Những người mới thành niên dường như đang đánh giá quá cao khoảng thời gian tiết kiệm hưu trí của họ sẽ tồn tại - hoặc có thể đánh giá thấp thời gian họ sẽ sống được bao lâu. Nghiên cứu mới từ Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston cho thấy những người Boomers có thể đang giảm dần sự giàu có khi nghỉ hưu so với các thế hệ trước, vì họ thiếu khả năng tiếp cận rộng rãi với lương hưu mà các thế hệ già được hưởng. Sử dụng dữ liệu từ Nghiên cứu về Y tế và Hưu trí của Đại học Michigan, các nhà nghiên cứu CRR xác định rằng những người về hưu càng có nhiều nguồn tài nguyên hàng năm, thì họ càng giảm bớt sự giàu có của mình. Cố vấn tài chính có thể giúp bạn tính toán khoản tiết kiệm và thu nhập khi nghỉ hưu mà bạn sẽ cần sau khi ngừng làm việc.
Baby Boomers, thế hệ người Mỹ sinh từ năm 1946 đến năm 1964, phải chịu sự “thay đổi lớn” trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu, khi người sử dụng lao động chuyển từ các kế hoạch phúc lợi đã xác định sang các kế hoạch đóng góp xác định. Trong khi các kế hoạch trợ cấp (DB) hoặc lương hưu được xác định cung cấp cho người thụ hưởng một nguồn thu nhập đảm bảo, các kế hoạch đóng góp xác định như 401 (k) thường rẻ hơn nhiều và ít phức tạp hơn theo quan điểm của người sử dụng lao động - nhưng chúng không mang lại cho người lao động sự an toàn về tương lai .
Kết quả là, những người sinh sau năm 1960 bị hạn chế tiếp cận với các kế hoạch lương hưu, những người có khả năng sẵn sàng giảm mạnh kể từ khi có 401 (k). Sử dụng dữ liệu từ Nghiên cứu Sức khỏe và Hưu trí, các nhà nghiên cứu CRR phát hiện ra rằng phần lớn các hộ gia đình có chủ hộ sinh từ 1920 đến 1940 đều có quyền truy cập vào gói DB.
“Những người về hưu với DB ít cần phải rút bớt tài sản tài chính trong tài khoản hưu trí của họ để trang trải chi tiêu và có thể dành những tài sản này cho các chi phí y tế cuối đời hoặc di chúc,” Robert Siliciano và Gal Wettstein của CRR viết.
Nếu không có nguồn thu nhập đảm bảo mà lương hưu mang lại, những người mới sinh con bùng nổ có thể gặp rủi ro cao hơn khi sống hết số tiền tiết kiệm hưu trí của họ, được gọi là rủi ro tuổi thọ. Trên thực tế, Siliciano và Wettstein đã so sánh tốc độ rút tiền của những người về hưu, cả khi có và không có quyền truy cập vào các gói DB, ở độ tuổi 70, 75 và 80. Ở cả ba độ tuổi, những người về hưu sử dụng các gói DB có tỷ lệ rút vốn chậm hơn.
Các nhà nghiên cứu phát hiện ra rằng những người về hưu với 200.000 đô la khi bắt đầu giàu có và tiếp cận với kế hoạch DB có tài sản nhiều hơn 28.000 đô la ở độ tuổi 70 so với những người đồng cấp của họ. “Ở độ tuổi 75 và đến 80 tuổi, hộ gia đình có kế hoạch DB đã giảm được 36 điểm log so với tài sản ban đầu của họ, tương ứng với số tài sản tăng thêm 86.000 đô la,” Siliciano và Wettstein viết.
Các nhà nghiên cứu kết luận rằng những đứa trẻ bùng nổ dựa trên dự báo của họ về tốc độ giảm của các thế hệ trước "có khả năng đánh giá thấp" tốc độ mà họ sẽ trải qua khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Siliciano và Wettstein đã sớm chỉ ra trong bài báo của họ rằng những người về hưu với tỷ lệ tài sản hàng năm lớn hơn đã giảm sự giàu có của họ với tốc độ chậm hơn những người khác. Trong khi các nguồn lực niên kim bao gồm các loại kế hoạch DB ít phổ biến hơn hiện nay An sinh xã hội và niên kim thương mại cũng phù hợp với dự luật.
Người lao động không có lương hưu sắp nghỉ hưu có thể xem xét trì hoãn Bảo hiểm xã hội càng lâu càng tốt để tối đa hóa lợi ích cuối cùng của họ và làm tăng nguồn thu nhập đảm bảo duy nhất mà họ có. Để tối đa hóa lợi ích của mình, bạn cần phải làm việc ít nhất 35 năm và đủ tuổi nghỉ hưu (67 đối với những người sinh sau năm 1960). Nếu bạn chọn trì hoãn việc yêu cầu An sinh xã hội sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình, bạn sẽ tăng lợi ích cuối cùng của mình nhiều hơn nữa.
Niên kim thương mại cũng có thể thay thế thu nhập được đảm bảo mà các kế hoạch lương hưu sẽ cung cấp, khiến chúng trở thành khoản đầu tư phổ biến đối với một số người. Các hợp đồng tài chính này cho phép bạn trao đổi các khoản thanh toán một lần hoặc định kỳ để lấy nguồn thu nhập trong tương lai. Tuy nhiên, bạn sẽ có nguy cơ không thành công ngay cả khi bạn không sống đủ lâu. Phí cao và giới hạn hợp đồng cũng có thể là những yếu tố cản trở.
Cuối cùng, những người về hưu muốn đảm bảo khoản tiết kiệm của họ không bị cạn kiệt sẽ cần phải lên kế hoạch cẩn thận để rút ra bao nhiêu là an toàn mỗi năm. Có lẽ quy tắc ngón tay cái được trích dẫn nhiều nhất của quỹ hưu trí chỉ ra rằng nếu bạn rút 4% số tiền tiết kiệm của mình trong năm đầu tiên về hưu và sau đó điều chỉnh số tiền rút của mình theo lạm phát mỗi năm tiếp theo, thì những khoản tiết kiệm đó sẽ kéo dài 30 năm. Tuy nhiên, nếu năm nghỉ hưu đầu tiên của bạn tương ứng với một khu chợ trung tâm, thì danh mục đầu tư của bạn sẽ có giá trị thấp hơn so với những gì khác. Được gọi là chuỗi rủi ro lợi nhuận, rút tiền trong khu chợ trung tâm có nghĩa là lợi nhuận của bạn sẽ giảm và kích thước của quả trứng trong ổ của bạn sẽ giảm nhanh hơn.
Điều quan trọng là phải luôn linh hoạt và có thể điều chỉnh tỷ lệ rút tiền của bạn trong thời gian thị trường biến động. Có sẵn tiền mặt cũng có thể giúp bạn tránh rút quá nhiều khỏi danh mục đầu tư của mình khi giá cổ phiếu giảm.
Vì những người mới thành niên ít được tiếp cận với các kế hoạch lương hưu truyền thống, họ có nguy cơ cao hơn khi rút tiền tiết kiệm hưu trí nhanh hơn so với các thế hệ trước, những người mà người lao động thường có lương hưu. Trì hoãn An sinh xã hội, đầu tư theo niên kim và duy trì tỷ lệ rút tiền linh hoạt có thể giúp giảm thiểu rủi ro rút vốn này.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / PeopleImages, © iStock.com / izusek, © iStock.com / flyzone