Nếu bạn đến tuổi nghỉ hưu và muốn bổ sung thu nhập, bạn có thể muốn xem xét Thế chấp chuyển đổi bằng sở hữu nhà (HECM). HECM là một khoản thế chấp ngược lại thông qua Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA) để chuyển vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn thành tiền mặt hoặc hạn mức tín dụng mà không cần thanh toán hàng tháng. Nhiều người cũng làm việc với một cố vấn tài chính để tối ưu hóa các khoản tiết kiệm và đầu tư khi nghỉ hưu cho các nhu cầu và mục tiêu của họ. Hãy phân tích cách hoạt động của HECM, những ưu nhược điểm và thời điểm nó có thể phù hợp với tài chính của bạn.
HECM là một loại thế chấp ngược lại, có nghĩa là về cơ bản nó là một khoản vay được thực hiện dựa trên giá trị căn nhà của bạn. Một thế chấp ngược lại là một thế chấp ngược lại. Điều này có nghĩa là nó cho phép bạn lấy một số vốn chủ sở hữu bạn đã xây dựng trong nhà của mình và chuyển nó thành tiền mặt hoặc hạn mức tín dụng mà không cần bán nhà hoặc tích lũy thêm hóa đơn. Nó tương tự như khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn góp mua nhà (HELOC).
Thế chấp ngược lại là duy nhất ở chỗ bạn không bắt buộc phải thanh toán khoản vay. Thay vào đó, khi bạn bán nhà hoặc qua đời, toàn bộ số dư của khoản vay sẽ đến hạn thanh toán.
HECM là khoản thế chấp ngược duy nhất được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang và chỉ có sẵn thông qua người cho vay được Bộ Nhà ở Hoa Kỳ (HUD) phê duyệt. Việc phân tán HECM có thể được thực hiện thông qua khoản thanh toán cố định hàng tháng hoặc hạn mức tín dụng hoặc kết hợp cả hai.
HECM là một trong ba loại thế chấp ngược. Hai loại còn lại là thế chấp đảo ngược mục đích duy nhất và thế chấp đảo ngược độc quyền. Các khoản thế chấp đảo ngược cho một mục đích được cung cấp bởi các cơ quan chính quyền tiểu bang hoặc địa phương cho một mục đích cụ thể. Các khoản thế chấp ngược lại độc quyền là các khoản vay tư nhân. Hãy nhớ rằng ngôi nhà của bạn là tài sản thế chấp cho khoản vay nếu bạn chọn HECM.
Có một số yêu cầu trước tiên bạn phải đáp ứng để đủ điều kiện nhận HECM. Tài sản phải là nơi cư trú chính của bạn và bạn phải:
Tài sản của bạn cũng phải đáp ứng một số yêu cầu. Nó phải là một trong những điều sau:
Mặc dù không phải là thời hạn khó và nhanh chóng, nhưng nhìn chung bạn sẽ cần sở hữu ít nhất 50% vốn chủ sở hữu trong căn nhà của mình để đăng ký thế chấp ngược lại. Ngoài ra, giới hạn khoản vay HECM bị giới hạn, có nghĩa là bạn không nhất thiết phải được hưởng bất kỳ khoản vốn chủ sở hữu nào bạn kiếm được từ căn nhà của mình. Kể từ năm 2021, giới hạn thế chấp HECM là $ 822.375.
Mặc dù các khoản thế chấp đảo ngược thường có thể rủi ro vì phải trả lại số dư khoản vay, nhưng chúng mang lại lợi ích là biến vốn sở hữu nhà - thường là tài sản chính của người Mỹ lớn tuổi - thành tiền mặt thanh khoản.
Ngoài ra, HECM có thể giúp bổ sung thu nhập hưu trí của những người Mỹ lớn tuổi có khả năng sống bằng thu nhập cố định như An sinh xã hội, hoặc có tài sản lớn nhất duy nhất là nhà của họ. Nó có thể là một công cụ hữu ích cho những ai đang lo lắng về việc sử dụng hết số tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu hoặc không có gì để dành.
Như đã đề cập, HECM là loại hình thế chấp ngược duy nhất được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang, có nghĩa là nó là một lựa chọn an toàn hơn khi cho vay thế chấp ngược. HECM cũng thường đi kèm với lãi suất thấp hơn. Và vì bạn không phải thanh toán thường xuyên cho khoản vay này nên rủi ro vỡ nợ thấp hơn.
Bạn muốn đăng nhập vào dòng chấm cho HECM? Hãy lưu ý - phí thiết lập HECM có thể cao. Có lẽ một trong những hạn chế lớn nhất là số tiền cho vay tăng lên theo thời gian do lãi suất. Mặc dù bạn không trả góp hàng tháng, nhưng số dư khoản vay vẫn đến hạn vào thời điểm bạn bán nhà hoặc qua đời. Điều này có thể làm phức tạp mọi thứ cho ngân sách của bạn khi bạn bán hoặc những người thừa kế của bạn khi bạn qua đời. Những người thừa kế của bạn sẽ có nhiệm vụ thanh toán số dư của HECM khi bạn qua đời.
HECM chỉ là một loại hình thế chấp ngược. Mặc dù không phải không có nhược điểm, nhưng nó có thể giúp những người về hưu bổ sung thu nhập khi họ già đi, điều này có thể cải thiện chất lượng cuộc sống của họ. Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc cẩn thận xem liệu một khoản thế chấp ngược lại như HECM có phù hợp với bạn hay không. Rốt cuộc, các khoản phí có thể cao và số dư cuối cùng sẽ phải được trả hết khi bạn quyết định bán nhà hoặc qua đời. Hãy dành thời gian để cân nhắc tất cả các lựa chọn thu nhập hưu trí của bạn trước khi chọn một lựa chọn phù hợp với hoàn cảnh của bạn.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Kameleon007, © iStock.com / 10255185_880, © iStock.com / tomertu