Khi bạn đang cân nhắc mua hàng niên kim, bạn sẽ tự hỏi những loại lợi nhuận mà họ thường đạt được. Tỷ suất lợi nhuận là một yếu tố quan trọng trong sự tăng trưởng của danh mục đầu tư của họ và mức thu nhập sẽ nhận được khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, bất kỳ khoản phí nào bạn gặp phải sẽ ăn vào lợi nhuận của bạn. Bạn cũng nên biết cách tính tỷ suất sinh lợi trung bình trên niên kim của mình. Bạn có thể làm việc với cố vấn tài chính để hiểu và sử dụng tất cả các thước đo chính để đánh giá niên kim.
Có ba loại niên kim cơ bản và mỗi loại có tỷ lệ hoàn vốn khác nhau cho chủ sở hữu niên kim. Tỷ lệ hoàn vốn trung bình mà bạn nhận được phụ thuộc vào mức độ rủi ro mà bạn sẵn sàng chấp nhận với tài khoản của mình.
Niên kim cố định tương tự như chứng chỉ tiền gửi ngân hàng (CD) vì chúng cung cấp tỷ suất sinh lợi đảm bảo. Đây thường là khoản đầu tư theo niên kim an toàn nhất và được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm. Mặc dù bạn sẽ không nhận được lợi nhuận quá lớn, nhưng bạn cũng không phải lo lắng về việc giá trị tài khoản của mình giảm xuống.
Nhiều nhà đầu tư chọn niên kim cố định để mang lại lợi nhuận ổn định nhằm cân bằng rủi ro liên quan đến danh mục đầu tư cổ phiếu của họ. Thu nhập đảm bảo từ một niên kim cố định mang lại cho nhà đầu tư sự an tâm qua những thăng trầm của thị trường chứng khoán.
Lợi tức trung bình của một niên kim cố định thay đổi tùy theo thời hạn của niên kim của bạn. Tuy nhiên, nói chung, thời hạn hợp đồng của bạn càng dài, bạn sẽ nhận được mức giá cao hơn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bất kỳ khoản phí nào bạn gặp phải sẽ làm giảm lợi nhuận của bạn.
Một niên kim biến đổi đầu tư vào các tài khoản riêng biệt tương tự như các quỹ tương hỗ. Các tài khoản riêng biệt này có thể đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và các tài sản khác có thể biến động về giá trị. Niên kim biến đổi đưa ra lựa chọn các khoản đầu tư đại diện cho các lĩnh vực khác nhau của thị trường. Các quyền chọn thường là sự kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu dựa trên cả thị trường trong nước và nước ngoài.
Các nhà đầu tư chọn niên kim thay đổi khi họ sẵn sàng chấp nhận rủi ro nhiều hơn để có cơ hội tăng số dư nhanh hơn. Mặc dù có tiềm năng tăng giá, nhưng không có gì đảm bảo về giá trị tương lai của tài khoản. Sự không chắc chắn này có nghĩa là nhà đầu tư không biết họ có thể mong đợi bao nhiêu thu nhập hưu trí từ niên kim biến đổi của họ.
Một lần nữa, tỷ suất sinh lợi niên kim biến đổi trung bình phụ thuộc vào các tùy chọn đầu tư mà bạn chọn. Niên kim biến đổi thường có nhiều sự lựa chọn, nhưng lợi nhuận thường tương tự như các quỹ ETF và quỹ chỉ số phổ biến (trung bình 8% đến 10% hàng năm). Tuy nhiên, phí hợp đồng và tỷ lệ chi phí đầu tư của bạn sẽ ảnh hưởng đến những khoản lợi nhuận này.
Các niên kim được lập chỉ mục vốn cổ phần được tạo ra để cung cấp cho các nhà đầu tư sự tăng trưởng của thị trường chứng khoán với sự đảm bảo của một niên kim cố định. Lợi tức của họ được gắn với một chỉ số cụ thể, như S&P 500. Những niên kim này tham gia vào lợi nhuận của thị trường chứng khoán, trong khi thường đảm bảo tỷ suất sinh lợi tối thiểu khi cổ phiếu giảm giá. Đôi khi tỷ suất sinh lợi tối thiểu này bằng không. Mặc dù điều này có nghĩa là bạn không kiếm được gì trong năm đó, nhưng điều đó cũng có nghĩa là bạn cũng sẽ không mất tiền.
