Mới hôm nọ, tôi đọc được một thống kê đáng lo ngại nghiêm trọng về người Mỹ và chiến lược nghỉ hưu của họ. Theo một phân tích được công bố trên Time Money, cứ 3 người Mỹ thì có khoảng 1 người không có chiến lược nghỉ hưu.
Tại sao? Bởi vì họ đã không tích góp một xu nào trong những năm tháng vàng son của mình.
Như trong, họ đã không lưu bất cứ điều gì. Không. Không. Zilch.
Cứ 3 người Mỹ thì có 1 người không có chiến lược nghỉ hưu.
Tệ hơn nữa… có đến 56% người Mỹ tiết kiệm được ít hơn 10.000 đô la để nghỉ hưu. Đó là những con số thống kê khó tin nhưng tôi e rằng chúng hoàn toàn đúng. Là người Mỹ, chúng tôi rất ngạc nhiên về rất nhiều thứ. Thật không may, tiết kiệm tiền không phải là một trong những điểm mạnh của chúng tôi.
May mắn thay, có một lớp lót bạc xung quanh sự thiếu hụt khi nghỉ hưu mà hầu hết người Mỹ có thể sẽ phải đối mặt.
Đây rồi:
Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu và có rất nhiều phương tiện đầu tư tuyệt vời để bạn lựa chọn. Tốt hơn, bạn có thể có nhiều hơn một!
Khi một người bình thường bắt đầu nghĩ về khoản tiết kiệm hưu trí của chính họ, họ sẽ tự động nghĩ đến kế hoạch nghỉ hưu do công việc của họ tài trợ. Đối với hầu hết mọi người, đó là 401 (k) hoặc 403 (b).
Mặt khác, nếu bạn là doanh nghiệp tự do, bạn có thể tập trung khoản tiết kiệm hưu trí của mình vào SEP IRA hoặc thậm chí là Solo 401 (k).
Các kế hoạch hoãn thuế này thường là nơi tốt nhất để bắt đầu - không chỉ vì bạn nói chung có thể giảm thu nhập chịu thuế của mình, mà còn vì bạn có thể nhận được một nhà tuyển dụng phù hợp. Hãy luôn nhớ rằng một nhà tuyển dụng phù hợp với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn là tiền miễn phí - và bạn không bao giờ nên bỏ qua điều đó.
Nếu bạn không lựa chọn đóng góp cho kế hoạch do công việc tài trợ, thì cách tốt nhất là bạn nên đóng góp ít nhất là đủ tiền để có được sự phù hợp của nhà tuyển dụng.
Sau đó, bạn nên nghiên cứu kế hoạch được tài trợ bởi công việc của mình để tìm ra địa điểm và cách thức đô la của bạn đang được đầu tư. Chỉ vì nhà tuyển dụng của bạn đưa ra một kế hoạch không có nghĩa là họ đưa ra một cách tuyệt vời để đầu tư tiền của bạn!
Nếu chủ nhân của bạn đưa ra một kế hoạch tuyệt vời để tận dụng tối đa số tiền của bạn, bạn cũng nên biết rằng bạn có thể đóng góp tới 19.500 đô la cho 401 (k) hoặc 403 (b) cho năm 2020 và 2021. Tuy nhiên, nếu bạn trên 50 tuổi , Sở Thuế vụ cho phép khoản được gọi là “đóng góp bắt kịp” mỗi năm.
Các khoản đóng góp bổ sung lên đến $ 6.500 được cho phép theo một số kế hoạch hưu trí bao gồm 401 (k) và 403 (b), cho năm 2020 và 2021.
Đối với các kế hoạch tự kinh doanh như SEP IRA và Solo 401 (k), các quy tắc chi phối mức đóng góp tối đa phức tạp hơn một chút và số tiền bạn có thể đóng góp tùy thuộc vào thu nhập của bạn trong năm đó.
Ví dụ:SEP IRA cho phép bạn đóng góp tới 25 phần trăm khoản bồi thường của mình với giới hạn là 57.000 đô la (nhưng lưu ý rằng không có điều khoản bắt kịp cho kế hoạch này) và lên đến 58.000 đô la cho năm 2021.
Mặt khác, những người lao động tự do sử dụng Solo 401 (k), có thể trì hoãn mức lương lên tới 19.500 đô la cho năm 2020 so với kế hoạch của họ (lên đến 100 phần trăm tiền bồi thường của họ), cộng với 25 phần trăm bồi thường khác trên với cùng một giới hạn tổng thể là 57.000 đô la hoặc 58.000 đô la cho năm 2021.
Nhưng hãy nhớ rằng bạn có thể đóng góp cho IRA ở trên cùng của tài khoản hưu trí truyền thống của bạn. Nếu bạn đang chậm chân trong việc tiết kiệm để nghỉ hưu như hầu hết người Mỹ, thật tốt khi biết rằng bạn có một số lựa chọn bổ sung để suy ngẫm.
