Tôi có nên ngừng đóng góp cho kế hoạch 401 (k) của mình vì đại dịch coronavirus không? Hãy để tôi đoán:Bạn không thích câu trả lời mà bạn nhận được. Chà, bạn đã có lý.

Tất cả chúng ta đều đã nghe những tranh luận về lý do tại sao chúng ta nên tiếp tục đóng góp vào tài khoản 401 (k), 403 (b) hoặc các tài khoản đầu tư hưu trí tại nơi làm việc ngay bây giờ. Nếu chúng tôi từ bỏ, điều đó có nghĩa là…

1. Từ bỏ bất kỳ nhà tuyển dụng nào phù hợp (tiền miễn phí)
2. Giảm thuế nhiều hơn - như không phải trả trước thuế so với tăng trưởng 401 (k) truyền thống hoặc miễn thuế và rút tiền từ Roth 401 (k)
3. Giải phóng lượng tiền mặt thấp đến mức đáng thất vọng trên mỗi phiếu lương sau khi IRS thực hiện thành công
4. Bỏ lỡ những ngày quan trọng của sự phục hồi cuối cùng và tàn phá lợi nhuận đầu tư dài hạn của bạn

Đó là tất cả sự thật. Nhưng đó là lời khuyên rác cho một số người. Vì vậy, hãy thử lại.

H:Tôi có nên ngừng đóng góp cho 401 (k) của mình không? (Lấy 2)

Câu trả lời phụ thuộc vào lý do bạn hỏi.

Nếu bạn muốn ngừng tiết kiệm trong 401 (k) của mình vì bạn lo lắng về thị trường, Nhà hoạch định tài chính được chứng nhận Jeanne Fisher nói rằng hãy thay đổi quan điểm của bạn. “Hãy coi bạn là người mua hàng… Nếu tôi hỏi bạn khi nào bạn muốn mua đồ điện tử, bạn sẽ nói rằng bạn muốn mua vào Thứ Sáu Đen”, Fisher, giám đốc điều hành của Strategic Retirement Partners ở Nashville, nói.

Hiện tại, chúng tôi đang ở trong tình huống Thứ Sáu Đen cho cổ phiếu. Nếu cuộc sống tài chính của bạn vẫn tương đối ổn định (ví dụ:bạn vẫn đang đi làm đầy đủ, có quỹ khẩn cấp và có thể chi trả cho các nhu cầu thiết yếu của mình), hãy tiếp tục thêm vào giỏ hàng 401 (k) của bạn theo nhịp đều đặn với mỗi phiếu lương. Có lẽ bạn sẽ được vui mừng khi biết rằng đó là điều mà phần lớn các nhà đầu tư trong các kế hoạch đóng góp xác định đã và đang làm, theo dữ liệu gần đây của Vanguard.

Tuy nhiên, nếu lo sợ về sự biến động của thị trường chứng khoán thì không lý do bạn hỏi…

H:Khi nào thì có thể ngừng đóng góp cho 401 (k) của tôi?

Nếu cuộc khủng hoảng coronavirus gây bất ổn tài chính cho gia đình bạn - nếu bạn chỉ đơn giản là không có khả năng đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình - thì bạn có thể nghỉ ngơi. Fisher nói:“Tôi muốn bạn giảm tiết kiệm hơn là nợ nần và trả sau các hóa đơn khác nếu bạn thấy mình ở vị trí dòng tiền cực kỳ eo hẹp.

Các nhu cầu tài chính tức thời nên được ưu tiên hơn các mục tiêu tiết kiệm dài hạn, chẳng hạn như (những) người trụ cột trong gia đình bạn bị sa thải, mất việc làm hoặc không thể làm việc và bạn không có đủ quỹ khẩn cấp để giúp bạn vượt qua. Tương tự nếu bạn không có tiền mặt và bạn lo sợ bị sa thải hoặc phải cắt giảm lương đáng kể.

Cũng lưu ý rằng bạn không còn có thể đóng góp cho 401 (k) tại một công ty mà bạn không còn làm việc nữa. Nếu thông qua một số trường hợp may mắn, bạn vẫn có thể đủ khả năng tiết kiệm để nghỉ hưu, hãy mở một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). (Xem:6 Loại IRA mà Mọi Phụ nữ Cần Biết.)

H:Công ty của tôi đã ngừng đối sánh với các khoản đóng góp 401 (k) của chúng tôi. Tôi vẫn nên đóng góp chứ?