Nhược điểm của niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu là bạn chỉ tham gia vào một phần tăng trưởng của thị trường chứng khoán. Ngoài ra, thường có một giới hạn về lợi tức tối đa của bạn. Điều này có nghĩa là, bất kể thị trường chứng khoán tăng bao nhiêu, lợi nhuận của bạn sẽ không cao hơn giới hạn của bạn. Ví dụ:giả sử rằng thị trường chứng khoán tăng 20% và bạn có 75% tham gia và giới hạn 12%. Sự tham gia của bạn giới hạn lợi nhuận của bạn ở mức 15%. Tuy nhiên, giới hạn 12% có nghĩa là lợi nhuận tối đa của bạn chỉ có thể là 12%.
Tỷ suất lợi nhuận hàng năm được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu trung bình thay đổi dựa trên hiệu suất của thị trường chứng khoán, tỷ lệ tham gia và giới hạn của bạn. Một lần nữa, những khoản lợi nhuận này hoàn toàn phụ thuộc vào các chi tiết cụ thể của hợp đồng niên kim của bạn.
Có hai tỷ lệ hoàn vốn cho niên kim của bạn. Tổng tỷ suất sinh lợi cho bạn biết khoản đóng góp hàng năm của bạn đã tăng lên bao nhiêu, trong khi tỷ lệ tăng trưởng kép hàng năm là số tiền trung bình được tăng mỗi năm.
Để tính tổng tỷ suất sinh lợi của niên kim của bạn, hãy làm theo công thức đơn giản sau. Lấy giá trị hiện tại của niên kim trừ đi khoản đóng góp của bạn, sau đó chia tổng số tiền đó cho khoản đóng góp của bạn. Nhân kết quả với 100 để nhận giá trị phần trăm.
Công thức tổng tỷ suất sinh lợi là (Giá trị hiện tại - Khoản đóng góp) / Khoản đóng góp x 100. Ví dụ:(500.000 USD - 400.000 USD) / 400.000 USD x 100 =25%.
Mặc dù tổng tỷ suất sinh lợi cung cấp lợi tức cho toàn bộ thời gian bạn nắm giữ các khoản đầu tư, nhưng nó không cung cấp tỷ suất lợi nhuận trung bình hàng năm cho khoản đầu tư của bạn. Để có được con số đó, bạn cần sử dụng công thức tỷ lệ tăng trưởng kép hàng năm.
Đối với tỷ lệ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) của niên kim của bạn, đây là công thức. Sau đó, bạn chia giá trị hiện tại cho giá trị bắt đầu của bạn. Sau đó, nâng kết quả lên lũy thừa một chia cho số năm bạn đã đầu tư. Trừ một trong kết quả của bạn. Công thức có dạng như sau (Số dư cuối kỳ / Số dư đầu kỳ) ^ (1 / Năm) - 1 =tỷ lệ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR). Nếu mất 4 năm để khoản đóng góp của bạn tăng từ 400.000 đô la lên 500.000 đô la, thì công thức CAGR có dạng như sau (500.000 đô la / 400.000 đô la) ^ (1/4) - 1 =5,7%.
Nói cách khác, bạn sẽ cần lợi nhuận trung bình 5,7% trong bốn năm để tăng 400.000 đô la lên 500.000 đô la.
Xác định hiệu suất của niên kim của bạn và bao nhiêu thu nhập sẽ cung cấp khi nghỉ hưu là một tính toán quan trọng. Lợi nhuận thực tế bạn nhận được phụ thuộc vào loại niên kim bạn chọn, thời gian bạn đầu tư và hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản. Nhiều người chọn niên kim cố định để đảm bảo hiệu quả hoạt động nhằm cân bằng rủi ro cho danh mục đầu tư cổ phiếu của họ.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / YakobchukOlena, © iStock.com / designer491, © iStock.com / MicroStockHub