Bạn biết câu nói cũ, "Những gì bạn không biết không thể làm tổn thương bạn"? Chà, đó là một số lượng lớn — đặc biệt là khi nói đến An sinh xã hội.
Hầu hết mọi người đều nghĩ rằng khoản trợ cấp hưu trí hàng tháng của họ sẽ nhiều hơn những gì họ thực sự sẽ nhận được và cứ 4 người trưởng thành thì có 1 người tin rằng họ có thể sống chỉ nhờ vào trợ cấp An sinh xã hội. 1
Bạn có nghe thấy điều đó không? Những người này sẽ học một cách khó khăn mà những gì họ không biết có thể và chắc chắn sẽ làm tổn thương họ khi họ nghỉ hưu. Đừng để đó là bạn!
An ninh tài chính của bạn khi nghỉ hưu không nên đến từ An sinh xã hội — nó phải đến từ những gì bạn đã tiết kiệm được trong suốt quãng đời làm việc của mình. Bạn là giám đốc điều hành sắp nghỉ hưu của bạn.
Hãy đi sâu vào những câu hỏi lớn đó để bạn có thể có một bức tranh thực tế về cách chúng có thể đóng một vai trò trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Trước tiên hãy nói về định nghĩa. Quyền lợi An sinh Xã hội chỉ đơn giản là các khoản thanh toán cho bạn khi bạn nghỉ hưu hoặc bị tàn tật. Các khoản thanh toán này được thiết kế để giúp thay thế một số thu nhập mà mọi người bị mất khi họ nghỉ hưu hoặc không thể làm việc nữa vì khuyết tật. Quyền lợi cũng có thể được trả cho vợ / chồng, con cái và các thành viên gia đình đủ tiêu chuẩn khác khi bạn qua đời.
Có ba loại phúc lợi An sinh Xã hội mà bạn cần biết.
An sinh xã hội sẽ thay thế một phần thu nhập bạn kiếm được trong suốt sự nghiệp của mình dựa trên thu nhập suốt đời của bạn. Chúng ta sẽ chủ yếu tập trung vào những lợi ích này, nhưng trước tiên hãy nói về hai loại còn lại.
Bạn có biết rằng, thật đáng buồn khi cứ 4 người 20 tuổi thì có 1 người ngày nay sẽ bị tàn tật trước khi họ về hưu? 2 Nếu bạn có một tình trạng sức khỏe dự kiến sẽ khiến bạn không thể làm việc trong ít nhất một năm hoặc có thể dẫn đến cái chết của bạn, trợ cấp tàn tật có thể giúp bạn vượt qua thời điểm khó khăn đó.
Tính đến tháng 1 năm 2020, hiện có khoảng 8,4 triệu lao động khuyết tật đang nhận khoản trợ cấp khuyết tật trung bình hàng tháng là 1.257,88 đô la từ An sinh xã hội. 3
Chúng tôi biết rằng nói về cái chết sẽ không giúp bạn có được bất kỳ người bạn nào trong một bữa tiệc. Nhưng chúng tôi có để nói về công cụ này. Vợ / chồng, con cái và các thành viên khác trong gia đình của bạn có thể hội đủ điều kiện nhận trợ cấp cho những người còn sống có thể thay thế một phần thu nhập bị mất của gia đình bạn nếu bạn qua đời. Chúng tôi hy vọng gia đình bạn không bao giờ ở trong tình trạng này, nhưng thật an ủi khi biết rằng những người thân yêu của bạn sẽ có một số tiền nếu điều không tưởng xảy ra. Hiện tại, gần 6 triệu người đang nhận trợ cấp trung bình hàng tháng cho những người sống sót là 1.218,84 đô la. 4
Bây giờ bạn đã biết tất cả các loại lợi ích khác nhau, hãy phân tích cách hoạt động của tất cả những thứ này.
An sinh xã hội được tài trợ bởi thuế tiền lương (hoặc thuế tư doanh) do những người lao động Mỹ chăm chỉ như bạn trả.
Năm 2020, thuế suất An sinh xã hội là 12,4%. Nếu bạn làm việc cho người khác, bạn và người chủ của bạn chia nhỏ hóa đơn, trả 6,2% cho mỗi người và số tiền này sẽ được rút thẳng ra khỏi phiếu lương của bạn trước khi bạn nhìn thấy nó. Nếu bạn tự kinh doanh, bạn được hưởng toàn bộ 12,4%, nhưng bạn có thể yêu cầu "chủ nhân" một nửa tiền thuế như một khoản khấu trừ thuế. 5 , 6
Đối với những người có thu nhập cao, sẽ có giới hạn về mức thu nhập của bạn phải chịu thuế An sinh Xã hội. Vào năm 2020, bạn sẽ không phải trả thuế An sinh xã hội đối với bất kỳ thu nhập nào trên 137.700 đô la. 7
Bây giờ, hãy lắng nghe, điều quan trọng cần nhớ là các loại thuế này không được sử dụng để thanh toán cho của bạn lợi ích trong tương lai. Thay vào đó, những khoản thuế lương mà bạn đang trả sẽ được IRS thu và gửi đến những người hiện đang nhận trợ cấp An sinh xã hội (hay còn gọi là người thụ hưởng).
