Có một số điểm trong cuộc sống mà bạn phải chọn một bên: Bạn bè hoặc Seinfeld ? Marvel hay DC Comics? Michael Jordan hay LeBron James?

Cũng quan trọng như những câu hỏi đó dành cho bạn và bạn bè của bạn, có một cuộc tranh luận thực sự có thể có tác động rất lớn đến tương lai của bạn — hưu trí của bạn tương lai:Roth IRA hoặc 401 (k). . . cái nào tốt hơn?

Bất kể giấc mơ nghỉ hưu của bạn trông như thế nào, bạn sẽ cần tiền để biến những giấc mơ đó thành hiện thực. Rốt cuộc, những kỳ nghỉ hè bạn muốn tham gia hoặc ngôi nhà bên hồ mà bạn hằng mong muốn sẽ không phải tự trả tiền! Và sự thật là Roth IRA và 401 (k) đều là những cách tuyệt vời để xây dựng sự giàu có khi về hưu.

Khi bạn hiểu cách thức hoạt động của cả hai kế hoạch, bạn có thể thấy cách chúng có thể kết hợp với nhau để giúp bạn tiết kiệm tối đa. Và đó không chỉ là cuộc nói chuyện về đầu tư hoa mỹ. Những lựa chọn của bạn ngày hôm nay có thể dẫn đến hàng nghìn - nếu không phải là hàng triệu đô la! Hãy tiếp tục và đi sâu vào ngay nhé?

401 (k) là gì?

401 (k) là một kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu mà nhiều người sử dụng lao động đưa ra như một cách để khuyến khích nhân viên tiết kiệm để nghỉ hưu. Về cơ bản, bạn cho chủ lao động biết bạn muốn đầu tư bao nhiêu vào 401 (k) — thường là phần trăm lương của bạn hoặc một số tiền cụ thể trong mỗi kỳ lương — và số tiền đó sẽ tự động được lấy ra từ tiền lương của bạn và đưa vào khoản tiết kiệm hưu trí. Thì đấy!

Theo Ramsey Solutions ’ Nghiên cứu quốc gia về triệu phú , 8 trong số 10 triệu phú hàng ngày đã xây dựng sự giàu có của họ thông qua 401 (k) của công ty họ. Nếu tất cả những triệu phú đó có thể sử dụng 401 (k) nhàm chán, cũ kỹ để đạt đến trạng thái triệu phú, thì bạn cũng có thể làm được!

Ưu điểm của 401 (k)

Chúng ta hãy xem xét một số ưu điểm chính của 401 (k):

• Giới hạn đóng góp cao hơn. Vào năm 2022, bạn có thể đầu tư lên đến 20.500 đô la một năm trong 401 (k), 403 (b) hoặc trong hầu hết 457 (b) kế hoạch — không bao gồm kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng. Đó là rất nhiều tiền! Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể thêm $ 6.500 mỗi năm, với tổng số $ 27.000. ¹
  
• Đối sánh nhà tuyển dụng . Đây là cái lớn! Có lẽ điều tốt nhất về kế hoạch 401 (k) là người sử dụng lao động của bạn có thể phù hợp với khoản đầu tư của bạn lên đến một số tiền nhất định. Đó là lợi tức đầu tư 100% của bạn ngay lập tức! Không bắt buộc phải đối sánh bởi chính phủ, vì vậy không phải tất cả các nhà tuyển dụng cung cấp nó. Nếu bạn có, hãy tận dụng nó. Đừng bỏ qua tiền miễn phí!

• Đóng góp của bạn làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn . Vì bạn đầu tư vào 401 (k) của mình bằng đô la trước thuế, điều đó có nghĩa là bạn sẽ trả ít thuế thu nhập hơn khi mùa thuế đến. Xin lỗi, không xin lỗi, chú Sam!
  
• Bạn có thể mang theo bên mình. Và đây là một số yên tâm:Số tiền bạn đầu tư vào 401 (k) của mình tất cả là của bạn . Bạn có thể chuyển tài khoản 401 (k) của mình sang Roth IRA nếu bạn nhận được công việc mới hoặc công ty của bạn ngừng hoạt động.

