Hãy lấp đầy khoảng trống thu nhập hưu trí của bạn - và sau đó một số

Tôi có một số người bạn đã phát triển một kế hoạch bất động sản tuyệt vời cho con cái của họ liên quan đến việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử vong lớn. Tuy nhiên, do lãi suất ngày nay thấp hơn, phí bảo hiểm dự kiến ​​trong chính sách của họ đã tăng lên đáng kể. Điều đó có nghĩa là một số tiền mà họ đã đưa vào kế hoạch 529 có thể phải được chuyển hướng để trả những khoản phí bảo hiểm đang tăng lên đó.

Điều này đặt ra một câu hỏi phổ biến về di sản trong tương lai so với việc tìm kiếm tiền cho các nhu cầu ngắn hạn:Cái nào nên ưu tiên? (Cả hai đều quan trọng; sẽ phải có một số đánh đổi, nhưng việc lập kế hoạch chu đáo có thể dẫn đến ít sự gián đoạn hơn bạn có thể nghĩ.)

Bạn có thể mô tả đây là một vấn đề đối với 1%, nhưng hầu hết chúng ta - không chỉ những người bạn lập kế hoạch bất động sản - cần thu nhập cho việc lập kế hoạch di sản, tặng quà, danh sách các khoản hoặc chi phí sinh hoạt thiết yếu và chúng ta cần giải quyết những khoảng cách thu nhập hưu trí tiềm ẩn này hiện tại hoặc trong tương lai.

Tuổi thọ - Khoảng cách thu nhập ngoài kế hoạch

Nếu bạn sắp hoặc sắp nghỉ hưu, bạn nên bắt đầu lên kế hoạch để sống lâu hơn. Một nghiên cứu năm 2018 cho thấy nam giới từ 60 đến 79 tuổi có tuổi sinh học ít hơn 4 tuổi so với nam giới ở thế hệ trước, một phần là do những cải thiện trong lối sống và thuốc men. Điều này cho thấy rằng không chỉ nhóm này sống lâu hơn mà họ còn sống khỏe mạnh hơn. (Kinh nghiệm này trái ngược với việc giảm tuổi thọ tổng thể từ các cộng đồng bị ảnh hưởng nặng nề bởi COVID, opioid và nghèo đói cùng cực.)

Nếu bạn thuộc nhóm 60 tuổi trở lên được nêu bật trong nghiên cứu năm 2018 đó, thì những phát triển này có thể có nghĩa là nhiều người trong số bạn sẽ cần nhiều tiền hơn so với kế hoạch hiện tại của bạn cho phép. Trước đây tôi đã chỉ ra rằng lập kế hoạch hưu trí truyền thống thường khuyên những người về hưu chỉ đơn giản là chi tiêu ít hơn khi khoản tiết kiệm của họ đang giảm dần do thị trường điều chỉnh hoặc tuổi thọ cao hơn. Có thể bạn có thể chống chọi hoàn toàn với thảm họa theo cách đó, nhưng liệu nó có mang lại cảm giác yên tâm hay hạnh phúc nhất không? Nó chắc chắn dẫn đến một di sản tài chính nhỏ hơn cho những người thừa kế của bạn.

Như một ví dụ cảnh báo, người về hưu mà tôi đã nêu trong cột trước của mình, “Cách tạo thêm 20.000 đô la mỗi năm khi về hưu”, đã tạo ra một kế hoạch thu nhập sẽ trả cho cô ấy 160.000 đô la một năm ở tuổi 70. Để duy trì lối sống và giá trị thu nhập của cô ấy, ngay cả khi lạm phát khiêm tốn, cô ấy sẽ cần phải tạo ra 250.000 đô la ở tuổi 95. Cắt giảm để bù đắp bất kỳ khoản thiếu hụt nào cuối cùng có nghĩa là cô ấy có thể phải từ bỏ lối sống và kế hoạch di sản của mình trong những năm cuối đời. Đó không phải là mục tiêu của cô ấy.

