Nếu nhà tuyển dụng của bạn đưa ra điểm 401 (k), hãy coi bạn là người may mắn. Khoảng một nửa số người lao động Hoa Kỳ không có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc và việc không có kế hoạch khiến nhiều khả năng họ không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu thoải mái.
Tuy nhiên, để tận dụng tối đa 401 (k) của bạn, bạn cần hiểu chi tiết về cách hoạt động của nó. Các quy tắc và lựa chọn khác nhau tùy theo chủ nhân - một số tốt hơn những người khác, nhưng lợi ích tổng thể của kế hoạch nghỉ hưu là tuyệt vời đến mức bạn không nên bỏ qua kế hoạch của mình ngay cả khi nó ít hơn lý tưởng.
Đây là những điều bạn cần hỏi trước khi đăng ký.
Càng sớm càng tốt. Ngày càng có nhiều người sử dụng lao động tự động đăng ký tất cả công nhân đủ điều kiện vào kế hoạch 401 (k) của họ. Các công ty khác yêu cầu bạn chủ động đăng ký và một số công ty yêu cầu bạn đợi đến một năm trước khi đủ điều kiện. Nếu có khoảng thời gian chờ đợi cho gói của bạn, hãy cân nhắc mở IRA hoặc Roth IRA của riêng bạn và đóng góp vào đó trong thời gian chờ đợi.
Luật liên bang quy định số tiền tối đa mà nhân viên có thể đóng góp trong một năm nhất định, nhưng người sử dụng lao động có thể đặt giới hạn thấp hơn nếu họ muốn.
Nếu chương trình của bạn đăng ký bạn tự động, bạn thường vẫn có tùy chọn đóng góp nhiều hơn số tiền mặc định, thường là khoảng 3 phần trăm. Để tiết kiệm đủ cho việc nghỉ hưu, bạn nên dành ít nhất 10 phần trăm thu nhập của mình sang một bên (15 đến 20 phần trăm sẽ tốt hơn, đặc biệt nếu bạn bắt đầu sau 35 tuổi). Nếu bạn không thể đóng góp nhiều như vậy, hãy làm những gì bạn có thể và cố gắng tăng số tiền mỗi khi bạn được tăng lương.
Hầu hết 401 (k) s cung cấp tiền miễn phí từ công ty để phù hợp với ít nhất một số đóng góp của bạn. Theo Aon Hewitt, cách so khớp phổ biến nhất hiện nay là đồng đô la với đồng đô la, lên đến 6 phần trăm số tiền bạn phải trả. Bạn nên đóng góp ít nhất đủ để có được toàn bộ trận đấu.
Nhưng ngay cả khi không có kết quả phù hợp, bạn vẫn nên đóng góp. Số tiền bạn đưa vào sẽ làm giảm hóa đơn thuế của bạn và có khả năng được hoãn thuế trong nhiều thập kỷ. Với lợi tức trung bình hàng năm 8%, cứ mỗi 100 đô la bạn đóng góp có thể tăng lên 1.000 đô la trong 30 năm và 2.000 đô la trong 40 năm.
Một độc giả từng nói với tôi rằng cô ấy đã không đóng góp cho 401 (k) của mình vì cô ấy sẽ không được trao trong hai năm và cô ấy không muốn mất tiền nếu cô ấy rời đi trong thời gian đó. Thật không may, cô ấy đã hiểu nhầm cách hoạt động của vesting.
“Vesting” có nghĩa là quyền hợp pháp của bạn để giữ tiền do chủ lao động của bạn đóng góp. Một số công ty cho phép bạn giữ các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng ngay lập tức, trong khi những công ty khác yêu cầu bạn phải làm việc trong một thời gian nhất định trước khi bạn có thể nhận tiền khi rời đi.
Tuy nhiên, số tiền bạn đóng góp cho 401 (k) luôn là của bạn. Các khoản đầu tư của bạn có thể tăng hoặc giảm giá trị, nhưng chúng không thể bị tước đoạt khỏi bạn. Chỉ có sự đóng góp của chủ lao động mới có thể có các yêu cầu “tranh cử”, có nghĩa là bạn phải tiếp tục làm việc trong một khoảng thời gian nhất định trước khi trận đấu đó được coi là của bạn. Ví dụ:nếu công ty của bạn có lịch trình 5 năm, bạn có thể giữ được 20% tỷ lệ phù hợp sau một năm, 40% sau hai năm, v.v. cho đến khi 100% tỷ lệ phù hợp là của bạn sau năm thứ năm.
Khoản giảm thuế mà bạn nhận được khi đóng góp vào 401 (k) là một động lực mạnh mẽ để tiết kiệm, nhưng một số kế hoạch cung cấp tùy chọn đóng góp sau thuế bằng cách sử dụng Roth 401 (k). Bạn không được trả trước khoản giảm thuế, nhưng số tiền này được miễn thuế khi bạn rút về hưu.
Có tiền trong cả tài khoản thông thường và tài khoản Roth có thể giúp bạn linh hoạt hơn trong việc kiểm soát hóa đơn thuế khi nghỉ hưu. Nếu bạn còn trẻ hoặc dự kiến sẽ ở trong khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu, việc đóng góp vào Roth 401 (k) có thể có ý nghĩa.
Giữ chi phí đầu tư thấp là một trong những chìa khóa để tối đa hóa lợi nhuận của bạn. Nhưng không phải lúc nào cũng dễ dàng tìm ra chi phí 401 (k) của bạn. Các quy định được cho là để làm cho chi phí kế hoạch minh bạch hơn đã không hoạt động tốt như những người đề xuất hy vọng.
Tuy nhiên, nhà cung cấp gói phải cung cấp cho bạn tỷ lệ chi phí cho mỗi tùy chọn, tỷ lệ này cho bạn biết lợi nhuận của bạn được trừ đi bao nhiêu để trả cho các chi phí hàng năm của khoản đầu tư, chẳng hạn như phí quản lý. Chi phí cao hơn không thực sự chuyển thành lợi nhuận cao hơn - trên thực tế, điều ngược lại thường đúng. Đặt cược tốt nhất của bạn thường có thể là các quỹ chỉ số cố gắng phù hợp (thay vì đánh bại) thị trường.
Nếu tất cả các lựa chọn của bạn đều đắt tiền, nghĩa là chúng có tỷ lệ chi phí từ 1% trở lên, bạn vẫn nên đầu tư theo kế hoạch. Nhưng hãy yêu cầu chủ lao động của bạn xem xét chuyển sang một nhà cung cấp ít tốn kém hơn.
Khi bạn hỏi chủ nhân của mình xem bạn có thể nhận được lời khuyên về các khoản đầu tư trong kế hoạch của mình hay không, hãy nói rõ rằng bạn đang tìm kiếm một người sẽ đóng vai trò là người ủy thác. Hoặc bạn có thể xem một dịch vụ tư vấn kỹ thuật số đề xuất các khoản đầu tư cho 401 (k) của bạn, chẳng hạn như FutureCity hoặc Smart401k hoặc một dịch vụ có thể quản lý kế hoạch cho bạn, như Blooom.
DÙNG THỬ BLOOOM: 401ks rất phức tạp. Blooom không. Liên kết blooom với tài khoản hưu trí của bạn để tối ưu hóa thông minh, đơn giản.
Liz Weston là một nhà báo từng đoạt giải thưởng và là tác giả của một số cuốn sách kiếm tiền, bao gồm cuốn sách bán chạy nhất “Điểm tín dụng của bạn”.