Tương lai của An sinh xã hội là không thể đoán trước để nói rằng ít nhất.

Trên thực tế, Trung tâm Nghiên cứu Pew báo cáo rằng hầu hết người lao động nghi ngờ rằng An sinh xã hội sẽ giúp ích nhiều như một nguồn thu nhập hưu trí. ¹ Trong khi đó, một số người mới thành niên - những người đang trông chờ vào các khoản trợ cấp - đã nhìn thấy tuổi nghỉ hưu đầy đủ tăng lên 67, buộc họ phải xem xét lại thời điểm và cách thức rời bỏ sự nghiệp của mình. ²

Cho dù bạn mới bắt đầu sự nghiệp của mình hay bạn đã sẵn sàng chờ đợi lần cuối cùng, hãy tránh những bất ngờ trong tương lai bằng cách trang bị cho mình hiểu biết rõ ràng về cách thức hoạt động của An sinh xã hội.

Chúng ta sẽ xem xét bảy câu hỏi phổ biến về An sinh xã hội:

1. An sinh xã hội hoạt động như thế nào?
2. Lịch sử của An sinh xã hội là gì?
3. Sẽ có An sinh Xã hội khi tôi nghỉ hưu?
4. Khi nào tôi có thể yêu cầu quyền lợi của mình?
5. Tôi có nên yêu cầu quyền lợi của mình trước khi đủ tuổi nghỉ hưu không?
6. Làm cách nào để tính số tiền trợ cấp An sinh Xã hội của tôi?
7. Làm thế nào để An sinh xã hội phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của tôi?

1. An sinh xã hội hoạt động như thế nào?

Người lao động Mỹ đóng thuế An sinh Xã hội trên thu nhập của họ. Đây là khoản khấu trừ tự động dựa trên số tiền bạn kiếm được. Bạn càng kiếm được nhiều, bạn càng nợ chú Sam nhiều hơn. Tuy nhiên, có một giới hạn thuế đối với những người có thu nhập cao. Vào năm 2020, giới hạn là 137.700 đô la. ³ Điều này có nghĩa là, nếu bạn không tự kinh doanh và kiếm được 150.000 đô la, bạn sẽ chỉ bị đánh thuế đối với mức lương lên đến 137.700 đô la.

Thuế suất an sinh xã hội của năm nay là 12,4%. Nếu bạn làm việc cho người khác, bạn và người sử dụng lao động của bạn chia đôi thuế, mỗi người trả 6,2%. Nếu bạn tự kinh doanh, bạn chiếm 12,4% toàn bộ. ⁴

Các khoản thuế bạn trả sẽ không được cất giữ trong tài khoản tiết kiệm An sinh xã hội cá nhân của riêng bạn. Thay vào đó, Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội gộp số tiền và sử dụng nó để chi trả cho những người thụ hưởng hiện tại. Nói một cách đơn giản:85 xu của mỗi đô la thuế An sinh Xã hội được chuyển vào quỹ ủy thác để trả trợ cấp cho những người hiện về hưu, vợ / chồng còn sống và những người phụ thuộc của những người lao động đã qua đời. ⁵ 15 xu còn lại sẽ được chuyển đến quỹ ủy thác chi trả trợ cấp tàn tật cho những người Mỹ đủ tiêu chuẩn. ⁶

2. Lịch sử của An sinh xã hội là gì?

An sinh xã hội được thành lập vào năm 1935 để cung cấp thu nhập cho những người lao động đã nghỉ hưu từ 65 tuổi trở lên. Ngày nay, khoảng 178 triệu người lao động đóng thuế An sinh xã hội và 69 triệu người Mỹ nhận trợ cấp An sinh xã hội vào năm 2019. ^{7, 8} Ai nhận trợ cấp An sinh xã hội?

• Công nhân đã nghỉ hưu
• Người Mỹ khuyết tật
• Những người còn sống của những công nhân đã qua đời
• Người phụ thuộc của người thụ hưởng

Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội báo cáo rằng trong số những người cao tuổi nhận trợ cấp khi nghỉ hưu, cứ năm cặp vợ chồng kết hôn thì có một người (21%) và gần một nửa số người độc thân (45%) dựa vào An sinh xã hội để có được 90% thu nhập trở lên. ⁹

Nhưng An sinh xã hội không bao giờ được coi là nguồn thu nhập duy nhất của người Mỹ khi nghỉ hưu. Nó được thiết kế để trở thành một chất bổ sung.

3. An sinh xã hội sẽ có mặt khi tôi nghỉ hưu?

Đừng tin tưởng vào nó. Hoặc đừng tin tưởng vào tất cả của nó. Đây là thỏa thuận:An sinh xã hội được tài trợ đầy đủ cho đến năm 2035. Sau đó, sẽ có đủ tiền để tài trợ khoảng 79% các quyền lợi theo lịch trình. ¹⁰ Điều này có nghĩa là, nếu không có cải cách, nhiều người Mỹ có thể không nhận được đầy đủ lợi ích của An sinh xã hội khi nghỉ hưu.

