IRS cho phép bạn rút các khoản đóng góp từ Roth IRA mà không bị phạt để mua căn nhà đầu tiên của bạn, cộng với thu nhập lên đến 10.000 đô la. Nhưng hầu hết các cố vấn tài chính sẽ khuyên bạn chỉ nên sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí như một phương sách cuối cùng. May mắn thay, bạn có rất nhiều lựa chọn thay thế. Dưới đây là những điều bạn cần biết để xác định xem việc sử dụng Roth IRA với tư cách là người mua nhà lần đầu có phải là động thái phù hợp với bạn hay không.
Như đã đề cập trước đó, bạn có thể rút tất cả các khoản đóng góp cho Roth IRA của mình, cộng với khoản thu nhập đầu tư trị giá lên đến 10.000 đô la, miễn phí và phạt, để giúp bạn mua ngôi nhà đầu tiên của mình. Nhưng bạn phải đáp ứng các yêu cầu sau:
Bây giờ, bạn có thể đang tự hỏi ý nghĩa của chúng tôi đối với thu nhập đầu tư. Để hiểu khái niệm này, sẽ hữu ích khi xem Roth IRA của bạn như khoản tiết kiệm được chia thành hai nhóm. Nhóm đầu tiên chứa các đóng góp của bạn. Đây là số tiền bạn đưa vào kế hoạch. IRS cho phép bạn thu thập từ nhóm này bất kỳ lúc nào vì bất kỳ lý do gì mà không bị phạt hoặc đánh thuế.
Nhóm tiếp theo giữ thu nhập đầu tư của bạn. Đây là số tiền đóng góp của bạn kiếm được thông qua thị trường chứng khoán hoặc thông qua lãi suất và các khoản thu nhập khác.
Vì vậy, nếu bạn đã tích lũy được những gì bạn cần để mua một ngôi nhà chỉ bằng các khoản đóng góp của mình, bạn có thể khai thác nó mà không cần phải đáp ứng các quy tắc đã nêu ở trên. Nếu không, bạn có thể lấp đầy khoảng trống, lên đến 10.000 đô la, bằng thu nhập đầu tư của mình miễn là bạn tuân theo các quy tắc đó.
Nếu bạn và vợ / chồng của bạn đủ điều kiện là người mua nhà lần đầu và có Roth IRA, bạn có thể cùng nhau đặt tổng thu nhập trị giá 20.000 đô la (10.000 đô la x 2) để mua nhà. Bạn có thể rút số tiền đó mà không bị phạt để trang trải hầu hết các chi phí liên quan đến việc mua nhà. Điều này bao gồm các khoản thanh toán trước và chi phí đóng.
Ngoài ra, bạn có thể sử dụng số tiền đó để mua ngôi nhà đầu tiên cho con, cháu hoặc cha mẹ của mình.
Tuy nhiên, để đề cập đến các cơ sở của bạn, chúng tôi khuyên bạn nên tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế hoặc cố vấn tài chính của bạn để biết thêm thông tin về những gì đủ điều kiện là chi phí mua lại nhà trong mắt IRS.
Mua nhà có lẽ là một trong những khoản đầu tư lớn nhất mà bạn từng thực hiện. Nếu bạn đang tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, bạn sẽ muốn tấn công Roth IRA của mình để trả trước hoặc để trang trải chi phí đóng.
Nhưng làm điều này nên là phương sách cuối cùng của bạn. Nhận tiền từ Roth IRA của bạn ngay bây giờ, ngay cả khi bạn không phải đối mặt với hình phạt rút tiền sớm, có nghĩa là bạn có hai lần truy cập. Đầu tiên, bạn loại bỏ một phần của những gì bạn đã tiết kiệm và đang phát triển miễn thuế. Thứ hai, bạn bỏ lỡ tiềm năng lãi kép.
