Đại dịch COVID-19 đã khiến hàng triệu người mất việc làm hoặc tạm ngừng kiếm thu nhập. Dòng tiền bị ngừng trệ có nghĩa là bạn hoặc bất kỳ bạn bè và người thân nào của bạn không thể mua được các nhu cầu thiết yếu như thanh toán tại nhà và mua thực phẩm.

Nếu không có đại dịch toàn cầu, các chuyên gia sẽ đồng thanh tránh vay tiền từ 401 (k) hoặc 403 (b) của bạn. Nhưng sự tuyệt vọng và khó khăn là rất có thật đối với hàng triệu người Mỹ. Nếu bạn đã sử dụng hết quỹ khẩn cấp của mình và tài khoản séc và tiết kiệm của bạn đã cạn kiệt, vay 401 (k) để trang trải các chi phí hiện tại có thể là giải pháp thay thế tốt nhất tiếp theo của bạn.

Dưới đây là những điều bạn cần biết về khoản vay 401 (k) và lấy tiền từ tài khoản hưu trí của bạn trước khi nghỉ hưu.

Khoản vay 401 (k) là gì?

Khoản vay 401 (k) là khoản vay bạn vay từ kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của mình. Về cơ bản, bạn đang vay tiền từ chính tương lai của mình. Bạn vẫn sẽ bị tính lãi cho khoản vay và phí vay có thể áp dụng, nhưng số dư gốc đến từ tài khoản của bạn.

Các điều khoản cho khoản vay 401 (k) có thể thay đổi tùy theo những gì mà gói của bạn cho phép, nhưng trong hầu hết các trường hợp, người đi vay có thời hạn 5 năm để đưa tiền (cộng lãi) vào tài khoản. Nếu bạn không hoàn trả khoản vay của mình đúng hạn, số dư chưa thanh toán được coi là một khoản phân bổ. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ nợ thuế thu nhập và phải trả khoản phạt rút tiền trước hạn 10%.

Pre-coronavirus, bạn có thể vay tối đa 50.000 đô la từ 401 (k) của mình, hoặc 50% số dư tài khoản được cấp của bạn, tùy theo mức nào thấp hơn. (Xem các quy tắc IRS tiêu chuẩn về khó khăn, rút ​​tiền sớm và cho vay.) Nhưng với Đạo luật CARES, quy tắc đó và các quy tắc khác đã thay đổi.

Cách coronavirus thay đổi khoản vay 401 (k)

Đạo luật CARES đã được ký thành luật vào tháng trước tăng gấp đôi số tiền bạn có thể vay từ 401 (k) hoặc 403 (b) lên 100.000 đô la hoặc lên đến 100% tài khoản của bạn, tùy theo mức nào thấp hơn.

Người vay cũng có thể hoãn thanh toán khoản vay trong một năm. Vì vậy, về cơ bản bạn có sáu năm (thay vì năm năm trước đó) để trả lại khoản vay của mình. Năm bổ sung để trả lại khoản vay cũng áp dụng cho các khoản vay hiện có, nhưng hãy kiểm tra với người quản lý gói của bạn trước khi bạn trì hoãn bất kỳ khoản trả nợ nào.

Lưu ý rằng tiền lãi sẽ vẫn được cộng dồn trong thời gian này. Nhưng… bạn sẽ không nợ thuế thu nhập đối với số tiền bạn đã vay miễn là bạn trả lại số tiền đó trong khung thời gian cho vay.

Rút tiền 401 (k) là gì?

Rút tiền 401 (k), giống như âm thanh, là khi bạn rút một phần tiền trong tài khoản của mình mà không có ý định bổ sung tài khoản. Các quy tắc của Đạo luật Pre-CARES nêu rõ rằng bạn phải trả khoản phạt 10% khi rút tiền sớm (nếu bạn dưới 59 tuổi ½ tại thời điểm rút tiền) cùng với thuế thu nhập liên bang và tiểu bang.

Theo Đạo luật CARES, quy tắc rút tiền 401 (k) đã thay đổi. Khoản phạt rút tiền sớm 10% đang được miễn đối với các phân phối khó khăn. Và bạn có ba năm để trả bất kỳ khoản thuế nào bạn phải chịu từ việc rút tiền (thay vì nợ năm tính thuế khi bạn thực hiện việc rút tiền). Ngoài ra, nếu bạn bổ sung tài khoản của mình trong vòng ba năm, Đạo luật CARES cho phép bạn khôi phục các khoản thuế bạn đã trả khi rút 401 (k) sớm.

