc lâu dài. Một nghiên cứu của AARP năm 2004 cho thấy hơn 70% cư dân trong viện dưỡng lão là phụ nữ.
Sống lâu hơn cũng làm tăng tỷ lệ đi một mình, vì sống lâu hơn có thể có nghĩa là vợ / chồng sống lâu hơn. Theo Trung tâm Nghiên cứu Chung về Nhà ở của Đại học Harvard, “Năm 2018, phụ nữ chiếm 74% trong các hộ gia đình một mình từ 80 tuổi trở lên.”
Vì những lý do này, phụ nữ nên suy nghĩ về cách lập kế hoạch chăm sóc lâu dài.
Chăm sóc lâu dài rất tốn kém. Phòng riêng trung bình tại một cơ sở chăm sóc dài hạn là hơn $ 13K một tháng ở bang Connecticut, quê hương tôi, theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc của Genworth. Florida rẻ hơn một chút. Ở khu vực Naples, một phòng riêng khoảng $ 11K một tháng.
Tất nhiên, có nhiều cách để giảm chi phí, như trả tiền chăm sóc tại nhà. Chăm sóc sức khỏe tại nhà khoảng $ 5K một tháng ở Naples, Fla. (Số liệu của Genworth 2020). Nhân những con số này với 1,44 năm - thời gian chăm sóc trung bình của phụ nữ, theo nghiên cứu - và những con số này có thể tăng nhanh.
Các chương trình của chính phủ như Medicare và Medicaid rất phức tạp. Medicare có thể đài thọ một số chi phí chăm sóc dài hạn, nhưng chỉ trong 100 ngày đầu tiên. Medicare không trả tiền cho dịch vụ chăm sóc trông nom - dịch vụ chăm sóc dài hạn tại nhà. Medicaid thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, nhưng bạn phải đủ điều kiện về tài chính. Ngoài ra, hầu hết các cơ sở chăm sóc dài hạn theo kinh nghiệm của tôi chỉ có sẵn một số giường Medicaid.
Bỏ ra một phần bất động sản để đủ điều kiện nhận Medicaid là một cách để thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, nhưng theo tôi thì đó không phải là cách lý tưởng.
Nguy cơ cơ sở vật chất bạn muốn không có sẵn cho những người nhận Medicaid là rất lớn. Ngoài ra, để đủ điều kiện nhận Medicaid có thể khiến bạn thiếu thốn về tài chính, không lý tưởng sau một đời làm việc. Cuối cùng, các quy tắc dành cho Medicaid có thể thay đổi. Đối với một số người, Medicaid là lựa chọn duy nhất. Đối với những người khác, những người có thời gian ở bên và các nguồn lực sẵn có, bây giờ là lúc để bắt đầu lập kế hoạch.
Bước đầu tiên khi lập bản đồ chuyến đi trên GPS là nhập điểm xuất phát và điểm đến của bạn. Điều này cũng tương tự với việc lập kế hoạch nghỉ hưu và chăm sóc dài hạn. Khi tôi tiếp nhận một khách hàng mới, chúng tôi luôn xem xét các dự kiến nghỉ hưu. Chúng tôi bắt đầu với một kịch bản lý tưởng. Điều này có nghĩa là cả hai vợ chồng sẽ sống hạnh phúc lâu dài. Hoặc nó có thể có nghĩa là không cần chăm sóc lâu dài. Sau đó, tôi chơi một loạt các tình huống "điều gì xảy ra nếu". - Nếu chồng đi sớm thì sao? Điều đó ảnh hưởng như thế nào đến việc nghỉ hưu của họ? Điều gì sẽ xảy ra nếu một khách hàng nữ sống đến 100 tuổi? Liệu cô ấy có đủ sống? Điều gì-xảy ra nếu một phụ nữ độc thân cần được chăm sóc lâu dài cho chứng mất trí nhớ? Bệnh Alzheimer và chứng sa sút trí tuệ có thể kéo dài trong nhiều năm, tàn phá trứng làm tổ của một người về hưu. Tôi luôn nhấn mạnh việc kiểm tra kịch bản lý tưởng.
Dưới đây là một ví dụ. Trong kịch bản cơ bản hoặc lý tưởng, khách hàng có tỷ lệ nghỉ hưu thành công khiêm tốn là 78% trên 100%. Tỷ lệ thành công càng cao thì cơ hội khách hàng không hết tiền càng cao. Tuy nhiên, tỷ lệ chênh lệch giảm đáng kể khi chúng tôi đầu tư chi phí chăm sóc dài hạn trong hai năm ở tuổi 86 của bà.
