Khi nói đến tiền của bạn, thuê cố vấn tài chính có thể là một trong những quyết định quan trọng nhất mà bạn từng đưa ra.
Với những lời khuyên đúng đắn, bạn có thể vượt qua các rào cản tài chính, đầu tư thông minh hơn và đặt mình trên con đường để nghỉ hưu thoải mái, không căng thẳng. Thật không may, một số người tự nhận là có lợi ích tốt nhất của bạn có thể đang cố gắng lừa gạt bạn.
Một ví dụ nổi tiếng là Bernie Madoff, chuyên gia đầu tư Phố Wall, người đã lừa hàng ngàn khách hàng giàu có hàng tỷ đô la. Nhưng nhiều cố vấn thời gian nhỏ rất vui khi chỉ cần tính quá nhiều tiền cho bạn hoặc bán các khoản đầu tư chỉ mang lại lợi ích cho họ.
Thẩm định là hoàn toàn cần thiết khi sinh kế của bạn đang bị đe dọa. Dưới đây là một số mẹo về cách tìm một cố vấn tài chính đáng để bạn tin tưởng.
Thuật ngữ “cố vấn tài chính” rất rộng, vì vậy bạn nên biết chính xác những gì bạn đang tìm kiếm trước khi bắt đầu tìm kiếm.
Cố vấn tài chính cung cấp ba loại dịch vụ chính:
Lập kế hoạch tài chính. Các nhà lập kế hoạch tài chính tính đến mọi khía cạnh trong cuộc sống tài chính của bạn - bao gồm thuế, đầu tư, bảo hiểm, lập kế hoạch hưu trí và di sản - để tạo ra một kế hoạch trò chơi toàn diện về cách đạt được các mục tiêu tài chính của bạn.
Lập kế hoạch nghỉ hưu. Các nhà lập kế hoạch nghỉ hưu tập trung vào việc đưa ra các khoản đầu tư và quyết định tài chính đúng đắn ngay bây giờ để đảm bảo bạn sẽ có đủ tiền để duy trì bản thân một cách thoải mái sau khi bạn rời khỏi lực lượng lao động.
Quản lý đầu tư. Các cố vấn đầu tư và nhiều nhà môi giới chứng khoán giúp quản lý danh mục đầu tư của bạn và đưa ra các đề xuất về những gì nên mua và bán.
Cho dù bạn cần loại lời khuyên tài chính nào, hãy luôn đảm bảo rằng bất kỳ nhà tư vấn nào mà bạn đang nghĩ đến việc làm việc cùng đều có bằng chứng xác thực uy tín.
Đối với các dịch vụ lập kế hoạch tài chính và hưu trí tổng thể, hãy tìm Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP), Chuyên gia tư vấn tài chính được chứng nhận (ChFC) hoặc Chuyên gia tài chính cá nhân (PFS). Nếu bạn chỉ muốn ai đó quản lý các khoản đầu tư của mình, hãy yêu cầu chứng chỉ Nhà phân tích tài chính được điều hành (CFA).
Có nhiều lựa chọn chuyên biệt hơn trên thị trường - ví dụ:Kế toán công chứng (CPA) tập trung vào thuế - nhưng bất kỳ tùy chọn nào ở trên sẽ phù hợp với nhu cầu của hầu hết mọi người.
Cách cố vấn tài chính của bạn kiếm được tiền lương của họ có thể cho bạn biết nhiều điều về động lực của họ.
Cố vấn dựa trên hoa hồng có động cơ khiến bạn chi tiêu nhiều tiền hơn để họ kiếm được một khoản cắt giảm lớn hơn. Điều này có thể tạo ra xung đột lợi ích nghiêm trọng và có thể khiến họ đề xuất các sản phẩm và khoản đầu tư tốt hơn cho họ hơn là dành cho bạn.
Cố vấn dựa trên phí cung cấp dịch vụ lập kế hoạch tài chính với một khoản phí nhưng cũng có thể nhận lại tiền và kiếm tiền hoa hồng trên một số sản phẩm nhất định, điều này có thể ảnh hưởng đến các đề xuất của họ.
Cố vấn chỉ tính phí là những chuyên gia không thiên vị nhất, vì họ hoàn toàn không kiếm được hoa hồng. Thay vào đó, họ được trả một khoản phí cố định, mức phí theo giờ hoặc phần trăm tài sản mà họ quản lý.
