Nói An sinh xã hội phức tạp là một cách nói quá. Theo Văn phòng Chính sách về Hưu trí và Khuyết tật của Sở An sinh Xã hội, có 9.409 kết hợp xác nhận độ tuổi khác nhau và 5.917 kết hợp quyền lợi vợ chồng. Có các quy định về trợ cấp gia đình, trợ cấp tàn tật, vợ / chồng ly hôn và góa phụ. Tuy nhiên, An sinh xã hội cực kỳ quan trọng đối với người về hưu, vì “gần chín trong số mười người từ 65 tuổi trở lên nhận được trợ cấp”, chiếm khoảng 33% thu nhập của người cao tuổi.

Nếu bạn sắp nghỉ hưu hoặc muốn biết thêm thông tin, dưới đây là một số quy tắc và mẹo cần ghi nhớ. (Để tìm hiểu sâu hơn, hãy tham gia hội thảo trên web miễn phí với tôi vào ngày 19 tháng 8.)

Điều tôi thích về An sinh xã hội

Có rất nhiều điều để thích về trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội. Trước hết, lợi ích tồn tại suốt đời - hoặc hai đời nếu bạn đã kết hôn. Theo Diễn đàn Kinh tế Thế giới, số người từ 100 tuổi trở lên dự kiến ​​sẽ tăng lên gần 3,7 triệu người vào năm 2050, từ mức chỉ 95.000 người vào năm 1990. Điều đó có nghĩa là một người 80 tuổi có thể sống thêm 20 năm nữa, hoặc 65 tuổi có thể nghỉ hưu 35 năm. Thu nhập cả đời, không giới hạn ở mọi lứa tuổi và có thể trả cho hai đời thay vì một, là một lợi ích to lớn đối với những người về hưu.

Một trong những điều tốt đẹp về các phúc lợi An sinh Xã hội là nếu bạn có thể đợi sau khi đủ tuổi nghỉ hưu mới nhận chúng, thì chúng sẽ tăng khoảng 8% mỗi năm cho đến khi 70 tuổi. Bạn biết bao nhiêu khoản đầu tư mang lại tỷ suất sinh lợi đảm bảo ở khu vực lân cận là 8%? Hàm ý của việc lập kế hoạch ở đây là các cặp vợ chồng đã kết hôn hoặc những người có tuổi thọ cao nên cân nhắc đợi đến 70 tuổi để hưởng quyền lợi hưu trí tối đa.

Lạm phát hoặc mất sức mua là mối quan tâm thực sự của những người về hưu. Ở mức lạm phát 3%, quy tắc 72 cho biết giá cả sẽ tăng gấp đôi trong 24 năm. Đó là một đề xuất đáng sợ đối với những người có thu nhập cố định, như hầu hết những người nhận lương hưu và niên kim, bởi vì những lợi ích đó thường không tăng. Mặt khác, phúc lợi hưu trí An sinh xã hội có thể tăng lên mỗi năm do điều chỉnh được gọi là điều chỉnh chi phí sinh hoạt, hoặc COLA. Sự gia tăng không phải là tự động, cũng không được đảm bảo, nhưng nhất quán:Kể từ năm 1975, chỉ có ba năm lợi ích không tăng.

Lợi ích vợ chồng cũng là một lợi ích tốt đẹp. Ngay cả khi vợ / chồng chưa bao giờ đi làm, người đó vẫn có thể thu lợi từ người làm công ăn lương chính. Quyền lợi của vợ / chồng có thể bằng một nửa số tiền bảo hiểm chính của người phối ngẫu (PIA). PIA là phúc lợi đầy đủ, không tính toán mà người ta có thể thu được khi đủ tuổi nghỉ hưu, thường là 66 hoặc 67 tuổi. Phúc lợi vợ chồng chắc chắn có thể giúp ích theo thời gian. (Lưu ý:Người kiếm tiền chính của một cặp vợ chồng đã kết hôn phải bắt đầu lợi ích của mình để kích hoạt lợi ích vợ chồng.) Một số điều khác tôi thích về An sinh xã hội bao gồm:

• Bạn có thể đủ điều kiện nhận các quyền lợi dựa trên người phối ngẫu cũ của bạn. Nếu bạn đã kết hôn ít nhất 10 năm, bạn có thể thu thập trên tài khoản của vợ / chồng cũ của mình (miễn là bạn ít nhất 62 tuổi và hiện đang độc thân). Và người yêu cũ của bạn thậm chí không cần phải lấy lợi ích của họ để bạn đòi quyền lợi của mình, miễn là họ đủ điều kiện và bạn đã ly hôn ít nhất hai năm.
• Các phúc lợi An sinh Xã hội không phụ thuộc vào các ý tưởng bất chợt của thị trường cổ phiếu và trái phiếu. Khi về hưu, thật tuyệt khi có một số thu nhập đáng tin cậy.
• Các lợi ích của bạn được hỗ trợ bởi Uncle Sam. Đúng là Sở An sinh Xã hội có những rắc rối về tài chính, nhưng tôi tin tưởng rằng những vấn đề này sẽ được giải quyết. An sinh xã hội quá quan trọng đối với quá nhiều người về hưu. Trong khi nhiều công ty tài chính và bảo hiểm đã thành công trong những năm qua, thì Bảo hiểm xã hội vẫn đứng vững trước thử thách của thời gian.

