Sự biến động của thị trường là điều không thể tránh khỏi. Các đợt điều chỉnh xảy ra cứ sau một hoặc hai năm khi cổ phiếu giảm từ 10% trở lên so với mức đỉnh gần đây nhất của chúng. Chúng thậm chí có thể kéo dài vài tháng cùng một lúc. Mặt khác, sự sụp đổ của thị trường chứng khoán ít phổ biến hơn các đợt điều chỉnh, nhưng đột ngột và nghiêm trọng hơn. Không cần nhìn xa hơn cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 hoặc cuộc khủng hoảng năm 2020 do đại dịch coronavirus gây ra. Nhưng việc chuẩn bị cho sự biến động của thị trường trước thời hạn là điều hoàn toàn có thể. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn tích lũy khoản tiết kiệm hưu trí của mình cho các sự kiện thị trường không thể tránh khỏi.
Bất kỳ khi nào bạn bỏ tiền vào thị trường chứng khoán hoặc các khoản đầu tư khác, bạn luôn có nguy cơ thua lỗ. Mặc dù bạn có thể đưa ra các quyết định dựa trên học thức, nhưng không phải lúc nào mọi thứ cũng đi đúng kế hoạch. Ngoài ra, vì bạn đang nói về điều gì đó quan trọng như việc nghỉ hưu của bạn, nên việc đưa ra quyết định dựa trên cảm xúc có thể phát huy tác dụng.
Mặc dù ở trên, có rất nhiều chiến lược, từ đơn giản đến phức tạp, bạn có thể sử dụng để giảm thiểu rủi ro. Ví dụ:trải rộng tài sản của bạn trên nhiều loại hình đầu tư và các khu vực của thị trường có thể cho phép bạn tránh được sự biến động đi kèm với các vị thế đầu tư tập trung và chọn cổ phiếu.
Mọi người đều có những khoản chi ngắn hạn phát sinh theo định kỳ. Ví dụ, bạn có thể cần sửa chữa ô tô, thay thế một thiết bị gia dụng bị hỏng hoặc thanh toán cho một thủ tục y tế. Các chi phí dài hạn thậm chí còn phổ biến hơn, bao gồm cả các khoản vay sinh viên và thế chấp. Tuy nhiên, điều tốt nhất bạn có thể làm là coi khoản tiết kiệm hưu trí của mình cũng quan trọng như tất cả các nhu cầu khác của bạn. Điều này sẽ đảm bảo quỹ hưu trí của bạn sẽ tiếp tục tăng theo thời gian.
Dưới đây là một số chiến lược có ảnh hưởng nhất mà bạn có thể sử dụng để giảm thiểu thiệt hại trong danh mục đầu tư của mình, ngay cả khi thị trường chứng khoán sụp đổ. Chỉ cần nhớ rằng bạn không bao giờ tránh được hoàn toàn rủi ro.
Phân bổ số tiền phù hợp cho nhiều loại tài sản là rất quan trọng để bảo vệ 401 (k) của bạn khỏi sự sụp đổ của thị trường chứng khoán, đồng thời tối đa hóa lợi nhuận. Là một nhà đầu tư, bạn hiểu rằng cổ phiếu vốn có rủi ro và do đó, mang lại phần thưởng cao hơn các tài sản khác. Mặt khác, trái phiếu là khoản đầu tư an toàn hơn nhưng thường tạo ra lợi nhuận thấp hơn.
Có 401 (k) quỹ tương hỗ đa dạng đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và thậm chí cả tiền mặt có thể giúp bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trong trường hợp kinh tế suy thoái. Số tiền bạn chọn phân bổ cho các khoản đầu tư khác nhau phụ thuộc một phần vào việc bạn sắp nghỉ hưu như thế nào. Bạn càng nghỉ hưu càng xa, bạn càng có nhiều thời gian để phục hồi sau những đợt suy thoái của thị trường và những sự cố toàn diện.
Do đó, những người lao động ở độ tuổi 20 có thể sẽ muốn có một danh mục đầu tư có tỷ trọng nhiều hơn vào cổ phiếu. Trong khi các đồng nghiệp khác sắp đến tuổi nghỉ hưu có thể sẽ có sự phân bổ đồng đều hơn giữa các cổ phiếu và trái phiếu có rủi ro thấp hơn để hạn chế việc tiếp xúc với thị trường giảm giá.
Nhưng bao nhiêu trong danh mục đầu tư của bạn nên đầu tư vào cổ phiếu so với trái phiếu? Một nguyên tắc chung là trừ tuổi của bạn cho 110. Kết quả là tỷ lệ phần trăm danh mục hưu trí của bạn nên được đầu tư vào cổ phiếu. Những nhà đầu tư có khả năng chấp nhận rủi ro cao hơn sẽ trừ tuổi của họ từ 120, trong khi những người không thích rủi ro hơn sẽ làm như vậy từ 100.
Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn, hoặc thay đổi số tiền bạn có trong các tài sản khác nhau, là một thành phần quan trọng khác để bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí khỏi sự cố. Ý tưởng là theo thời gian, một số khoản đầu tư có thể có giá tốt hơn những khoản đầu tư khác, thay đổi tỷ lệ tiền trong mỗi tài sản và có khả năng khiến bạn gặp nhiều rủi ro hơn. Bằng cách tái cân bằng, bạn đưa tỷ lệ tiền đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu trở lại phù hợp với mục tiêu đầu tư ban đầu của bạn từ phần trên.
