Ngày càng có nhiều người Mỹ đến tuổi mà họ phải cân nhắc làm thế nào để chi trả cho việc chăm sóc lâu dài. Đối với nhiều người, hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp, kết hợp bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn, tiếp tục là một lựa chọn hấp dẫn. Những chính sách này giúp bảo vệ tổ ấm hưu trí không bị cạn kiệt do các chi phí phát sinh khi người nghỉ hưu không còn có thể chăm sóc bản thân. Và, nếu bảo hiểm không cần thiết, thì sẽ có quyền lợi tử vong có thể được chuyển cho những người thừa kế của họ.
Dưới đây là một ví dụ tuyệt vời về cách nó có thể hoạt động:
Gần đây tôi đã gặp một cặp vợ chồng ở độ tuổi cuối 50, họ định nghỉ hưu sớm. Cả hai đều có sự nghiệp thành công và tiết kiệm đủ để tích lũy một quả trứng làm tổ hưu trí sẽ hỗ trợ họ trong 40 năm tới.
Họ không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nhưng đã dành khoảng 200.000 đô la từ khoản tiết kiệm của mình để trang trải mọi nhu cầu chăm sóc dài hạn có thể có. Tuy nhiên, sau khi xem những lợi ích của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lai ghép / chăm sóc dài hạn, họ đã thay đổi quyết định.
Trong trường hợp này, chính sách kết hợp sẽ bao gồm các nhu cầu chăm sóc dài hạn cho cả hai vợ chồng và khiến họ phải trả phí bảo hiểm là $ 164.400, với việc thanh toán được trả trước một lần. Đổi lại, họ sẽ nhận được bảo hiểm chăm sóc dài hạn với khoản thanh toán lên đến 5.000 USD mỗi tháng cho mỗi người. Chính sách này có thời hạn quyền lợi không giới hạn, vì vậy, miễn là họ đủ điều kiện nhận quyền lợi thì họ sẽ nhận được - điều mà các chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống không còn có sẵn nữa - và lợi ích đó sẽ tăng 4% mỗi năm đối với miễn là họ còn sống.
Và đây là điều khởi đầu:Nếu cả hai người đều không cần chăm sóc lâu dài, những người thừa kế của họ sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm nhân thọ miễn thuế trị giá 125.000 đô la, “hoàn trả” 76% phí bảo hiểm đã trả cho bảo hiểm. Về bản chất, chính sách này chuyển rủi ro và gánh nặng tài chính sang một công ty bảo hiểm với chi phí thấp nhất cho hai vợ chồng.
Tôi thường nghe khách hàng bày tỏ lo ngại về việc có khả năng chi một số tiền đáng kể trong nhiều năm cho hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống và rủi ro không bao giờ cần bảo hiểm, mặc dù số liệu thống kê cho thấy họ có thể sẽ làm như vậy. Chính sách chăm sóc dài hạn kết hợp giúp giải quyết vấn đề này. Nếu không bao giờ cần chăm sóc dài hạn, quyền lợi tử vong của bảo hiểm nhân thọ của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường tương tự với số tiền được thanh toán cho hợp đồng. Mặt khác, nếu cần chăm sóc lâu dài, số tiền hiện có có thể vượt quá trợ cấp tử vong, thường gấp vài lần.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn bao trả chi phí chăm sóc cho những người bị bệnh mãn tính hoặc tàn tật không thể tự chăm sóc cho bản thân trong một thời gian dài. Ví dụ bao gồm chứng mất trí nhớ hoặc bệnh Alzheimer, viêm khớp, ung thư, bệnh hệ thần kinh và bệnh tiểu đường.
Nếu một người không thể tự thực hiện các hoạt động sinh hoạt hàng ngày - tắm rửa, thay quần áo, chải chuốt, ăn uống, v.v. - thì bảo hiểm sẽ giúp trang trải chi phí thuê người giúp đỡ.
Và mặc dù những người khỏe mạnh ngày nay thường không thể hình dung ra việc cần được chăm sóc như vậy, thì bảy trong số 10 người bước sang tuổi 65 sẽ cần được chăm sóc dài hạn vào một thời điểm nào đó, theo Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid.
Nếu không có bất kỳ bảo hiểm chăm sóc dài hạn nào, chi phí chăm sóc không hề rẻ và tiếp tục tăng. Ví dụ:công ty bảo hiểm Genworth Financial’s 2020 Cost of Care Survey ước tính chi phí quốc gia trung bình của một trợ lý y tế tại nhà là gần 55.000 đô la mỗi năm và một phòng bán riêng trong viện dưỡng lão là 93.000 đô la.
