Chúng ta đang sống lâu hơn những ngày này. Và mặc dù đó là tin vui, 70% những người hiện ở độ tuổi ngoài 60 cuối cùng sẽ cần một số loại chăm sóc dài hạn, Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ cho biết. Và theo một cuộc khảo sát từ Genworth Financial, mức phí trung bình hàng tháng cho một trợ lý y tế tại nhà là $ 4,385 vào năm 2019 và một phòng riêng trong viện dưỡng lão có giá gần gấp đôi.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn giúp giải quyết những chi phí đó, nhưng phí bảo hiểm tăng cao đã khiến người cao niên quay cuồng. General Electric gần đây cho biết họ sẽ tăng phí bảo hiểm cho các chính sách chăm sóc dài hạn thêm 1,7 tỷ đô la trong 10 năm. Trong khi đó, chỉ 14% người Mỹ ở độ tuổi 60 đã mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, TD Ameritrade nhận thấy.
Khi bạn hồi phục sau cú sốc hình dán, hãy khám phá các lựa chọn thay thế này.
Người cầm lái này được ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và cho phép bạn nhận một phần quyền lợi tử vong cho chính mình, khi bạn vẫn còn sống, để trang trải cho việc chăm sóc dài hạn. (Nếu bạn chưa có bảo hiểm nhân thọ, Quotacy sẽ cho phép bạn so sánh các hợp đồng một cách nhanh chóng.)
Bạn có thể tiếp cận tiền khi bạn không còn có thể thực hiện hai trong sáu “hoạt động sống hàng ngày” mà không có sự trợ giúp. Các hoạt động bao gồm:tắm; Ăn; Cách ăn mặc; liên tục; lên và xuống nhà vệ sinh; và đi từ phòng này sang phòng khác hoặc lên xe lăn. Suy giảm nhận thức nghiêm trọng cũng được bảo hiểm.
Các khiếu nại chống lại những người chăm sóc dài hạn có thể được thanh toán hàng tháng thông qua chính sách bồi thường hoặc như một khoản hoàn trả cho chi phí thực tế thông qua chính sách hoàn trả.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe, hoặc HSA, không phải là lý tưởng để thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe cắt cổ. Nhưng nếu bạn có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao bắt buộc, bạn có thể tích lũy đô la miễn thuế để trả cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Các khoản tiền chưa sử dụng luân chuyển từ năm này sang năm khác.
Có những giới hạn về số tiền bạn có thể rút tiền miễn thuế mỗi năm để trả phí bảo hiểm của mình, nhưng chúng sẽ tăng lên theo độ tuổi của bạn. Vào năm 2019, một người 40 tuổi có thể khai thác $ 420 miễn thuế; một người 55 tuổi có thể kiếm tới 1.580 đô la. Các giới hạn được tăng lên một chút do lạm phát mỗi năm.
Nếu bạn đi theo con đường này, hãy xác minh với công ty bảo hiểm của bạn rằng hợp đồng bảo hiểm của bạn đủ điều kiện về thuế. Nó chỉ bao gồm các dịch vụ chăm sóc dài hạn và cung cấp một khoản thanh toán nếu bạn cần trợ giúp với ít nhất hai trong số các hoạt động sống hàng ngày hoặc có các vấn đề về nhận thức.
Công ty bảo hiểm bán niên kim. Đối với khoản tiền trả trước một lần, công ty bảo hiểm đầu tư tiền của bạn và chia sẻ của cải dưới hình thức các khoản thanh toán thường xuyên được đảm bảo. Các khoản thanh toán của bạn có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc được hoãn lại cho đến một thời gian sau.
Những người chăm sóc dài hạn chỉ được thêm vào niên kim trả chậm, giúp cho khoản đầu tư của bạn có thời gian phát triển. Bạn có thể nhân đôi hoặc thậm chí gấp ba số tiền của mình vào thời điểm bạn cần để tận dụng lợi ích chăm sóc dài hạn của người lái xe.
Bạn phải đáp ứng các điều kiện sinh hoạt hàng ngày thông thường để nhận các khoản thanh toán và có thể có giới hạn lợi ích hàng tháng.
Nếu quỹ hưu trí của bạn có đủ đệm - hãy thử nói chuyện với một cố vấn tài chính được chứng nhận để đảm bảo - đây có thể là cách để đi. Tự bảo hiểm cho phép bạn linh hoạt hơn và kiểm soát nhiều hơn đối với hình thức chăm sóc bạn nhận được, nhưng có một số lưu ý.
Bạn không thể đoán trước được mình sẽ cần chăm sóc lâu dài trong bao lâu hoặc trong bao lâu. Đó không phải là thứ bạn có thể đánh dấu trên lịch. Tuổi của bạn cũng là một yếu tố. Bạn có đủ thời gian để tiết kiệm không?
Bạn có thể phải chịu hình phạt nếu bạn sớm tham gia IRA hoặc 401 (k) để tài trợ cho dịch vụ chăm sóc của mình. Ngoài ra, bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống có thể bảo vệ các tài sản khác và cho phép bạn để lại sự giàu có của mình. Ngay cả một số người chăm sóc dài hạn cũng có quyền lợi tử vong được tích hợp sẵn.
Tự bảo hiểm là một lựa chọn hấp dẫn cho những người có khoản tiết kiệm đáng kể hoặc thu nhập hưu trí khá từ lương hưu.
Medicare không chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, nhưng Medicaid - chương trình bảo hiểm y tế của chính phủ dành cho người nghèo - thì có. Medicaid chủ yếu do nhà nước điều hành và có giới hạn về thu nhập và tài sản để đủ điều kiện.
Nhiều người cao niên lo lắng rằng họ sẽ cần chăm sóc dài hạn đã cố tình phá sản để đủ điều kiện nhận Medicaid, nhưng họ có thể gặp phải những bất ngờ khó chịu vì Medicaid khác với bảo hiểm chăm sóc dài hạn ở những điểm đáng kể.
Dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão được đài thọ hoàn toàn ở tất cả các tiểu bang, nhưng nhiều cơ sở không chấp nhận Medicaid. Trong những trường hợp đó, bệnh nhân hiếm khi được vào phòng riêng, phòng vợ chồng, các tiện nghi hoặc các cuộc đi chơi xã hội. Chăm sóc tại nhà và hỗ trợ sống, hai lựa chọn chăm sóc dài hạn phổ biến, không được bao trả ở hầu hết các tiểu bang.
Vì những lý do này, Medicaid nên được coi là phương sách cuối cùng.