Có hai loại IRA cần xem xét ở đây, cả hai đều là cực kỳ khác với nhau:
IRA truyền thống cung cấp một lựa chọn hoãn thuế khác khi nói đến tiết kiệm hưu trí. Trong năm 2020 và 2021, bạn có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la cho IRA truyền thống với điều kiện bạn cũng không đóng góp cho Roth IRA. Tuy nhiên, nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, mức đóng góp tối đa của bạn cho IRA được giới hạn ở 7.000 đô la.
Lưu ý: Bạn có thể đóng góp 6.000 đô la (dưới 50 tuổi) hoặc 7.000 đô la (từ 50 tuổi trở lên) cho IRA mỗi năm, nhưng đó là tổng số tiền bạn có thể đóng góp trên tất cả các tài khoản IRA. Ví dụ:bạn không thể đóng góp 6.000 đô la cho Roth IRA, sau đó thêm 6.000 đô la khác vào tài khoản IRA truyền thống của mình.
Lợi thế đi kèm với IRA truyền thống là các khoản đóng góp của bạn có thể được khấu trừ thuế tùy thuộc vào việc bạn cũng đóng góp vào một tài khoản hưu trí hoãn thuế khác và thu nhập của bạn.
Đối với các cặp vợ chồng tham gia và nộp đơn cùng nhau, khả năng yêu cầu khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp IRA truyền thống bắt đầu giảm dần khi thu nhập trên $ 104,000 với điều kiện họ cũng có quyền truy cập vào tài khoản hoãn thuế như 401 (k). Khi thu nhập của bạn vượt quá 124.000 đô la, bạn vẫn có thể đóng góp IRA truyền thống, nhưng sẽ không được khấu trừ thuế.
Đối với những người nộp hồ sơ độc thân được bảo hiểm bởi chương trình hưu trí tại nơi làm việc, khoản khấu trừ toàn bộ được phép lên đến thu nhập $ 65,000, trong đó nó bắt đầu giảm dần đến thu nhập $ 75,000. Việc khấu trừ thuế trên khoản đóng góp không còn được phép nếu thu nhập của bạn vượt quá $ 75,000.
Đối với năm 2021, giới hạn thu nhập tăng nhẹ. Đối với những người đóng thuế đơn lẻ có chương trình sử dụng lao động, khoản đóng góp IRA đầy đủ có thể lên đến thu nhập $ 66,000, giảm dần lên đến $ 76,000. Sau thời điểm này, các khoản đóng góp của bạn không còn được khấu trừ nữa.
Đối với những người đóng thuế đã kết hôn nộp hồ sơ chung, với một kế hoạch sử dụng lao động, khoản đóng góp IRA đầy đủ có thể lên đến thu nhập là 105.000 đô la, giảm dần lên đến 125.000 đô la, sau đó khoản đóng góp của bạn không còn được khấu trừ nữa.
Nếu bạn đã kết hôn nộp hồ sơ chung và vợ / chồng của bạn được bảo hiểm bởi chương trình sử dụng lao động, bạn có thể đóng góp IRA được khấu trừ thuế lên đến thu nhập là $ 196,000, giảm dần ở mức $ 206,000. Nếu tổng thu nhập của bạn vượt quá $ 206,000, khoản khấu trừ đóng góp IRA không còn được phép nữa.
Đối với năm 2021, giới hạn thu nhập cũng tăng nhẹ ở đây. Đối với việc nộp hồ sơ kết hôn chung, trong đó vợ / chồng của bạn được bảo hiểm bởi chương trình sử dụng lao động, nhưng bạn thì không, khoản đóng góp IRA sẽ được khấu trừ hoàn toàn với thu nhập chung lên đến 198.000 đô la, giảm dần ở mức 208.000 đô la.
Vì vậy, có, điều đó đặt ra một số hạn chế về lợi ích thuế đi kèm với việc tiết kiệm trong IRA truyền thống. Nói chung, những hạn chế chỉ dành cho những người có thu nhập cao. Và ngay cả khi bạn không thể khấu trừ các khoản đóng góp vào thuế của mình, chúng có thể phát triển miễn thuế cho đến khi bạn bắt đầu thực hiện phân phối.
IRA truyền thống có thể là một cách thông minh để tiết kiệm nhiều tiền hơn bất kể bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp của mình hay không. Vào cuối ngày, nó thực sự phụ thuộc vào tình hình cụ thể của bạn và mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Chỉ cần nhớ rằng, thu nhập trên $ 104,000 (hoặc $ 105,000 cho năm 2021) đối với một cặp vợ chồng cùng nộp hồ sơ và tham gia có nghĩa là khả năng khấu trừ các khoản đóng góp vào thuế của bạn có thể bị hạn chế.
Với Roth IRA, giới hạn đóng góp là như nhau - 6.000 đô la cho năm 2020 và 2021 hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Sự khác biệt lớn là, các khoản đóng góp bạn thực hiện là bằng đô la sau thuế. Sau khi bạn đóng góp, tiền của bạn sẽ được miễn thuế cho đến khi bạn sẵn sàng bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu. Điều thú vị là bạn không phải trả thuế cho các khoản phân phối của mình vì bạn đã trả trước thuế thu nhập.