Đối với những cá nhân khá giả về tài chính, những người có thể cân nhắc việc tự bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, dưới đây là một số lợi ích hấp dẫn được cung cấp bởi chính sách chăm sóc dài hạn kết hợp:
Không Tăng phí bảo hiểm: Chi phí của một chính sách có thể được giữ lại từ ngày mua ban đầu và không thể tăng lên. Thật không may, điều này đã không xảy ra với các chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống, gây ra căng thẳng tài chính cho một số người vì phí bảo hiểm có thể tăng đáng kể trong suốt thời gian của hợp đồng.
Lợi nhuận đáng kể của phí bảo hiểm: Quyền lợi tử vong bảo vệ những người cuối cùng không cần chăm sóc lâu dài. Mặc dù dữ liệu cho thấy có nhiều khả năng sẽ cần chăm sóc dài hạn, nhưng chủ sở hữu hợp đồng nên biết rằng số tiền chi cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn sẽ không bị lãng phí. Trong hầu hết các trường hợp, quyền lợi tử vong của chính sách sẽ trả lại phần lớn số tiền bảo hiểm đã chi.
Đòn bẩy: Một người có thể dành 150.000 đô la trong tài khoản đầu tư dành cho nhu cầu chăm sóc dài hạn trong tương lai, hoặc thay vào đó sử dụng 150.000 đô la đó để mua chính sách chăm sóc dài hạn kết hợp. Nếu họ chi 150.000 đô la để mua một chính sách kết hợp, thì ít nhất nó sẽ trả lại hầu hết các khoản tiền này khi chết. Nhưng vì lợi ích chăm sóc dài hạn tiềm năng được chi trả có thể vượt quá 150.000 đô la đáng kể, nên có một đòn bẩy to lớn khi đặt số tiền đó vào chính sách.
Mua hàng bằng Quỹ “Không hiệu quả”: Một số gói chăm sóc dài hạn kết hợp cung cấp khả năng mua hợp đồng một lần - một tính năng không còn khả dụng với các gói truyền thống. Điều này mang đến cơ hội hấp dẫn cho những người có thể có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không còn phù hợp với kế hoạch tài chính của họ.
Các chính sách kế thừa này thường có giá trị tiền mặt lớn và sau đó thu được lợi nhuận lớn (chênh lệch giữa giá trị tiền mặt và phí bảo hiểm đã trả) sẽ phải chịu thuế thu nhập nếu chính sách bị từ bỏ hoặc hủy bỏ. Bằng cách tận dụng những gì được gọi là trao đổi 1035 (được đặt tên theo mục 1035 của Bộ luật Doanh thu Nội bộ), người ta có thể "chuyển nhượng" trên cơ sở miễn thuế, giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũ thành giá trị mới chính sách kết hợp.
Tính năng này cung cấp khả năng tái sử dụng tiền vào một sản phẩm có giá trị tiềm năng đáng kể trong tương lai. Hơn nữa, việc này có thể được thực hiện một lần nên người mua không bao giờ phải lo lắng về việc đóng phí bảo hiểm nữa. Ngoài ra, có thể tránh được thuế đối với bất kỳ khoản lợi nhuận nào từ việc từ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có khả năng tiết kiệm hàng chục nghìn đô la tiền thuế.
Như với bất kỳ bảo hiểm nào, có những cân nhắc cần lưu ý. Quan trọng nhất, công ty bảo hiểm phải có sức mạnh tài chính dài hạn để duy trì hoạt động kinh doanh trong nhiều thập kỷ tới và thanh toán các khoản bồi thường. Ngoài ra, một số người có thể không thích ý tưởng từ bỏ quyền kiểm soát các quỹ đã dành cho việc chăm sóc dài hạn bằng cách mua một hợp đồng bảo hiểm.
Cuối cùng, các chính sách chăm sóc dài hạn / cuộc sống hỗn hợp đang cung cấp cho mọi người bảo hiểm có giá trị, cho dù họ có cần sử dụng chúng cho các lợi ích chăm sóc dài hạn hay không. Nếu bạn ở độ tuổi 50 hoặc 60, bạn nên bắt đầu lập kế hoạch làm thế nào tốt nhất để chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn. Sức khỏe, tài chính và mục tiêu của mỗi người khác nhau, vì vậy hãy cân nhắc tất cả các lựa chọn, bao gồm cả việc liệu một chính sách kết hợp có hợp lý hay không.