Hàng năm thường được mua cho mục đích hưu trí. Mặc dù không phải dành cho tất cả mọi người, nhưng chúng có thể là sự thay thế hoàn hảo cho lương hưu hoặc một phần bổ sung cho lương hưu mà có thể không đủ để trang trải chi phí sinh hoạt của bạn.
Nhưng một trong những lo lắng lớn mà hầu hết mọi người có khi nghỉ hưu là lạm phát. Bất kể bạn có bao nhiêu thu nhập vào thời điểm bạn nghỉ hưu, lạm phát làm tăng chi phí sinh hoạt và có thể khiến thu nhập mà bạn có ở tuổi 65 sẽ không đủ chỉ trong vài năm.
Nhưng khi nói đến niên kim, các công ty bảo hiểm đã đưa ra một giải pháp để khắc phục vấn đề lạm phát. Họ có thể thêm một khoản chi phí sinh hoạt vào niên kim của bạn. Bằng cách đó, số tiền thanh toán thu nhập của bạn có thể được điều chỉnh hàng năm, để đảm bảo rằng chúng bắt kịp với chi phí sinh hoạt ngày càng tăng.
Nếu bạn muốn thêm yếu tố chi phí sinh hoạt vào niên kim của mình, trước tiên bạn có thể chọn loại phương pháp sẽ được sử dụng để tính toán các mức giá cao hơn trong tương lai (xem hai phần tiếp theo). Khi bạn làm như vậy, khoản thanh toán thu nhập mà bạn sẽ nhận được từ niên kim của mình sẽ được điều chỉnh cao hơn mỗi năm.
Nghe có vẻ đơn giản, phải không?
Nhưng thực ra mọi việc không hoàn toàn đơn giản và đó là lý do tại sao không phải ai có niên kim đều thêm một khoản chi phí sinh hoạt.
Nếu bạn quyết định thêm người cầm lái, công ty bảo hiểm sẽ giảm số tiền cơ bản của khoản thanh toán thu nhập hàng năm mà bạn sẽ nhận được từ niên kim. Điều này sẽ được thực hiện để giảm chi phí của người lái xe.
Ví dụ:công ty bảo hiểm có thể giảm khoản thanh toán ban đầu từ niên kim, từ 10.000 đô la mỗi tháng xuống 6.000 đô la. Đó gần như là những gì sẽ xảy ra nếu bạn quyết định tăng 5% hàng năm. Khoản thanh toán ban đầu sẽ cao hơn nếu mức tăng hàng năm thấp hơn và thấp hơn nếu mức tăng cao hơn. Điều đó có thể là một cú đánh đau đớn khi ban đầu bạn nghỉ hưu, nhưng lợi ích sẽ đến sau đó - khi bạn có thể thực sự cần chúng.
Nếu bạn chọn mức tăng hàng năm, chẳng hạn, 5%, thì khoản thanh toán 6.000 đô la mà bạn bắt đầu nhận được ở tuổi 65, sẽ tăng lên 15.919 đô la trong 20 năm, khi bạn 85 tuổi.Nếu bạn chọn 5% làm mức tăng thanh toán hàng năm, sẽ mất khoảng 10 năm để đạt đến mức thanh toán thu nhập mà bạn đã có nếu bạn chưa thêm người cầm lái. Điều đó có nghĩa là nếu bạn nghỉ hưu và bắt đầu nhận các khoản thanh toán thu nhập ở tuổi 65, bạn sẽ đạt đến điểm hòa vốn đối với người cầm lái ở tuổi 75. Sau đó, người điều khiển sẽ bắt đầu làm việc có lợi cho bạn.
Đương nhiên, bạn sẽ phải cân nhắc xem liệu việc mất thu nhập trong những năm đầu có phù hợp với việc chi trả cao hơn về sau hay không. Thông thường nhất, bạn sẽ muốn xem xét chi phí sinh hoạt nếu bạn muốn sống nhiều năm, chắc chắn là hơn 10 năm. Nhưng nếu bạn chỉ mong đợi một khoản niên kim trả trong 10 năm hoặc lâu hơn, người cầm lái có thể không đáng để lấy.
Phương pháp phổ biến nhất để xác định điều chỉnh COLA là Chỉ số giá tiêu dùng hoặc CPI.
Đây là thước đo lạm phát được chấp nhận rộng rãi do Cục Thống kê Lao động (BLS) của Chính phủ Hoa Kỳ đưa ra. Nó thường được sử dụng để tính toán những thay đổi hàng năm trong các khoản thanh toán, chẳng hạn như An sinh xã hội, lương hưu, tăng lương và thậm chí điều chỉnh lạm phát với mã số thuế, chẳng hạn như khung thuế, miễn trừ cá nhân và khấu trừ tiêu chuẩn.
Chỉ số CPI đo lường sự thay đổi hàng năm về giá cả của hàng hóa và dịch vụ thông thường được tiêu dùng rộng rãi trong nền kinh tế. Những thay đổi này bao gồm các thay đổi về giá đối với thực phẩm và đồ uống, nhà ở, quần áo, phương tiện đi lại, chăm sóc sức khỏe, dịch vụ giải trí, giáo dục, thông tin liên lạc và nhiều loại giá khác.
Phần lớn, nó đo lường sự thay đổi giá chung trên toàn quốc. Tuy nhiên, vì một số thay đổi về giá nhất định có thể quan trọng hơn ở khu vực này so với khu vực khác, nên CPI không phải là thước đo hoàn hảo cho sự thay đổi giá. Tuy nhiên, đây là thống kê lạm phát được sử dụng phổ biến nhất và có thể - nhưng không nhất thiết - được sử dụng để tính toán các điều chỉnh COLA hàng năm cho niên kim của bạn.
