Bài báo này ban đầu được xuất bản bởi James Royal và Karen Roberts trên Bankrate.com.
Kế hoạch 401 (k) có thể là một cách tuyệt vời để đầu tư, mang lại cho nhân viên cơ hội tăng các khoản đóng góp trước thuế và thu nhập được hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu. Theo Cục Thống kê Lao động, khoảng 50% người sử dụng lao động đưa ra một khoản tiền tương xứng với các khoản đóng góp - cung cấp thêm động lực để tiết kiệm.
Thật không may, dựa trên ước tính năm 2019 từ Hiệp hội Hưu trí Hoa Kỳ, hơn 5 triệu người sử dụng lao động ở Hoa Kỳ không cung cấp quyền lợi tiết kiệm khi nghỉ hưu tại nơi làm việc (kế hoạch 401 (k), 403 (b), 457) để lại 28 triệu toàn thời gian và hơn thế nữa hơn 23 triệu công nhân bán thời gian không có cơ hội tiết kiệm này. Để tăng khả năng tiếp cận, Quốc hội đã thông qua Đạo luật AN TOÀN vào năm 2019 để giúp các doanh nghiệp cung cấp các gói 401 (k) dễ dàng hơn. Do đó, nhiều doanh nghiệp dự kiến sẽ thực hiện kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu cho nhân viên của họ vào năm 2021.
Nếu kế hoạch của nhà tuyển dụng hiện tại của bạn không phù hợp, chỉ cung cấp các tùy chọn đầu tư hạn chế hoặc các tùy chọn được cung cấp có mức phí cao hơn mức trung bình, thì việc tự tính phí và tiết kiệm để nghỉ hưu có thể hợp lý hơn.
May mắn thay, bạn có một số lựa chọn thay thế nếu công ty của bạn không đưa ra kế hoạch 401 (k) - hoặc một kế hoạch tốt. Ví dụ:bất kỳ ai có thu nhập kiếm được đều có thể truy cập IRA và những người có công việc kinh doanh của riêng họ - thậm chí là hợp đồng phụ - cũng có các lựa chọn thay thế.
Nếu kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động của bạn không phù hợp, thì đây là tám giải pháp thay thế đầu tư cần xem xét:
IRA truyền thống là một trong những cách phổ biến nhất mà một người có thể tiết kiệm để nghỉ hưu, bất kể họ có những kế hoạch hưu trí nào khác. IRA truyền thống cho phép một người làm công ăn lương gửi tiền vào một tài khoản cho phép tiền phát triển miễn thuế. Bạn sẽ chỉ trả thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu. Ngoài ra, các khoản đóng góp vào tài khoản có thể được khấu trừ vào thu nhập chịu thuế của bạn, vì vậy bạn tránh bị đánh thuế đối với thu nhập đó ngay hôm nay.
Các lợi ích chính: Tăng trưởng hoãn lại thuế, giảm thuế ngay hôm nay đối với các khoản đóng góp và sự linh hoạt hoàn toàn trong các lựa chọn đầu tư.
Hạn chế: Các khoản đóng góp có mức tối đa hàng năm:6.000 đô la cho những người dưới 50 tuổi vào năm 2021, (7.000 đô la cho những người 50 tuổi trở lên). Có những phân phối tối thiểu bắt buộc liên quan đến độ tuổi (RMD) cần được thực hiện. Toàn bộ khoản đóng góp có thể không được khấu trừ thuế dựa trên thu nhập của bạn. (Đây là mọi thứ bạn cần biết về IRA.)
Roth IRA là một cách khác mà người lao động có thể tích trữ một số tiền mặt để nghỉ hưu và nó có hai điểm khác biệt chính so với IRA truyền thống:
Roth IRA cho phép bạn phát triển tiền của mình mà không phải chịu thuế và bạn sẽ có thể rút bất kỳ khoản tiền nào khi nghỉ hưu hoàn toàn miễn thuế. Để đổi lấy lợi ích này, các khoản đóng góp của bạn được thực hiện trên cơ sở sau thuế. Nói cách khác, bạn không nhận được bất kỳ khoản tiết kiệm thuế nào ngay hôm nay từ Roth IRA.
IRA Roth có thể phù hợp hơn với bạn so với IRA truyền thống, nhưng nó phụ thuộc vào thu nhập và thuế suất của bạn ngày nay so với mức thu nhập và thuế suất bạn đang mong đợi khi nghỉ hưu, vì vậy hãy nhớ kiểm tra với cố vấn tài chính.
Các lợi ích chính: Tăng trưởng miễn thuế và rút tiền khi nghỉ hưu, linh hoạt sử dụng các khoản đóng góp cho một số chi phí đủ tiêu chuẩn (chẳng hạn như chi phí học đại học và mua nhà lần đầu) mà không bị phạt, hoàn toàn linh hoạt trong các lựa chọn đầu tư, không tăng vốn khi bán tài sản và số dư tài khoản có thể được chuyển cho những người thừa kế.