Bạn có khả năng bị mất bao nhiêu? Bạn có thể tính lãi kép bằng công thức, A =P (1 + r / n) nt . Đ là số tiền bạn có sau khi cộng gộp. Giá trị P là số tiền gốc bạn đang rút. Giá trị r là lãi suất (được biểu thị dưới dạng số thập phân), n là số lần mà các hợp chất lãi mỗi năm (để đơn giản, hãy chọn một lần) và t là số năm (cho đến khi nghỉ hưu).
Tổng số có vẻ lớn đối với bạn? Nếu có, bạn có thể để Roth IRA của mình một mình và tìm nơi khác. Bạn cũng nên cân nhắc xem mình có thể mua được bao nhiêu căn nhà.
Bạn cũng có thể đưa ra quyết định dựa trên môi trường lãi suất và các dự báo của thị trường chứng khoán. Hầu hết các cố vấn tài chính cho rằng bạn có thể mong đợi lợi nhuận hàng năm từ 6% đến 7% đối với các khoản đầu tư hưu trí tập trung nhiều vào cổ phiếu. Đó là một ước tính thận trọng. Kể từ năm 1982, S&P 500 đã trả lại mức trung bình 10%.
Vì vậy, trong môi trường lãi suất thấp, bạn có thể được lợi nhiều hơn bằng cách vay nhiều hơn và thanh toán thế chấp lớn hơn. Trong trường hợp như vậy, lợi nhuận dài hạn từ Roth IRA của bạn có lợi hơn so với khoản thanh toán lãi suất nhỏ hơn mà bạn đang thực hiện cho một khoản thế chấp.
Bạn có thể thực hiện nhiều bước để cắt giảm chi phí mua nhà. Nếu bạn chưa sở hữu nhà trong hai năm qua, bạn có thể đủ điều kiện tham gia một trong nhiều chương trình dành cho người mua nhà lần đầu. Một số trong số này phục vụ cho những người đáp ứng các giới hạn thu nhập cụ thể, những người làm việc trong một số ngành nghề nhất định hoặc những người muốn sống trong các khu vực được chỉ định.
Nếu bạn không đủ điều kiện cho một khoản vay, hãy xem xét một khoản vay do chính phủ hậu thuẫn. Lãi suất cho những khoản này có thể giảm xuống thấp nhất là 3%. Họ cũng thường có yêu cầu ít khắt khe hơn so với các khoản thế chấp thông thường. Ví dụ, khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) đi kèm với khoản trả trước thấp nhất là 3,5% nếu bạn đủ điều kiện. Những khoản liên quan đến các khoản thế chấp thông thường tăng lên khoảng 20%.
Bạn cũng có thể đủ điều kiện cho các tùy chọn được chính phủ hậu thuẫn sau đây:
Và nếu bạn không đủ điều kiện cho bất kỳ điều nào trong số này, bạn luôn có thể tìm kiếm các chương trình dành cho người mua nhà lần đầu tại địa phương hoặc so sánh tỷ lệ thế chấp trên các lựa chọn thông thường. Để nhận được mức lãi suất ưu đãi sau này, bạn cần có lịch sử tín dụng tốt. Vì vậy, bạn có thể muốn lùi lại một bước và tăng cường tiết kiệm trong khi trả nợ. Về lâu dài, bạn sẽ thấy mình tiến gần hơn đến sự lành mạnh về tài chính.
Bạn luôn có thể rút các khoản đóng góp của mình cho Roth IRA. Và bạn có thể khai thác tối đa 10.000 đô la từ thu nhập Roth IRA của mình để mua một ngôi nhà nếu bạn chưa sở hữu một căn nhà trong hai năm qua và bạn đã có tài khoản Roth trong ít nhất năm năm. Nhưng bạn có nên không? Nhiều, nếu không muốn nói là hầu hết các chuyên gia tài chính sẽ nói không. Lợi nhuận bị mất nói chung là không có giá trị, về lâu dài. Nhưng tất cả các tình huống đều khác nhau. Cố vấn tài chính có thể giúp bạn thực hiện cuộc gọi tốt nhất.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / hikesterson, / © iStock.com / choicegraphx, © iStock.com / Vasyl Dolmatov