Các công ty bảo hiểm nhân thọ thường đưa ra một trong hai loại điều chỉnh chi phí sinh hoạt. Đầu tiên là mức tăng phần trăm, và thứ hai, mức tăng dựa trên CPI , thực sự dựa trên những thay đổi trong chỉ số CPI, như được mô tả ở trên.
Phương pháp tính toán này không dựa trên CPI, mà dựa trên một tỷ lệ phần trăm được xác định trước. Kể từ khi tỷ lệ lạm phát lịch sử, dựa trên chỉ số CPI, đã chạy khoảng 3% trong vài thập kỷ qua (nhưng gần 2% trong những năm gần đây), 3% là tỷ lệ phần trăm phổ biến nhất được sử dụng trong mức tăng phần trăm. Tuy nhiên, tỷ lệ phần trăm thay đổi thực tế có thể chạy từ mức thấp nhất là 1% đến mức cao nhất là 6%.
Điều này có nghĩa là giá trị của khoản thanh toán thu nhập hàng năm của bạn sẽ tăng 3% mỗi năm (hoặc bất kỳ tỷ lệ phần trăm nào bạn chọn) bất kể điều gì xảy ra với tỷ lệ lạm phát thực tế được xác định bởi CPI.
Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, mức tăng hàng năm sẽ được tính theo đơn giản hoặc hợp chất nền tảng. Nếu nó được tính trên cơ sở đơn giản, thì số tiền tăng hàng năm dựa trên giá trị ban đầu của niên kim. Nếu nó được tính trên cơ sở gộp, thì mỗi phép tính hàng năm dựa trên giá trị của năm gần đây nhất. Phương pháp kết hợp là phương pháp phổ biến nhất và là phương pháp sẽ dẫn đến khoản thanh toán thu nhập cao nhất trong tương lai.
Mức tăng phần trăm có xu hướng hoạt động tốt nhất trong thời kỳ lạm phát thấp, tương tự như những gì chúng ta đã làm trong vài thập kỷ qua. Nó cũng có thể là lựa chọn tốt hơn trong trường hợp bạn tin rằng CPI không đo lường đầy đủ tỷ lệ lạm phát thực. Bạn có thể chọn một tỷ lệ phần trăm mà bạn tin rằng phản ánh đầy đủ hơn sự gia tăng trong mức giá chung.Đây thực sự là một điều chỉnh COLA thực sự, bởi vì nó dựa trên những thay đổi thực tế về mức giá, được đo bằng CPI. Sự thay đổi CPI hàng năm được tính từ ngày 1 tháng 1 hàng năm. Sau khi thay đổi xuất hiện, thu nhập niên kim của bạn sẽ được điều chỉnh tương ứng.
Một trong những mặt trái của việc tăng CPI là có thể có những năm chỉ số này tăng rất ít hoặc không tăng. Trong trường hợp đó, khoản thanh toán niên kim của bạn sẽ không tăng trong năm đó. Tuy nhiên, phương pháp tăng dựa trên CPI hoạt động tốt hơn trong thời kỳ lạm phát cao hơn. Ví dụ, trong những năm 1970 và đầu những năm 1980, tỷ lệ lạm phát hàng năm ở mức một con số cao, và đôi khi lên đến hai con số. Trong môi trường đó, sự gia tăng dựa trên CPI sẽ cho phép bạn theo kịp tốt hơn với mức giá tăng.
Nếu bạn tin rằng lạm phát sẽ tiếp tục là một vấn đề trong tương lai, bạn có thể muốn xem xét thêm một người lái xe chi phí sinh hoạt vào kế hoạch của mình.
Mặc dù lạm phát hiện đã được chế ngự, bạn có thể sử dụng phương pháp tăng tỷ lệ phần trăm theo mức để tăng mức thanh toán một cách ổn định trong khi lạm phát tiếp tục ở mức thấp.
Ngoài ra, bạn có thể muốn xem xét sử dụng phương pháp tăng dựa trên CPI, phương pháp này sẽ thực sự theo dõi mức tăng giá hàng năm.
Tuổi thọ mong đợi của bạn cũng nên là một yếu tố ở đây. Nếu bạn mong đợi niên kim của mình sẽ trả cho bạn thu nhập trong 20 hoặc 30 năm tới, thì một khoản chi phí sinh hoạt quan trọng hơn, vì khoản thanh toán được xác định ngày hôm nay có thể không đủ tốt trong tương lai.Nhưng một yếu tố bạn phải xem xét là chi phí. Vì chi phí sinh hoạt sẽ làm giảm dòng thu nhập ban đầu từ niên kim, bạn phải cân nhắc điều đó so với lợi ích mà bạn sẽ nhận được về các khoản thanh toán cao hơn trong tương lai. Một giải pháp thay thế có thể là tránh chi phí sinh hoạt, và thay vào đó, áp dụng phí bảo hiểm bổ sung để đầu tư vào một niên kim cơ bản lớn hơn.
Như mọi khi với bất kỳ phần bổ sung nào cho niên kim của bạn, hãy đảm bảo rằng bạn thảo luận kỹ lưỡng cả lợi ích và chi phí của người cầm lái. Quyết định thêm hoặc loại trừ bất kỳ người lái cụ thể nào không bao giờ là tự động.