Theo Cục An sinh Xã hội, 2,8 công nhân hiện đang chia sẻ chi phí để trang trải cho một người thụ hưởng. Đến năm 2035, tỷ lệ đó sẽ thay đổi thành 2,3 lao động trên mỗi người thụ hưởng. ¹¹ Một số yếu tố góp phần vào sự thay đổi đó, trong đó yếu tố chính là số lượng những người bùng nổ trẻ sẽ nghỉ hưu trong thập kỷ tới. Theo ước tính, số lượng người Mỹ từ 65 tuổi trở lên sẽ tăng từ 56 triệu lên 78 triệu vào năm 2035, tạo ra sự căng thẳng cho hệ thống như thiết kế hiện tại. ¹²

Nghe có vẻ đáng nản lòng, không ai có thể dự đoán được An sinh xã hội sẽ thay đổi như thế nào trong vài thập kỷ tới. Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội cho biết ít có khả năng các phúc lợi sẽ biến mất hoàn toàn. Vì vậy, cho đến năm 2035, vẫn hoạt động như bình thường.

Hãy nhớ rằng, cho dù An sinh xã hội được tài trợ toàn bộ hay một phần khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ cần các nguồn thu nhập khác để tận hưởng một kỳ nghỉ hưu thoải mái. Ví dụ:lương An sinh xã hội trung bình sau khi nghỉ hưu vào năm 2020 là $ 1,543 mỗi tháng. ¹³ Điều đó chỉ đủ để sống trên mức nghèo quốc gia đối với một hộ gia đình hai người. ¹⁴

Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí của riêng bạn bằng cách đầu tư một phần thu nhập của bạn vào quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng thông qua kế hoạch 401 (k) của công ty bạn hoặc Roth IRA. Đây là nơi chuyên gia đầu tư đủ điều kiện của bạn tham gia. Họ sẽ giúp bạn tạo ra một kế hoạch và chiến lược phù hợp với tình hình nghỉ hưu của cá nhân bạn.

4. Khi nào tôi có thể yêu cầu quyền lợi của mình?

Theo Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là khi một người đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp hưu trí đầy đủ hoặc không có nguyên nhân. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ hiện nay của những người sinh năm 1960 trở lên là 67. ¹⁵

Làm việc cho đến khi 67 tuổi? Rõ ràng, một số người Mỹ không sao với nó. Một cuộc khảo sát gần đây cho thấy gần 2/3 số người lao động mong đợi làm việc trên 65 tuổi. ¹⁶ Mặc dù làm việc lâu hơn là một mục tiêu khôn ngoan, nhưng nó có thể không thực tế đối với tất cả mọi người. Một báo cáo từ Viện Quốc gia về Lão hóa cho thấy nhiều người ngừng làm việc do sức khỏe kém hơn là vì họ có đủ tiền để nghỉ hưu thoải mái. ¹⁷

Những thay đổi bất ngờ trong cuộc sống có thể khiến những ý định tốt của bạn không thể làm việc lâu hơn, vì vậy hãy chuẩn bị trước cho khả năng thực tế đó.

Bắt đầu bằng cách tính tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn. Con số đó sẽ cho bạn biết khi nào bạn có thể nộp đơn xin trợ cấp An sinh Xã hội. Nó cũng sẽ cung cấp cho bạn một ngày để làm việc khi bạn đang lập kế hoạch chiến lược cho 401 (k) và Roth IRA của mình.

5. Tôi có nên yêu cầu quyền lợi của mình trước khi đủ tuổi nghỉ hưu không?

Đó là một câu hỏi hay. Và câu trả lời là khác nhau đối với tất cả mọi người. Bạn có thể yêu cầu trợ cấp hưu trí sớm nhất là 62 tuổi hoặc muộn nhất là 70 tuổi. Nếu bạn yêu cầu trợ cấp của mình trước khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, số tiền hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống để phản ánh khoảng thời gian dài hơn bạn sẽ nhận được chúng. Tuy nhiên, việc trì hoãn yêu cầu của bạn sẽ làm tăng quyền lợi của bạn để bù đắp cho khoảng thời gian ngắn hơn mà bạn sẽ nhận được.

Hãy xem nó theo cách này:Giả sử tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67 và bạn sẽ nhận được khoản trợ cấp hàng tháng là 1.000 đô la. Nếu bạn bắt đầu yêu cầu An sinh xã hội của mình ở tuổi 62, quyền lợi của bạn sẽ là $ 700. ¹⁸ Nhưng nếu bạn chờ đợi để yêu cầu quyền lợi của mình cho đến khi 70 tuổi, nó sẽ tăng lên 1.240 đô la một tháng. ¹⁹

Thậm chí tốt hơn:Nếu bạn có đủ tiền tiết kiệm và không cần trợ cấp An sinh xã hội cho chi phí sinh hoạt, hãy nghĩ đến việc yêu cầu An sinh xã hội sớm và làm việc với SmartVestor Pro để đầu tư từng xu. Nếu bạn đầu tư 700 đô la một tháng từ 62 tuổi đến 77 tuổi, bạn có khả năng tiết kiệm được 318.000 đô la khác!

