401 (k)

Được đặt tên theo mã số thuế liên bang mà nó thuộc, 401 (k) là một kế hoạch hưu trí có lợi về thuế, do chủ nhân tài trợ, được tài trợ bởi các khoản khấu trừ từ bảng lương của bạn.

Nhiều nhà tuyển dụng sẽ phù hợp với ít nhất một phần đóng góp của bạn.

Bạn có thể chọn số tiền bạn đóng góp mỗi kỳ trả lương, mặc dù hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên đóng góp số tiền tối đa phù hợp với chủ nhân của bạn, vì về cơ bản đây là tiền miễn phí.

Điều quan trọng cần nhớ khi xem xét 401 (k) của bạn là đó là tài khoản bạn bỏ tiền vào, không phải các khoản đầu tư thực sự của bạn .

Bạn có trách nhiệm lựa chọn các khoản đầu tư của mình và thực sự đầu tư số tiền đó. Các tùy chọn đầu tư của bạn có thể bao gồm cổ phiếu công ty, ETF, các lựa chọn thay thế tiền mặt và các phương tiện đầu tư khác, mặc dù các tùy chọn đầu tư khác nhau tùy thuộc vào công ty và quản trị viên kế hoạch của bạn.

403 (b)

Tài khoản 403 (b) tương tự như kế hoạch 401 (k), mặc dù nó thường có dạng hợp đồng niên kim hoặc tài khoản lưu ký quỹ tương hỗ. Tương tự, tên của nó đề cập đến mã số thuế đã thiết lập nó, nhưng 403 (b) còn được gọi là kế hoạch “niên kim được miễn thuế” (TSA).

Giống như với các gói 401 (k), các khoản đóng góp cho các gói 403 (b) được khấu trừ thuế, chủ lao động cũng có thể đưa ra các khoản đóng góp phù hợp và bạn thậm chí có thể vay bằng một trong hai tài khoản, (mặc dù một số chuyên gia khuyên không nên điều này).

Chúng giống nhau như thế nào

Có nhiều điểm tương đồng giữa hai loại tài khoản. Đầu tiên, họ có cùng giới hạn đóng góp. Nếu bạn dưới 50 tuổi, số tiền tối đa bạn có thể đóng góp là $ 19,500. Nếu trên 50 tuổi, bạn đủ điều kiện nhận khoản đóng góp “bắt kịp” 6.000 đô la, giới hạn 24.500 đô la hàng năm.

Ngoài ra, cả hai loại kế hoạch đều yêu cầu bạn phải đạt 59 tuổi ½ tuổi trước khi bạn có thể rút khỏi chúng. Và cả hai đều có thể cung cấp các tùy chọn Roth nếu chủ nhân của bạn thêm tính năng đó vào kế hoạch của bạn.

“Tôi nghĩ lợi ích của cả hai kế hoạch đều rất giống nhau ở chỗ nhân viên có cơ hội đầu tư vào tương lai của họ thông qua các phương tiện đầu tư được miễn thuế và hoãn thuế… với mục tiêu cuối cùng là tạo ra một nguồn thu nhập hưu trí bổ sung và rất quan trọng,” Lynn Ballou, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và giám đốc khu vực của EP Wealth Advisors ở Lafayette, California giải thích.

Những hạn chế của mỗi kế hoạch cũng tương tự nhau, cô ấy lưu ý.

“ Đối với cả hai kế hoạch, chính phủ cung cấp rất nhiều ưu đãi về thuế cho việc đầu tư và tăng trưởng trong tương lai, ”cô nói. “Nhưng đi đôi với lợi ích đó là một hình phạt lớn cho việc rút tiền ra trước tuổi 59 1/2. Mặc dù có một số trường hợp miễn trừ những hình phạt đó, nhưng cái tát tay 10 phần trăm là một điều quá đáng và tiểu bang của bạn cũng có thể phạt bạn. Và tất nhiên, số tiền bạn rút ra sẽ bị đánh thuế theo tỷ lệ thu nhập bình thường. ”

Cái nào tốt hơn?

Vậy cái nào tốt hơn? Ballou cho biết cả hai đều là những lựa chọn tiết kiệm khi nghỉ hưu.

“Tôi nghĩ cả hai đều tuyệt vời! Vì các khoản đóng góp phù hợp thường xuyên được cung cấp bởi các công ty có lợi nhuận cao hơn trong các kế hoạch 401 (k), đó là một lợi ích phi thường mà ít công ty phi lợi nhuận hơn có thể chi trả được, ”cô nói. “Và ngày càng nhiều nhà tuyển dụng‘ vì lợi nhuận ’đang cung cấp tùy chọn Roth 401 (k), bổ sung thêm nhiều cơ hội lập kế hoạch để lựa chọn, mặc dù các kế hoạch Roth 403 (b) cũng được cho phép. Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, cả hai kế hoạch đều có khả năng vay tới 50% giá trị của kế hoạch với các giới hạn nhất định (với các quy tắc hoàn trả nghiêm ngặt), điều này có thể rất hữu ích khi tài trợ cho việc mua nhà hoặc học đại học, đối với ví dụ. ”

Tuy nhiên, Ballou nhấn mạnh rằng bạn nên kiểm tra với quản trị viên gói của mình để xác định (các) tính năng nào bạn có thể tận dụng thông qua gói cụ thể của mình.

Chỉ cần bắt đầu

Khi nói đến tiết kiệm để nghỉ hưu, cần nhấn mạnh vào việc bắt đầu, Ballou lưu ý.

“Hầu hết chúng ta đều thấy rằng nếu tiền về nhà, nó sẽ được tiêu! Vì vậy, sức mạnh của các kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ được tài trợ thông qua các khoản khấu trừ tiền lương không thể được phát huy quá mức, ”cô nói.

Tất nhiên, có nhiều phương tiện khác mà bạn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu.

“Các lựa chọn khác thường là những lựa chọn mà chúng ta cần tạo ra cho chính mình, chẳng hạn như tài trợ cho IRA và Roth IRA ở những nơi chúng ta có thể,” cô giải thích. “Bởi vì những thứ này là do bạn tự tạo và tài trợ, bạn cần thực sự chú ý và tạo ra kỷ luật tài khóa để tìm cách đầu tư… Và cuối cùng nhưng tuyệt đối không kém phần quan trọng, đừng sợ ý tưởng chỉ đơn giản là thiết lập một danh mục đầu tư hiệu quả về thuế bên ngoài bất kỳ kế hoạch đủ điều kiện. ”