Nói một cách dễ hiểu, lập kế hoạch nghỉ hưu là một trò chơi số. Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 1 triệu đô la để nghỉ hưu, nhưng điều đó không tính đến các mục tiêu, nhu cầu hoặc thói quen chi tiêu của cá nhân bạn. Đổi lại, bạn có thể không cần bất cứ nơi nào gần 1 triệu đô la để nghỉ hưu một cách thoải mái. Ví dụ, nếu bạn có 500.000 đô la trong ổ trứng của mình, điều đó có thể là khá nhiều cho tình huống của bạn. Cuối cùng, số tiền bạn cần để nghỉ hưu là hoàn toàn cá nhân đối với bạn. Nếu bạn có câu hỏi cụ thể về kế hoạch nghỉ hưu của mình, cố vấn tài chính có thể trợ giúp.
Theo Cục Thống kê Lao động, người cao tuổi trung bình chi gần 55.700 đô la mỗi năm. Giả sử nghỉ hưu 20 năm, tổng chi phí sẽ lên đến 1,114 triệu đô la. Vì vậy, mốc 1 triệu đô la dường như không còn quá xa.
Một phần lớn trong chi tiêu đó là liên quan đến chăm sóc sức khỏe. Theo Fidelity Investments, một cặp vợ chồng 65 tuổi trung bình có thể chi khoảng 300.000 đô la cho chi phí y tế trong suốt phần đời còn lại của họ. Con số đó không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn cho những người về hưu, những người yêu cầu dịch vụ hỗ trợ sinh hoạt hoặc chăm sóc sức khỏe tại nhà. Công ty bảo hiểm Genworth ước tính chi phí hàng năm cho dịch vụ chăm sóc tại viện dưỡng lão trong phòng riêng vào khoảng 105.000 đô la.
Trong khi Medicaid có thể chi trả các chi phí chăm sóc dài hạn, thì Medicare thì không. Và đủ điều kiện cho Medicaid có thể yêu cầu người về hưu phải chi tiêu bớt tài sản hưu trí của họ để có đủ điều kiện thu nhập. Trợ cấp An sinh Xã hội có thể giúp bổ sung khoản tiết kiệm hưu trí nhưng chúng sẽ chỉ đi xa. Đối với năm 2022, quyền lợi An sinh Xã hội tối đa là $ 4,194, nhưng mức trợ cấp trung bình hàng tháng là $ 1,657.
Suy ra các con số, ý tưởng nghỉ hưu với số tiền 500.000 đô la có vẻ ngoài tầm với. Nhưng đừng đếm nó ra hoàn toàn. Bạn sẽ chỉ cần ước tính chính xác và quản lý chi phí sinh hoạt của mình, cả trước và sau khi nghỉ hưu, để điều đó thành hiện thực.
Tạo một ngân sách hưu trí giả có thể tiết lộ liệu mục tiêu 500.000 đô la của bạn có thực tế hay không dựa trên phong cách sống mà bạn dự định sẽ tận hưởng. Ngân sách nên tính đến các chi phí sinh hoạt cơ bản bao gồm nhà ở, thực phẩm, tiện ích và phương tiện đi lại, cũng như chăm sóc sức khỏe, sở thích và du lịch. Nếu bạn không biết bắt đầu từ đâu, hãy xem lại các hình thức chi tiêu hiện tại của mình.
Hãy thử theo dõi chi tiêu của bạn trong ít nhất sáu tháng và sau đó tự hỏi bản thân một số câu hỏi chính, chẳng hạn như:
Những câu hỏi này sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về chi phí để duy trì mức sống của bạn khi nghỉ hưu và giúp bạn quyết định tỷ lệ giảm thực tế. Thông thường, các chuyên gia khuyên bạn nên rút 4% tài sản hưu trí của bạn hoặc ít hơn mỗi năm để đảm bảo số tiền tồn tại lâu dài. Giả sử bạn có 500.000 đô la khi nghỉ hưu, thực tế bạn có thể rút 20.000 đô la trong năm đầu tiên nghỉ hưu. Số tiền đó sẽ giảm dần mỗi năm tiếp theo, giả sử tăng trưởng danh mục đầu tư bằng không.
Nếu bạn lấy 20.000 đô la đó và thêm vào khoản trợ cấp An sinh xã hội trung bình gần đây nhất là 1.657 đô la, thì tổng thu nhập hàng năm của bạn lên đến khoảng 39.900 đô la. Tuy nhiên, điều đó giả định rằng bạn đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu để yêu cầu các quyền lợi An sinh Xã hội. Nhận An sinh xã hội ở tuổi 62 sẽ làm giảm số tiền trợ cấp của bạn, trong khi việc trì hoãn dần các khoản trợ cấp cho đến khi 70 tuổi sẽ làm tăng khoản chi trả của bạn.
Nếu ngân sách hưu trí ước tính của bạn vượt quá thu nhập dự kiến khi nghỉ hưu, bạn có thể cân nhắc chuyển đến một không gian nhỏ hơn hoặc khu vực có giá cả phải chăng hơn để giảm chi phí. Khi đánh giá các điểm hưu trí thân thiện với ngân sách, hãy xem xét:
Ví dụ:sống ở một thị trấn nhỏ ven biển có thể giúp bạn tiết kiệm tiền nhưng có thể khiến bạn đau đầu nếu nó ở trong khu vực dễ xảy ra bão. Một thành phố có thể có khả năng tiếp cận tốt với dịch vụ chăm sóc sức khỏe nhưng rất ít về cách thức làm hoặc cơ hội kết nối với những người về hưu khác.
