Bất kỳ ai đang tiết kiệm để nghỉ hưu cần phải chú ý đến các giới hạn đóng góp của chương trình hưu trí.
Có hai lý do khiến điều này quan trọng. Bạn muốn đóng góp nhiều nhất có thể để đạt được mục tiêu của mình, nhưng bạn không muốn đóng góp quá nhiều vì điều đó có thể dẫn đến các hình phạt có thể xảy ra.
IRS xem xét các giới hạn đóng góp cho kế hoạch hưu trí mỗi năm. Năm nay, họ đã thực hiện một số thay đổi và tăng mức đóng góp tối đa của một số kế hoạch nghỉ hưu cho năm 2022.
Giới hạn đóng góp đã tăng thêm 1.000 đô la vào năm 2022 đối với các chương trình hoãn lại do nhân viên tài trợ như Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm (TSP) và kế hoạch 401 (k) - và các kế hoạch tương tự như kế hoạch 403 (b), 457, 401 (a).
Các mức đóng góp cho Kế hoạch Hưu trí Cá nhân vẫn không thay đổi cho năm 2022, ngoài các giới hạn của gói IRA ĐƠN GIẢN, đã tăng thêm $ 500.
Đây là chi tiết.
Có nhiều tài khoản hưu trí khác nhau dành cho người lao động, nhưng chúng có thể được chia thành ba loại chính:
Hãy cùng tìm hiểu đơn giản về các loại kế hoạch hưu trí có sẵn cho hầu hết mọi người và giới hạn đóng góp tương ứng của họ.
Lưu ý: Bài viết này không đề cập đến các phúc lợi An sinh Xã hội hoặc các kế hoạch hưu trí truyền thống, chẳng hạn như các phúc lợi do hệ thống hưu trí quân đội, chính phủ hoặc một số công ty thuộc khu vực tư nhân cung cấp.
Nếu bạn đang trong quân đội hoặc làm việc trong dịch vụ dân sự, bạn có khả năng đủ điều kiện cho TSP. Phần lớn, TSP hoạt động giống như kế hoạch 401 (k), là một kế hoạch hưu trí phổ biến hơn trong lĩnh vực dân sự.
Các kế hoạch hưu trí tương tự bao gồm các kế hoạch 403 (b) (phổ biến trong các lĩnh vực phi lợi nhuận), 457 và 401 (a).
Những con số này thoạt nghe có vẻ khó hiểu, nhưng đừng đặt quá nhiều vào tên của chúng - chúng đề cập đến các chương của mã số thuế.
Các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ cho phép các nhân viên tham gia (chính là bạn) đóng góp tiền trực tiếp từ phiếu lương của bạn, thường là trước khi số tiền này bị đánh thuế.
Điều này mang lại cho bạn một lợi ích lâu dài lớn vì các khoản đóng góp của bạn được thực hiện trước khi thuế làm giảm thu nhập của bạn. Sau đó, số tiền sẽ được miễn thuế cho đến khi bạn rút tiền đủ tiêu chuẩn trong độ tuổi nghỉ hưu. Tại thời điểm đó, các khoản rút tiền của bạn cuối cùng cũng bị đánh thuế.
Một số kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ có thành phần Roth, trong đó các khoản đóng góp được thực hiện sau khi đã thu thuế từ lương của bạn.
Sau đó, các khoản đóng góp sẽ tăng lên mà không bị kéo theo thuế và các khoản rút tiền đủ điều kiện cũng được miễn thuế.
Các kế hoạch này là một trong những cách tốt nhất để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, cho dù bạn có quyền truy cập vào kế hoạch hưu trí do chủ nhân tài trợ hay không.
Bạn có thể đầu tư vào IRA mà không phải lo lắng về việc vượt quá giới hạn đóng góp của kế hoạch hưu trí do chủ lao động tài trợ. Điều này là do các kế hoạch này có các giới hạn đóng góp riêng biệt.
Hai hình thức thu xếp hưu trí cá nhân (IRA) chính là IRA truyền thống và Roth IRA.
