Niên kim là một sản phẩm bảo hiểm sẽ cung cấp thu nhập khi nghỉ hưu để đổi lấy một khoản tiền. Khoản tiền gộp này thường sẽ được tích lũy theo thời gian bằng cách đóng góp vào sản phẩm lương hưu.
Một nhà cung cấp niên kim sẽ tính toán thời gian bạn có thể sống khi nghỉ hưu và đặt thu nhập cho phù hợp. Nếu bạn sống đến một tuổi tốt, bạn sẽ được hưởng lợi từ thu nhập liên tục, tuy nhiên, nếu bạn chết trước tuổi dự kiến thì bạn sẽ mất trắng.
Trước tháng 4 năm 2015, mua một niên kim là hành động duy nhất có sẵn cho bất kỳ ai sở hữu một khoản lương hưu phúc lợi xác định khi họ nghỉ hưu. Vào tháng 4 năm 2015, các quy tắc đã được thay đổi để cho phép các cá nhân tiếp cận nhiều hơn với lương hưu của họ từ độ tuổi 55, dẫn đến giảm số lượng niên kim được mua.
Nói một cách đơn giản, một niên kim cung cấp thu nhập đảm bảo để đổi lấy khoản thanh toán một lần. Số thu nhập được cung cấp sẽ phụ thuộc vào đánh giá của nhà cung cấp niên kim về tuổi thọ của bạn và loại niên kim được mua.
Có một loạt các loại niên kim có sẵn như được giải thích trong bảng dưới đây. Thu nhập được tạo ra sẽ phụ thuộc vào loại niên kim được mua.
| Loại niên kim | Chi tiết |
| Cuộc sống độc thân | Trả cho một cá nhân, trọn đời hoặc một nhóm số năm |
| Tuổi thọ chung | Các khoản thanh toán sẽ tiếp tục cho vợ / chồng hoặc người bạn đời của bạn sau khi bạn qua đời |
| Thời hạn cố định | Thanh toán thu nhập trong một số năm nhất định, sau đó là số tiền đảm bảo mà bạn có thể đầu tư hoặc sử dụng để mua một niên kim khác |
| Ngắn hạn | Dừng thanh toán khi kết thúc một số năm hoặc thời điểm bạn chết, tùy điều kiện nào đến trước |
| Khoảng thời gian được đảm bảo | Thanh toán cho một điều khoản đã định ngay cả khi bạn chết trong thời hạn đó hạn |
| Nâng cao hoặc Bị lỗi | Có thể trả nhiều hơn hơn một niên kim tiêu chuẩn nếu bạn hút thuốc hoặc có bệnh lý, ví dụ như bệnh tiểu đường hoặc huyết áp cao |
| Đang leo thang | Số tiền tăng lên mỗi năm để giảm ảnh hưởng của lạm phát |
| Cấp độ | Trả một mức thu nhập cố định mỗi năm |
| Liên kết đầu tư | Liên quan đến thị trường chứng khoán , số tiền phải trả có thể khác nhau và tùy thuộc vào mức độ thành công của các khoản đầu tư |
| Vốn được bảo vệ | Niên kim được bảo vệ vốn cho phép bạn để bảo vệ tất cả hoặc một phần quỹ được sử dụng để mua niên kim của bạn nếu bạn qua đời |
Bảng dưới đây cho thấy sự so sánh thu nhập niên kim duy nhất đạt được từ khoản tiền lương hưu 100.000 bảng Anh cho một nam giới 65 tuổi được trả nợ hàng tháng.
| Nhà cung cấp | Hàng tháng | Hàng năm |
| Những góa phụ Scotland | £ 389 | £ 4,673 |
| Canada Life | £ 386 | £ 4,638 |
| Pháp lý &Chung | £ 386 | £ 4,634 |
| Chỉ | £ 382 | £ 4,590 |
| Hodge | £ 380 | £ 4,571 |
| Aviva | £ 368 | £ 4,425 |
Trên đây là chỉ báo về tỷ lệ niên kim tốt nhất hiện có (tháng 6 năm 2020)
nếu bạn đang sử dụng tiền lương hưu để mua niên kim thì bạn có thể rút 25% số tiền lương hưu được miễn thuế trước khi mua niên kim. Thu nhập từ một niên kim phải chịu thuế thu nhập và khoản thuế này sẽ được khấu trừ tại nguồn, vì vậy bạn sẽ nhận được số tiền ròng.
Nếu bạn đã có một chương trình hưu trí, nhà cung cấp dịch vụ hưu trí của bạn sẽ liên hệ với bạn khoảng 6 tháng trước ngày nghỉ hưu mà bạn đã chọn và cung cấp cho bạn các lựa chọn có sẵn. Họ cũng sẽ thông báo cho bạn về lợi ích của việc mua sắm xung quanh để có niên kim tốt nhất và cách tiếp cận lương hưu của bạn thông qua rút tiền lương hưu.
Khi bạn đã chọn nhà cung cấp niên kim và loại niên kim mà bạn yêu cầu, bạn có thể liên hệ trực tiếp với nhà cung cấp và họ sẽ sắp xếp niên kim cho bạn. Tôi cũng khuyên bạn nên nói chuyện với một cố vấn tài chính độc lập để thảo luận về tất cả các nhu cầu lương hưu của bạn. Nếu bạn hiện không có cố vấn tài chính, hãy xem bài viết '10 mẹo về cách tìm cố vấn tài chính tốt' của chúng tôi.
Kể từ tháng 4 năm 2015, tùy chọn tiếp cận khoản tiết kiệm lương hưu của bạn từ độ tuổi 55 đã được giới thiệu, dẫn đến sự gia tăng số lượng người tiếp cận lương hưu của họ thông qua cái được gọi là 'rút tiền lương hưu' và giảm số lượng niên kim được mua.
Một trong những điểm hấp dẫn chính của việc giảm thu nhập là một cá nhân có thể nhận lương hưu của họ một ít tại một thời điểm thay vì sử dụng toàn bộ số tiền lương hưu của họ để mua một khoản niên kim như trường hợp trước đây. Một lợi ích khác là bất kỳ khoản tiền lương hưu nào không được rút ra vẫn có thể được đầu tư, tạo cho nó tiềm năng phát triển hơn nữa. Để biết thêm thông tin về rút tiền lương hưu, hãy đọc bài viết tổng hợp của chúng tôi - Rút tiền lương hưu là gì và nó hoạt động như thế nào?