Cách dễ nhất để đảm bảo 401 (k) của bạn liên tục được tái cân bằng là đầu tư vào quỹ xác định ngày mục tiêu, một tập hợp các khoản đầu tư được thiết kế để đáo hạn vào một thời điểm nhất định. Các quỹ theo ngày mục tiêu sẽ tự động cân bằng lại các khoản đầu tư của họ, chuyển sang các tài sản an toàn hơn khi đến ngày mục tiêu.
Nhưng nếu bạn chọn khoản đầu tư 401 (k) của riêng mình, bạn sẽ muốn cân bằng lại danh mục đầu tư của mình ít nhất mỗi năm một lần. Một số cố vấn tài chính có thể khuyến nghị tái cân bằng thường xuyên mỗi quý một lần. Bạn có thể làm điều này bằng cách bán bớt các vị thế với lợi nhuận đã khiến danh mục đầu tư của bạn mất cân đối. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các nhà đầu tư sắp nghỉ hưu. Cũng cần lưu ý rằng tái cân bằng không giống như rút tiền. Các giao dịch này đang diễn ra trong phạm vi 401 (k) của bạn và sẽ không dẫn đến thuế ngay lập tức.
Một số chuyên gia tài chính khuyến nghị người về hưu có đủ tiền mặt hoặc các khoản tương đương tiền để trang trải chi phí sinh hoạt từ ba đến năm năm. Dự trữ tiền mặt có thể giúp thanh toán các khoản chi tiêu đột xuất mà thu nhập cố định không thể trang trải được.
Tiền mặt tại quỹ cũng có thể giảm thiểu cái được gọi là “chuỗi rủi ro lợi nhuận”. Đó là nguy cơ tiềm ẩn của việc rút tiền sớm khi nghỉ hưu trong thời kỳ thị trường suy thoái và do đó, làm giảm vĩnh viễn tuổi thọ của danh mục đầu tư hưu trí. Bằng cách bán thấp, tuổi thọ của danh mục đầu tư của nhà đầu tư sẽ bị đe dọa. Tuy nhiên, với quỹ dự trữ tiền mặt, người về hưu có thể rút ít tiền hơn từ 401 (k) của họ khi thị trường suy giảm và sử dụng tiền mặt để trang trải chi phí sinh hoạt.
Đóng góp ổn định vào 401 (k) của bạn là một cách khác để bảo vệ nó khỏi sự biến động của thị trường trong tương lai. Cắt giảm các khoản đóng góp của bạn trong thời kỳ suy thoái có thể khiến bạn mất cơ hội đầu tư vào tài sản với giá chiết khấu. Trong khi đó, việc duy trì đóng góp 401 (k) của bạn trong suốt thời kỳ tăng trưởng khi các khoản đầu tư của bạn đã vượt quá mong đợi cũng quan trọng không kém. Sự cám dỗ để giảm quy mô đóng góp của bạn có thể xuất hiện. Tuy nhiên, việc duy trì khóa học có thể tăng cường khoản tiết kiệm hưu trí của bạn và giúp bạn vượt qua những biến động trong tương lai.
Đầu hàng trước nỗi sợ hãi và hoảng sợ mà một sự sụp đổ của thị trường gây ra có thể khiến bạn phải trả giá. Rút tiền từ 401 (k) trước 59½ tuổi có thể bị phạt 10% đối với thuế thu nhập thông thường. Điều đặc biệt quan trọng đối với những người lao động trẻ tuổi là vượt qua mức thấp của thị trường và gặt hái thành quả từ sự phục hồi trong tương lai.
Ngay cả những người gần đến tuổi nghỉ hưu cũng có thể phục hồi sau vụ tai nạn trong thời gian rút tiền đầu tiên của họ. Hãy coi vụ tai nạn do coronavirus gây ra vào năm 2020 như một nghiên cứu điển hình. Chỉ số trung bình công nghiệp Dow Jones, đạt mức cao nhất mọi thời đại là 29.551,42 vào ngày 12 tháng 2 năm 2020, đã giảm xuống chỉ còn trên 19.000 vào ngày 15 tháng 3 năm 2020. Sau đó, vào ngày 15 tháng 4 năm 2021, nó đạt mức cao nhất trong ngày là hơn 34.000. Các nhà đầu tư hoang mang rút tiền khỏi thị trường vào tháng 3 năm 2020 đã bỏ lỡ thị trường tăng giá đã đẩy DJIA lên mức cao kỷ lục vào tháng 11 năm 2020 - chỉ 8 tháng sau đó.
Bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn khỏi sự sụp đổ của thị trường chứng khoán đòi hỏi bạn phải đặc biệt chú ý. Theo dõi chặt chẽ việc phân bổ tài sản và sự đa dạng đầu tư của bạn, đồng thời cân bằng lại khi cần thiết. Tiếp tục đóng góp vào 401 (k) của bạn thông qua cả thị trường tăng và giảm có thể tăng cường khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trong tương lai, trong khi giữ bình tĩnh trong thời gian biến động sẽ giúp bạn có được vị trí để tận dụng sự phục hồi cuối cùng.
Nguồn ảnh:© iStock.com / D-Keine, © iStock.com / martin-dm, © iStock.com / Pears2295