Đúng rồi. Tôi đã có từng đô la cuối cùng. Và sau đó là một số.
Giống như hầu hết những người viết về lĩnh vực tài chính cá nhân, tôi dành một lượng thời gian kha khá để suy ngẫm về tiền bạc. Khi theo dõi giá trị tài sản ròng của chúng tôi tăng lên trong những năm gần đây, tôi không khỏi tự hỏi mình đã mang về nhà bao nhiêu tiền trong 10 năm làm nghề bác sĩ và con số đó so với giá trị tài sản ròng hiện tại của chúng tôi như thế nào.
Chúng ta sẽ đáng giá bao nhiêu nếu chúng ta vẫn kiếm được từng đồng đô la sau thuế trong mười năm qua?
Ít hơn chúng ta có ngày hôm nay.
Đúng rồi. Như tiêu đề đã đề xuất, giá trị tài sản ròng của chúng tôi hôm nay cao hơn một chút so với tổng số tiền lương mà tôi đã mang về nhà.
Làm thế nào điều này có thể? Di sản? Không. Vé số? Không, thưa ngài. Chọn cổ phiếu may mắn? Không thể nào.
Chúng tôi đã làm điều đó bằng cách sống tốt, nhưng tốt trong khả năng của mình, đầu tư liên tục qua thời kỳ suy thoái lớn và phục hồi dần dần, và nói chung là thông minh với tiền của chúng tôi.
Tôi sử dụng thuật ngữ “của chúng tôi” bởi vì mặc dù chúng tôi đã làm việc này với một khoản thu nhập, nhưng tôi đã kết hôn và người vợ đáng yêu của tôi và tôi là đối tác của nhau trong mọi việc, kể cả quả trứng làm tổ chung của chúng tôi.
Mặc dù cô ấy đã đóng góp ít về thu nhập, nhưng cô ấy đã đóng góp rất nhiều cho gia đình của chúng tôi và đã thực hiện phần lớn công việc dành cho việc nuôi dạy hai cậu con trai tuyệt vời.
Khi tôi nghiền ngẫm các con số và đưa ra kết luận đáng ngạc nhiên rằng tôi có thể tính cho mỗi đô la kiếm được ở đâu đó trong phép tính giá trị ròng của mình, tôi biết mình có một câu chuyện để kể. Có lẽ sẽ ít đáng chú ý hơn nếu chúng ta nói về một sự nghiệp kéo dài ba mươi năm, trong đó những đồng đô la đầu tiên kiếm được đã có nhiều thập kỷ tăng trưởng nhờ lãi kép.
Nhưng điều này đã xảy ra sau hơn mười năm.
Trước khi tôi đi sâu vào việc làm thế nào điều này có thể thực hiện được, trước tiên tôi muốn chia sẻ các tính toán của mình.
Tôi không có mọi cuống phiếu lương và ngay cả khi có, tôi cũng không có thời gian và sự kiên nhẫn để cộng lại tất cả. Dù sao thì điều đó cũng không đưa ra toàn cảnh vì tôi đã được trả lương theo nhiều cách khác nhau với các công việc khác nhau. Tôi đã làm việc với tư cách là một nhà cung cấp các kỳ hạn định vị và có một tập đoàn S trong một số năm. Gần đây hơn, tôi đã là một nhân viên với W-2.
Trong tám tháng đầu năm 2016, tôi đã sử dụng cuống phiếu lương hàng năm để tính khoản tiền mua nhà của mình. Để đưa ra một biện pháp hợp lý cho việc trả tiền tận nhà cho những năm trước, tôi đã chuyển sang tờ khai thuế của mình. Tôi có 1040 người từ năm 2006 (năm tôi kết thúc thời gian cư trú) đến năm 2015.
Thu nhập trước thuế được tính bằng cách sử dụng Hộp 22, Tổng thu nhập.
Trong 10 năm 8 tháng, kể từ Ngày Lao động 2016, tổng thu nhập của tôi là $ 4,301,068 . Vâng, đó là rất nhiều thu nhập! Trung bình khoảng $ 403,000 mỗi năm.
Phải mất 12 năm giáo dục và đào tạo để có thể kiếm được số tiền như vậy với tư cách là một bác sĩ gây mê.
