Xu hướng tăng tuổi thọ đồng nghĩa với việc người Mỹ có xu hướng sống 25, 30 hoặc thậm chí 35 năm khi nghỉ hưu. Những lợi ích của xu hướng này bao gồm dành nhiều thời gian hơn cho gia đình và cơ hội gặp cháu chắt của bạn cao hơn. Những nhược điểm bao gồm khả năng hết tiền càng tăng khi sắp kết thúc thời kỳ nghỉ hưu này.
Những người về hưu ngày nay có thể mong đợi sống lâu hơn 40% so với những người đã nghỉ hưu cách đây 70 năm. Nghiên cứu gần đây cho thấy những người Mỹ giàu có có khả năng sống lâu hơn. Điều này có nghĩa là nếu bạn được tiếp cận một cách nhất quán với dịch vụ chăm sóc sức khỏe và có thu nhập cao, bạn có nhiều khả năng được hưởng tuổi thọ cao hơn. Nam giới trong nhóm thu nhập cao nhất sinh năm 1960 sẽ sống lâu hơn trung bình 12,7 năm so với nam giới ở nhóm thu nhập thấp nhất; đối với phụ nữ, con số tương đương là 13,6 năm.
Những con số thô này có thể khiến bạn đau đầu. Tuy nhiên, hàm ý rất sâu sắc. Về cơ bản, ý họ muốn nói là những người gần đây đã nghỉ hưu hoặc chuẩn bị nghỉ hưu, 1/3 phụ nữ và 1/5 nam giới có thể sống đến 90 tuổi hoặc hơn thế nữa.
Khi thời gian nghỉ hưu kéo dài, họ đòi hỏi nhiều nguồn tài chính hơn để hỗ trợ không chỉ chi phí hàng ngày mà còn cả chi phí chăm sóc sức khỏe tăng lên do tuổi già. Do đó, không có gì ngạc nhiên khi 60% những người trước khi nghỉ hưu được Allianz khảo sát lo sợ hết tiền khi nghỉ hưu.
May mắn thay, việc lập kế hoạch hưu trí toàn diện được xây dựng dựa trên ba chiến lược - giảm thiểu thuế, quản lý tiết kiệm và giảm rủi ro thị trường - có thể giúp giảm thiểu rủi ro hết tiền khi nghỉ hưu.
Hầu hết những người về hưu tài trợ chi phí của họ khi nghỉ hưu thông qua sự kết hợp giữa An sinh xã hội và tiết kiệm hưu trí từ các tài khoản hưu trí do công ty tài trợ. Điều mà nhiều người về hưu không nhận ra là trong hầu hết các trường hợp, một phần của An sinh xã hội bị đánh thuế và khoản tiền rút khỏi các kế hoạch hưu trí do công ty tài trợ truyền thống đều phải chịu thuế.
Điều đó có nghĩa là số tiền mà bạn có thể đã dựa vào để giúp thanh toán các hóa đơn của mình khi nghỉ hưu, thay vào đó, cần phải được trả cho chính quyền liên bang, tiểu bang và địa phương dưới dạng thuế. Mặc dù thuế tiểu bang và thuế địa phương phụ thuộc vào nơi bạn sống - chín tiểu bang không đánh thuế thu nhập tiểu bang - mọi người đều phải trả thuế liên bang.
Trong trường hợp trợ cấp An sinh Xã hội, nếu thu nhập của bạn và vợ / chồng của bạn từ tất cả các nguồn - bao gồm An sinh Xã hội - là từ 32.000 đến 44.000 đô la một năm, thì tối đa 50% An sinh Xã hội của bạn phải chịu thuế. Nếu thu nhập của bạn từ tất cả các nguồn lớn hơn $ 44,000 một năm, thì tối đa 85% quyền lợi của bạn phải chịu thuế. Nếu bạn độc thân, tối đa 50% phúc lợi An sinh Xã hội của bạn phải chịu thuế nếu thu nhập của bạn từ tất cả các nguồn từ $ 25,000 đến $ 34,000. Nếu thu nhập đó vượt quá 34.000 đô la một năm, thì tối đa 85% An sinh xã hội của bạn phải chịu thuế.
Đối với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, nếu khoản tiết kiệm hưu trí của bạn nằm trong 401 (k) hoặc IRA truyền thống, điều đó có nghĩa là bạn đã được khấu trừ thuế khi bạn thực hiện các khoản đóng góp ban đầu của mình. Khi bạn bắt đầu rút những khoản tiền đó trong thời gian nghỉ hưu, bạn phải trả thuế cho những lần rút tiền đó. Số tiền đánh thuế chính xác phụ thuộc vào các nguồn thu nhập khác và khung thuế của bạn. Ngay cả khi bạn không cần số tiền đó để thanh toán các hóa đơn của mình khi nghỉ hưu, các quy tắc của IRS yêu cầu bạn bắt đầu rút tiền từ các tài khoản đó bằng cách thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc ở tuổi 72. *
Do kết quả của việc đánh thuế thu nhập hưu trí này, bạn có thể bị sốc khi nhận ra rằng thuế suất của bạn không thấp hơn nhiều so với những năm làm việc của bạn. Cũng có một khó khăn tiềm ẩn khác trên con đường khi nói đến việc đánh thuế hưu trí:Thuế có thể tăng trong những năm tới.
Đó là bởi vì số lượng người về hưu ngày càng tăng - 10.000 trẻ bùng nổ hiện đang nghỉ hưu mỗi ngày - sẽ gây thêm căng thẳng cho An sinh xã hội và các chương trình quyền lợi khác, chẳng hạn như Medicare và Medicaid. Ngoài ra, có một thực tế khó chịu là thâm hụt ngân sách liên bang tiếp tục tăng cao đến mức không thể tưởng tượng được do các biện pháp cứu trợ cần thiết cho đại dịch COVID-19.
Một cách khá đơn giản để giảm các khoản nợ thuế của bạn trong thời gian nghỉ hưu là tham gia vào các chuyển đổi Roth IRA chiến lược giữa khi bạn nghỉ hưu và khi bạn cần bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc ở tuổi 72. Đây là một "điểm tốt" cho các chuyển đổi Roth vì bạn sẽ có thể sẽ ở trong khung thuế thấp hơn miễn là bạn trì hoãn việc khai thác tài khoản hưu trí của mình.
Khung thuế của bạn càng thấp, thì việc chuyển đổi IRA truyền thống sang IRA Roth càng rẻ. Tại sao? Vì bạn phải đóng thuế cho việc chuyển đổi tại thời điểm bạn chuyển đổi. Ví dụ:nếu bạn chuyển đổi $ 10.000 thành Roth IRA từ IRA truyền thống và bạn đang ở trong khung thuế liên bang 24%, bạn sẽ phải trả $ 2.400 thuế liên bang để chuyển đổi. Bạn nên có tiền để trả thuế trong tài khoản tiết kiệm, vì việc lấy thêm tiền để trả thuế sẽ làm tăng nghĩa vụ thuế của bạn. Nếu bạn sống ở một tiểu bang có thuế thu nhập của tiểu bang, bạn cũng sẽ nợ thuế thu nhập của tiểu bang đối với việc chuyển đổi của mình.
Các lựa chọn khác để giảm nghĩa vụ thuế của bạn trong thời gian nghỉ hưu bao gồm mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời.
Trọng tâm chính của bạn khi hướng tới việc nghỉ hưu phải đảm bảo rằng bạn sẽ có một nguồn thu nhập ổn định để hỗ trợ bản thân và đối tác của bạn, nếu bạn có. Ưu tiên số 1 khi nghỉ hưu là thay thế thu nhập từ công việc của bạn bằng thu nhập liên tục từ tiết kiệm hưu trí của bạn, An sinh xã hội - và bất kỳ nguồn nào khác - để thanh toán các hóa đơn của bạn.
Điều này có nghĩa là bạn phải thay đổi tư duy khi đầu tư. Khi tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, các loại đầu tư thụ động với chi phí thấp hơn, thời gian và sự đóng góp của người sử dụng lao động đều kết hợp với nhau để tăng giá trị tài khoản của bạn, giúp bạn đạt được mục tiêu có đủ khả năng để nghỉ hưu.