Đó là số tiền mà gia đình bạn có thể thừa kế — và nó sẽ làm mất đi quyền lợi của người sống sót sau An sinh xã hội mà vợ / chồng bạn sẽ nhận được. Một lần nữa, kịch bản này dành cho những người có tiền tiết kiệm hưu trí chắc chắn. Nếu bạn cần An sinh xã hội cho chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu, tốt nhất bạn nên làm việc thêm vài năm và yêu cầu số tiền cao hơn.

6. Làm cách nào để tính số tiền trợ cấp An sinh Xã hội của tôi?

Có một số biến số ảnh hưởng đến việc chi trả lợi ích cá nhân của bạn:

• Thu nhập suốt đời của bạn

• Tuổi của bạn khi bạn bắt đầu nhận trợ cấp

• Nếu bạn có đủ tín chỉ để đủ điều kiện ngay từ đầu

Tín dụng? Có, các khoản tín dụng. Bạn sẽ cần 40 người trong số họ trong suốt thời gian làm công ăn lương của mình để nhận trợ cấp An sinh Xã hội. Vào năm 2020, người lao động nhận được một khoản tín dụng cho mỗi 1.410 đô la họ kiếm được. ²⁰ Người lao động đủ điều kiện cho bốn tín chỉ một năm. Có một số sắc thái đối với việc tích lũy tín dụng cho một số công việc nhất định, vì vậy hãy nhớ kiểm tra trang web Quản lý An sinh Xã hội để biết thông tin cập nhật.

Như bạn có thể thấy, phép toán hơi bí ẩn, nhưng bạn có thể kiểm tra ước tính lợi ích cá nhân của mình từ Cơ quan quản lý an sinh xã hội.

7. Làm thế nào để An sinh xã hội phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của tôi?

Như hiện tại, An sinh xã hội chỉ thay thế một phần thu nhập trước khi nghỉ hưu của một người. Ví dụ, những người có thu nhập trung bình có thể mong đợi An sinh xã hội thay thế tới 40% thu nhập của họ. ²¹ Hãy nhớ rằng, lợi ích có thể giảm khoảng 20% ​​sau năm 2034.

Nếu thu nhập hàng năm trước khi nghỉ hưu của bạn là 55.000 đô la, thì ngay bây giờ An sinh xã hội sẽ chỉ thay thế khoảng 22.000 đô la. Bạn sẽ cần thêm 33.000 đô la mỗi năm để duy trì thu nhập trước khi nghỉ hưu. Như chúng tôi đã đề cập, khoảng cách đó lý tưởng sẽ được bù đắp bằng khoản tiết kiệm hưu trí trong 401 (k) và Roth IRA của bạn.

Một phép tính đơn giản cho thấy rằng 33.000 đô la nhân với 20 năm nghỉ hưu sẽ thành 660.000 đô la — số tiền bạn cần tiết kiệm để thu hẹp khoảng cách giữa phúc lợi An sinh xã hội và thu nhập trước khi nghỉ hưu của mình. Nghe có vẻ nhiều, nhưng tiết kiệm được chừng đó là khả thi. Nếu bạn đầu tư 15% thu nhập hàng năm theo khuyến nghị của ngành từ 40 đến 67 tuổi, bạn có thể có hơn 1,3 triệu đô la để nghỉ hưu.

Trên thực tế, những người về hưu rất có thể sẽ cần 80% hoặc hơn thu nhập hàng năm trước khi nghỉ hưu để duy trì lối sống trong suốt những năm tháng vàng son của họ. Và có nhiều biến số tài chính phức tạp như biến động thị trường, lạm phát và điều chỉnh chi phí sinh hoạt sẽ ảnh hưởng đến phương trình tiết kiệm hưu trí cá nhân tổng thể của bạn. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải nói chuyện với chuyên gia tài chính của bạn. Họ sẽ hướng dẫn bạn qua các biến số đó và giúp tạo một kế hoạch tùy chỉnh cho thời gian nghỉ hưu của bạn.

Đừng tập trung vào An sinh xã hội. Tập trung vào An ninh hưu trí.

Bạn nên nghĩ về phúc lợi An sinh Xã hội như món tráng miệng khi nghỉ hưu, không phải món chính của bạn. Nếu có An sinh xã hội khi bạn nghỉ hưu — thật tuyệt! Sử dụng tiền để đi du lịch hoặc tài trợ cho một sở thích. Nhưng đừng phụ thuộc vào An sinh xã hội làm nguồn thu nhập hưu trí chính của bạn.

Hãy bắt đầu ngay bây giờ và tạo một chiến lược giúp bạn có một kỳ nghỉ hưu tự tin mà không cần sự trợ giúp của chính phủ. Nếu bạn không biết cách bắt đầu, hãy kết nối với SmartVestor Pro trong khu vực của bạn, người có thể giúp bạn xây dựng sự tự tin cho nhu cầu nghỉ hưu của cá nhân bạn.

Tìm SmartVestor Pro ngay hôm nay!