Không có lựa chọn nào trong số này là tốt hay xấu - nhiều cố vấn dựa trên hoa hồng là hoàn toàn phù hợp với đạo đức - nhưng nó sẽ phụ thuộc vào quyết định của bạn.
Một câu hỏi quan trọng khác cần đặt ra là liệu cố vấn có phải là người được ủy thác không , có nghĩa là họ có nghĩa vụ pháp lý phải hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn - không phải của họ.
Ví dụ, một tổ chức ủy thác chỉ có thể đề xuất các khoản đầu tư phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Họ sẽ chỉ đề xuất các lựa chọn an toàn nhất, rẻ nhất hoặc có lợi nhất hiện có.
Trong khi đó, các cố vấn khác chỉ có nghĩa vụ đưa ra lời khuyên “phù hợp”. Các khoản đầu tư mà họ đề xuất không nhất thiết phải là sự lựa chọn lý tưởng cho bạn; nhìn chung chúng phải phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn.
Điều đó cho phép các cố vấn này tự do đề xuất các khoản đầu tư mang lại cho họ hoặc công ty của họ nhiều tiền nhất.
Khi bạn biết loại cố vấn tài chính bạn muốn thuê, hãy dành một chút thời gian để nghiên cứu các tùy chọn có sẵn.
Kiểm tra lý lịch nhanh chóng về bất kỳ ứng viên tiềm năng nào, tìm kiếm bất kỳ đánh giá tích cực (hoặc tiêu cực) nào từ khách hàng trực tuyến.
Bạn cũng có thể xem xét hồ sơ của họ với các cơ quan quản lý như Ủy ban An ninh và Giao dịch (SEC), Cơ quan Quản lý Ngành Tài chính (FINRA) và Ban CFP để xem liệu có bất kỳ khiếu nại chính thức nào chống lại họ hay không.
Hãy nhớ rằng các khiếu nại chính thức có thể lưu lại trong hồ sơ của cố vấn tài chính trong nhiều năm, do đó, một đơn khiếu nại không nhất thiết có nghĩa là ai đó là một lựa chọn tồi. Mặt khác, nhiều lời phàn nàn chắc chắn không phải là một dấu hiệu tốt.
Cũng cần lưu ý rằng bạn không cần phải giới hạn bản thân với các chuyên gia về mã ZIP của mình. Công ty Facet Wealth, cung cấp các Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận là công ty con thu phí, hoạt động hoàn toàn trực tuyến.
Bạn có thể tìm thấy một CFP trực tuyến thuận tiện hơn việc chọn một người nào đó trong khu vực của bạn, vì bạn sẽ không phải đến văn phòng hoặc lên kế hoạch cho các cuộc họp của mình theo lịch trình 9 đến 5 thông thường.
Khi bạn đã hoàn thành bài tập về nhà của mình và tìm hiểu một số ứng viên vững chắc, bạn sẽ muốn lên lịch các cuộc họp giới thiệu - trực tiếp hoặc trực tuyến - để tìm hiểu thêm về họ.
Hãy nhớ rằng bạn sẽ thảo luận các chi tiết tài chính nhạy cảm với cố vấn của mình trong nhiều năm tới, vì vậy, điều quan trọng là bạn phải tin tưởng họ và cảm thấy thoải mái khi nói chuyện cởi mở và trung thực với họ về các vấn đề cá nhân.
Hãy chuẩn bị trước một số câu hỏi về trình độ học vấn, kiến thức nền tảng và kinh nghiệm của họ, đồng thời sẵn sàng trả lời các câu hỏi về mục tiêu tài chính trước mắt và dài hạn của chính bạn.
Điều quan trọng là phải thảo luận về giao tiếp của bạn sẽ như thế nào nếu bạn quyết định thuê họ. Bạn sẽ gặp nhau bao lâu một lần? Làm thế nào họ sẽ thông báo cho bạn? Họ có sẵn sàng tham gia tư vấn trực tuyến hay qua điện thoại không?
Đừng ngại yêu cầu họ tham khảo từ những khách hàng trước đây và đừng cảm thấy bị áp lực khi phải ký bất kỳ điều gì hoặc cam kết trong cuộc họp đầu tiên của bạn. Nếu bạn cảm thấy không thoải mái tại bất kỳ thời điểm nào trong cuộc nói chuyện, đó có thể là dấu hiệu cho thấy hai bạn không hợp nhau.