Tôi đã làm việc nhiều giờ, bỏ hàng trăm ngày cuối tuần và chịu đựng nhiều đêm mất ngủ. Tôi đã vào chuyên ngành y tế được trả lương cao và đã khôn ngoan tận dụng lợi thế chênh lệch địa lý để kiếm được nhiều tiền hơn nhiều đồng nghiệp của tôi, những người đã hy sinh mọi thứ mà tôi có.
Để tính toán các khoản thuế đã nộp, tôi đã thêm Ô 61, Tổng số thuế, vào Khoản thuế được trả từ Bảng A, bao gồm thuế thu nhập tiểu bang và thuế bất động sản đã nộp.
Trong 10 năm 8 tháng, tôi đã trả $ 1,616,678 trong thuế! Vâng, đó là rất nhiều loại thuế phải trả!
Tôi làm mọi điều hợp lý có thể để giảm thiểu thuế, nhưng khi bạn là một người có mức lương cao, bạn không thể tránh khỏi việc phải trả “một phần công bằng” thuế thu nhập.
Để ước tính khoản tiền mang về nhà, tôi đã trừ thuế đã trả vào tổng thu nhập.
Trong 10 năm 8 tháng, dựa trên các tính toán ở trên, khoản phải trả sau thuế của tôi là $ 2,683,390 hoặc khoảng $ 251.600 mỗi năm.
$ 2,704,519 . Giá trị tài sản ròng của chúng tôi là 21.129 đô la nhiều hơn thu nhập sau thuế của tôi.
Mặc dù tôi biết điều đó là đúng, nhưng tôi vẫn ngạc nhiên khi nhìn thấy nó trên màn hình trước mặt.
Tính toán giá trị ròng có thể là một công việc khó khăn, nhưng tôi giữ nó tương đối đơn giản. Tôi thêm giá trị của tất cả các khoản đầu tư của chúng tôi bao gồm 529 tài khoản, bất động sản bao gồm một ngôi nhà chính và phụ và tiền mặt.
Món nợ duy nhất mà chúng tôi có là một khoản nợ thẻ tín dụng ngắn hạn rất nhỏ, số tiền này tôi tính vào số tiền mặt của chúng tôi. Có, chúng tôi luôn thanh toán đầy đủ các thẻ tín dụng.
Cuối cùng, 529 tài khoản sẽ không phải là của chúng tôi, nhưng tôi đếm chúng vì tôi có thể truy cập số tiền đó với mức phạt 10% và cho đến khi trả học phí, số tiền đó vẫn là của tôi.
Danh mục "Khác" đó là gì? Tôi tin tưởng vào việc có tới 5% số tiền của bạn được đầu tư theo bất kỳ cách thú vị nào mà bạn chọn. Đối với tôi, bia là niềm vui. Vì vậy, tôi có một phần sở hữu nhỏ trong một nhà máy bia nhỏ và đã cho một nhà máy bia khởi nghiệp khác vay tiền.
Tôi được hành động như một người chủ, tìm hiểu một chút về khía cạnh kinh doanh và tôi đã từng tham gia nấu một mẻ ale hổ phách nặng 465 gallon, điều này khá thú vị đối với người nấu rượu tại gia này, người đã nấu những mẻ nhỏ hơn 100 lần.
Chúng tôi có nội dung nào mà chúng tôi không đưa vào tính toán này không? Chắc chắn. Chúng tôi có một vài chiếc ô tô, nhưng đó là những tài sản giảm giá, vì vậy chúng tôi không tính những chiếc xe đó.
Chúng tôi cũng có hai ngôi nhà đầy ắp đồ nội thất hiện đại giữa thế kỷ, một số xe đạp, hàng nghìn chiếc Legos và thẻ tân binh Joe Montana. Mặc dù có một số giá trị trong tất cả những thứ đó, nhưng thực tế là giá trị danh mục đầu tư của chúng ta thay đổi hàng ngày ít nhất bằng giá trị của tất cả những thứ đó.