Điều tôi không thích về An sinh xã hội

Mặc dù có nhiều lợi ích, nhưng An sinh xã hội có một số hạn chế. Chúng tôi đã đề cập đến mức độ phức tạp của An sinh xã hội. Đó có thể là một hạn chế lớn đối với mọi người, bởi vì việc tối đa hóa lợi ích của bạn có thể tạo ra sự khác biệt lớn - có thể lên tới hàng chục nghìn đô la hoặc hơn trong suốt cuộc đời của bạn. Tuy nhiên, nhận được thông tin để làm điều đó không phải là dễ dàng. Bạn không thể chỉ gọi điện hoặc đến văn phòng An sinh xã hội địa phương và nhận lời khuyên cần thiết để đưa ra một trong những quyết định nghỉ hưu quan trọng nhất của cuộc đời mình. Trên thực tế, mặc dù những người làm việc tại Sở An sinh Xã hội có thể giúp bạn nộp đơn xin trợ cấp, nhưng về mặt kỹ thuật, họ không được phép giúp bạn quyết định chiến lược yêu cầu nào là tốt nhất cho bạn hoặc khi nào bạn nên nộp hồ sơ. Tôi thực sự không thích điều đó về An sinh xã hội!

Dưới đây là một số điều tôi không thích về An sinh xã hội:

• Quyền lợi của bạn có thể bị giảm tới 30% nếu bạn nhận sớm, trước khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu. Và tệ hơn nữa, lợi ích của vợ chồng có thể bị giảm tới 35%.
• Nếu bạn thu tiền sớm ở tuổi 62 và tiếp tục làm việc, một số lợi ích của bạn sẽ bị giữ lại. Đây được gọi là Bài kiểm tra thu nhập khi nghỉ hưu (RET). Tin tốt là quyền lợi của bạn sẽ tăng lên sau khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu để bù đắp cho những gì đã bị giữ lại. Tin xấu là bạn bị giam cầm suốt đời - và nếu kết hôn thì cả đời hai người - lợi ích thấp hơn so với việc bạn đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu cho đến 70 tuổi.
• Một nhược điểm tiềm ẩn khác là các lợi ích của bạn có thể bị đánh thuế. Tối đa 85% quyền lợi của bạn có thể bị đánh thuế nếu bạn có “thu nhập tạm tính” - bao gồm một nửa quyền lợi An sinh Xã hội cộng với tiền lãi, lương hưu và thu nhập niên kim được miễn thuế - lớn hơn một số ngưỡng nhất định. Có thể không có bữa trưa miễn phí như họ nói.
• An sinh Xã hội có thể không đủ. Theo tờ thông tin của Sở An sinh Xã hội, phúc lợi hưu trí trung bình là $ 1,544. Thật không may, đó rất có thể là không đủ thu nhập để sống khi nghỉ hưu. Thay vào đó, những người về hưu nên coi An sinh xã hội là một phần của câu đố tổng thể về thu nhập hưu trí. Thu nhập khác có thể đến từ lương hưu, niên kim, vốn tự có nhà, cổ phiếu trả cổ tức hoặc làm việc bán thời gian. Vì lãi suất thấp là một thách thức lớn đối với những người về hưu ngày nay, nên có thể có nhiều cách khác để tăng thu nhập khi nghỉ hưu của bạn.

Kết luận

An sinh xã hội là duy nhất theo nhiều cách. Quyền lợi hưu trí được bảo hiểm cho hai đời người, có thể tăng theo lạm phát và có khả năng dành cho những người phối ngẫu không đi làm. Tuy nhiên, thuế có thể là một vấn đề. Người về hưu nên biết về cách tính "thu nhập tạm tính".

Có một số kỹ thuật lập kế hoạch có thể giảm thuế đối với các phúc lợi An sinh Xã hội. Tốt nhất bạn nên làm việc với một chuyên gia tài chính hoặc thuế, những người có thể giúp đỡ.

Để biết thêm thông tin về trợ cấp hưu trí An sinh xã hội, bao gồm các chiến lược lập kế hoạch và các mẹo khác, hãy tham gia “ 5 điều cần biết về An sinh xã hội miễn phí của chúng tôi ”Hội thảo trên web vào ngày 19 tháng 8 lúc 4 giờ chiều EST. Đăng ký tại đây: https://attendee.gotowebinar.com/rt/4188064395630955787

Dịch vụ tư vấn đầu tư và lập kế hoạch tài chính được cung cấp thông qua Summit Financial, LLC, Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký SEC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tel. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Tài liệu này dành cho thông tin và hướng dẫn của bạn và không nhằm mục đích tư vấn pháp lý hoặc thuế. Khách hàng nên đưa ra tất cả các quyết định liên quan đến thuế và các tác động pháp lý của các khoản đầu tư và kế hoạch của họ sau khi tham khảo ý kiến ​​của các cố vấn thuế hoặc pháp lý độc lập của họ. Danh mục đầu tư của nhà đầu tư cá nhân phải được xây dựng dựa trên nguồn tài chính của cá nhân, mục tiêu đầu tư, khả năng chấp nhận rủi ro, thời gian đầu tư, tình hình thuế và các yếu tố liên quan khác. Các quan điểm và ý kiến ​​được trình bày trong bài viết này chỉ là của tác giả và không được quy cho Summit Financial LLC. Nhóm thiết kế lập kế hoạch tài chính của Summit đã thừa nhận các luật sư và / hoặc CPA, những người hoạt động độc quyền với tư cách không đại diện liên quan đến các khách hàng của Summit. Cả họ và Summit đều không cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý cho khách hàng. Bất kỳ bản kê khai thuế nào trong tài liệu này không nhằm mục đích sử dụng hoặc được viết ra để sử dụng và không thể được sử dụng cho mục đích tránh thuế liên bang, tiểu bang hoặc địa phương của Hoa Kỳ.