Ngày nay, thuế mà bạn và khoảng hai người lao động khác phải trả (chính xác là 2,8 người lao động) bao gồm các khoản trợ cấp cho một người thụ hưởng An sinh Xã hội. Và mọi chuyện sẽ trở nên tồi tệ hơn:Đến năm 2035, sẽ chỉ có 2,3 công nhân cho mỗi người thụ hưởng — nhưng số lượng người hưởng lợi sẽ tăng lên hơn 20 triệu người. 8 Ồ, ồ. Bây giờ bạn có thể hiểu tại sao bài toán về An sinh xã hội lại khiến nhiều người lo lắng.
Vậy còn của bạn lợi ích? Nếu An Sinh Xã Hội vẫn còn khi bạn nghỉ hưu, thì những người vẫn đang làm việc sẽ chi trả quyền lợi của bạn. Nhưng trước tiên, bạn phải đủ điều kiện để nhận trợ cấp hưu trí. Bạn làm điều đó bằng cách làm việc và trả các khoản thuế An sinh Xã hội đó, giúp bạn kiếm được “tín chỉ” An sinh Xã hội. Để nhận trợ cấp hưu trí thông qua An sinh xã hội, bạn phải kiếm được ít nhất 40 tín chỉ trong suốt thời gian làm việc của mình. 9 Đừng lo lắng, việc này không khó thực hiện!
Vào năm 2020, bạn có thể kiếm được một khoản tín dụng cho mỗi 1,410 đô la bạn kiếm được và bạn có thể kiếm được tối đa bốn khoản tín dụng mỗi năm. Vì vậy, nếu bạn kiếm được ít nhất $ 5,640 trong năm nay và bạn đã đóng thuế An sinh Xã hội cho khoản thu nhập đó, thì xin chúc mừng! Bạn đã kiếm được bốn tín chỉ tối đa trong năm.
Sau 10 năm làm việc, hầu hết người lao động đã kiếm được tất cả các khoản tín dụng mà họ cần để nhận được đầy đủ trợ cấp hưu trí khi họ đến tuổi nghỉ hưu (sau này sẽ nhận được nhiều hơn). Bạn có biết điều đó có nghĩa? Đã đến lúc đi làm!
Theo Cơ quan An sinh Xã hội, mức trợ cấp hưu trí trung bình hàng tháng ước tính vào năm 2020 sẽ là 1.503 đô la. 10 Điều đó làm tăng thêm khoảng 18.000 đô la mỗi năm. Cho dù bạn cắt nó như thế nào, thì điều đó không còn nhiều để sống.
Trong số những người cao tuổi, khoảng 1/5 số cặp vợ chồng đã kết hôn (21%) và gần một nửa số người chưa kết hôn (45%) sống dựa vào An sinh xã hội với tỷ lệ 90% trở lên thu nhập của họ khi nghỉ hưu. 11 Mọi người, s ocial Security luôn được dùng để thay thế một số thu nhập của bạn khi nghỉ hưu — không phải tất cả của nó.
Theo Cơ quan An sinh Xã hội, mức trợ cấp hưu trí trung bình hàng tháng ước tính vào năm 2020 sẽ là 1.503 đô la. 10 Điều đó làm tăng thêm khoảng 18.000 đô la mỗi năm.
Nếu bạn vẫn đang làm việc, việc đảm bảo tương lai nghỉ hưu của bạn là tùy thuộc vào bạn. Nếu bạn sắp hết nợ và có khoản tiết kiệm khẩn cấp, đã đến lúc bắt đầu tiết kiệm 15% thu nhập của mình để nghỉ hưu.
401 (k) và Roth IRA của bạn phải là nền tảng của kế hoạch nghỉ hưu và là nguồn thu nhập chính của bạn khi nghỉ hưu— không An ninh xã hội. Nếu bạn cảm thấy tụt hậu, vẫn còn thời gian để quay lại trò chơi. Đó là không bao giờ quá muộn! Làm việc với một chuyên gia đầu tư như SmartVestor Pro có thể giúp bạn hoàn thành giấc mơ nghỉ hưu của mình.
Và bây giờ cho câu hỏi triệu đô la. . .
Khi ngày càng có nhiều người trẻ bắt đầu nghỉ hưu, số lượng người Mỹ từ 65 tuổi trở lên dự kiến sẽ tăng từ khoảng 56 triệu ngày nay lên khoảng 78 triệu người vào năm 2035. Đồng thời, sẽ có ít công nhân hỗ trợ nhiều người về hưu hơn, điều này càng gây thêm căng thẳng cho hệ thống. 12
Năm 2035 đang định hình là một năm quan trọng đối với An sinh xã hội vì một lý do thậm chí còn lớn hơn:Đó là năm An sinh xã hội dự kiến sẽ hết tiền nếu không có gì thay đổi. 13 Tùy thuộc vào những gì Quốc hội làm (hoặc không làm), những người nghỉ hưu trong tương lai có thể cần chuẩn bị cho khả năng bị giảm phúc lợi và người lao động có thể thấy thuế An sinh xã hội tăng.