Điều này có thể tốt hoặc xấu - nó thực sự phụ thuộc vào mục tiêu và cách nhìn của bạn. Bằng cách trả trước thuế cho các khoản đóng góp của bạn, bạn có thể tiết kiệm một số tiền mặt đáng kể cho hóa đơn thuế của mình sau này trong cuộc sống. Sau đó, một lần nữa, ai biết thuế suất của bạn sẽ là bao nhiêu khi bạn nghỉ hưu trong vài năm hoặc thậm chí vài thập kỷ kể từ bây giờ.
Tuy nhiên, có những lợi ích khác đi kèm với Roth IRA, bao gồm thực tế là không bị ép buộc rút tiền ở mọi lứa tuổi và bạn có thể đóng góp miễn là bạn có thu nhập - ngay cả khi bạn trên 72 tuổi.
Nhược điểm lớn nhất của việc sử dụng Roth IRA là có những nguyên tắc nghiêm ngặt về thu nhập chi phối ai có thể đóng góp. Và nếu bạn vượt quá những nguyên tắc đó, thì không có đóng góp nào được phép.
Đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp hồ sơ chung, khả năng đóng góp cho Roth IRA của bạn bắt đầu giảm dần với MAGI (Tổng thu nhập được điều chỉnh có sửa đổi) là $ 196,000 và loại bỏ hoàn toàn ở mức $ 206,000. Đối với những người tập tin đơn lẻ, phạm vi loại bỏ bắt đầu từ 124.000 đô la và kết thúc ở 139.000 đô la.
Đối với năm 2021, Roth được phép cho những người lập hồ sơ đơn lẻ có thu nhập lên đến 125.000 đô la, giảm dần ở mức 140.000 đô la. Các cặp vợ chồng đã kết hôn có thể đóng góp đầy đủ với tổng thu nhập lên đến 198.000 đô la, giảm dần hoàn toàn ở mức 208.000 đô la.
Nếu bạn muốn tăng khoản tiết kiệm hưu trí của mình và dự định làm như vậy bằng cách thêm IRA vào danh mục đầu tư của mình, có rất nhiều công ty môi giới trực tuyến có thể trợ giúp. Tôi đã đánh giá khá sâu về chúng và kết quả là tôi có một vài mục yêu thích.
Dưới đây là những lựa chọn hàng đầu của tôi khi mở IRA truyền thống hoặc Roth:
TD Ameritrade cung cấp một lựa chọn tuyệt vời khác cho cả nhà đầu tư mới bắt đầu và có kinh nghiệm.
Đối với người mới bắt đầu, không có hoa hồng đối với cổ phiếu, quỹ giao dịch trao đổi hoặc quyền chọn, ngoài ra có quyền truy cập vào các công cụ và dữ liệu đầu tư của TD Ameritrade. Tài khoản tối thiểu cho IRA cũng là $ 0 với tài khoản TD Ameritrade, làm cho tùy chọn này trở nên thông minh cho những người mới bắt đầu chỉ muốn nhúng chân vào.
Đọc tại đây để tìm hiểu thêm về TD Ameritrade.
Là một cố vấn robot thực sự, Betterment cung cấp một cách tiếp cận hơi khác đối với IRA. Với Betterment, IRA của bạn sẽ được đầu tư trên hai rổ đầu tư:rổ ETF trái phiếu và rổ ETF cổ phiếu.
Vì Betterment sẽ giúp bạn đưa ra quyết định đầu tư nên bạn sẽ không phải lo lắng về việc sử dụng các khoản đầu tư riêng lẻ nào. Ngoài ra, Betterment không có tài khoản tối thiểu và phí tương đối thấp, tùy thuộc vào số dư tài khoản của bạn.
Hãy nhớ xem bài đánh giá của tôi về Betterment.
Ngoài những lựa chọn này, chúng tôi đã đề cập đến một loạt các công ty khác mà bạn nên xem xét cho quỹ hưu trí của mình trong những năm qua. Khi bạn tiếp tục nghiên cứu, hãy nhớ xem các bài đăng này:
Nếu ý nghĩ tiết kiệm để nghỉ hưu khiến bạn cảm thấy quá tải, hãy nhớ rằng bắt đầu từ quy mô nhỏ là hoàn toàn ổn.
Tin tốt là có tất cả các loại tài khoản hưu trí để bạn lựa chọn có thể phù hợp với tình hình của bạn.
Danh sách bao gồm các tài khoản hưu trí do công việc tài trợ như 401 (k) hoặc 403 (b) cho IRA truyền thống và Roth IRA - ngoài ra, mọi loại tài khoản hưu trí khác mà bạn có thể nghĩ đến.
Nếu bạn muốn có đủ tiền để có một kỳ nghỉ hưu thú vị, thì bây giờ là lúc bắt đầu tiết kiệm. Đừng trì hoãn và đừng bao biện. Thời gian trôi nhanh hơn chúng ta nghĩ rất nhiều và bạn sẽ nghỉ hưu trước khi biết điều đó.