Khi đồng hồ điểm đến ngày nghỉ hưu, bạn nên tập trung vào việc thu được lợi nhuận tài chính của mình liên tiếp. Và nếu việc cắt giảm chi phí là ưu tiên, thì việc tái cấp vốn có thể là một trong những động thái bạn đang cân nhắc. Việc tái cấp vốn có thể có ý nghĩa nếu bạn đang cố gắng đạt được mức lãi suất thấp hơn hoặc giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình, nhưng giống như bất kỳ điều gì khác, thời gian là tất cả. Nếu bạn chỉ còn vài năm nữa là chạm đến những năm tháng vàng son của mình, bạn nên cân nhắc kỹ những ưu và nhược điểm trước khi kích hoạt.
Tìm hiểu ngay bây giờ:So sánh các khoản thế chấp tái cấp vốn
Giảm chi phí chung của bạn có thể là một điều cần thiết nếu bạn mong đợi thu nhập của mình sẽ giảm sau khi nghỉ hưu. Nếu việc tái cấp vốn đồng nghĩa với việc giảm đáng kể các khoản thanh toán của bạn, thì nó có thể tạo ra sự khác biệt nghiêm trọng trong dòng tiền hàng tháng của bạn. Tiếp tục tái cấp vốn trước khi đến thời điểm bạn thực sự cần thêm không gian thở, mang lại cho bạn nhiều tiền hơn để tích lũy khoản tiết kiệm khẩn cấp hoặc tối đa hóa tài khoản hưu trí của bạn.
Khi bạn tái cấp vốn, bạn đang vay một khoản vay mới, điều đó có nghĩa là bạn sẽ sẵn sàng thanh toán lại các chi phí đã đóng. Chi phí đóng thường lên tới bất cứ đâu từ hai đến năm phần trăm giá trị khoản vay, vì vậy nếu bạn vẫn còn nợ khá nhiều trong khoản thế chấp đầu tiên, bạn có thể thấy mình phải bỏ ra vài nghìn đô la để ký hợp đồng. Tùy thuộc vào số tiền bạn phải trả, có thể mất từ ba đến bảy năm để bù đắp chi phí, làm mất đi một số khoản tiết kiệm của bạn trong quá trình này.
Tìm hiểu ngay bây giờ:Máy tính chi phí đóng tái cấp vốn
Nếu bạn đã thực hiện một khoản vay mua nhà ngoài khoản thế chấp ban đầu, việc tái cấp vốn cho phép bạn kết hợp cả hai thành một khoản thanh toán duy nhất, đây có thể là một lựa chọn hợp lý hơn so với việc thanh toán riêng lẻ. Trong các tình huống mà khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng của bạn bị ràng buộc với một tỷ lệ thay đổi, việc tái cấp vốn cũng mang lại cho bạn cơ hội chốt ở một mức lãi suất cố định thấp. Điều này giúp bạn ổn định khi biết khoản thanh toán của mình sẽ là bao nhiêu mỗi tháng.
3 dấu hiệu bạn nên tái cấp vốn
Một trong những vấn đề bạn sẽ phải quyết định khi tái cấp vốn là loại thời hạn thế chấp đi kèm. Thời hạn càng ngắn, khoản thanh toán càng cao, nhưng bạn sẽ trả nhà của mình với tốc độ nhanh hơn nhiều. Nếu bạn còn 10 hoặc 15 năm đối với khoản thế chấp hiện tại và tái cấp vốn cho thời hạn 30 năm, các khoản thanh toán của bạn có thể sẽ thấp hơn nhiều, nhưng bạn sẽ phải đối mặt với viễn cảnh nợ tiền mua nhà. nghỉ hưu của bạn.
Bên cạnh các khoản tiết kiệm tiềm năng liên quan, tái cấp vốn cũng là một lựa chọn phổ biến cho các chủ nhà muốn khai thác vốn chủ sở hữu của họ. Khi bạn có đủ tiền, bạn có thể sử dụng nó để trả bất kỳ khoản nợ lãi suất cao nào (chẳng hạn như từ thẻ tín dụng) vẫn còn kéo dài hoặc giải quyết các dự án cải thiện nhà mà bạn đang thực hiện. Thoát khỏi nợ nần khiến bạn có một vị trí quan trọng để cắt giảm ngân sách khi nghỉ hưu và việc nâng cấp tài sản có thể giúp ích cho bạn nếu cuối cùng bạn quyết định bán.
Rút vốn chủ sở hữu ra khỏi nhà để trả khoản nợ thẻ tín dụng nặng nề sẽ không có ý nghĩa gì nếu bạn không kiểm soát được chi tiêu của mình. Trừ khi bạn chủ động lập kế hoạch ngân sách, theo dõi việc mua hàng và thiết lập mục tiêu, nếu không, bạn có thể kết thúc số dư một lần nữa. Khi đến lúc bỏ lại từ 9 đến 5 cho tốt, bạn có thể không khá hơn so với trước khi được tái cấp vốn.
5 chiến lược hàng đầu để thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn
Hiện tại, chủ nhà có thể khấu trừ tiền lãi mà họ phải trả cho khoản thế chấp của họ mỗi năm. Khi bạn tái cấp vốn vào thời hạn thế chấp dài hơn, bạn cũng đang kéo dài khoảng thời gian mà bạn có thể yêu cầu khoản khấu trừ. Nếu bạn lo lắng về khung thuế của mình sẽ tăng lên khi bạn bắt đầu dựa vào thu nhập hưu trí của mình, bạn nên tận dụng mọi khoản xóa nợ có thể có.
Trước khi tiếp tục tái cấp vốn, bạn sẽ muốn xem xét kỹ các điều khoản thế chấp hiện có của mình để xem liệu có bị phạt khi trả trước hay không. Nói chung, các khoản phạt trả trước dao động từ hai đến bốn phần trăm khoản vay, và không phải tất cả các bên cho vay đều tính phí. Nếu bạn đang phải chịu một khoản tiền phạt cộng với chi phí đóng, bạn đang giảm bớt bất kỳ khoản tiết kiệm tiềm năng nào từ việc tái cấp vốn.
Tái cấp vốn chắc chắn có những lợi thế của nó, nhưng bạn phải nhận thức được những mặt trái tiềm ẩn sẽ xảy ra trong tương lai. Hơn nữa, bạn cần tránh một số lỗi tái cấp vốn phổ biến vốn có trong quá trình này.
Xem xét bức tranh lớn hơn về hưu trí có thể giúp bạn quyết định nơi tái cấp vốn phù hợp. Một cố vấn tài chính có thể giúp ích rất nhiều trong việc đánh giá tình hình tài chính đầy đủ của bạn và tìm ra liệu việc tái cấp vốn có thực sự phù hợp với các mục tiêu dài hạn của bạn hay không. Một công cụ phù hợp như SmartAsset’s Smartosystem có thể giúp bạn tìm một người để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Trước tiên, bạn sẽ trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình sẽ thu hẹp các lựa chọn của bạn từ hàng nghìn cố vấn xuống còn ba cố vấn đầu tư đã đăng ký phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy sự phù hợp tốt trong khi chương trình thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.
Tín dụng hình ảnh:flickr