Ngay khi bạn nghĩ rằng bạn đã hiểu tất cả những gì về khoản tiết kiệm hưu trí mumbo jumbo, thì một thứ gọi là Đạo luật Bảo mật sẽ xuất hiện.

"Secure" là viết tắt của cụm từ Thiết lập mọi cộng đồng để nâng cao chức năng về hưu. Đó là một điều thú vị và nhiều điều khoản của luật chắc chắn sẽ làm bối rối ngay cả các cố vấn tài chính nghề nghiệp.

Đạo luật, được ký thành luật vào ngày 20 tháng 12, được thiết kế để giúp người Mỹ tăng cường tiết kiệm khi nghỉ hưu. Theo Cục Dự trữ Liên bang, hầu như không ai kiếm đủ tiền cho những năm hoàng kim và hơn một phần tư người trưởng thành ở Hoa Kỳ không có gì để dành, theo Cục Dự trữ Liên bang.

Hầu hết các phần của Secure đều có hiệu lực vào đầu năm mới. Bạn sẽ bị ảnh hưởng tốt hơn hay tệ hơn? Đó là dự đoán của bất kỳ ai ngay bây giờ, nhưng đây là năm điều chúng tôi biết.

1. Bạn sẽ có thể để tiền trong tài khoản hưu trí lâu hơn

Những người về hưu sẽ cảm thấy thoải mái khi để khoản tiết kiệm của họ tăng thêm một năm rưỡi.

Các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ các kế hoạch hưu trí - khoản rút tiền bắt buộc cho phép IRS bắt đầu thu thuế đối với khoản tiết kiệm của bạn - hiện bắt đầu ở tuổi 70 ½. Đó là tuổi 72.

Bạn trì hoãn việc sử dụng IRA truyền thống hoặc gói 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ càng lâu thì bạn càng có nhiều tiền trong tài khoản khi bắt đầu rút tiền.

Người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn tìm ra cách sử dụng tốt nhất số tiền bạn rút. Các chuyên gia CFP hiện có sẵn trực tuyến một cách thuận tiện, thông qua các dịch vụ như Facet Wealth.

2. Bạn sẽ không có giới hạn thời gian đối với các khoản đóng góp cho IRA

Ngày càng có nhiều người Mỹ làm việc ở độ tuổi 70. Năm 1998, 17,7% người Mỹ từ 65 đến 74 tuổi tham gia lực lượng lao động. Theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, con số này dự kiến ​​sẽ tăng lên 32,5% - gần gấp đôi - vào năm 2028.

Khi bạn tiếp tục làm việc trong lực lượng lao động, bạn sẽ có thể tiếp tục bỏ tiền vào kế hoạch nghỉ hưu, Thượng nghị sĩ Đảng Cộng hòa Rob Portman ở Ohio cho biết.

Portman nói với các đồng nghiệp của mình trong một bài phát biểu tại Thượng viện:“Chúng tôi phải đảm bảo tiết kiệm được nhiều thời gian hơn vì mọi người đang sống lâu hơn và khỏe mạnh hơn”.

Vì vậy, luật mới loại bỏ độ tuổi tối đa là 70 ½, để đóng góp cho IRA truyền thống - với điều kiện là bạn đã kiếm được thu nhập. Roth IRA và các gói 401 (k) chưa bao giờ có giới hạn độ tuổi giống nhau.

3. IRA kế thừa sẽ bị đánh thuế sớm hơn

Bắt đầu từ năm 2020, IRA "kéo dài" - cho phép bất kỳ ai thừa kế tài khoản hưu trí có khả năng kéo dài thời gian rút tiền và thanh toán thuế trong nhiều thập kỷ - sẽ không còn tồn tại. Những người thụ hưởng sẽ phải rút tiền và nộp các khoản thuế trong vòng 10 năm.

Luật không áp dụng cho vợ / chồng, người tàn tật hoặc những người mắc bệnh mãn tính, cũng như sẽ không ảnh hưởng đến những người thừa kế IRA trước năm 2020.

Đối với bất kỳ ai dự định chuyển giao IRA truyền thống hoặc Roth cho người khác không phải là vợ / chồng, việc lập kế hoạch di sản trở nên phức tạp hơn.

4. Nếu bạn có 401 (k), bạn sẽ có các tùy chọn mới

Khi nói đến tiết kiệm để nghỉ hưu, có quá nhiều lựa chọn là một điều tốt.

Các nhà tuyển dụng đã lo lắng về việc cung cấp niên kim trong khoảng 401 (k) của họ, vì sợ rằng họ sẽ bị kiện nếu công ty bảo hiểm làm ngơ. Luật mới cung cấp sự bảo vệ chống lại các loại vụ kiện đó, vì vậy về mặt lý thuyết, các nhà tài trợ trong kế hoạch sẽ dễ dàng hơn trong việc cung cấp niên kim và các lựa chọn khác hứa hẹn thu nhập đảm bảo khi nghỉ hưu.

Đạo luật Bảo mật cũng yêu cầu quản trị viên 401 (k) cung cấp báo cáo công bố hàng năm cho biết số tiền bạn có thể kiếm được mỗi tháng nếu bạn mua một niên kim bằng một phần số dư 401 (k) của mình.

Tuy nhiên, các báo cáo sẽ không bắt đầu xuất hiện cho đến khi IRS hoạt động và điều đó quá phức tạp để đi vào đây.

5. Bạn có thể có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu lần đầu tiên

Khoảng 31% người lao động Hoa Kỳ không có cơ hội đăng ký kế hoạch nghỉ hưu do công việc tài trợ, thường là vì họ làm việc bán thời gian hoặc nhân viên của các doanh nghiệp nhỏ. Đạo luật Bảo mật nhằm mục đích thay đổi điều đó.

Người sử dụng lao động sẽ phải mở kế hoạch nghỉ hưu của họ cho những người làm việc bán thời gian làm việc 1.000 giờ trong một năm hoặc 500 giờ mỗi năm trong ba năm liên tiếp.

Luật cũng cung cấp các ưu đãi tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ cung cấp các kế hoạch. Ví dụ:có một khoản tín dụng thuế để bù đắp chi phí khởi động và một khoản tín dụng khác cho các gói cung cấp đăng ký tự động.

Mọi người đang nói gì về Bảo mật

Đạo luật Bảo mật đã được thực hiện trong ba năm và được sự ủng hộ của lưỡng đảng, nhưng các phản ứng đối với đạo luật này từ nhiệt tình đến gay gắt.

Một số chuyên gia tài chính và những người ủng hộ người tiêu dùng lo lắng rằng nhân viên sẽ bị lừa khi mua những món hàng niên kim đắt tiền mà họ có thể không cần. Và Ed Slott, một chuyên gia về hưu trí nổi tiếng, nói với Barron's việc xóa sổ IRA kéo dài khiến tài khoản hưu trí cá nhân trở thành "phương tiện lập kế hoạch bất động sản tệ hại".

Thậm chí có những người nhún vai và nói, "Meh", khẳng định rằng Bảo mật sẽ không có tác động mạnh theo cách này hay cách khác. Những người trong trại đó kêu gọi các nhà lập pháp giải quyết các vấn đề lớn hơn như hệ thống An sinh xã hội ốm yếu và công ty liên bang đảm bảo lương hưu.

Có một điều chắc chắn rằng:Bất kỳ hành động nào được thực hiện để ngăn chặn các cuộc khủng hoảng tài chính đối với những người Mỹ đang già đi đều là một bước đi đúng hướng.