Tất cả những gì đã nói, nếu bạn định rút tiền từ tài khoản hưu trí, lựa chọn tốt hơn của bạn là nhấn Roth IRA của bạn để nhận tiền mặt trước.

Hạn chế của việc vay 401 (k)

Vào một ngày bình thường ở một thị trường bình thường, vay mượn từ bản thân trong tương lai của bạn sẽ không phải là một ý kiến ​​hay. Đây là lý do tại sao:

• Bạn sẽ không bao giờ nhận lại được số tiền đó. Ngay cả khi bạn hoàn trả khoản vay của mình, số tiền sẽ ở đó trong suốt thời gian đó sẽ không có cơ hội kiếm được và phát triển. Bạn đang mất dần thu nhập khi rút tiền sớm.
• Bạn có thể cần thanh toán sớm hơn. Nếu bạn nghỉ việc (hoặc mất việc), bạn sẽ cần phải trả khoản vay của mình trước thời hạn thuế sắp tới. Vì vậy, nếu bạn đã trả khoản vay 401 (k) ngay bây giờ và bị mất việc vào tháng tới, bạn sẽ sẵn sàng trả khoản vay đó trước thời hạn ngày 15 tháng 7.
• Thanh toán bằng đô la sau thuế. Điều đó có nghĩa là khi bạn rút tiền một lần nữa sau đó, số tiền đó sẽ bị đánh thuế một lần nữa.
• Bạn vẫn có thể bị đánh thuế. Nếu có điều gì đó xảy ra và bạn không thể trả lại khoản vay của mình, thì đó được coi là hành vi phân phát sớm và bạn sẽ phải đối mặt với hình phạt 10%.

Các giải pháp thay thế để vay 401 (k)

Nếu bạn không chắc chắn về việc sử dụng khoản vay 401 (k), hãy nghĩ đến các cách khác để nhận tiền vào lúc này.

• Đang dừng 401 (k) đóng góp. Thay vì tiếp tục tích trữ số tiền đó, hãy tạm dừng đóng góp để bạn có thể bỏ túi nhiều tiền hơn ngay bây giờ.
• Hãy phân bổ mức độ khó từ 401 (k) của bạn. Đạo luật CARES miễn hình phạt 10% cho các phân phối khó khăn, có nghĩa là nếu bạn dưới 59 ½, bạn có thể lấy tiền từ quỹ hưu trí của mình mà không phải trả thêm phí thuế.
• Hãy vay một loại khác. Khoản vay cá nhân không vay từ tương lai của bạn và không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào. Khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng (HELOC) có thể giúp bạn có lãi suất thấp hơn và thời hạn trả nợ dài hơn, nhưng bạn sẽ vay mua nhà của mình, giống như một khoản thế chấp thứ hai. Mặc dù vậy, đây có thể là một cách vay tiền nhanh chóng dễ dàng hơn hoặc ít tốn kém hơn.

Các quy tắc mới có áp dụng cho bạn không?

Trước khi thực hiện bất kỳ động thái nào, bạn sẽ phải tìm hiểu xem chủ lao động của mình có áp dụng các điều khoản mới của Đạo luật CARES được nới lỏng trong kế hoạch 401 (k) hoặc 403 (b) của bạn hay không. (Nếu không, hãy hỏi về các quy tắc cho vay 401 (k) hiện có.) Một số kế hoạch cũng giới hạn số lượng khoản vay mà người tham gia còn nợ tại một thời điểm. Người sử dụng lao động có thể sửa đổi các quy tắc theo quyết định của họ.

Người đi vay cũng phải chứng minh rằng họ đủ điều kiện cho các khoản vay theo các quy định mới. Điều đó có nghĩa là bạn hoặc một thành viên trong gia đình bạn được chẩn đoán mắc bệnh Covid-19 và / hoặc đang gặp khó khăn về tài chính (ví dụ:thiếu việc làm hoặc giảm giờ làm hoặc lương hoặc đóng cửa nơi chăm sóc trẻ em) liên quan đến đại dịch.

Thêm từ HerMoney:

• Cần tiền mặt từ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn? Trước tiên, hãy nhấn vào Into a Roth IRA
• Cách Quản lý Nợ một cách Chiến lược
• Podcast:Suze Orman về Coronavirus, Nỗi sợ về hưu và suy thoái của bạn

ĐĂNG KÝ: Chúng ta đang thay đổi các mối quan hệ của mình với tiền bạc, mỗi người một phụ nữ. Đăng ký HerMoney ngay hôm nay.