Bạn nên. Jean Chatzky của HerMoney chỉ ra rằng bạn vẫn nhận được lợi ích về thuế bằng cách đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình và thứ hai, khi các công ty cắt giảm hoặc tạm dừng các đối sánh 401 (k) vào năm 2008, nó không tồn tại được lâu. Theo Fidelity Investments, một nửa trong số các nhà tài trợ của kế hoạch đã quay số lại trận đấu của họ vào năm 2008/2009 đã khôi phục nó trong vòng một năm. Bạn muốn có mặt và đóng góp vào thời điểm chủ nhân của bạn đưa trận đấu trở lại.

Hỏi:Tôi nên làm gì nếu chuyển tiền của mình sang tiền mặt khi thị trường chứng khoán bắt đầu lao dốc?

Hoàn toàn giải cứu các cổ phiếu cho thấy rằng có thể có sự không phù hợp giữa việc nắm giữ danh mục đầu tư của bạn và mức độ rủi ro thực sự của bạn. Greg McBride, nhà phân tích tài chính trưởng tại Bankrate.com, khuyên bạn nên xem xét lại các mục tiêu dài hạn và khả năng chấp nhận rủi ro để quyết định loại hình đầu tư phù hợp với bạn. Đồng thời, ông cũng cảnh báo, “Đừng để sự biến động ngắn hạn làm mờ khả năng phán đoán của bạn và làm ảnh hưởng đến sự an toàn tài chính dài hạn của bạn”. Bạn cần phải có khả năng ngủ vào ban đêm - và tăng cường tiếp xúc với cổ phiếu có thể hữu ích - nhưng đừng kéo quá nhiều đến mức bạn có nguy cơ mất tiền tiết kiệm dài hạn do lạm phát.

Hỏi:Phân bổ tài sản của tôi đã hết hiệu lực trong 401 (k) của tôi. Tôi nên điều chỉnh ngay bây giờ hay đợi thị trường bình tĩnh lại?

McBride nói:Không có gì nói trước khi nào sự biến động sẽ lắng xuống. "Tại sao chờ đợi? Nếu sự biến động vẫn tiếp tục, bạn luôn có thể tái cân bằng một lần nữa. Nhưng không nên chờ đợi và để việc phân bổ tài sản của bạn đi quá xa so với mục tiêu đã định, ”ông nói.

Điều bạn không nên làm là đại tu hoàn toàn chiến lược phân bổ tài sản của mình. Ví dụ:nếu bạn nắm giữ 60% cổ phiếu và 40% trái phiếu trước cuộc khủng hoảng coronavirus, đừng lật ngược sự kết hợp dựa trên không gian đầu của bạn ngay bây giờ. Các chiến lược đầu tư dài hạn - cho cả thời điểm tốt và thời điểm xấu - nên được đặt ra trong thời điểm bình thường, không nên hoảng sợ.

Hỏi:Bao nhiêu Danh mục Đầu tư của Tôi Nên vào Cổ phiếu so với Trái phiếu và Các khoản Đầu tư An toàn Khác?

Một nguyên tắc cơ bản về phân bổ danh mục đầu tư phổ biến là trừ tuổi của bạn cho 110. Con số đó thể hiện tỷ lệ phần trăm số tiền của bạn phải có trong cổ phiếu (cổ phiếu, quỹ tương hỗ cổ phiếu, quỹ giao dịch hoán đổi hoặc ETF). Phần còn lại sẽ là trái phiếu. Khuyến nghị chung đó phù hợp với hầu hết mọi người - nhưng không phải tất cả.

“Không phải tất cả mọi người ở cùng độ tuổi đều có khả năng chịu đựng rủi ro như nhau,” Fisher nói. Cô ấy nói hãy nghĩ về quy tắc như một thang trượt. Vì vậy, ví dụ, một nhà đầu tư 30 tuổi điển hình sẽ phân bổ 80% cho cổ phiếu và 20% cho trái phiếu, dựa trên công thức trên. Nhưng nếu bạn là một nhà đầu tư 30 tuổi, người đặc biệt không thích rủi ro, bạn có thể chọn hỗn hợp 70% cổ phiếu, 30% trái phiếu, cô ấy nói. Nếu bạn cảm thấy thoải mái khi chấp nhận rủi ro nhiều hơn, bạn có thể cân nhắc phân bổ 90% / 10%.