Nhược điểm của 401 (k)

401 (k) của bạn là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, nhưng bạn cũng cần phải hiểu một số thiếu sót của nó:

• Ít lựa chọn hơn cho quỹ tương hỗ . Chủ lao động của bạn thường thuê quản trị viên bên thứ ba để điều hành kế hoạch nghỉ hưu của công ty. Quản trị viên đó chọn và chọn quỹ tương hỗ mà bạn có thể đầu tư vào, giới hạn các tùy chọn của bạn. Womp-womp.
  
• Các khoản rút tiền của bạn khi nghỉ hưu sẽ bị đánh thuế. Hãy nhớ những khoản giảm thuế mà bạn nhận được khi đóng góp 401 (k)? Chà, có một bí quyết. Vì bạn tài trợ 401 (k) bằng đô la trước thuế, bạn sẽ không phải trả thuế ngay bây giờ, nhưng bạn sẽ trả thuế cho số tiền đó khi nghỉ hưu. Điều này có thể dẫn đến một hóa đơn thuế khá đắt tùy thuộc vào khung thuế bạn đang ở khi nghỉ hưu.

• Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). Bạn không thể để số tiền 401 (k) của mình mãi mãi. Bắt đầu từ 72 tuổi, bạn phải bắt đầu rút một số tiền tiết kiệm nhất định của bạn mỗi năm, nếu không bạn sẽ phải trả một khoản tiền phạt. ² Ngoài ra - có những hình phạt nếu rút tiền trước 59 tuổi rưỡi. Dù thế nào, chú Sam cũng muốn chia sẻ của mình!
  
• Thời gian chờ đợi . Nếu bạn là người mới vào một công ty, bạn có thể phải đợi một khoảng thời gian nhất định để tham gia vào kế hoạch 401 (k) hoặc nhận được sự phù hợp của nhà tuyển dụng. Điều đó không tuyệt vời nhưng có một số thứ đáng để chờ đợi!

Bây giờ chúng ta đã chia nhỏ 401 (k), hãy chuyển sự chú ý của chúng ta đến Roth IRA duy nhất. Sau đó, chúng tôi sẽ so sánh cả hai và xem liệu có người chiến thắng rõ ràng hay không!

Roth IRA là gì?

Roth IRA (Tài khoản Hưu trí Cá nhân) là một tài khoản tiết kiệm hưu trí mà bạn có thể tự mở. Khi bạn nghe thấy từ Roth , đôi tai của bạn sẽ tự động vểnh lên — vì Roth IRA cho phép khoản tiết kiệm của bạn được miễn thuế . Đúng vậy: miễn thuế. Điều đó có nghĩa là khi bạn bước sang tuổi 59 1/2, bạn có thể rút tiền từ tài khoản của mình và bạn sẽ không phải trả một xu tiền thuế!

Ưu điểm của Roth IRA

Dưới đây là một số lợi thế của Roth IRA có hơn 401 (k):

• Tăng trưởng miễn thuế. Không giống như 401 (k), bạn đóng góp vào Roth IRA với sau thuế tiền bạc. Dịch? Vì bạn đầu tư vào Roth IRA của mình bằng tiền đã bị đánh thuế, tiền trong tài khoản sẽ được miễn thuế và bạn sẽ không phải trả một xu thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu. Và đây là thỏa thuận:Khi bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu, phần lớn số tiền trong Roth của bạn sẽ là tăng trưởng. Vì vậy, không có thuế đối với sự tăng trưởng đó có nghĩa là hàng trăm nghìn đô la vẫn ở trong túi của bạn. Đó đáng là một buổi khiêu vũ vui vẻ!

• Các tùy chọn đầu tư khác . Với Roth IRA, bạn không bị giới hạn bởi một số quản trị viên bên thứ ba quyết định số tiền bạn có thể đầu tư vào — bạn thực sự có hàng nghìn của quỹ tương hỗ để chọn và lựa chọn. Khi có nhiều lựa chọn hơn, bạn có nhiều quyền lực hơn để đưa ra những lựa chọn tốt!

• Không ràng buộc với chủ nhân của bạn . Không giống như kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, bạn có thể mở Roth IRA bất kỳ lúc nào . Và bất kể tình hình việc làm của bạn là gì, điều đó hoàn toàn không ảnh hưởng đến Roth IRA của bạn. Không cần phải lăn lộn bất cứ điều gì hoặc lo lắng về việc theo dõi một đống 401 (k) bạn đã bỏ lại sau công việc cũ!

