Nếu bạn đang mắc kẹt trong một đống nợ, phá sản có thể là phương sách cuối cùng của bạn. Phá sản theo chương 7 là hình thức phổ biến nhất. Nó có thể xóa sạch nợ của bạn và mang lại cho bạn một khởi đầu mới. Bài viết này sẽ giải thích cách nộp đơn xin phá sản theo chương 7 và mọi thứ bạn cần biết để thực hiện quy trình này. Cố vấn tài chính cũng có thể giúp bạn đi đúng hướng trong và sau quá trình tố tụng.
Phá sản theo Chương 7 còn được gọi là “thanh lý thẳng”. Tóm lại, một ủy viên được tòa án chấp thuận sẽ kiểm tra tất cả các khoản nợ, tài sản và tài sản của bạn. Người được ủy thác sau đó sẽ thanh lý hoặc bán tài sản của bạn, không được pháp luật bảo vệ, để trả lại cho các chủ nợ của bạn. Nếu khoản nợ của bạn vượt quá tài sản của bạn, tòa án sẽ tha thứ cho khoản nợ đó.
Tuy nhiên, luật tiểu bang xác định "tài sản được miễn." Đây là tài sản bạn có thể giữ. Người được ủy thác không thể thanh lý nó. Ở hầu hết các tiểu bang, luật tài sản được miễn trừ bảo vệ những điều sau:
Nhưng mặc dù tòa án có thể tha một số khoản nợ còn lại của bạn khi kết thúc thủ tục phá sản theo Chương 7, nhưng có một số khoản thanh toán mà tòa án không thể giải quyết. Vì vậy, không có vấn đề gì, bạn luôn sẵn sàng cho những điều sau:
Vì vậy, những gì bạn có thể mong đợi từ Chương 7 thủ tục phá sản? Quá trình này thường mất từ bốn đến sáu tháng. Nhưng các con nợ thường chỉ được yêu cầu thực hiện một chuyến đi đến tòa án. Các thủ tục tố tụng thường tốn khoảng $ 335 phí hành chính. Và nếu bạn tò mò, nó được đặt tên theo phần có trong Bộ luật Phá sản liên bang.
Bạn không thể nộp đơn yêu cầu phá sản theo Chương 7 nếu khoản nợ của bạn đã được xóa một lần trong vòng sáu đến tám năm qua, tùy thuộc vào loại thủ tục phá sản mà bạn đã hoàn thành.
Để đủ điều kiện nộp đơn phá sản theo Chương 7, bạn phải vượt qua điều mà tòa án gọi là bài kiểm tra phương tiện. Bài kiểm tra phương tiện so sánh thu nhập của bạn với thu nhập trung bình trong tiểu bang của bạn. Bài kiểm tra xác định xem bạn có khả năng trả một phần nợ hợp lý của mình hay không.
Kiểm tra phương tiện là một trong nhiều tài liệu bạn cần xuất trình trước khi nộp đơn yêu cầu phá sản theo Chương 7.
Trước khi nộp đơn phá sản theo Chương 7, bạn phải hoàn thành khóa học tư vấn tín dụng do cơ quan được Bộ Tư pháp Hoa Kỳ chấp thuận. Bạn có thể hoàn thành trực tiếp, qua điện thoại hoặc trực tuyến. Hoàn thành khóa học này cũng sẽ cung cấp cho bạn ý tưởng về các lựa chọn khác mà bạn có thể có trước khi chuyển sang phá sản Chương 7.
Trước khi bắt đầu quy trình phá sản theo Chương 7, bạn phải nộp đơn khởi kiện và một số hình thức khác với tòa án phá sản địa phương. Các tài liệu này yêu cầu bạn báo cáo những điều sau:
Bạn có thể tìm thấy hầu hết các biểu mẫu này trực tuyến.