Ngoài ra, bạn có thể xem xét nghỉ hưu trên một con tàu du lịch hoặc ra nước ngoài. Malaysia, Panama và Slovenia và luôn được xếp hạng trong số những nơi rẻ nhất để nghỉ hưu, đồng thời cho phép bạn hòa mình vào nền văn hóa mới. Nhưng nếu bạn đang lên kế hoạch nghỉ hưu ở nước ngoài, hãy nhớ thực hiện nghiên cứu của mình. Ngoài việc xem xét chi phí sinh hoạt, hãy kiểm tra bất kỳ yêu cầu pháp lý nào để thiết lập cư trú tại quốc gia bạn đã chọn. Cân nhắc các lựa chọn chăm sóc sức khỏe của bạn và xem xét các tác động thuế tiềm ẩn liên quan đến việc yêu cầu các quyền lợi An sinh Xã hội hoặc rút tiền từ tài khoản đầu tư từ xa.
Điều quan trọng nhất bạn có thể làm nếu muốn nghỉ hưu với số tiền 500.000 đô la là chủ động trong việc tiết kiệm và đầu tư. Bắt đầu càng sớm, bạn càng phải tận dụng được lãi kép.
Điều đầu tiên mà hầu hết mọi người nên làm là mở một tài khoản hưu trí của nhân viên, chẳng hạn như 401 (k). Ở mức tối thiểu, hãy đóng góp đủ để có được một trận đấu toàn công ty. Cố gắng tăng các khoản đóng góp lên đến mức tối đa hàng năm cho phép. Đối với năm 2022, khoản đóng góp 401 (k) tối đa là 20.500 đô la.
Nếu bạn có thể thực hiện tối đa kế hoạch của chủ lao động, hãy bổ sung khoản tiết kiệm hưu trí của bạn bằng IRA truyền thống hoặc Roth IRA. IRA truyền thống cho phép các khoản đóng góp được khấu trừ thuế, mặc dù bạn sẽ nợ thuế khi nghỉ hưu. Mặt khác, Roth IRA cho phép rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu vì bạn sẽ trả trước thuế của mình.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) có thể giúp bạn chuẩn bị cho các chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai trên cơ sở được ưu đãi về thuế. Các tài khoản này, được liên kết với các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, cho phép bạn khấu trừ các khoản đóng góp, lên đến giới hạn hàng năm. Các khoản đóng góp này sẽ được hoãn thuế và các khoản rút tiền được miễn thuế khi được sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ tiêu chuẩn. Ở tuổi 65, bạn có thể bắt đầu nhận tiền từ HSA miễn phí vì bất kỳ lý do gì. Bạn sẽ trả thuế thu nhập cho các khoản phân phối.
Hãy tận dụng những cơ hội tiết kiệm bất ngờ. Ví dụ:nếu bạn được tăng lương, hãy chuyển những khoản tiền bổ sung đó sang 401 (k) hoặc IRA của bạn. Làm tương tự với tiền hoàn thuế, tiền thưởng và bất kỳ khoản tiền nào khác mà bạn nhận được. Những khoản tiền bổ sung đó có thể tăng lên theo thời gian, giúp bạn tiến gần hơn đến mục tiêu tiết kiệm 500.000 đô la khi nghỉ hưu. Nếu may mắn, bạn thậm chí có thể vượt qua số tiền đó.
Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên (55 đối với HSA), hãy nhớ rằng bạn có thể tăng số tiền tiết kiệm hưu trí nhanh hơn mà bạn đã làm trước đây. Trên thực tế, IRS cho phép bất kỳ ai ít nhất 50 tuổi thực hiện “đóng góp bắt kịp”. Những điều này cho phép bạn vượt quá giới hạn đóng góp hàng năm thông thường của tài khoản. Dưới đây là số tiền bạn có thể gửi thêm vào năm 2022 cho mỗi loại tài khoản được liệt kê bên dưới:
Có thể nghỉ hưu với số tiền 500.000 đô la, nhưng có lẽ sẽ không dễ dàng. Ngoài việc tiết kiệm tích cực và đầu tư chiến lược, bạn cần thành thật về nhu cầu của mình và cân nhắc kỹ lưỡng với chi tiêu của mình. Sẽ dễ dàng hơn nếu bạn không mắc nợ, khỏe mạnh và không lường trước được các khoản chi phí lớn sẽ phát sinh trong những năm tháng vàng son của mình. Giảm kích thước, chuyển đến một nơi nào đó có chi phí sinh hoạt thấp và thực hiện một lối sống khiêm tốn cũng có thể hữu ích. Và hãy nhớ rằng lời khuyên chuyên nghiệp thường có tác dụng lâu dài khi đề cập đến việc lập kế hoạch dài hạn.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / DaLiu, © iStock.com / DragonImages, © iStock.com / Sitthiphong