• Không có bản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). Với Roth IRA, bạn có thể giữ tiền của mình trong tài khoản mãi mãi nếu muốn. Điều đó có nghĩa là bạn có thể để nhiều tiền của mình tiếp tục tăng lên trong một khoảng thời gian dài hơn!

• IRA của vợ / chồng. Nếu bạn đã kết hôn nhưng chỉ một trong hai người kiếm được tiền, bạn vẫn có thể mở Roth IRA cho vợ / chồng không đi làm. Người phối ngẫu kiếm được tiền có thể đầu tư vào tài khoản cho cả hai vợ chồng — lên đến toàn bộ số tiền! Mặt khác, chỉ nhân viên của công ty cung cấp 401 (k) mới có thể đóng góp vào 401 (k) của họ.

Nhược điểm của Roth IRA

Roth IRA nghe có vẻ khá tuyệt vời, phải không? Thật không may, Roth IRA không có một số hạn chế mà bạn cần biết:

• Giới hạn đóng góp thấp hơn . Bạn chỉ có thể đầu tư tối đa 6.000 đô la vào Roth IRA mỗi năm hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. ³ Khi bạn so sánh mức đó với giới hạn đóng góp cho 401 (k), bạn có thể nghĩ, Đó là nó? Đó là lý do tại sao 401 (k) s và Roth IRA cùng nhau hoạt động tốt hơn.

• Giới hạn thu nhập . Cũng tuyệt vời như Roth IRA, có khả năng bạn thậm chí không đủ điều kiện để bỏ tiền vào một quỹ. Thở hổn hển! Nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi (MAGI) của bạn cao hơn $ 144,000 khi một người độc thân hoặc hơn $ 214,000 khi một cặp vợ chồng cùng nộp đơn, thì bạn sẽ không thể đóng góp cho Roth IRA vào năm 2022. ⁴ Nhưng đừng lo, IRA truyền thống vẫn là một lựa chọn — còn hơn không!
  
• Quy tắc năm năm. Đây sẽ không phải là vấn đề đối với hầu hết mọi người, nhưng quy tắc 5 năm cho biết bạn không thể rút tiền từ Roth IRA của mình cho đến khi ít nhất là năm năm kể từ lần đầu tiên bạn đóng góp vào tài khoản. Bạn sẽ phải chịu các khoản thuế và hình phạt nếu bạn vi phạm quy tắc đó (vì vậy đừng làm vậy). Và hãy nhớ:Cũng giống như 401 (k), bạn sẽ bị phạt vì rút tiền từ Roth IRA trước 59 tuổi rưỡi (đừng làm vậy).

Roth IRA so với 401 (k):Sự khác biệt chính là gì?

Được rồi, mọi người, có ai khác cảm thấy như họ đang uống nước từ vòi phun lửa không? Đó là rất nhiều thông tin! Đây là câu chuyện về đoạn băng cho thấy Roth IRA và 401 (k) xếp chồng lên nhau như thế nào:

Làm thế nào để IRA 401 (k) và Roth hợp tác cùng nhau

Được rồi, bây giờ chúng ta đã đến thời điểm của sự thật:Bạn nên đặt tiền của mình vào 401 (k) hay Roth IRA? Câu trả lời là . . . vâng!

Nếu bạn đủ điều kiện nhận 401 (k) và Roth IRA, trường hợp tốt nhất là bạn đầu tư vào cả hai tài khoản (và nếu bạn có thể tối đa hóa cả hai tài khoản — hãy loại bỏ chính mình!). Bằng cách đó, bạn đang tận dụng lợi thế của sự phù hợp với nhà tuyển dụng của mình và nhận các lợi ích về thuế của Roth IRA.

Cách tốt nhất để nhớ nơi bắt đầu là với quy tắc sau: Đối sánh nhịp đập của Roth nhịp đập Truyền thống . Trận đấu với nhà tuyển dụng là tiền miễn phí và bạn chỉ cần không để tiền miễn phí trên bàn — vì vậy đó là nơi bạn bắt đầu!