Hạn chế: Bạn đang từ bỏ quyền lợi về thuế ngày hôm nay vì lời hứa rút tiền miễn thuế sau khi bạn nghỉ hưu. Các khoản đóng góp có mức tối đa hàng năm là 6.000 đô la vào năm 2021 (7.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên). RMD cũng áp dụng ở đây. (Đây là cách mở Roth IRA.)
IRA Hưu trí Nhân viên Đơn giản hóa, hay SEP, là IRA dành cho những người tự kinh doanh, sở hữu một doanh nghiệp hoặc có thu nhập từ công việc tự do hoặc công việc phụ. SEP-IRA có các quy tắc đầu tư, phân phối và chuyển tiền giống như IRA truyền thống. Một sự khác biệt đáng kể là thay vì giới hạn 6.000 đô la Mỹ truyền thống của IRA (đối với những người dưới 50 tuổi) đối với các khoản đóng góp, những người tham gia có thể đóng góp tới 58.000 đô la vào năm 2021 hoặc 25% khoản bồi thường đủ điều kiện, tùy theo mức nào ít hơn.
Các lợi ích chính: Giới hạn đóng góp cao hơn IRA truyền thống, hoàn toàn linh hoạt trong các lựa chọn đầu tư, số tiền đóng góp mỗi năm có thể thay đổi, tăng trưởng đóng góp được hoãn thuế và đóng góp tối đa lớn hơn.
Hạn chế: Các khoản đóng góp được giới hạn ở 25 phần trăm thu nhập kinh doanh. Bất kỳ nhân viên nào làm việc cho doanh nghiệp đều phải nhận được khoản đóng góp như nhau (mặc dù họ bị cấm thực hiện bất kỳ khoản hoãn lương hoặc đóng góp bổ sung nào) và RMD được áp dụng.
Bạn cần kinh doanh riêng để tận dụng lợi thế của solo 401 (k) và không có nhân viên nào khác ngoài vợ / chồng, nhưng đó là một phương tiện tiết kiệm mạnh mẽ nếu bạn có hợp đồng biểu diễn phụ. Bạn được phép đóng góp tối đa 58.000 đô la cho năm 2021, mặc dù số tiền đó được chia thành các thành phần cho chính bạn với tư cách là nhân viên (19.500 đô la cho năm 2021) và bạn với tư cách là người sử dụng lao động (38.500 đô la). Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, giới hạn nhân viên của bạn là 26.000 đô la cho năm 2021, làm cho tổng đóng góp tiềm năng của bạn lên tới 64.500 đô la.
Một trong những đặc quyền tốt nhất của loại kế hoạch này, đặc biệt nếu bạn đang kiếm đủ tiền từ công việc chính của mình, là khả năng tiết kiệm 100 phần trăm thu nhập do doanh nghiệp tạo ra với giới hạn đóng góp tối đa hàng năm là 64.500 đô la. Đó có thể là một lợi thế quan trọng so với SEP-IRA, nơi đóng góp của bạn được giới hạn ở 25 phần trăm thu nhập kinh doanh của bạn. Các khoản đóng góp của bạn có thể là quỹ trước hoặc sau thuế.
Các lợi ích chính: Có thể đóng góp số tiền đáng kể cho kế hoạch như đã nêu ở trên, hoàn toàn linh hoạt trong các lựa chọn đầu tư (bao gồm tùy chọn đầu tư vào bất động sản và / hoặc tiền điện tử), các khoản đóng góp có thể là trước hoặc sau thuế.
Hạn chế: Có thêm các quy tắc IRS và các yêu cầu báo cáo với chương trình này. Bạn phải sở hữu một doanh nghiệp để tham gia. Các giới hạn về việc trì hoãn tự chọn là dựa trên cá nhân, không dựa trên kế hoạch - đây là điểm khác biệt quan trọng đối với các chủ doanh nghiệp cũng được công ty thứ hai tuyển dụng và tham gia vào 401 (k) của họ. Việc này có thể trở nên phức tạp nếu bạn thuê bất kỳ nhân viên nào.
Tài khoản tiết kiệm y tế (HSA) không chỉ để chăm sóc sức khỏe, mặc dù chúng được tạo ra để giúp người Mỹ có các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao chi trả cho việc chăm sóc của họ.