Năm mươi phần trăm chúng ta sống vượt quá tuổi thọ cho nhóm chúng ta thuộc về. Và việc không lập kế hoạch vượt quá tuổi thọ sẽ tạo ra Khoảng cách thu nhập tuổi thọ. Có lẽ bạn đã lên kế hoạch để sống lâu hơn tuổi thọ của mình. Nhưng hãy tự hỏi bản thân, thu nhập của bạn sẽ tự duy trì hay giảm trong thời gian đó?

Hai loại chênh lệch thu nhập khác cần chuẩn bị cho

Bên cạnh Khoảng cách thu nhập lâu dài, xuất phát từ sự kết hợp của tin tốt, (sống lâu hơn và khỏe mạnh hơn) và lập kế hoạch kém (không lập kế hoạch cho thu nhập suốt đời), có hai khoảng cách thu nhập khác cần xem xét:

  1. Khoảng cách Tổng thu nhập của bạn: Đây là sự khác biệt giữa mục tiêu thu nhập của bạn (được thiết kế để trang trải cả chi phí sinh hoạt thiết yếu và chi phí trong danh sách nhóm của bạn) và số thu nhập đảm bảo trọn đời mà bạn kiếm được trong thời gian làm việc, bao gồm An sinh xã hội, trợ cấp hưu trí và bất kỳ khoản bồi thường hoãn lại nào. Đối với ví dụ về người về hưu của chúng tôi - người nhận được 62.500 đô la mỗi năm từ An sinh xã hội và lương hưu của mình và muốn 160.000 đô la mỗi năm để duy trì lối sống của mình, điều chỉnh tăng theo lạm phát - Khoảng cách tổng thu nhập của cô ấy là gần 100.000 đô la mỗi năm. Cô ấy cần tạo ra gần 5% mỗi năm từ khoản tiết kiệm hưu trí 2 triệu đô la của mình, cộng với tăng trưởng, để đạt được mục tiêu thu nhập của mình.
  2. Khoảng cách Thu nhập Lập kế hoạch của Bạn: Khoảng cách cuối cùng thể hiện phần thu nhập không đạt được trong mục tiêu thu nhập theo kế hoạch của cô ấy. Trong tình huống của người bạn của chúng tôi, một kế hoạch truyền thống sử dụng phân bổ tài sản chỉ mang lại 72.000 đô la mỗi năm từ khoản tiết kiệm của cô ấy trên thị trường ngày nay, có nghĩa là cô ấy có Khoảng cách thu nhập lập kế hoạch trên 25.000 đô la mỗi năm. Để lấp đầy khoảng trống đó, cô ấy ngay lập tức phải bắt đầu kế hoạch của mình bằng cách rút bớt vốn của mình.

Như tôi đã nói trước đây, khi thời gian trôi qua, hai lựa chọn điển hình cho người về hưu của chúng ta khi “những điều tồi tệ xảy ra” với kế hoạch của cô ấy (như lãi suất thấp hoặc suy thoái thị trường chứng khoán) là chi tiêu ít hơn hoặc tiết kiệm thậm chí nhiều hơn. Rút bớt tiền tiết kiệm có nguy cơ buộc phải sửa chữa lớn giữa chừng, đây là điều cuối cùng mà cô ấy hoặc con cô ấy muốn làm khi cô ấy khỏe mạnh và tận hưởng cuộc sống của mình.

Cách thu hẹp khoảng cách thu nhập bằng kế hoạch thông minh hơn

Xem xét một giải pháp thay thế cho kế hoạch hưu trí truyền thống:kế hoạch Phân bổ Thu nhập khuyến nghị bạn phân bổ thu nhập của mình giữa lãi suất, cổ tức, các khoản thanh toán niên kim và rút tiền IRA. Và trong một số trường hợp, rút ​​bớt hoặc trích vốn chủ sở hữu từ một nơi ở chính.

