Tiết kiệm để nghỉ hưu là việc phải làm cả đời. Nó liên quan đến việc ghi nhớ mục tiêu nghỉ hưu của bạn khi bạn có con, nhận các công việc khác nhau và di chuyển từ nơi này sang nơi khác. Tuy nhiên, một nghiên cứu gần đây từ Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Trường Cao đẳng Boston cho thấy nhiều bậc cha mẹ có thể không theo kịp các mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu sau khi con cái rời nhà. Những bậc cha mẹ thường xuyên không đạt được mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu có thể không đủ khả năng trang trải các chi phí thường xuyên. Nghiên cứu cho thấy một số lý do tại sao các bậc cha mẹ không có gia đình lại bỏ bê khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu, bao gồm cả thực tế là những bậc cha mẹ như vậy có xu hướng làm việc ít hơn một chút. Bởi vì tiết kiệm hưu trí là một cuộc chạy marathon, không phải là một cuộc chạy nước rút, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn luôn đạt được mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu ngay cả sau khi con cái của bạn đã rời khỏi nhà. Cố vấn tài chính có thể giúp bạn đi đúng hướng.
Báo cáo gần đây được thực hiện bởi Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston đã xem xét cách thức các bậc cha mẹ trống rỗng điều chỉnh tiền tiết kiệm, tiêu dùng và thu nhập sau khi con cái rời khỏi nhà. Báo cáo nhằm mục đích hòa giải thực tế là một số nghiên cứu đã chỉ ra rằng những bậc cha mẹ nuôi con trống giảm tiêu dùng và tăng tiết kiệm trong khi những nghiên cứu khác lại chỉ ra rằng tiết kiệm không tăng.
Các tác giả của nghiên cứu đã đưa ra ba cách giải thích có thể có để điều hòa những mâu thuẫn này:
Đáng ngạc nhiên, nghiên cứu cho thấy rằng nhìn chung, cha mẹ không có xu hướng trả bớt nợ và cha mẹ thường không tiếp tục cung cấp hỗ trợ tài chính có ý nghĩa cho con cái của họ sau khi chúng rời khỏi nhà. Những gì họ tìm thấy là bằng chứng quan trọng cho thấy các bậc cha mẹ không có gia đình giảm thời gian làm việc và kiếm được ít hơn khoảng 2.000 đô la mỗi năm sau khi con cái không còn sống với họ.
Nghiên cứu này cũng cho thấy rằng tiêu dùng, so với thu nhập, giảm khoảng 6% đối với những bậc cha mẹ nuôi con trống. Tuy nhiên, giá trị ròng vẫn không thay đổi, để lại dấu hỏi tại sao những bậc cha mẹ như vậy không tiết kiệm nhiều hơn.
Có một số cách giải thích có thể xảy ra khi tìm ra lý do tại sao các bậc cha mẹ trống rỗng dường như không tiết kiệm nhiều như họ cần. Một phát hiện nhất quán của nghiên cứu là các bậc cha mẹ không có gia đình có xu hướng làm việc ít hơn và do đó kiếm được ít hơn. Mặc dù thực tế là tiêu dùng cũng thấp hơn, nhưng sự thay đổi trong thu nhập danh nghĩa có khả năng làm mất đi các mục tiêu và mục tiêu tiết kiệm. Nếu ai đó thường đóng góp 2.000 đô la mỗi năm cho việc nghỉ hưu bắt đầu kiếm được ít hơn 2.000 đô la mỗi năm, thì có thể dễ dàng thấy cách anh ta có thể từ bỏ hoàn toàn khoản tiết kiệm 2.000 đô la đó, ngay cả khi anh ta tiêu ít hơn về tổng thể.
Cũng cần lưu ý rằng các phát hiện của nghiên cứu không phải là một kết luận bỏ qua. Những bậc cha mẹ trống trải quyết định làm việc ít hơn và vẫn hỗ trợ những đứa trẻ rời nhà sẽ có ít tiền hơn để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Điều này cũng xảy ra tương tự đối với những bậc cha mẹ quyết định trả nợ nhanh hơn sau khi con cái họ rời đi.
Không có một lý do duy nhất khiến các bậc cha mẹ không có gia đình có xu hướng tiết kiệm ít hơn cho việc nghỉ hưu sau khi con cái họ rời nhà, vì vậy đây không nhất thiết phải là một giải pháp dễ dàng cho bất kỳ ai. Tuy nhiên, luôn có những bước bạn có thể thực hiện để đảm bảo rằng bạn là một người trống không theo kịp các mục tiêu nghỉ hưu của mình.