Nếu tòa án chấp thuận thủ tục giấy tờ của bạn, thì tòa án sẽ bắt đầu lưu trú tự động. Trong thời gian này, các chủ nợ của bạn không thể đòi nợ một cách hợp pháp mà bạn nợ họ. Về bản chất, bạn có một khoảng thời gian ngắn mà tòa án bảo vệ tài sản và tài sản của bạn không bị chủ nợ thu giữ. Tuy nhiên, có thể được miễn trừ với khoản nợ có bảo đảm. Đây là loại nợ mà bạn đã đồng ý đặt tài sản như một chiếc ô tô làm tài sản thế chấp. Nếu bạn không thực hiện các khoản thanh toán thường xuyên, chủ nợ có thể yêu cầu tòa án hủy bỏ thời gian lưu trú tự động.
Ngoài ra, tòa án chỉ định một người được ủy thác hoặc một nhóm người được ủy thác để giám sát nợ và tài sản của bạn. Trong thời gian này, bạn không thể bán hoặc tặng tài sản mà bạn đã liệt kê trong các tài liệu nộp đơn mà không có sự chấp thuận của tòa án. Bạn cũng không thể trả hết nợ trả trước. Tuy nhiên, với một số trường hợp ngoại lệ, bạn có thể bán tài sản mà bạn có được sau khi nộp đơn.
Người được ủy thác cũng sẽ tổ chức một cuộc họp chủ nợ và gửi thông báo đến tất cả những người bạn đã liệt kê. Quá trình này thường diễn ra sau 30 ngày kể từ khi bạn nộp hồ sơ. Trong phần này của thủ tục, người được ủy thác có thể hỏi bạn các câu hỏi về các khoản nợ và thủ tục giấy tờ của bạn. Bạn phải trả lời những câu hỏi này dưới sự tuyên thệ. Nhưng mặc dù phần này của quy trình nghe có vẻ đáng sợ, nhưng nó thường chỉ liên quan đến một số chủ nợ. Những người này bao gồm các chủ nợ ô tô và các thành viên của IRS để xác định cách bạn sẽ trả lại các khoản thuế không hoàn lại, nếu có. Trong hầu hết các trường hợp, cuộc họp chủ nợ đánh dấu lần duy nhất bạn đến tòa án.
Khoảng 60 ngày sau cuộc họp, bạn phải tham gia khóa học tư vấn ngân sách và nhận chứng chỉ hoàn thành khóa học. Bạn có thể hoàn thành việc này trực tuyến hoặc qua điện thoại.
Sau khóa học này, bạn sẽ tiếp tục giữ các vị trí khác nhau. Người được ủy thác kiểm tra tài sản của bạn, thanh lý tài sản không được miễn và loại bỏ những gì có thể được tha thứ. Tuy nhiên, cho đến khi tòa án gửi cho bạn một thông báo nêu chi tiết về việc xả hàng đã được phê duyệt, bạn không thể kinh doanh với hàng tồn kho. Tại thời điểm này, bạn vẫn không thể bán hoặc tặng bất kỳ tài sản nào mà không có sự đồng ý của tòa án.
Phá sản theo Chương 7 vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm, vì vậy nó sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nhưng với một phần hoặc toàn bộ khoản nợ của bạn được xóa sạch, bạn có một khởi đầu mới.
Phá sản nên là phương sách cuối cùng của bạn, nhưng dù sao thì đó cũng là một lựa chọn. Chương 7 là phổ biến nhất. Bạn phải thu thập một số tài liệu cơ bản thể hiện thu nhập, tài sản và nợ của bạn. Sau đó, bạn khởi kiện lên tòa án phá sản địa phương. Sau đó, một người được ủy thác điều hành quy trình, thanh lý các tài sản không được miễn của bạn và xóa khoản nợ có thể được tha. Ý tưởng đằng sau sự phá sản là ngay cả những người bị chôn vùi trong nợ nần cũng có thể có cơ hội thứ hai, học hỏi từ những sai lầm của họ và trở thành những thành viên đóng góp cho xã hội. Vì vậy, hãy tận dụng cơ hội đó để kiểm soát tương lai tài chính của bạn.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / designer491, © iStock.com / Gam1983, © iStock.com / Gam1983