Giải pháp khá đơn giản:

  1. Thêm các khoản thanh toán niên kim với một phần bắt đầu từ hôm nay và một phần khác bắt đầu trong tương lai, cả hai đều tiếp tục cho cuộc sống của bạn. Chúng sẽ thay thế một phần thu nhập lành mạnh từ các khoản đầu tư trái phiếu của bạn vào tài khoản tiết kiệm cá nhân của bạn. Việc phân bổ một phần tiền tiết kiệm cho các niên kim thu nhập suốt đời sẽ tạo ra nhiều lợi tức hơn về thu nhập và thuế.
  2. Đầu tư vào các quỹ ETF định hướng giá trị, cổ tức cao mang lại thu nhập ngày càng cao, tiềm năng tăng trưởng giá trị cổ phiếu, phí thấp và thuế thấp hơn. Thêm một số ETF có thu nhập cố định với tính năng quản lý triển khai trí tuệ nhân tạo để lựa chọn chứng khoán.
  3. Quản lý việc rút tiền IRA của bạn từ một tài khoản được đầu tư trong danh mục đầu tư cân bằng giữa các quỹ ETF tăng trưởng phí thấp và thu nhập cố định. Theo cách tiếp cận này, số tiền rút được thiết lập (quản lý) để tạo ra mức thu nhập tăng dần đều thay vì chỉ đáp ứng các RMD. Việc quản lý này hoạt động cùng với việc phân bổ một phần số tiền tiết kiệm này cho QLAC - một niên kim thu nhập hoãn lại được ưu đãi về thuế - được mô tả ở trên.
  4. Nếu các bước trên không loại bỏ Khoảng cách thu nhập lập kế hoạch , hãy xem xét một khoản giảm nhẹ vốn chủ sở hữu trong một ngôi nhà chính cho đến tuổi 85. Mặc dù hình thức thông thường là thế chấp ngược lại, vẫn có những sản phẩm chiết xuất vốn chủ sở hữu nhà khác được tung ra thị trường. Bằng cách kết hợp việc rút tiền với bảo vệ tuổi thọ, cô ấy bảo vệ thu nhập của mình và giới hạn mức giảm xuống chỉ ở độ tuổi 85.
  5. Trong ví dụ của chúng tôi, bạn của chúng tôi đã có thể loại bỏ Khoảng cách Thu nhập Kế hoạch và thực sự tạo ra thặng dư trung bình khoảng 6.000 đô la mỗi năm - mà không cần rút vốn hoặc rút bớt vốn sở hữu nhà của cô ấy.

Chúng tôi tin rằng cách tiếp cận này sẽ tạo ra kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu thông minh nhất - và giúp bạn đưa ra quyết định lập kế hoạch dễ dàng hơn khi bạn phải cân đối nhu cầu dòng tiền dài hạn và ngắn hạn như cặp đôi lập kế hoạch bất động sản của chúng tôi ở trên.

Rút vốn để lấp đầy khoảng trống thì sao?

Trong bài viết này, chúng tôi thảo luận về rủi ro rút vốn khi những người về hưu phải đối mặt với thâm hụt giữa mục tiêu thu nhập và việc rút tiền từ IRA, cổ tức và lãi suất của họ. Nếu họ không tuân theo phương pháp phân bổ thu nhập với các khoản thanh toán theo niên kim hoặc trích vốn chủ sở hữu nhà, họ sẽ phải đối mặt với tình thế tiến thoái lưỡng nan:(1) giảm mục tiêu, (2) dựa vào lãi vốn hoặc (3) rút vốn. Lựa chọn đầu tiên yêu cầu thay đổi lối sống, lựa chọn thứ hai liên quan đến việc chấp nhận rủi ro thị trường và khiến người về hưu có nguy cơ hết tiền tiết kiệm.