Một tài sản khác mà tôi theo dõi, nhưng không được tính vào tính toán giá trị ròng của tôi, là Quỹ được tư vấn của các nhà tài trợ của chúng tôi (DAF). Tôi không đếm vì đó là số tiền mà chúng tôi đã chỉ định cho đi và một khi bạn đã quyên góp cho Quỹ, bạn sẽ không nhận lại được nữa.
Giá trị hiện tại của quỹ này là $ 85.268,08 . Chúng tôi coi nó như một quả trứng làm tổ riêng biệt, thêm vào đó hàng năm, đồng thời tặng khoảng 5% cho các tổ chức từ thiện mà chúng tôi lựa chọn mỗi năm. Trang web của tôi, Physicianonfire.com, có sứ mệnh từ thiện là quyên góp một nửa doanh thu và DAF sẽ là người nhận phần lớn số tiền quyên góp ban đầu của chúng tôi.
Tôi đã chỉ cho bạn cách tôi đi đến kết luận, nhưng chưa chia sẻ bất kỳ chi tiết nào để giải thích cách chúng tôi có thể có từng đô la tôi kiếm được.
Tôi cũng cần phải chỉ ra rằng tôi đã bắt đầu từ giá trị ròng xấp xỉ bằng 0 khi tôi 30 tuổi mới nhập học vào năm 2006. Tôi có một số vốn sở hữu nhà trong một căn hộ, phần lớn trong số đó sẽ sớm biến mất khi thị trường nhà ở sụp đổ. Tôi cũng có Roth IRA với tổng giá trị thấp là 5 con số.
Những tài sản đó dễ dàng được bù đắp bởi một khoản nợ vay sinh viên cao 5 con số đã thay nhau hoãn và bỏ khi tôi còn là cư dân. Tôi không có con số chính xác, nhưng giá trị tài sản ròng của tôi gần như không có.
Đầu tiên và quan trọng nhất, chi tiêu có đầu óc và tính tiết kiệm tương đối trong mười năm này là rất quan trọng. Nếu chúng tôi chi tiêu thậm chí một nửa khoản tiền mang về nhà, chúng tôi chắc chắn sẽ không có tất cả vào thời điểm này.
Không phải là chúng tôi không tiêu tiền; trong 12 tháng qua, chúng tôi đã chi khoảng 75.000 đô la như một gia đình bốn người. Có lẽ không phải ngẫu nhiên, 75.000 đô la đã được xác định là mức lương mà trên đó bạn thấy lợi nhuận giảm dần khi đo lường mức độ hạnh phúc. Chúng tôi không sử dụng ngân sách; ngân sách không gợi cảm. Nhưng chúng tôi ý thức được việc chi tiêu và cố gắng hết sức để chi tiêu theo những cách có thể khiến chúng tôi hạnh phúc.
Trong khi chi tiêu 75.000 đô la một năm có thể không đánh giá bạn là thanh đạm chút nào, so với các đồng nghiệp của tôi, tôi là một bác sĩ rất tiết kiệm. Một nghiên cứu gần đây của Fidelity cho thấy gần một nửa số bác sĩ được khảo sát đang tiết kiệm dưới 15% thu nhập của họ và không sử dụng hết các kế hoạch nghỉ hưu được đề nghị. Trong khi đó, tôi đã sử dụng tối đa mọi tài khoản hưu trí hiện có và có hơn một triệu đô la đầu tư bên ngoài chúng. Tỷ lệ tiết kiệm ròng của tôi (tính toán của bạn ở đây) là 80%.
"Đậu." Một điểm tham quan thú vị và miễn phí
Thứ hai, chúng tôi đã đầu tư vào thị trường chứng khoán, và sau khi tôi sụt giảm mạnh thời gian đầu trong sự nghiệp, thị trường đã phục hồi tốt. Thật công bằng khi giả định rằng chi tiêu của chúng tôi, mà chúng tôi có thể ước tính là 750.000 đô la hơn mười năm, phần lớn đến từ lợi nhuận thị trường.
