Bạn muốn đầu tư tài sản trong tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) của mình vào chứng khoán phát hành riêng lẻ, bất động sản hoặc thậm chí là tiền điện tử? Bạn có thể, nhưng bạn sẽ cần tìm người giám sát cho cái được gọi là IRA tự định hướng. Những người giám sát này, có xu hướng là các công ty ủy thác được IRS chấp thuận, cho phép các loại đầu tư thay thế này. Không có nhiều, mặc dù chúng dường như đang tăng lên về số lượng theo thời gian. Điều đó nói lên rằng, các khoản đầu tư thay thế thường có rủi ro cao hơn các ETF, trái phiếu và cổ phiếu thông thường. Vì vậy, ngay cả khi bạn là một nhà đầu tư có kinh nghiệm và hiểu biết, việc nói chuyện với một cố vấn tài chính có thể hữu ích.

Hiểu người giám sát IRA tự chỉ đạo

Người giám sát phải giữ tài sản trong IRA, cho dù đó là IRA truyền thống, Roth IRA hay IRA tự định hướng. Điều đó một phần để IRS có thể đảm bảo rằng chủ sở hữu tuân thủ các giới hạn đóng góp, yêu cầu về độ tuổi và các quy tắc IRA khác. Người quản lý có nhiệm vụ báo cáo các khoản rút tiền sớm cho IRS. Nó cũng phải đảm bảo rằng mọi người không đóng góp nhiều hơn những gì được phép trong một năm. Đối với năm 2021, các khoản đóng góp cho IRA được giới hạn ở mức 6.000 đô la, và cho phép thêm 1.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.

Thông thường, các ngân hàng, công ty môi giới, công ty quỹ tương hỗ và công ty tín thác là những người giám sát cho IRA truyền thống và Roth. Họ giới hạn tài sản trong IRA ở các khoản đầu tư tương đối ít rủi ro hơn, chẳng hạn như quỹ tương hỗ, quỹ trao đổi, trái phiếu và cổ phiếu giao dịch công khai.

Các công ty ủy thác cũng đóng vai trò là người giám sát cho các IRA tự định hướng, nhưng chúng có xu hướng tương đối nhỏ và có cấu hình thấp. Trong khi chúng cho phép các khoản đầu tư thay thế như tiền điện tử và chứng khoán phát hành riêng lẻ, chúng cung cấp ít biện pháp bảo vệ hơn và không có sự giám sát. Rốt cuộc, trách nhiệm của IRA tự định hướng có nghĩa là thuộc về chủ sở hữu tài khoản cá nhân.

Không có gì ngạc nhiên khi những người tiết kiệm để nghỉ hưu sử dụng IRA tự định hướng có xu hướng trở thành những nhà đầu tư tinh vi. Đó là bởi vì họ hoàn toàn có quyền đầu tư vào các chứng khoán phức tạp hơn.

Rủi ro của Người giám sát IRA tự chỉ đạo là gì?

Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC) gần đây đã đưa ra cảnh báo nhà đầu tư liên quan đến rủi ro gian lận tiềm ẩn trong các IRA tự định hướng. Những người giám sát IRA tự định hướng không chịu trách nhiệm xác minh tính hợp pháp của các khoản đầu tư hoặc tính chính xác của các tuyên bố. Họ không cung cấp các biện pháp bảo vệ giống như Fidelity và TransAmerica cung cấp cho khách hàng IRA của họ. Tuy nhiên, những kẻ lừa đảo, lợi dụng sự thiếu hiểu biết và nhầm lẫn của mọi người, tuyên bố rằng họ đã được kiểm tra bởi những người giám sát IRA tự chỉ đạo.

Ngoài ra, những kẻ gian lận có thể tuyên bố là người giám hộ được IRS chấp thuận. Họ có thể nói rằng họ bảo vệ khỏi tổn thất hoặc họ có thể đề xuất đầu tư. Nhưng những người giám hộ hợp pháp cũng không. Người giám sát của IRA tự định hướng chỉ nắm giữ và quản lý tài sản trong tài khoản. Đó là tất cả những gì họ làm. Vì vậy, nếu ai đó tự xưng là người giám sát đưa ra bất kỳ loại lời khuyên đầu tư nào, hãy cảnh giác.

Cách tìm và chọn người giám sát IRA tự chỉ đạo

Như đã đề cập trước đó, tất cả những người giám sát IRA tự định hướng phải được IRS chấp thuận. Vì vậy, nếu bạn đang bắt đầu lại từ đầu, thì nơi đầu tiên phải đi là danh sách những người giám sát và ủy thác phi ngân hàng đã được phê duyệt của đại lý. Hiện tại, có khoảng 60 công ty. Họ không phải là tất cả những người giám hộ cho IRA tự định hướng, nhưng tất cả những người giám hộ hợp pháp phải có trong danh sách này. Bạn có thể an toàn nhất khi sử dụng những cái tên mà bạn nhận ra.

Khi bạn đã nghĩ đến một số công ty - cho dù từ lần đầu tiên tìm thấy họ trong danh sách IRS hay chỉ kiểm tra họ với danh sách, bạn sẽ muốn làm thêm một số bài tập về nhà. Tra cứu giấy phép và đăng ký của những người giám sát tiềm năng bằng cách sử dụng SEC, Cơ quan quản lý ngành tài chính và các nguồn lực quản lý của tiểu bang. Ngoài ra, hãy xem Phòng kinh doanh tốt hơn nói gì về họ.

Ngoài ra, SEC khuyên bạn nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia đầu tư hoặc luật sư. Cả hai đều sẽ cung cấp cho bạn một ý kiến ​​khách quan và có thể biết về danh tiếng của một số người giám hộ nhất định.

Dòng cuối

Có hàng chục công ty muốn đóng vai trò là người giám sát cho IRA tự định hướng của bạn. Không phải tất cả chúng đều được tạo ra như nhau. Làm bài tập về nhà và cân nhắc rủi ro trước khi tìm người trông coi.

Mẹo tiết kiệm khi nghỉ hưu

• Lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu không chỉ đơn thuần là tiết kiệm. Nó cũng bao gồm lập kế hoạch thu nhập, quản lý thuế và hơn thế nữa. Một cố vấn tài chính có thể trợ giúp việc này và hơn thế nữa. Tìm một cố vấn tài chính đủ năng lực không phải là điều khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset giúp bạn có tối đa ba cố vấn tài chính trong khu vực của mình và bạn có thể phỏng vấn các đối tượng cố vấn của mình miễn phí để quyết định lựa chọn nào phù hợp với bạn. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Nếu một khoản đầu tư thay thế nghe có vẻ quá tốt để trở thành sự thật, thì có thể là như vậy. Đây là trường hợp đặc biệt nếu ưu đãi đảm bảo bạn không thể mất tiền. SEC khuyên bạn nên tránh mọi lời đề nghị không mong muốn mà bạn nhận được qua thư, trong email hoặc qua điện thoại.

Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / designer491, © iStock.com / Geber86, © iStock.com / psphotograph