Một trong những khía cạnh khó khăn nhất khi kết thúc một mối quan hệ là tìm ra cách phân chia tài sản của bạn. Mặc dù việc tách tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm có thể khá đơn giản, nhưng việc tìm ra ai nhận được gì liên quan đến số 401 (k) thường không đơn giản như vậy. Nếu cuộc hôn nhân của bạn sắp kết thúc, có một số quy tắc cơ bản cần áp dụng khi phân chia tài khoản hưu trí khi ly hôn. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn lập kế hoạch tài chính cho cuộc sống sau khi ly hôn. Dưới đây là bốn điều bạn cần biết về việc chia tay 401 (k) khi ly hôn.
Rút tiền ra khỏi 401 (k) để giải quyết ly hôn không phải là điều bạn có thể làm tùy ý. Đầu tiên, thẩm phán phải ký vào Lệnh Quan hệ Gia đình Đủ điều kiện, trong đó xác nhận quyền của mỗi người phối ngẫu đối với một phần số tiền. Lệnh này cũng rất quan trọng đối với bên sở hữu tài khoản vì nó sẽ giúp bạn không phải trả thuế hoặc tiền phạt rút tiền sớm đối với việc phân phối từ gói.
Nếu bạn cũng đã nhận lương hưu hoặc một loại kế hoạch khác do người sử dụng lao động tài trợ, thì vợ / chồng của bạn sẽ cần phải có đơn đặt hàng riêng cho từng tài khoản này. Đơn đặt hàng phải nêu chính xác số tiền (số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm) mà người phối ngẫu nhận được. Bạn sẽ không cần QDRO để phân chia IRA nhưng có một quy trình riêng được gọi là "chuyển vụ việc sang ly hôn" bắt buộc để phân chia tài sản.
Các quốc gia có luật khác nhau về việc xử lý tài sản có được trước và trong hôn nhân. Mọi thứ ở California khác với Texas hoặc North Carolina, vì vậy hiểu biết luật pháp địa phương là chìa khóa. Ở các quốc gia phân phối công bằng, tòa án xem xét các yếu tố như tình hình tài chính, khả năng kiếm thu nhập và thời gian của cuộc hôn nhân của mỗi người vợ / chồng để phân chia tài sản của một cặp vợ chồng theo cách công bằng cho cả hai bên .. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là , đó là sự phân chia 50-5o tự động.
Mặt khác, trong trạng thái tài sản cộng đồng, bất kỳ tài sản nào thu được trong thời kỳ hôn nhân đều được coi là thuộc sở hữu chung của cả hai vợ chồng, bất kể ai thực sự chịu trách nhiệm bảo đảm chúng. Trong trường hợp đó, mỗi người trong số các bạn thường được hưởng một nửa số tiền được giữ trong 401 (k). Có một số trường hợp ngoại lệ, bao gồm cả đôi khi (nhưng không phải luôn luôn) khi có thỏa thuận tiền hôn nhân.
Những người vợ / chồng ở cuối nhận được phân phối 401 (k) sau khi ly hôn có ba lựa chọn cơ bản để nhận tiền. Tùy chọn đầu tiên là chuyển tài sản vào kế hoạch hưu trí đủ điều kiện của riêng bạn bằng cách yêu cầu chuyển trực tiếp. Điều này cho phép bạn tránh phải trả một khoản tiền phạt.
Một tùy chọn khác là trì hoãn việc phân phối cho đến khi chủ sở hữu tài khoản nghỉ hưu. Nếu bạn quyết định chờ đợi, bạn có thể chọn nhận các khoản thanh toán thông thường hoặc nhận một lần. Nếu bạn để số tiền trong kế hoạch, bạn sẽ phải bắt đầu thực hiện các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc bắt đầu từ 70 tuổi rưỡi để tránh bị phạt.
Bạn cũng có thể rút tiền mặt của mình trong số dư. Điều này mang lại cho bạn khả năng tiếp cận tiền tốt nhất, nhưng nó có thể tốn kém. Nếu bạn chưa đến 59 tuổi rưỡi tại thời điểm thanh toán, bạn có thể phải trả thuế thu nhập cho khoản tiền đó cùng với khoản phạt rút tiền sớm 10%.
Mặc dù luật tiểu bang quy định vợ / chồng được hưởng bao nhiêu tài sản hưu trí, nhưng bạn vẫn có lựa chọn để cùng nhau thảo ra một thỏa thuận độc lập. Trừ khi bạn và người phối ngẫu của bạn không thể nhìn thấy nhau, nếu không, việc tự mình đưa ra sự phân chia công bằng thường có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian, tiền bạc và sự thất vọng khi kết thúc cuộc ly hôn. Tuy nhiên, hãy đảm bảo rằng bạn biết luật khác nhau như thế nào theo từng tiểu bang.
Nhưng nếu bạn quyết định tự mình giải quyết, bạn vẫn có thể cân nhắc làm việc với một nhà phân tích tài chính ly hôn được chứng nhận (CDFA). Các chuyên gia tài chính có chứng chỉ này có chuyên môn trong việc phân chia quỹ hưu trí, đầu tư và các tài sản khác, cũng như tư vấn về cấu trúc thuế và các phức tạp tài chính khác trong thủ tục ly hôn.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Andreas Krone, © iStock.com / traveller1116, © iStock.com / Susan Chiang