HSA mang lại một lợi ích to lớn cho những người có thể tích lũy một ổ trứng trong tài khoản của họ cho đến khi họ nghỉ hưu và / hoặc được Medicare đài thọ. Bạn đủ điều kiện nhận nếu chương trình bảo hiểm sức khỏe do chủ lao động cung cấp được coi là chương trình sức khỏe được khấu trừ cao và có mức khấu trừ tối thiểu là 1.400 đô la (Bảo hiểm cá nhân, bảo hiểm gia đình là 2.800 đô la) và chi phí tự trả tối đa là 7.000 đô la cho Cá nhân; Gia đình $ 14,000). Đối với năm 2021, kế hoạch cho phép các cá nhân đóng góp tới $ 3.600 cho HSA và các gia đình lên đến $ 7.200. Nhân viên từ 55 tuổi trở lên (vào cuối năm tính thuế) có thể đóng góp thêm 1.000 đô la như một khoản dự phòng bổ sung.
Để đổi lấy việc đóng góp vào HSA của bạn, bạn sẽ được khấu trừ thuế ngay hôm nay và tiền lãi hoặc các khoản thu nhập khác trên tài khoản được miễn thuế. Các khoản phân phối từ tài khoản được miễn thuế nếu bạn sử dụng tài khoản để thanh toán các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Nhưng lợi ích thực sự xảy ra khi bạn bước qua tuổi 65. Đó là khi bạn có thể tránh được khoản phạt 20 phần trăm cho việc sử dụng chương trình không phải y tế mặc dù các khoản rút / chi phí như vậy được coi là thu nhập chịu thuế. Ngay cả khi chủ lao động của bạn không cung cấp gói HSA, bạn có thể tự thiết lập một gói.
Các lợi ích chính: HSA cho phép sử dụng các khoản đóng góp một cách linh hoạt, người sử dụng lao động có thể đóng góp vào kế hoạch, IRA có thể được chuyển thành HSA nếu phát sinh nhu cầu y tế lớn, bạn có thể sử dụng quỹ để thanh toán các chi phí y tế đủ điều kiện cho vợ / chồng và người phụ thuộc ngay cả khi chúng không được bao trả. theo chương trình sức khỏe của bạn và toàn bộ khoản đóng góp HSA hoặc được hoãn thuế hoặc có thể được khấu trừ vào tổng thu nhập trên tờ khai thuế của bạn.
HSA không có phân phối bắt buộc tối thiểu. Trong hầu hết các kế hoạch, các tùy chọn đầu tư có sẵn cho các khoản đóng góp HSA sau khi đạt được số dư tài khoản nhất định. Nếu vẫn làm việc sau 65 tuổi, quỹ có thể được sử dụng để trả cho bảo hiểm y tế do chủ lao động tài trợ. Sau khi nghỉ hưu, quỹ có thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm của chương trình Medicare hoặc Medicare Advantage.
Hạn chế: Các tùy chọn đầu tư có thể bị hạn chế vì bạn có thể muốn giữ một số tiền thoải mái trong quỹ chăm sóc sức khỏe quan trọng của mình trong các tài sản an toàn, có tính thanh khoản cao. Bạn cũng có thể cạn kiệt tất cả các khoản tiền nếu bạn gặp phải một nhu cầu y tế lớn trong khi vẫn đang làm việc. Sau khi tham gia Medicare, bạn không thể đóng góp cho HSA nữa ngay cả khi bạn vẫn đang làm việc, mặc dù bạn có thể tiếp tục sử dụng số tiền tích lũy được.
Nếu bạn đã sử dụng hết các tùy chọn tiết kiệm hưu trí khác hoặc chúng không áp dụng, bạn luôn có thể tiết kiệm tiền trong tài khoản môi giới chịu thuế. Bạn sẽ không nhận được bất kỳ sự trợ giúp nào từ chủ lao động của mình ở đây - chẳng hạn như không có tiền mặt - nhưng bạn có thể đầu tư vào những gì bạn muốn và bạn có thể chọn nhà môi giới phù hợp nhất với mình. Vì vậy, nếu bạn đang tìm kiếm các nhà môi giới chi phí thấp hoặc bạn cần giao dịch các khoản tiền cụ thể miễn phí, bạn có thể làm điều đó.
Các lợi ích chính: Không giới hạn khoản đóng góp, hoàn toàn linh hoạt trong các lựa chọn đầu tư, tiềm năng tiếp cận các tùy chọn chi phí thấp so với 401 (k), dễ thiết lập, không giới hạn số lượng tài khoản, có thể rút tiền bất kỳ lúc nào mà không bị phạt.
Hạn chế: Lãi vốn thực hiện phải chịu thuế, thiếu đa dạng hóa hoặc thị trường giá xuống có thể hạn chế lợi nhuận, các khoản đóng góp là sau thuế. (Đây là đánh giá của Bankrate về các nhà môi giới tốt nhất cho người mới bắt đầu.)
Với bất động sản, các nhà đầu tư có trách nhiệm đưa ra quyết định mua đúng đắn và tăng lợi nhuận của họ. Các khoản đầu tư có thể được thực hiện cho mục đích dòng tiền ngắn hạn và / hoặc mục đích tăng giá dài hạn.