Các khoản đóng góp IRA truyền thống thường được khấu trừ thuế nếu thu nhập của bạn nằm trong phạm vi được khấu trừ thu nhập. Các khoản đóng góp được thực hiện miễn thuế, phát triển mà không bị kéo theo thuế và bị đánh thuế khi bạn rút tiền. Bạn có thể tìm hiểu thêm về chúng trong hướng dẫn IRA truyền thống của chúng tôi.
Roth IRA hơi khác một chút. Các khoản đóng góp của bạn được thực hiện bằng các quỹ đã được tính thuế.
Các khoản đóng góp của bạn được miễn thuế và không bị đánh thuế khi rút tiền. Roth IRA có các điều kiện thu nhập khác với IRA truyền thống, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn biết những chi tiết đó trước khi đóng góp.
Bạn có thể tìm hiểu thêm về Roth IRA trong hướng dẫn của chúng tôi.
Có liên quan:
Có rất nhiều kế hoạch nghỉ hưu chỉ dành cho các doanh nghiệp nhỏ và những người tự kinh doanh.
Một trong những loại phổ biến nhất là Solo-401 (k), hoặc cá nhân 401 (k), có cùng giới hạn đóng góp như gói 401 (k) mà bạn sẽ tìm thấy trong lĩnh vực thương mại, với một bổ sung chính:Chủ doanh nghiệp nhỏ có thể trì hoãn một phần thu nhập kinh doanh của họ như một khoản đóng góp của người sử dụng lao động.
Các kế hoạch nghỉ hưu cho doanh nghiệp nhỏ khác bao gồm SEP IRA, SIMPLE IRA và kế hoạch Keough.
IRS có một bản tóm tắt tốt ở đây.
Các giới hạn mới có lợi cho năm thuế 2022. Các giới hạn đóng góp cho kế hoạch hưu trí trong tương lai sẽ được cố định theo mức lạm phát và tăng theo mức tăng $ 500.
Dưới đây là giới hạn đóng góp cho các loại kế hoạch hưu trí khác nhau:
Dưới 50 tuổi: 20.500 đô la ; tổng số tiền đóng góp tối đa (bao gồm sự phù hợp với nhà tuyển dụng, tiền thưởng, v.v.): 61.000 đô la
Trên 50 tuổi: $ 27,000 ( 20.500 đô la , + $ 6.500 đóng góp bắt kịp); tổng số tiền đóng góp tối đa (bao gồm sự phù hợp của nhà tuyển dụng, tiền thưởng, v.v.): $ 67,500
Tất cả các khoản đóng góp thường phải được thực hiện trong năm dương lịch.
Thêm: Giới hạn đóng góp 401 (k) và giới hạn đóng góp của Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm.
Đọc thêm về Roth và các giới hạn đóng góp IRA truyền thống, bao gồm các quy tắc thu nhập, quy tắc rút tiền và thông tin liên quan khác.
Lưu ý: Nếu bạn có kế hoạch hưu trí tự kinh doanh, hãy cân nhắc tìm kiếm sự hỗ trợ về thuế để đảm bảo bạn chọn được kế hoạch hưu trí tốt nhất cho hoàn cảnh của mình.
Mỗi kế hoạch nghỉ hưu đều có các bằng cấp, đóng góp cụ thể và các quy tắc khác phải được tuân theo.
Một điều bạn muốn tránh là vượt quá giới hạn đóng góp, điều này có thể khiến bạn bị phạt hoặc phí với IRS.
Cũng cần lưu ý rằng một số kế hoạch này có giới hạn đóng góp chung.
Ví dụ:gói Solo 401 (k) chia sẻ giới hạn đóng góp với các gói do nhà tuyển dụng tài trợ được liệt kê ở trên (401 (k), TSP, 403 (b), v.v.).
Nếu đủ điều kiện cho cả hai kế hoạch, bạn cần cân đối đóng góp của mình giữa các kế hoạch này để đảm bảo tổng số đóng góp của bạn không vượt quá mức tối đa trong năm.
Hãy xem một ví dụ mà tôi phải đối mặt hàng năm.
Giới hạn đóng góp do chủ lao động tài trợ năm 2022 cho 401 (k) s, TSP và các kế hoạch hưu trí tương tự là 20.500 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi (tôi là).
