Một trong những cách dễ nhất để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu là đóng góp vào 401 (k) của bạn. Được thiết lập thông qua chủ lao động của bạn, 401 (k) cho phép bạn dành ra một số tiền nhất định của mỗi phiếu lương trước khi áp dụng thuế thu nhập. Đôi khi, chủ lao động của bạn cũng có thể đóng góp vào 401 (k) của bạn thông qua chương trình đối sánh nhà tuyển dụng. Chương trình này có thể tăng đáng kể khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn và nếu chủ lao động của bạn cung cấp dịch vụ phù hợp, bạn cần phải làm thêm rất ít việc để có được đặc quyền này.
Điều quan trọng cần lưu ý là việc phù hợp với nhà tuyển dụng thường không có nghĩa là nhà tuyển dụng sẽ khớp 100% với các khoản đóng góp của bạn. Thay vào đó, chủ lao động của bạn thường có giới hạn về số tiền họ sẽ đóng góp. Số tiền này có thể được biểu thị bằng số tiền đô la, phần trăm lương của bạn hoặc phần trăm đóng góp của chính bạn. Ví dụ:đóng góp của bạn có thể được giới hạn ở mức 6% tiền lương của bạn.
Một cách mà người sử dụng lao động của bạn có thể đóng góp vào 401 (k) của bạn là bằng cách khớp 100% đóng góp của bạn cho đến mức giới hạn. Nếu chúng ta bám vào ví dụ ban đầu ở trên, kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng của bạn sẽ đạt tối đa 6%. Vì vậy, nếu bạn, ví dụ, đóng góp 5% tiền lương cho 401 (k) của mình, thì chủ nhân của bạn cũng sẽ đóng góp số tiền tương tự.
Vì phù hợp với nhà tuyển dụng là khoản tiền miễn phí hiệu quả, nên hầu hết các chuyên gia sẽ nói với bạn rằng hãy đảm bảo bạn đóng góp đủ để đạt được hiệu quả tối đa của trận đấu. Trong trường hợp này, điều đó có nghĩa là đóng góp ít nhất 6% để tận dụng tối đa chương trình đối sánh của nhà tuyển dụng của bạn. Tuy nhiên, bạn chỉ nên tăng khoản đóng góp của mình nếu bạn có thể làm như vậy một cách an toàn mà không ảnh hưởng đến tình hình tài chính hiện tại của bạn.
Tất nhiên, không phải tất cả các nhà tuyển dụng sẽ phù hợp với số tiền bạn đóng góp cho đồng đô la. Một số có thể “khớp”, tức là 25% đóng góp của bạn. Nếu bạn đóng góp 5% tiền lương đó, thì chủ lao động của bạn sẽ chỉ đóng góp 1,25% tiền lương cho 401 (k) của bạn. Ở đây, có thể có giới hạn về đóng góp.
Kiểm tra bảng bên dưới để biết các khoản đóng góp đối sánh 401 (k) của bạn có thể trông như thế nào dựa trên mức lương 40.000 đô la.
Đối sánh nhà tuyển dụng với mức lương 40.000 đô la (Ví dụ) Đối sánh nhà tuyển dụng Kế hoạch phù hợp với nhà tuyển dụng Tối đa Đóng góp của bạn Đối sánh với nhà tuyển dụng Mức đóng góp cần thiết để phù hợp với nhà tuyển dụng Tối đa 100% 6% lương (2.400 đô la) 1.200 đô la 1.200 đô la 1.200 đô la 2.400 50% 6% lương (2.400 đô la) 1.200 đô la 600 $ 4,800 25% 6% lương ($ 2,400) $ 1,200 $ 300 $ 9,600 
Tính đủ điều kiện của bạn để phù hợp với nhà tuyển dụng 401 (k) phụ thuộc hoàn toàn vào nhà tuyển dụng của bạn. Không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp một chương trình phù hợp. Theo thống kê của Cục Thống kê Lao động năm 2015 (số liệu thống kê gần đây nhất có sẵn), khoảng 51% công ty có 401 (k) đưa ra một số loại đối sánh.
