Niên kim, là sản phẩm bảo hiểm, là một phần quan trọng trong kế hoạch hưu trí của nhiều người Mỹ, đặc biệt là đối với những người đang tìm kiếm các khoản thanh toán đảm bảo. Các công ty bảo hiểm cung cấp các hợp đồng niên kim, cho phép bạn trả phí bảo hiểm để đổi lấy các khoản thanh toán thường xuyên và trong một số trường hợp là cơ hội đầu tư. Tùy thuộc vào giai đoạn cuộc đời bạn đang ở, các khoản thanh toán có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc vào một số ngày trong tương lai. Tuy nhiên, bất kể loại niên kim bạn chọn là gì, có một số chi phí đi kèm với việc sở hữu nó. Nếu bạn có thắc mắc về niên kim hoặc biểu phí của chúng, hãy cân nhắc trao đổi với cố vấn tài chính trong khu vực của bạn.
Điều đầu tiên cần biết về việc sở hữu niên kim là biểu phí khác nhau giữa các công ty. Các chi phí bạn có thể gặp phải để sở hữu một chính sách như vậy có thể hoàn toàn khác với những gì có thể đi kèm với cùng một loại niên kim tại một nhà cung cấp khác.
Theo nguyên tắc chung, một niên kim càng phức tạp, bạn càng có thể phải trả nhiều tiền hơn để sở hữu nó. Cách có giá trị nhất để giữ các khoản phí này trong quan điểm là xem xét chúng như một tổng thể, đại diện cho phần trăm giá trị tổng thể của niên kim. Điều đó tương tự như đánh giá chi phí của quỹ tương hỗ hoặc quỹ giao dịch hối đoái (ETF) thông qua tỷ lệ chi phí.
Với tất cả những điều này, có một số khoản phí và lệ phí niên kim phổ biến mà bạn có thể phải trả trong hầu hết các trường hợp:
Phí thông thường nhất mà bạn có thể trả cho một niên kim là phí hành chính. Về cơ bản, đây là khoản phí cơ bản cho phép bạn duy trì quyền sở hữu hợp đồng của mình. Các khoản phí này có thể bao gồm những thứ như lưu trữ hồ sơ, dịch vụ tài khoản và quản lý cơ bản của niên kim.
Các khoản phí này thường được tính theo tỷ lệ phần trăm trên tổng giá trị niên kim của bạn hoặc trên cơ sở tỷ lệ cố định. Nếu trước đây, tỷ lệ thường sẽ không vượt quá 0,30% giá trị hợp đồng của bạn. Tuy nhiên, nếu nhà cung cấp của bạn sử dụng mức phí cố định, mức phí dao động từ $ 50 đến $ 100. Nhiều lần, một công ty niên kim sẽ miễn phí hành chính cho bạn nếu hợp đồng của bạn lớn hơn số tiền định trước.
Khi bạn mua vào một niên kim có thể thay đổi, tiền của bạn được gắn với một khoản đầu tư cơ bản. Ví dụ:tài sản của bạn có thể theo dõi hoạt động của các quỹ tương hỗ, ETF hoặc quỹ chỉ số. Mỗi loại quỹ này đều có một tỷ lệ chi phí, tỷ lệ này phản ánh chi phí sở hữu quỹ hàng năm. Tỷ lệ chi phí được khấu trừ khỏi tài sản bạn đã đầu tư vào quỹ, khiến đây trở thành chi phí gián tiếp của việc sở hữu một niên kim. Các tỷ lệ này rất khác nhau, nhưng hầu hết sẽ không vượt quá 2,5%.
Tại bất kỳ thời điểm nào, bạn có thể muốn bán một số hoặc tất cả quyền sở hữu của mình dưới dạng niên kim để lấy tiền mặt. Mặc dù điều này là có thể, nhưng bạn có thể cần phải trả phí đầu hàng để làm như vậy. Các khoản phí này đặc biệt áp dụng cho bất kỳ lần rút tiền nào trước khi các khoản thanh toán thông thường của bạn được lên lịch bắt đầu.
Việc bạn có trả lệ phí đầu hàng hay không và số tiền lệ phí là bao nhiêu tùy thuộc vào các điều khoản trong hợp đồng niên kim của bạn. Ví dụ:một công ty bảo hiểm có thể tính phí hoàn trả cao hơn nếu bạn rút tiền trong bất kỳ thời gian nào trong 10 năm đầu tiên của hợp đồng. Tuy nhiên, thông thường mà nói, các công ty bảo hiểm sử dụng biểu phí giảm dần cho phí rút tiền. Điều đó có nghĩa là chi phí này sẽ giảm dần hàng năm và cuối cùng biến mất.
Niên kim là một sản phẩm bảo hiểm, không phải là một chứng khoán như cổ phiếu hay trái phiếu. Điều đó có nghĩa là các công ty bảo hiểm phải tự bảo hiểm rủi ro mà họ đang phải gánh chịu. Một cách họ làm điều đó là tính phí rủi ro tử vong và chi phí. Những điều này được thiết kế để đảm bảo rằng chi phí cung cấp niên kim cho bạn sẽ không thay đổi ngay cả khi rủi ro tử vong hoặc tuổi thọ của bạn thay đổi. Phần lớn, các khoản phí này dao động từ 0,50% đến 2% giá trị hợp đồng của bạn.
Hoa hồng được trả cho đại lý bảo hiểm, người bán cho bạn hợp đồng niên kim của bạn. Điều này tương tự với bất kỳ khoản hoa hồng bán hàng nào khác, giống như khoản hoa hồng mà một số cố vấn tài chính tính phí có thể kiếm được khi bán một sản phẩm đầu tư cụ thể. Công ty bảo hiểm của bạn có thể đưa khoản hoa hồng vào hợp đồng thay vì viết nó ra trong một biểu phí cụ thể.