Tôi có một doanh nghiệp nhỏ với kế hoạch Solo 401 (k). Tôi cũng là thành viên của Lực lượng Phòng không Quốc gia và đủ điều kiện cho TSP.
Rất tiếc, hai kế hoạch này có cùng giới hạn đóng góp, vì vậy tôi phải tập trung tất cả các khoản đóng góp của mình vào một tài khoản hoặc thực hiện hành động cân đối hàng năm để tránh vượt quá giới hạn đóng góp.
Trong trường hợp của tôi, tôi đạt tối đa Solo 401 (k) mỗi năm và không đóng góp gì cho TSP.
Tôi không kiếm đủ tiền trong Guard trong hầu hết các năm để đạt được TSP tối đa của mình; nếu không, tôi sẽ sử dụng nó cho những đóng góp của mình. Nhưng tôi có thể tối đa Solo 401 (k) của tôi thông qua doanh nghiệp của tôi mỗi năm, vì vậy tôi làm điều đó thay thế.
Tập trung tất cả các khoản đóng góp của tôi vào một tài khoản sẽ đơn giản hóa việc ghi sổ và giúp tôi tránh đóng góp quá nhiều trong bất kỳ năm tính thuế nhất định nào (và tránh các hình phạt tốn kém có thể xảy ra nếu làm như vậy).
Bạn cũng cần lưu ý về giới hạn đóng góp nếu bạn thay đổi công việc trong bất kỳ năm nhất định nào. Hầu hết các kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ chỉ cho phép bạn đóng góp một phần trăm thu nhập của mình, không phải một số tiền cố định.
Vì vậy, bạn cần chạy các con số để đảm bảo rằng bạn không đóng góp quá nhiều nếu bạn thay đổi công việc.
Đây là tình huống phổ biến mà các thành viên quân đội nhận thấy mỗi năm khi họ tách ra khỏi quân đội.
Nếu có thể, hãy lập kế hoạch cho việc này trước khi chia tay. Một cách để làm điều đó là tải trước các khoản đóng góp của bạn vào đầu năm để đảm bảo bạn đạt được mức đóng góp tối đa trước khi tách khỏi quân đội (bạn cũng có thể thực hiện điều này từ bất kỳ công việc nào nếu bạn biết mình sẽ rời đi trong lịch trình năm).
Tốt nhất bạn nên đóng góp nhiều nhất có thể vào tài khoản hưu trí của mình vì điều đó giúp tiền của bạn có thêm thời gian để phát triển thông qua lãi suất kép.
Hãy nhớ rằng bạn càng đầu tư nhiều tiền vào lúc này, thì bạn càng ít phải lo lắng về sau này.
Vì vậy, điều tốt nhất bạn có thể làm hôm nay là bắt đầu đầu tư!
Nếu bạn không chắc chắn về cách đầu tư hoặc nếu thị trường hiện tại khiến bạn lo lắng, hãy cân nhắc đặt tiền của bạn vào tài khoản thị trường tiền tệ lãi suất cao hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD) cho đến khi bạn cảm thấy thoải mái hơn khi đầu tư tiền vào cổ phiếu.
Ngoài ra, hầu hết các tài khoản hưu trí đều có quỹ tiền mặt hoặc quỹ tiền mặt tương đương, cho phép bạn đóng góp ngay bây giờ, sau đó tìm ra nơi đầu tư sau.
Điều này loại bỏ rào cản lớn nhất đối với việc đầu tư.
Cuối cùng, nếu bạn không biết bắt đầu từ đâu, bạn có thể đầu tư vào quỹ theo ngày mục tiêu, tương tự như quỹ được tìm thấy trong TSP.
Điều này tự động đa dạng hóa và cân bằng danh mục đầu tư của bạn mà bạn không cần phải đưa ra bất kỳ quyết định lớn nào hoặc thực hiện bất kỳ hành động bổ sung nào. Đây là cách đầu tư dễ dàng nhất.
Đừng để sự không chắc chắn ngăn bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí ngay bây giờ. Chỉ cần bắt đầu. Bạn sẽ cảm ơn bạn trong một vài năm tới!