Điều quan trọng là không được cho rằng chủ nhân của bạn đã tự động đăng ký bạn cho các trận đấu đóng góp. Hãy nhớ hỏi khi nào các trận đấu của bạn có hiệu lực. Nếu bạn không chắc liệu chủ nhân của mình có cung cấp chương trình đối sánh hay không, đừng ngại hỏi sếp hoặc đại diện bộ phận nhân sự của bạn về chính sách của công ty. Hãy nhớ hỏi về số tiền đối sánh được đảm bảo và giới hạn đối sánh là gì.
Một số công ty cũng có thể có thời gian phản đối các đóng góp của họ. Điều này có nghĩa là mặc dù công ty có thể phù hợp với 5% đóng góp của bạn, nhưng những đóng góp đó vĩnh viễn không phải là của bạn cho đến khi bạn ở công ty trong một khoảng thời gian xác định trước. Nếu bạn rời đi trước khi hết thời gian đó, bạn sẽ mất số tiền đó từ tài khoản của mình.
Lịch trình thay đổi. Một số công ty không có thời gian phản đối, có nghĩa là tất cả các đóng góp phù hợp là của bạn ngay lập tức. Những người khác có một vách đá cạnh tranh mà tại thời điểm đó, tất cả các đóng góp phù hợp của bạn vĩnh viễn trở thành của bạn. Những người khác có một lịch trình trong đó một lượng nhất định các trận đấu được giao của bạn - giả sử 20% - trở thành của bạn vĩnh viễn mỗi năm.
Trung bình, các công ty cung cấp dịch vụ phù hợp sẽ tương ứng với khoảng 3% lương của một nhân viên.
Tuy nhiên, bất kể nhà tuyển dụng phù hợp với bạn như thế nào, bạn vẫn nên cố gắng hết sức để đóng góp một phần tiền lương vào 401 (k) của mình. Điều đó không chỉ giúp giảm nghĩa vụ thuế của bạn mà còn mang lại cho bạn một nguồn thu nhập sau khi bạn nghỉ hưu. Các chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm từ 10% đến 20% tổng tiền lương của bạn khi nghỉ hưu. Tổng số tiền có thể được phân chia giữa tài khoản 401 (k) của bạn và các tài khoản hưu trí khác mà bạn có, hoặc bạn có thể giữ tất cả số tiền đó trong tài khoản 401 (k) của mình. Đảm bảo luôn theo dõi bản thân trong suốt những năm làm việc, kiểm tra xem bạn có đáp ứng được con số đóng góp trung bình 401 (k) của nhóm tuổi của mình hay không.
Cũng luôn nhớ rằng IRS đưa ra giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp cho 401 (k) của mình mỗi năm. Đối với năm 2019, bạn được phép đóng góp tối đa là 19.000 đô la. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 6.000 đô la một năm với tổng số 25.000 đô la. Tuy nhiên, trận đấu của nhà tuyển dụng của bạn không được tính vào giới hạn 401 (k) đó. Sự kết hợp của các khoản đóng góp từ tất cả các nguồn có thể lên đến 56.000 đô la cho năm 2019 (62.000 đô la bao gồm cả đóng góp theo dõi). Bạn được phép đóng góp tối đa 19.500 đô la vào năm 2020 và những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 6.500 đô la với tổng số tiền là 26.000 đô la. Mức đóng góp tối đa của người sử dụng lao động và người lao động kết hợp là $ 57,000.
Đối sánh nhà tuyển dụng 401 (k) về cơ bản là tiền miễn phí mà bạn có thể dễ dàng hưởng lợi. Thường không có thêm vòng nào mà bạn cần phải vượt qua để đủ điều kiện. Hãy nhớ kiểm tra với công ty của bạn để xem liệu công ty có phù hợp hay không. Ngoài ra, hãy xem liệu bạn có cần đăng ký theo cách thủ công hay không, bạn cần đóng góp bao nhiêu để tối đa hóa trận đấu và loại lịch biểu thi đấu nào được áp dụng. Việc phù hợp với nhà tuyển dụng có thể tạo ra một sự thúc đẩy đáng kể cho khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn được cung cấp thông tin chi tiết và tận dụng tối đa.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / AndreyPopov, © iStock.com / pixelfit, © iStock.com / M_a_y_a