Sau đó, bạn tận dụng các lợi thế về thuế của tài khoản Roth như Roth IRA (tăng trưởng miễn thuế và rút tiền khi nghỉ hưu) so với IRA truyền thống và tăng trưởng hoãn thuế của chúng (có nghĩa là thuế đối với việc rút tiền khi nghỉ hưu) mọi lúc. Về lâu dài, nó sẽ mang lại nhiều lợi nhuận hơn!

Đây là cách hoạt động trong ba bước đơn giản:Giả sử bạn kiếm được 60.000 đô la một năm và bạn dưới 50 tuổi. Khi bạn không mắc nợ và có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ, mục tiêu của bạn là đầu tư 15% - 9.000 đô la trong trường hợp này —Trong thời gian nghỉ hưu.

• Bạn bắt đầu bằng cách đầu tư vào 401 (k ) phù hợp với công ty của bạn cung cấp. Giả sử, trong trường hợp này, đó là 3% tổng thu nhập của bạn (1.800 đô la). Bạn đầu tư 1.800 đô la trong 401 (k) của mình để tiếp cận với nhà tuyển dụng phù hợp. Điều này khiến bạn có thêm 7.200 đô la để đầu tư.

• Sau đó, bạn sử dụng tối đa Roth IRA . Bạn chỉ có thể đóng góp 6.000 đô la vào năm 2022, do đó, bạn chỉ có 1.200 đô la.

• Quay lại 401 (k) của bạn và đầu tư 1.200 đô la còn lại.

Hãy nhớ rằng, nếu bạn trên 50 tuổi và chưa đủ số tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu, bạn có thể thực hiện các khoản đóng góp để đạt được tối đa Roth IRA của mình ở mức 7.000 đô la và 401 (k) của bạn ở mức 27.000 đô la vào năm 2022. Ồ — và hãy nhớ điều này về nhà tuyển dụng phù hợp với 401 (k) của bạn:Mặc dù rất tuyệt khi có, nhưng đừng tính nó vào mục tiêu 15% của bạn. Hãy coi nó giống như đóng băng trên miếng bánh đóng góp của chính bạn.

Một số công ty cung cấp Roth 401 (k), kết hợp nhiều lợi ích của 401 (k) và Roth IRA. Nếu bạn làm việc tại một công ty có Roth 401 (k), điều đó làm cho tình huống của bạn dễ dàng hơn rất nhiều. Nếu bạn thích các lựa chọn đầu tư của mình trong kế hoạch, bạn có thể chỉ cần đầu tư toàn bộ 15% vào Roth 401 (k) của mình và bạn đã hoàn tất!

Lựa chọn tốt nhất

Vì vậy, tóm lại tất cả:Lựa chọn tốt nhất của bạn là đầu tư vào 401 (k) cho đến khi phù hợp với bạn và sau đó đầu tư vào Roth IRA — và đảm bảo bạn đạt được mục tiêu đầu tư 15% tổng thu nhập của mình khi nghỉ hưu!

Luôn luôn tìm kiếm lời khuyên tốt và đầu tư vào các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt với lịch sử lợi nhuận cao. Đây là cách tốt nhất để sử dụng sức mạnh của thị trường chứng khoán để xây dựng sự giàu có về lâu dài. Và tránh xa những thứ thời thượng, “tinh vi” như cổ phiếu đơn lẻ “hot” mới nhất, kim loại quý hoặc tiền điện tử. Giữ mọi thứ đơn giản và không bao giờ đầu tư vào bất cứ thứ gì bạn không hiểu!

Đây là thỏa thuận:Đầu tư xứng đáng với công việc khó khăn. Nếu bạn không tiết kiệm và đầu tư ngay bây giờ, bạn sẽ không có gì để sống khi về hưu. Đó là một mục tiêu lớn, nhưng bạn không cần phải làm điều này một mình.

Nói chuyện với chuyên gia đầu tư như một trong những Chuyên gia SmartVestor của chúng tôi . Tìm một người nào đó trong nhóm của bạn, người sẽ giúp bạn tập trung và theo đuổi ước mơ của mình. Họ có thể hướng dẫn bạn các lựa chọn đầu tư và lập kế hoạch cho tình huống của bạn.

Tìm SmartVestor Pro trong khu vực của bạn!