Thành thật mà nói, chi tiêu của chúng tôi trong thời gian đó có lẽ đã thấp hơn. Thời kỳ đầu của sự nghiệp, chúng tôi không có con, và tiền ăn ở của chúng tôi được các bệnh viện mà tôi đang làm việc ở đó đài thọ. Chi tiêu của chúng tôi trong những năm đầu có lẽ chỉ bằng một nửa so với bây giờ. Chúng tôi lấy câu thần chú “sống như một cư dân”, lời khuyên dành cho các bác sĩ không nên tăng chi tiêu để phù hợp với mức lương mới hơn, cao hơn.
Tôi giữ cho danh mục đầu tư của mình khá đơn giản, đầu tư vào các quỹ chỉ số Vanguard. Tôi rất vui khi chấp nhận lợi nhuận thị trường, hiểu rằng rất khó để các chuyên gia đầu tư, chứ chưa nói đến những người nghiệp dư, liên tục đánh bại thị trường.
Kể từ khi tôi tốt nghiệp cư trú vào cuối tháng 6 năm 2006, chỉ số S&P 500 với cổ tức được tái đầu tư đã tăng hơn gấp đôi, với mức sinh lời 113% hoặc 7,71% hàng năm. Điều đó bao gồm một khoảng thời gian mà nó mất khoảng một nửa giá trị, chạm mức nadir vào tháng 3 năm 2009.
Tôi giữ cho phí đầu tư của mình rất thấp. Tôi đã đọc rất nhiều sách và trang web về đầu tư và tôi cảm thấy thoải mái khi là một nhà đầu tư tự làm.
Tỷ lệ chi phí trung bình của các quỹ trong danh mục đầu tư của tôi là 0,08%, chi phí cho tôi là 1.600 đô la mỗi năm. Nếu một chuyên gia quản lý 2 triệu đô la cho tôi với phí quản lý 1% với các quỹ có tỷ lệ chi phí trung bình tương đối thấp là 0,5%, thì tôi sẽ phải trả 30.000 đô la một năm. Các khoản phí cộng dồn trong suốt cuộc đời có thể khiến bạn mất hàng triệu USD.
Xây dựng sự giàu có cần có thời gian. Tôi đang đầu tư khi thị trường rớt giá như đá. Tôi đã đầu tư ở mức thấp nhất và đang trong quá trình sao lưu.
Việc kết hợp cần có thời gian. Nếu tôi đã cố gắng viết một bài báo như thế này một hoặc hai năm trước, toán học sẽ không thành công. Thời gian là về phía chúng tôi. Đúng vậy.
Chúng tôi đã đi đúng hướng, không bao giờ hoảng sợ và bán giá thấp, hoặc mua vào một cổ phiếu nóng đã nhận ra mức tăng phi mã của nó. Kể từ thời điểm này, rất có thể giá trị tài sản ròng của tôi sẽ tiếp tục vượt qua thu nhập trong sự nghiệp của tôi.
Điều đó có thể thay đổi nếu chúng ta có thị trường gấu trong tương lai gần. Và điều đó sẽ ổn. Một cơ hội mua hàng khác.
Mặc dù thành công của chúng tôi có phần ngẫu nhiên (tôi chắc chắn đã đi một con đường quanh co để đến được đây), tôi có thể cho bạn một số lời khuyên. Nếu bạn muốn có cơ hội tái tạo những gì chúng tôi đã làm, hãy làm như sau:
Đó là nó! Tôi hy vọng bạn bị hấp dẫn bởi câu chuyện của tôi. Đây là lần đầu tiên tôi tiết lộ giá trị tài sản ròng của mình trên mạng. Tôi đã do dự, nhưng tôi cảm thấy đây là một câu chuyện đáng kể. Tôi hy vọng bạn đồng ý. Tôi rất mong được đọc những bình luận của bạn bên dưới.
Bạn vẫn theo đuổi đồng đô la toàn năng, ngay cả khi bạn còn nhiều việc phải nghỉ hưu?
Mỗi đô la đều được tính:Cách đánh giá tổ chức phi lợi nhuận
100 năm lời khuyên
Trong một năm điển hình, tôi kiếm được nhiều hơn chồng mình 55%. Dưới đây là năm cuộc trò chuyện mà chúng tôi phải làm để mọi thứ hoạt động hiệu quả.
Thúc đẩy danh mục đầu tư của bạn bằng những động thái chiến lược nhỏ hàng tháng trong năm.