Hỏi:Tất cả Nội dung Quản lý 401 (k) này là Quá nhiều để tôi phải giải quyết ngay bây giờ. Tôi nên làm gì?

Các quỹ tương hỗ theo ngày mục tiêu đã được thực hiện cho những thời điểm như thế này. Đây là một giải pháp rảnh tay nếu bạn không thoải mái khi tự mình quản lý hỗn hợp các khoản đầu tư trong danh mục đầu tư của mình. (Không có gì phải xấu hổ về điều đó!)

Dưới đây là cách chúng hoạt động:Đầu tư vào các quỹ tương hỗ này dựa trên lượng thời gian mà một nhà đầu tư có cho đến khi nghỉ hưu. Càng gần đến ngày đó, việc phân bổ càng thận trọng trong quỹ. Các công ty quản lý các quỹ tương hỗ này điều chỉnh lượng nắm giữ liên tục dựa trên các chuyển động của thị trường. Họ bán các khoản đầu tư quá trọng lượng và sử dụng số tiền này để tích lũy số lượng lớn các khoản nắm giữ thiếu trọng lượng. Và tất cả diễn ra tự động để bạn không cần phải làm gì cả.

Hầu hết các kế hoạch 401 (k) đều cung cấp quỹ tương hỗ theo ngày mục tiêu hoặc mô hình tài khoản được quản lý. (Tìm tên quỹ có tên năm.) Bạn có thể chuyển tiền của mình vào bất kỳ lúc nào. Một người 40 tuổi với mức độ chấp nhận rủi ro trung bình (đọc:tiếp xúc với cổ phiếu) muốn nghỉ hưu sau 28 tuổi ở tuổi 68 sẽ chọn quỹ mục tiêu vào ngày 2048, hoặc càng gần năm đó càng tốt. Nếu bạn cảm thấy thoải mái với rủi ro, thì hãy chọn một ngày mục tiêu xa hơn.

H:Làm cách nào để tận dụng lợi thế của thị trường trong thời kỳ khủng hoảng COVID-19?

Bạn đã là! Điều tuyệt vời về cách 401 (k) s được thiết lập là các khoản đóng góp của bạn từ mỗi lần trả lương được tính trung bình theo chi phí đô la vào tài khoản của bạn. Đó là chiến lược mà nhiều chuyên gia khuyên dùng vì nó có nghĩa là bạn không cần phải cố gắng chọn đúng thời điểm để đầu tư. Điều đó sẽ xảy ra một cách tự nhiên với một số tiền của bạn khi bạn dần dần thêm vào danh mục đầu tư của mình:Với một số khoản đóng góp, bạn sẽ mua khi thị trường ở mức thấp và vào những thời điểm khác trong thời gian đi lên. Nhưng tất cả cùng nhau, bạn đang cân bằng mức giá trung bình mà bạn phải trả.

Cách tốt nhất để có cơ hội ngay bây giờ là tối đa hóa đóng góp của bạn, nếu bạn chưa có. IRS cho phép nhân viên tiết kiệm tới 19.500 đô la trong kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc tương tự tại nơi làm việc vào năm 2020. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, giới hạn là 26.000 đô la hàng năm. Nếu công ty của bạn tự động đăng ký bạn vào kế hoạch khi bạn bắt đầu công việc, bạn sẽ cần điều chỉnh đóng góp của mình (hỏi nhân sự để được hướng dẫn) vì bạn có thể chỉ đóng góp một phần nhỏ trong số tiền cho phép và thậm chí có thể không đóng góp đủ để nhận được toàn bộ đóng góp của nhà tuyển dụng (tiền miễn phí!) nếu công ty của bạn cung cấp một ứng viên phù hợp.

Các câu trả lời khác cho các câu hỏi về tài khoản hưu trí của bạn:

• 401 (k) Khoản vay so với Rút tiền Khó khăn:Cái nào Tốt hơn?
• Các quy tắc mới về việc vay từ 401 (k) của bạn - và các lựa chọn tốt hơn để xem xét
• Cần tiền mặt từ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn? Trước tiên, hãy nhấn vào Into a Roth IRA
• IRA so với 401 (k):Sự khác biệt là gì?
• Podcast:Suze Orman về Coronavirus, Nỗi sợ về hưu và suy thoái của bạn

ĐĂNG KÝ: Lời khuyên tốt nhất về tiền bạc và cuộc sống của chúng tôi được cung cấp mỗi tuần. Đăng ký miễn phí HerMoney ngay hôm nay.