Các lợi ích chính: Khấu hao và các lợi thế về thuế khác; nếu một bất động sản cho thuê, những người cho thuê đang xây dựng vốn chủ sở hữu của bạn, trang trải các chi phí và cung cấp dòng tiền.
Hạn chế: Thiếu sự đánh giá cao nếu bất động sản không đúng khu vực hoặc thị trường xuống dốc, có thể mất thời gian để bán bất động sản nếu cần tiền gấp, phí môi giới bất động sản và các chi phí bất ngờ để sửa chữa hoặc cải tạo, thủ tục pháp lý tốn kém để đuổi người thuê nếu cần thiết .
Sự hồi hộp của nguồn vốn là điều lớn tiếp theo khiến việc đầu tư vào một công ty khởi nghiệp trở nên thú vị, tuy nhiên, nó cũng bao gồm mức độ rủi ro cao. Huy động vốn cộng đồng hoặc nền tảng đầu tư tập trung là một vài cách mà các công ty khởi nghiệp tiếp cận với cả nhà đầu tư tiềm năng và khách hàng tương lai.
Các lợi ích chính: Ngưỡng đầu tư thấp, tốc độ tăng trưởng nhanh có thể dẫn đến việc mua lại công ty và thu được lợi nhuận tài chính lớn.
Hạn chế :Tỷ lệ thất bại cao, có thể mất nhiều thời gian để khoản đầu tư hoàn vốn và / hoặc thanh lý khoản đầu tư.
401 (k) truyền thống là phương tiện được ưu đãi về thuế được thiết kế để cho phép nhân viên tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Lợi thế về thuế là các khoản đóng góp được hoãn lại trên cơ sở trước thuế, điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của nhân viên và các quỹ được miễn thuế cho đến khi thu hồi, thường là khi nghỉ hưu khi nhân viên ở trong khung thuế thấp hơn.
Đương nhiên, nhân viên thích làm việc cho những người sử dụng lao động đưa ra kết quả so khớp 401 (k) (với các yêu cầu đánh giá) như một phần trong kế hoạch của họ - thường là 50 xu cho mỗi đô la mà nhân viên quy ra tới 3 đến 4 phần trăm tiền bồi thường hàng năm của nhân viên. Các nhà tuyển dụng tốt nhất có thể đặt giới hạn của họ trong khoảng từ 6 đến 12 phần trăm tiền bồi thường hàng năm để thu hút và giữ chân nhân tài tốt hơn.
Các yêu cầu đánh giá khác nhau dựa trên kế hoạch mà nhà tuyển dụng tài trợ - việc đánh giá có thể ngay lập tức hoặc mất một số năm để đạt được. Vesting đề cập đến quyền sở hữu, vì vậy một khi bạn được trao 100 phần trăm cho những đóng góp của người sử dụng lao động, chúng là của bạn. Trước đó, nếu bạn nghỉ việc, bạn sẽ bị mất bất kỳ khoản đóng góp nào không phải của người sử dụng lao động.
Đối với năm 2021, nhân viên có thể hoãn tới 19.500 đô la thành 401 (k); nhân viên từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm $ 6.500. Nhân viên có thể quản lý các lựa chọn đầu tư của họ hoặc kế hoạch sẽ đầu tư quỹ của nhân viên vào các danh mục đầu tư cân bằng được thiết kế để tương ứng với ngày nghỉ hưu dự kiến của nhân viên.
Hầu hết các kế hoạch đều tính phí quản lý của nhân viên từ số dư tài khoản của nhân viên, vì vậy, nhân viên nên tự làm quen với các lựa chọn đầu tư và phí đầu tư của kế hoạch của họ. Tùy thuộc vào kế hoạch của họ, nhân viên có thể có tùy chọn hoãn đóng góp trước thuế hoặc sau thuế (Roth).
Các kế hoạch nêu trên được thiết kế để khuyến khích người lao động đóng vai trò tích cực trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu.
Mặc dù có kế hoạch 401 (k) do công ty tài trợ là rất tốt, nhưng người lao động có các lựa chọn khác nếu chủ của họ không cung cấp loại kế hoạch nghỉ hưu này, nếu họ có thêm tiền để đầu tư từ việc làm khác hoặc nếu họ muốn sử dụng các phương tiện đầu tư khác phù hợp hơn với mục tiêu nghỉ hưu của họ.
Kế hoạch phù hợp nhất sẽ không mang lại cho bạn kỳ nghỉ hưu lý tưởng
Đồng hồ báo nghỉ hưu của bạn đang hoạt động:Bạn có kế hoạch không?
Chỉ ổn thôi là không đủ tốt cho kế hoạch tài chính
Lập kế hoạch cho tài sản hưu trí trong kế hoạch bất động sản của bạn
5 Cân nhắc chính khi bạn lập kế hoạch nghỉ hưu của mình