Các tính năng trong hợp đồng của bạn càng mạnh mẽ, thì khoản hoa hồng bạn có thể trả càng cao. Đổi lại, niên kim cố định thường đi kèm với hoa hồng rẻ hơn, chẳng hạn như niên kim biến đổi cung cấp nhiều lựa chọn quỹ đầu tư. Tuy nhiên, ngay cả những hợp đồng đắt nhất cũng không vượt quá 10% hoa hồng.
Mỗi loại niên kim đi kèm với một tập hợp các tính năng cụ thể được xây dựng để nâng cao lợi ích tổng thể của nó cho bạn, khách hàng. Nhưng nhiều công ty bảo hiểm sẽ cung cấp một loạt các tính năng bổ sung được gọi là người lái. Những điều này có thể ảnh hưởng đến việc chi trả quyền lợi tử vong trong hợp đồng của bạn, các khoản thanh toán thu nhập và nhiều lĩnh vực khác.
Mặc dù người nhận niên kim là tùy chọn, nhưng việc thêm họ vào hợp đồng của bạn sẽ khiến bạn mất thêm phí. Các khoản phí này có thể dao động từ khá nhỏ đến khá cao. Vì vậy, trước khi bạn quyết định chấp nhận hoặc từ chối một người cầm lái, hãy tìm hiểu xem tính năng được bổ sung sẽ giúp bạn bao nhiêu về lâu dài.
Tùy thuộc vào loại niên kim bạn mua, bạn có thể phải trả các khoản phí khác. Bạn có thể gặp phải thuế phí bảo hiểm, là thuế mà công ty bảo hiểm sử dụng để bù đắp bất kỳ khoản thuế liên bang hoặc tiểu bang nào mà họ phải chịu khi bán niên kim. Các chi phí khác bao gồm phí mua lại hoặc chuyển nhượng nếu bạn quyết định bán niên kim cho người khác và phí bảo lãnh phát hành hoặc phí phân phối khi bạn nhận được khoản thanh toán từ niên kim.
Ngoài các khoản phí trên, còn có phí bảo hiểm bạn phải trả để mua vào hợp đồng của mình. Số tiền bảo hiểm bắt buộc phụ thuộc vào giá trị của hợp đồng niên kim bạn muốn mua và loại niên kim. Cũng có thể có sự khác biệt trong cách bạn thanh toán phí bảo hiểm của mình.
Ví dụ, một niên kim trả phí duy nhất chỉ yêu cầu một khoản thanh toán để cấp vốn. Vì vậy, nếu bạn đang chuyển sang 401 (k) hoặc IRA cũ, bạn có thể sử dụng số tiền thu được để mua một niên kim với một khoản tổng duy nhất. Một niên kim có phí bảo hiểm linh hoạt có thể được thanh toán trong một loạt khoản thanh toán hoặc thông qua sự kết hợp của khoản thanh toán một lần ban đầu và các khoản thanh toán phí bảo hiểm liên tục.
Mỗi công ty bảo hiểm đều đặt ra các quy tắc phí bảo hiểm ban đầu tối thiểu của riêng mình. Mặc dù các yêu cầu này thường không vượt quá 100.000 đô la, nhưng mức thấp nhất mà chúng thường áp dụng là 2.500 đô la.
Một loại chi phí cuối cùng cần xem xét đối với niên kim là cách các khoản thanh toán của bạn sẽ bị đánh thuế khi bạn bắt đầu rút tiền. Việc đánh thuế phụ thuộc phần lớn vào việc bạn có một niên kim đủ tiêu chuẩn hay không đủ tiêu chuẩn.
Các niên kim đủ điều kiện được tài trợ bằng đô la trước thuế và thường được mua thông qua một kế hoạch có lợi về thuế, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA truyền thống. Khi bạn bắt đầu nhận các khoản phân phối từ hợp đồng ở tuổi 59,5 trở lên, các khoản thanh toán đó sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường của bạn. Khoản phạt thuế thu nhập 10% được áp dụng cho bất kỳ khoản rút tiền sớm nào được thực hiện trước 59,5 tuổi, trừ khi bạn đủ điều kiện cho một ngoại lệ.
Các niên kim không đủ tiêu chuẩn được tài trợ bằng đô la sau thuế, tương tự như Roth IRA. Sự khác biệt là thu nhập trên niên kim của bạn phải chịu thuế theo thuế suất thu nhập thông thường khi bạn rút chúng. Phí phạt rút trước hạn tương tự 10% cũng được áp dụng cho các loại niên kim này. Hình phạt chỉ ảnh hưởng đến thu nhập của bạn, không ảnh hưởng đến số tiền gốc.
Niên kim có thể thêm một dòng thu nhập khác vào kế hoạch hưu trí của bạn. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải hiểu chi phí trả trước và chi phí liên tục mà bạn sẽ phải trả. Cũng hữu ích khi xem xét chi phí thay đổi như thế nào từ một loại niên kim này sang một loại niên kim khác. Đảm bảo tính đến những gì tốt nhất cho cả nhu cầu thu nhập cuối cùng khi nghỉ hưu và ngân sách hiện tại của bạn. Tất nhiên, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn đã xem xét đầy đủ cổ phiếu và chứng khoán có thu nhập cố định như một phương tiện tạo tiền cho thời gian nghỉ hưu của bạn.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / kertlis, © iStock.com / skynesher, © iStock.com / Zephyr18