Trước hết, có thể là một ý kiến hay khi làm việc với một cố vấn tài chính để giúp bạn đi đúng hướng khi đạt được các mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu, ngay cả khi những thay đổi lớn trong cuộc sống xảy ra, chẳng hạn như lũ trẻ ra khỏi nhà hoặc giảm thời gian làm việc của bạn và thu nhập.
Bạn cũng nên tỉ mỉ về khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của mình. Đối với nhiều người, một sự kiện lớn như con cái rời khỏi nhà có thể khiến bạn tập trung sự chú ý của mình vào nơi khác và khoản tiết kiệm hưu trí có thể giảm theo cách này. Bằng cách giữ cho tài chính của bạn phù hợp trong một bảng tính hoặc với một ứng dụng tổ chức tài chính khác, bạn có thể đảm bảo rằng bạn đang đạt được các mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu hàng tháng và hàng năm.
Những người làm tổ trống cũng có thể thử các chiến lược sau:
Tối đa hóa IRA hoặc 401 (k) của bạn. Lập kế hoạch nghỉ hưu thường bắt đầu tại nơi làm việc. Nếu bạn có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc tương tự tại nơi làm việc, hãy sử dụng nó. Một nghiên cứu gần đây của Vanguard nói rằng khoảng một phần ba (34%) người Mỹ đang để tiền rảnh rỗi bằng cách tiết kiệm dưới mức phù hợp với nhân viên. Những người làm tổ trống trên 50 tuổi có thể đóng góp kịp thời.
Chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe. HSA cho phép bạn đầu tư tiền cho các chi phí y tế trong tương lai, đồng thời được giảm thuế đặc biệt - các khoản đóng góp của bạn làm giảm thu nhập chịu thuế và tiền của bạn được miễn thuế. Vào tháng 1 năm 2021, có tháng 1 năm 2021, 82,2 tỷ đô la đã được đầu tư vào 30 triệu tài khoản HSA. Đây là mức tăng tài sản 25% so với cùng kỳ năm trước và tổng tài khoản tăng 6%.
Đảm bảo một nguồn thu nhập bổ sung bằng niên kim. Niên kim là sản phẩm bảo hiểm trả toàn bộ gốc và lãi trong một khoảng thời gian cụ thể. Bạn có thể trì hoãn thuế đối với thu nhập và đôi khi mở rộng nó cho người thụ hưởng. Một niên kim cũng có thể cho phép bạn nhận trợ cấp An sinh Xã hội ở độ tuổi muộn hơn và do đó tối đa hóa lợi ích của bạn. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn đầu tư vào niên kim sau này khi bạn tiếp tục làm việc và nếu bạn có thu nhập hưu trí khác.
Trì hoãn các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn cho đến khi 70 tuổi. Chờ cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu sẽ cho phép bạn nhận được 100% trợ cấp hưu trí của mình. Tuy nhiên, khi nghỉ hưu ở tuổi 70, bạn có thể nhận được 132% hoặc số tiền trợ cấp thông thường hàng tháng của bạn. Vì vậy, mặc dù bạn sẽ nhận được ít chi phiếu phúc lợi An sinh xã hội hơn trong suốt cuộc đời của mình, nhưng chúng sẽ lớn hơn một phần ba.
Có một số lý do rất thực tế khiến những người làm tổ trống có xu hướng tiết kiệm ít hơn để nghỉ hưu. Gánh nặng tài chính và căng thẳng của việc nuôi dạy một gia đình thường có thể khiến việc tiết kiệm cho tương lai dường như trở thành một việc nên làm. Tuy nhiên, điều quan trọng là không nên bỏ hoàn toàn việc tiết kiệm cho việc nghỉ hưu sau khi con bạn rời khỏi nhà. Ngay cả khi bạn quyết định làm việc ít hơn hoặc trả bớt nợ, hãy đảm bảo rằng bạn luôn ghi nhớ các mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu để không rơi vào tình trạng không có đủ tiền để trang trải cho bản thân trong thời gian nghỉ hưu.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / BraunS, © iStock.com / TheKoRp, © iStock.com / Ridofranz
Điều bạn không biết về rủi ro có thể làm gián đoạn quá trình nghỉ hưu của bạn
Kế hoạch nghỉ hưu tự làm của bạn có thể được lưu bằng ý kiến thứ hai
Di sản của bạn có thể bị phá sản trừ khi bạn bảo vệ trước điều này
Thu nhập hưu trí của bạn có nguy cơ rủi ro này không?
Hãy thử Bản đồ đường này để lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn