Có nhiều loại người đua khác nhau có thể được thêm vào niên kim. Một trong những hình thức phổ biến nhất là chương trình phúc lợi thu nhập trọn đời (LIB). Người cầm lái này đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được khoản thanh toán thu nhập đều đặn từ niên kim của bạn trong suốt cuộc đời của bạn. Trên thực tế, bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán thu nhập đó, ngay cả khi niên kim của bạn đã hết!
Một người chèo lái như người cầm lái quyền lợi thu nhập trọn đời là một trong những lý do thuyết phục hơn tại sao mọi người muốn thêm niên kim vào hỗn hợp đầu tư của họ khi lên kế hoạch nghỉ hưu.
Nếu bạn lo lắng rằng bạn sẽ tồn tại lâu hơn số tiền của mình, bạn có thể thêm người đi phúc lợi thu nhập suốt đời vào niên kim của mình. Nó sẽ đại diện cho sự đảm bảo của công ty bảo hiểm rằng bạn sẽ tiếp tục nhận được khoản thanh toán thu nhập từ niên kim của mình cho dù điều gì xảy ra, và ngay cả khi toàn bộ khoản đầu tư của bạn vào niên kim đã được sử dụng hết và bị âm.
Để đổi lấy một khoản chi phí hàng năm tương đối nhỏ, người cầm lái có thể cung cấp cho bạn các khoản thanh toán hàng năm, hàng quý hoặc hàng tháng cho đến hết cuộc đời của bạn. Ví dụ:nếu bạn lấy ra 200.000 đô la niên kim bắt đầu trả 10.000 đô la mỗi năm ở tuổi 60 và bạn sống đến 100 tuổi - và niên kim của bạn đã được sử dụng hết từ lâu - bạn sẽ tiếp tục nhận được 10.000 đô la mỗi năm cho đến ngày bạn qua đời.
Có rất ít lựa chọn đầu tư mà bạn có thể đưa ra có thể cung cấp loại bảo đảm đó, và nó chắc chắn củng cố trường hợp sử dụng niên kim để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn.
Một số tính năng được, hoặc có thể, được bao gồm với người lái xe phúc lợi thu nhập trọn đời là:
Tăng cường cung cấp. Khi bạn thêm người đi phúc lợi thu nhập trọn đời vào niên kim của mình, bạn sẽ thiết lập một tỷ lệ phần trăm rút tiền. Tuy nhiên, nhiều người sử dụng LIB cũng có “điều khoản tăng thêm”. Điều đó có nghĩa là nếu giá trị niên kim của bạn tăng lên, do các khoản đầu tư tăng, tỷ lệ rút tiền sẽ được áp dụng cho số dư cao hơn, dẫn đến các khoản thanh toán thu nhập cao hơn trong tương lai.
Tỷ lệ tăng trưởng tối thiểu được đảm bảo. Sau khi bạn mở một niên kim với người điều khiển lợi tức trọn đời, chương trình sẽ mang theo tỷ lệ tăng trưởng kép tối thiểu tại đó niên kim của bạn tiếp tục tăng. 5% mỗi năm không phải là bất thường, mặc dù tỷ lệ phần trăm thực tế sẽ khác nhau. Tỷ lệ rút tiền của bạn cũng sẽ dựa trên tỷ lệ phần trăm này một cách lỏng lẻo.
Số tiền rút tối đa. Tính năng này đảm bảo rằng số tiền bạn đang rút từ niên kim đủ để trang trải nhu cầu thu nhập của bạn. Phạm vi điển hình là từ 5% đến 7%, nhưng một số kế hoạch có thể cho phép 10% hoặc thậm chí nhiều hơn.
Bất kỳ loại công cụ tài chính nào cũng luôn được giải thích và chứng minh tốt nhất bằng các ví dụ điển hình. Chúng ta hãy xem xét ba tình huống khác nhau và xem người điều khiển quyền lợi thu nhập trọn đời hoạt động như thế nào trong từng trường hợp cụ thể.
Tình huống số 1 - Thị trường tài chính suy giảm sau khi bạn bắt đầu lĩnh niên kim của mình.
Đây là một ví dụ về tỷ lệ tăng trưởng tối thiểu được đảm bảo được mô tả ở trên. Giả sử bạn nhận một khoản niên kim trị giá 200.000 đô la với dự định rằng bạn sẽ nghỉ hưu sau 10 năm, sau khi tài khoản có cơ hội phát triển đáng kể. Nhưng thay vì tăng giá trị, một thị trường gấu kéo dài làm giảm giá trị của tài khoản xuống còn 150.000 đô la. Nếu phần trăm thanh toán thu nhập của bạn là 5%, bạn có thể bị giới hạn thu nhập $ 7.500 mỗi năm.
Nhưng nếu bạn đã sử dụng quyền lợi thu nhập trọn đời với tỷ lệ tăng trưởng tối thiểu được đảm bảo là 5%, giá trị của niên kim thay vào đó sẽ là $ 326,000 sau 10 năm với tỷ lệ đó. Nếu tỷ lệ thanh toán thu nhập của bạn cũng là 5%, thay vào đó, bạn sẽ có thể nhận được khoản thanh toán thu nhập là 16.300 đô la mỗi năm.
Đó là 5% của 326.000 đô la, cao hơn gấp đôi so với thu nhập của bạn dựa trên giá trị thực tế của niên kim sau 10 năm.Tình huống số 2 - Thị trường tài chính hoạt động rất tốt giữa thời điểm bạn mở niên kim và bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán thu nhập.
Kịch bản này là một ví dụ về cung cấp từng bước. Tiếp tục với các dữ kiện tương tự như trong Kịch bản số 1, ngoại trừ việc, do thị trường đầu tư phát triển rất mạnh trong 10 năm từ khi bạn bắt đầu lĩnh niên kim đến khi bắt đầu nhận thanh toán thu nhập, niên kim trị giá 500.000 đô la. Nếu tỷ lệ phần trăm chi trả thu nhập của bạn là 5%, thì khoản thanh toán thu nhập hàng năm của bạn sẽ là 25.000 đô la mỗi năm (500.000 đô la X 5%).
Nếu không có điều khoản nâng cấp trong người lái, khoản thanh toán thu nhập hàng năm của bạn sẽ chỉ là 5% trong số 326.000 đô la hoặc 16.300 đô la mỗi năm.
Kết quả của việc thêm khoản dự phòng tăng thêm, bạn sẽ tăng thu nhập hàng năm mà bạn sẽ nhận được từ niên kim của mình lên hơn 50% một chút.Tình huống số 3 - Thị trường tài chính suy giảm sau khi bạn bắt đầu nhận thu nhập từ niên kim của mình.
Tình huống này là một ví dụ về người đi theo quyền lợi thu nhập trọn đời với điều khoản tăng cấp trong đó công ty bảo hiểm cho phép bạn căn cứ vào khoản thanh toán thu nhập của mình dựa trên giá trị cao nhất của tài khoản trong khoảng thời gian mười năm.
Tiếp tục với các dữ kiện tương tự trong Kịch bản số 1, ngoại trừ việc tại một số thời điểm trong khoảng thời gian 10 năm sau khi bạn bắt đầu lĩnh niên kim, giá trị của tài khoản lên tới 400.000 đô la, đôi khi trước khi nó giảm xuống còn 150.000 đô la. Nếu điều khoản đã thiết lập của bạn cho phép phần trăm thu nhập dựa trên giá trị cao nhất, thì các khoản thanh toán của bạn sẽ dựa trên giá trị cao là 400.000 đô la chứ không phải mức hiện tại là 150.000 đô la.
Do đó, khoản thanh toán thu nhập hàng năm của bạn sẽ là 20.000 đô la mỗi năm (400.000 đô la X 5%), thay vì 7.500 đô la (150.000 đô la X 5%).Có một khoản phí được tính vào niên kim của bạn để thêm một người lái xe phúc lợi thu nhập suốt đời. Số tiền thực tế khác nhau tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, cũng như loại niên kim, nhưng nó thường rơi vào khoảng 0,25% đến 1,00% mỗi năm.
Cũng có khả năng số tiền cụ thể sẽ được tính dựa trên các tính năng có trong người lái. Ví dụ:trong khi một công ty có thể tính phí bạn 0,35% mỗi năm cho người lái, họ có thể tính phí 0,60% nếu người lái bao gồm điều khoản nâng cấp.
Lệ phí được tính như một khoản giảm tỷ lệ thanh toán thu nhập của bạn. Ví dụ:nếu chi phí của người đi phúc lợi thu nhập trọn đời là 0,75% và tỷ lệ thanh toán thu nhập là 6,00%, thì bạn sẽ nhận được tỷ lệ phần trăm thanh toán thu nhập ròng là 5,25% mỗi năm cho suốt đời của niên kim.
Người lái xe phúc lợi thu nhập trọn đời là một tiện ích bổ sung tuyệt vời nếu bạn lo lắng về khả năng hết tiền của mình. Điều này đặc biệt đúng đối với một người bắt đầu nghỉ hưu khá sớm. Ví dụ:bạn được phép bắt đầu rút tiền miễn phí từ các kế hoạch nghỉ hưu được miễn thuế ngay từ 59 tuổi rưỡi. Nếu bạn bắt đầu nghỉ hưu ở độ tuổi này, bạn sẽ cần có thu nhập kéo dài ít nhất 30 năm.
Người điều khiển quyền lợi thu nhập trọn đời sẽ đảm bảo rằng niên kim của bạn tiếp tục trả cho bạn một khoản thu nhập hàng năm trong hầu như suốt phần đời còn lại của bạn. Ngay cả khi giá trị thực tế của niên kim của bạn đã cạn kiệt hoàn toàn sau 20 năm hoặc lâu hơn - đây là điều điển hình của niên kim - kế hoạch của bạn sẽ tiếp tục trả cho bạn khoản thanh toán thu nhập mỗi năm.
Bạn có thể không muốn thêm khoản trợ cấp thu nhập trọn đời vào niên kim của mình nếu bạn không định bắt đầu nhận các khoản thanh toán thu nhập từ chương trình cho đến khi bạn 70 tuổi trở lên. Vì tuổi thọ của bạn ở độ tuổi đó sẽ thấp hơn, người cầm lái có thể không đáng để bạn phải trả giá để đưa nó vào niên kim của mình.