Khi ngày càng có nhiều người trẻ bắt đầu nghỉ hưu, số lượng người Mỹ từ 65 tuổi trở lên dự kiến sẽ tăng từ khoảng 56 triệu ngày nay lên khoảng 78 triệu người vào năm 2035. Đồng thời, sẽ có ít công nhân hỗ trợ nhiều người về hưu hơn, điều này càng gây thêm căng thẳng cho hệ thống. 12
Điểm mấu chốt ở đây là gì? Chúng tôi không thể phụ thuộc vào Washington để chăm sóc chúng tôi khi nghỉ hưu. Bạn có thực sự muốn đặt giấc mơ nghỉ hưu của mình vào tay chính phủ không? Rất tiếc!
Nếu bạn cuối cùng nhận được trợ cấp hưu trí khi bạn quyết định nghỉ hưu, điều đó thật tuyệt. Bất kỳ khoản tiền nào bạn nhận được từ An sinh xã hội đều được coi là đóng băng. Nhưng làm cho An sinh xã hội trở thành thành phần chính trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn? Đó là công thức cho thảm họa.
Bạn đủ điều kiện để bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí ở tuổi 62 (ngay cả khi bạn chọn tiếp tục làm việc), nhưng bạn sẽ không thể nhận được đầy đủ trợ cấp hưu trí cho đến khi bạn đạt được đủ tuổi nghỉ hưu dựa trên thời điểm bạn sinh ra. Ví dụ:nếu bạn sinh năm 1960 trở lên, tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67. 14
Bị cám dỗ để lấy tiền sớm và chạy? Xin chờ một chút! Chúng tôi chắc chắn rằng chuyến đi xuyên quốc gia trong mơ trông khá đẹp ngay bây giờ, nhưng nếu bạn quyết định bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí ở tuổi 62, bạn sẽ nhận được khoản trợ cấp hàng tháng giảm cho phần còn lại của cuộc đời mình — và sẽ không quay trở lại một khi bạn làm.
Ví dụ:giả sử quyền lợi hưu trí đầy đủ của bạn là khoản thanh toán hàng tháng là 1.500 đô la và tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67, nhưng bạn quyết định nhận quyền lợi của mình ở tuổi 62. Khi làm điều đó, bạn sẽ chỉ nhận được 70% toàn bộ quyền lợi hưu trí của mình, trị giá $ 1,050 mỗi tháng.
Mặt khác, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đợi đến khi bạn bước sang tuổi 70? Sự kiên nhẫn của bạn sẽ được đền đáp vì bạn sẽ nhận được 124% lợi ích đầy đủ của mình. Điều đó làm tăng thu nhập An sinh xã hội hàng tháng của bạn lên $ 1,860.
Trừ khi bạn thực sự cần những phúc lợi An sinh Xã hội đó để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn, chúng tôi thường khuyên bạn nên giữ lại cho đến khi 70 tuổi. Nếu bạn đã tiết kiệm cho hưu trí liên tục trong 401 (k) và IRA của mình, bạn sẽ có thể làm được điều đó. Luôn tập trung vào tia laser!
Giống như rất nhiều thứ liên quan đến thuế, nó phụ thuộc. Rất có thể bạn phải trả ít nhất một số khoản thuế thu nhập cho các khoản trợ cấp hưu trí từ An sinh xã hội dựa trên thu nhập kết hợp của bạn (đó là thu nhập chịu thuế của bạn cộng thêm một nửa số phúc lợi An sinh xã hội của bạn) và tình trạng nộp đơn.
Tin tốt là không phải tất cả số tiền bạn nhận được từ An sinh xã hội sẽ bị đánh thuế. Không ai sẽ trả thuế cho hơn 85% trợ cấp hưu trí của họ. Cảm ơn chú Sam!
Nếu bạn đang nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội trong năm nay, thì đây là cách hoạt động:
Khi các chính trị gia ở Washington tranh luận về những việc cần làm đối với An sinh xã hội trong tương lai, các mức thuế này có thể thay đổi — vì vậy hãy để mắt đến!
Hãy nhìn xem, thuế đã đủ khó hiểu rồi - và phúc lợi An sinh Xã hội chỉ làm mọi thứ phức tạp hơn. Có lẽ bạn nên liên hệ với chuyên gia thuế, người có thể giúp bạn tìm ra lợi ích của bạn sẽ ảnh hưởng như thế nào đến hóa đơn thuế của bạn.
Bất kể bạn mong đợi nhận được nhiều hay ít từ An sinh xã hội, bạn cần bắt đầu tiết kiệm để về hưu ngay bây giờ. Nghỉ hưu không phải là chuyện của người già. Đó là điều của những người thông minh. Đó là lý do tại sao chúng tôi khuyên bạn nên làm việc với một chuyên gia đầu tư thông qua chương trình SmartVestor của chúng tôi . Họ sẽ ngồi lại để giúp bạn tìm ra cách An sinh xã hội phù hợp với chiến lược nghỉ hưu của bạn và giúp bạn đưa ra kế hoạch để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình.
Tìm SmartVestor Pro của bạn ngay hôm nay!