Tuy nhiên, khi bạn nghỉ hưu, tình hình của bạn sẽ thay đổi từ tích lũy tiền để nghỉ hưu sang tiêu tiền từ tài khoản hưu trí của bạn để hỗ trợ lối sống của bạn. Điều đó có nghĩa là một chiến lược hoạt động hiệu quả trước khi nghỉ hưu có thể không hoạt động hiệu quả trong một tình huống hoàn toàn khác.
Nếu cố gắng kiên trì với chiến lược này, bạn có thể thấy mình rút quá nhiều tiền để thanh toán các hóa đơn, điều này sẽ làm tăng tỷ lệ bạn sẽ hết tiền khi nghỉ hưu. Thay vào đó, hãy cân nhắc chuyển sang các loại hình đầu tư khác và các phương tiện hưu trí có thể tạo ra các loại thu nhập bạn sẽ cần khi nghỉ hưu. Một số khả năng bao gồm niên kim và đầu tư cổ tức. (Các ý tưởng và chiến lược được trình bày ở đây không bao giờ được sử dụng mà không đánh giá tình hình tài chính và cá nhân của bạn trước hoặc không tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính.)
Mặc dù trước đây thị trường có xu hướng tăng, nhưng không có cách nào để biết loại thị trường nào sẽ xảy ra khi bạn nghỉ hưu. Phân tích các thị trường trong quá khứ cho thấy rằng các nhà đầu tư nghỉ hưu trong hoặc ngay trước khi thị trường giảm có thể đối mặt với rủi ro nghiêm trọng đối với sự ổn định tài chính khi nghỉ hưu của họ. Rủi ro đó được gọi là chuỗi rủi ro lợi nhuận.
Nghỉ hưu trong hoặc một thời gian ngắn trước khi thị trường giảm có thể là một rủi ro, bởi vì thị trường giảm có thể làm xói mòn giá trị tiết kiệm của bạn ngay khi bạn bước vào thời kỳ nghỉ hưu. Ví dụ, nếu bạn nghỉ hưu vào đầu năm 2007 khi bắt đầu cuộc khủng hoảng tài chính, danh mục cổ phiếu của bạn sẽ giảm khoảng 50%. Đối với một danh mục đầu tư hưu trí trị giá 1 triệu đô la được chia 50% vào cổ phiếu và 50% trong trái phiếu, khoản lỗ trong thời gian đó có thể lên tới 250.000 đô la, hoặc 25% số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Đó là rất nhiều tiền, điều này có thể làm ảnh hưởng đến khả năng tiếp tục rút tiền của bạn với tỷ lệ tương tự trong suốt thời gian nghỉ hưu, làm tăng cơ hội hết tiền sau này khi nghỉ hưu.
Để tránh rủi ro này, điều quan trọng là phải hiểu rõ về cách bạn hiện đang đầu tư và liệu việc xem xét các loại hình đầu tư khác có thể có các tính năng và tùy chọn bổ sung có thể có lợi hay không. (Tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính của bạn trước khi thực hiện bất kỳ thay đổi nào.) Một chiến thuật là đặt hai năm chi phí hưu trí vào một tài khoản tiết kiệm an toàn, có tính thanh khoản cao. Một chiến lược khác liên quan đến việc mua niên kim theo chỉ số cố định với tùy chọn rút tiền không bị phạt hàng năm lên đến 10% giá trị của niên kim mà bạn có thể truy cập chỉ trong một thời gian ngắn.
Những lựa chọn này có thể giúp duy trì loại hình tài chính linh hoạt hữu ích khi nghỉ hưu.
Việc lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu thường có vẻ đáng sợ, và vì điều này, quá nhiều người đã thực hiện nó đến mức họ phải chịu những va chạm và bầm dập về tài chính có thể tránh khỏi. Khi bạn sắp nghỉ hưu, hãy cân nhắc thực hiện các chiến lược này để giúp bạn tận hưởng những năm tháng vàng son và giảm thiểu rủi ro mà tất cả những người về hưu phải đối mặt.
* Quy tắc mới này áp dụng cho những cá nhân sinh vào ngày 1 tháng 7 năm 1949 trở lên. Đối với những người khác sinh trước thời điểm đó, áp dụng quy tắc 70½ RMD trước đó.