Kết quả đầu ra thúc đẩy các đề xuất. Nếu một khách hàng nữ có tỷ lệ nghỉ hưu thành công cao - ngay cả khi đã thêm chi phí chăm sóc dài hạn vào phân tích - thì có thể họ muốn tự đảm bảo chi phí chăm sóc dài hạn trong tương lai của mình. Tự bảo hiểm có thể có nghĩa là thiết lập một tài khoản đầu tư chăm sóc dài hạn được chỉ định chỉ để sử dụng cho các chi phí chăm sóc dài hạn trong tương lai. Tài khoản này có thể là tài khoản môi giới hoặc IRA hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe nếu có. Chi phí chăm sóc dài hạn đã tăng khoảng 3% -5% trong những năm qua, danh mục đầu tư đa dạng là một cách thông minh để bắt kịp với lạm phát.
Nếu một khách hàng nữ có mức độ thành công khi nghỉ hưu ở mức độ khiêm tốn, như trong ví dụ trên, thì việc lập kế hoạch có thể hơi khác một chút. Người phụ nữ trong ví dụ này có thể muốn giảm chi phí hiện tại để tiết kiệm nhiều hơn cho tương lai. Cô ấy cũng có thể muốn xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Tôi có thể đề xuất trong trường hợp này một số kết hợp của cả hai - tự bảo hiểm và mua một chính sách chăm sóc dài hạn nhỏ. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một biện pháp hỗ trợ - giúp cô ấy không bị cạn kiệt hoàn toàn quả trứng đã làm tổ của mình trong trường hợp bệnh tật kéo dài, kéo dài.
Một số tiểu bang cũng cung cấp “kế hoạch hợp tác”. Kế hoạch chăm sóc dài hạn hợp tác là một hợp đồng bảo hiểm tư nhân với một đặc quyền. Chương trình cho phép một cá nhân giữ lại một số trứng trong ổ và vẫn đủ điều kiện nhận Medicaid. Ví dụ:nếu chương trình chăm sóc dài hạn hợp tác chi trả 300 nghìn đô la cho các quyền lợi chăm sóc dài hạn, thì 300 nghìn đô la đầu tư cá nhân hoặc tiền mặt có thể bị loại trừ khỏi tính toán đủ điều kiện của Medicaid. Điều này rất hữu ích nếu cuối cùng bạn cần Medicaid thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn.
Kế hoạch đối tác có các điều khoản chính sách cụ thể như bảo vệ lạm phát. Tốt nhất là tìm kiếm sự trợ giúp từ một đại lý đủ điều kiện quen thuộc với các kế hoạch đối tác.
Phụ nữ cũng có thể cân nhắc trì hoãn việc nhận An sinh xã hội cho đến tuổi 70. Nếu phụ nữ sống lâu hơn, thì những lợi ích cộng dồn do chờ đợi có thể giúp ích cho việc chăm sóc lâu dài. Phụ nữ có chồng thu nhập cao hơn có thể khuyến khích người chồng có thu nhập cao hơn trì hoãn đến 70 tuổi nếu thích hợp. Khi người vợ / chồng có thu nhập cao hơn qua đời, người vợ góa có thể nhận được quyền lợi cao hơn.
Tuổi hòa vốn trung bình nói chung là khoảng 77-83 đối với An sinh xã hội. Nếu một cá nhân có thể sống lâu hơn 83, thì càng nhiều đô la và việc trì hoãn việc thu tiền cho đến khi 70 tuổi là rất hợp lý.
Cuối cùng, việc nhận được các tài liệu di sản phù hợp theo thứ tự là điều bắt buộc. Phụ nữ - và nam giới - nên có giấy ủy quyền (POA). POA cung cấp cho một cá nhân đáng tin cậy khả năng viết séc và gửi tiền để trả tiền chăm sóc dài hạn. Phụ nữ và nam giới cũng nên có một “địa chỉ liên hệ đáng tin cậy” trên tất cả các tài khoản đầu tư của họ. Một địa chỉ liên hệ đáng tin cậy không thể giao dịch tiền nhưng sẽ được thông báo trong trường hợp người cao tuổi bị nghi ngờ lạm dụng hoặc lừa đảo.
Đạo lý của câu chuyện là bắt đầu lên kế hoạch! Phụ nữ đặc biệt cần nghĩ về tác động của một cuộc sống lâu hơn có thể có đối với thời gian nghỉ hưu của họ. Bắt đầu với việc chạy các dự báo nghỉ hưu. Chơi các tình huống "điều gì xảy ra nếu". Khách hàng tiềm năng càng trì hoãn thì nhìn chung càng có ít lựa chọn. Một sự thay đổi về sức khỏe có thể ngăn cản một người nào đó đủ tiêu chuẩn nhận bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Trì hoãn tiết kiệm cho một khoản chi phí chăm sóc dài hạn trong tương lai có thể đồng nghĩa với việc đầu tư sẽ ít tăng trưởng hơn.
Khi nói đến việc lập kế hoạch, kiên nhẫn thường không phải là một đức tính tốt. Việc trì hoãn hoặc đạp đổ lon xuống đường có thể gây tốn kém.
Để biết thêm thông tin hoặc để thảo luận về việc nghỉ hưu và chăm sóc dài hạn của bạn, vui lòng gửi email cho tôi theo địa chỉ [email protected].
Đọc thêm:3 cách để thanh toán cho việc chăm sóc dài hạn