Nếu bạn là nhân viên của một trường học công lập hoặc một tổ chức phi lợi nhuận, bạn có thể đã quen thuộc với các kế hoạch nghỉ hưu 403 (b). Giống như 401 (k), những kế hoạch này cho phép người tham gia đóng góp đô la trước thuế trong suốt sự nghiệp của họ để tiết kiệm đủ cho thời gian nghỉ hưu. Nhưng bạn không thể chỉ tích trữ nhiều tiền mặt tùy thích trong những phương tiện tiết kiệm này. Có 403 (b) giới hạn đóng góp.
Bạn nên biết rằng hạn mức này thường thay đổi từ năm này sang năm khác để theo kịp với lạm phát. Đọc tiếp để xem các giới hạn đóng góp năm 2018 cho 403 (b) và 401 (k) của bạn, điều gì đặt 403 (b) khác với các kế hoạch hưu trí khác và phải làm gì nếu bạn muốn tiết kiệm nhiều hơn cho thời gian nghỉ hưu của mình.
Giới hạn đóng góp 403 (b) bao gồm hai phần:đóng góp của bạn và đóng góp của chủ lao động. Cuối cùng, bạn có thể hoãn tới 18.500 đô la từ tiền lương của mình đến 403 (b) của bạn vào năm 2018. Nếu bạn vượt quá giới hạn đóng góp này, IRS sẽ đánh thuế các khoản tiền của bạn hai lần.
Có một ngoại lệ đối với nhân viên trên 50 tuổi. Những công nhân này có thể trì hoãn thêm 6.000 đô la trong năm 2018 như một khoản đóng góp “bắt kịp”. Ngoài ra, một số nhà tuyển dụng sẽ cho phép những người có hơn 15 năm kinh nghiệm đóng góp thêm $ 3,000. Nếu bạn đủ điều kiện cho cả hai trường hợp ngoại lệ, thì các khoản đóng góp thêm của bạn trước tiên sẽ thuộc trường hợp ngoại lệ trải nghiệm, tiếp theo là trường hợp ngoại lệ về độ tuổi khi kiểm đếm giới hạn đóng góp 403 (b) của bạn.
Giới hạn đóng góp của người sử dụng lao động phức tạp hơn một chút. Người sử dụng lao động có thể đóng góp cho các kế hoạch 403 (b) của nhân viên của họ cho đến khi tổng số tiền đóng góp đạt $ 55,000 hoặc 100% của tất cả các khoản bồi thường bao gồm cho năm làm việc gần đây nhất của nhân viên, tùy theo mức nào thấp hơn. Khoản bồi thường bao gồm là bất kỳ khoản tiền lương và lợi ích chịu thuế nào bạn kiếm được.
Giả sử bạn là giáo viên trường công lập và khoản bồi thường hợp nhất của bạn là 40.000 đô la vào năm 2018. Nếu bạn trả chậm 10.000 đô la, thì chủ lao động của bạn có thể đóng góp tối đa 30.000 đô la. Nếu mức lương của bạn cao hơn, chẳng hạn như 70.000 đô la, và bạn vẫn hoãn lại 10.000 đô la, thì người sử dụng lao động của bạn sẽ có thể đóng góp lên đến 45.000 đô la. Trên thực tế, ít có khả năng các khoản đóng góp của người sử dụng lao động sẽ gần đạt đến giới hạn này.
Kế hoạch 403 (b) là một kế hoạch nghỉ hưu dành cho nhân viên của các trường công lập hoặc các tổ chức đủ tiêu chuẩn là tổ chức từ thiện được miễn thuế. Tên của nó bắt nguồn từ cùng một phần của Bộ luật Doanh thu Nội bộ. Nhân viên của các bệnh viện, nhà thờ và tổ chức từ thiện phi lợi nhuận là những người tham gia điển hình trong các kế hoạch 403 (b).
Khi lần đầu tiên được giới thiệu, kế hoạch 403 (b) còn được gọi là niên kim được miễn thuế và những người tham gia chỉ có thể mua niên kim thông qua kế hoạch này. Kể từ đó, chúng đã phát triển để bao gồm các quỹ tương hỗ và các lựa chọn đầu tư khác ngoài niên kim.
Sự khác biệt cơ bản giữa 403 (b) và 401 (k) liên quan đến loại nhà tuyển dụng có thể đưa ra mỗi kế hoạch. Các nhà tuyển dụng có thể cung cấp các gói 403 (b) chỉ giới hạn ở những người được đề cập ở trên, trong khi nhiều tổ chức vì lợi nhuận có thể cung cấp các gói 401 (k). Đây là lý do tại sao các gói 401 (k) phổ biến và dễ nhận biết hơn.
Nếu bạn đã xác định rằng bạn cần phải tiết kiệm nhiều hơn giới hạn đóng góp 403 (b) cho phép khi nghỉ hưu, bạn có thể theo đuổi một số con đường.
Đầu tiên, bạn có thể mở IRA truyền thống hoặc Roth. Các kế hoạch hưu trí này đi kèm với giới hạn đóng góp của riêng họ. Vào năm 2018, giới hạn đó là 5.500 đô la cho những người dưới 50 tuổi và 6.500 đô la cho những người 50 tuổi trở lên. Thêm IRA vào kế hoạch hưu trí của bạn sẽ cho phép bạn đóng góp tối đa 24.000 đô la giữa cả hai tài khoản.
Bạn cũng có thể cân nhắc mua một khoản niên kim từ một công ty bảo hiểm. Niên kim không bị giới hạn bởi các giới hạn giống như giới hạn đóng góp 403 (b) hoặc tối đa 401 (k) và chúng có thể giúp bổ sung thu nhập hưu trí. Tuy nhiên, hãy nhớ cẩn thận với tất cả các khoản phí và hoa hồng mà công ty bảo hiểm có thể đính kèm.
Cuối cùng, bạn có thể đủ điều kiện nhận gói 457 (b), được cung cấp cho một số tổ chức chính phủ và miễn thuế. Kế hoạch này đi kèm với giới hạn đóng góp $ 18.500 của riêng nó, cho phép bạn tăng đáng kể số tiền bạn có thể trì hoãn mỗi năm.
Các kế hoạch 403 (b) có thể là những lựa chọn tuyệt vời vì những lợi thế về thuế và giới hạn đóng góp 403 (b) cao. Mặc dù việc có quyền truy cập phụ thuộc vào người sử dụng lao động của bạn, nhưng họ là những kế hoạch tốt để xem xét nếu bạn có cơ hội.
Vì giới hạn đóng góp hiện là 18.500 đô la - không bao gồm sự phù hợp của người sử dụng lao động - nhiều người sẽ không cảm thấy cần phải tìm nơi khác để có thêm cơ hội tiết kiệm. Tuy nhiên, nếu bạn làm vậy, bạn có một số tùy chọn như IRA truyền thống và kế hoạch 457 (b) để bổ sung 403 (b) của bạn.
Nguồn ảnh:© iStock.com / xavierarnau, © iStock.com / designer491, © iStock.com / shapecharge