Để đo lường rủi ro tiềm ẩn từ việc rút vốn, chúng tôi đã phát triển một mô hình lập kế hoạch để đo lường mức độ ảnh hưởng của việc rút vốn đối với giá trị danh mục đầu tư hoặc tính thanh khoản của người về hưu. Sử dụng rút vốn để đáp ứng mục tiêu thu nhập có thể phù hợp khi thâm hụt thu nhập ở mức nhỏ hợp lý hoặc khi người nghỉ hưu có thể không mong đợi tuổi thọ trung bình. Trong trường hợp của một người về hưu ở trên, mức thâm hụt thu nhập đủ nhỏ để đáp ứng mục tiêu thu nhập của cô ấy cho đến hết 95 tuổi.

Tuy nhiên, chiến lược rút vốn đã khiến cô ấy phải chịu một tỷ suất lợi nhuận thấp hơn cho các sự kiện bất lợi. Và nó hầu như không để lại cho bà một di sản nào khi bà qua đời ở tuổi 95. Xem biểu đồ dưới đây so sánh tổng giá trị danh mục đầu tư giữa kế hoạch phân bổ tài sản (rút vốn) và phân bổ thu nhập (thanh toán hàng năm).

Điểm mấu chốt, sử dụng lập kế hoạch Phân bổ Thu nhập với các khoản thanh toán theo niên kim có thể cung cấp thu nhập trọn đời và di sản lâu dài hơn, miễn là bạn sẵn sàng từ bỏ khả năng thanh khoản trong những năm đầu của mình. Trong trường hợp của chúng tôi là một người về hưu, bà đã tăng số di sản của mình ở tuổi 95 lên gần 1,5 triệu đô la.

Một sự khác biệt mới

Nếu bạn đã đọc blog của tôi một thời gian, bạn sẽ nhận ra lời khuyên mà tôi luôn truyền đạt:Phát triển thu nhập đảm bảo suốt đời từ khoản tiết kiệm của bạn để bổ sung An sinh xã hội và bất kỳ khoản lương hưu nào, tận dụng các chiến lược đầu tư với mức phí thấp và thuế thấp, và điều chỉnh lại kế hoạch của bạn trong suốt quá trình để duy trì lợi thế của bạn mà không cắt giảm lối sống của bạn. Phân bổ Thu nhập chỉ đơn giản là mang lại nhiều thu nhập hơn với ít rủi ro hơn.

Vậy, lời khuyên của tôi hôm nay có gì khác biệt? Giờ đây, chúng tôi có thể lập kế hoạch tổng thể cân nhắc mục tiêu thu nhập và thu nhập được đảm bảo liên quan đến việc làm của bạn, đồng thời chứng minh tác động của việc rút vốn để quản lý bất kỳ Khoảng cách thu nhập lập kế hoạch nào .

Mục tiêu của chúng tôi là lấp đầy khoảng trống thu nhập của bạn và đáp ứng mục tiêu thu nhập kéo dài ngoài việc chỉ đáp ứng các chi phí thiết yếu của bạn— mà không kéo dài rủi ro.

Bạn có phải là nhà đầu tư DIY chỉ muốn có một số hướng dẫn để đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng với kế hoạch thu nhập của mình không? Go2Income giúp bạn xây dựng quỹ hưu trí dựa trên nhu cầu và mong muốn cụ thể của bạn. Go2Income cung cấp thông tin và các tùy chọn; bạn đưa ra quyết định. Bây giờ chúng tôi có thể đưa ra phân tích rút vốn ở trên. Để thảo luận thêm, hãy liên hệ với tôi tại Hỏi Jerry , và chúng tôi sẽ xem xét tình huống cá nhân của bạn.


về hưu
  1. Kế toán
  2. Chiến lược kinh doanh
  3. Việc kinh doanh
  4. Quản trị quan hệ khách hàng
  5. tài chính
  6. Quản lý chứng khoán
  7. Tài chính cá nhân
  8. đầu tư
  9. Tài chính doanh nghiệp
  10. ngân sách
  11. Tiết kiệm
  12. bảo hiểm
  13. món nợ
  14. về hưu