IRA truyền thống đã có từ rất lâu! Khi lương hưu bắt đầu đi theo hướng của con chim Dodo, quốc hội đã phản ứng bằng cách tạo ra IRA - một kế hoạch hưu trí có lợi về thuế. Khi bạn đầu tư vào IRA truyền thống, tiền của bạn sẽ được hoãn thuế, có nghĩa là bạn đặt các khoản đầu tư trước thuế và trả thuế sau khi nghỉ hưu khi bạn rút tiền. Bạn thậm chí có thể được khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp hàng năm của mình.
Tất nhiên, Uncle Sam luôn bổ sung thêm một số điều - và một trong những điều đó là quy tắc rút tiền của IRA . Để đổi lấy những lợi ích đi kèm với việc đầu tư số tiền khó kiếm được của bạn vào IRA, IRS đặt ra các quy tắc để rút tiền ra của tài khoản. Và họ sẽ vui vẻ dùng thước đánh vào các đốt ngón tay của bạn nếu bạn bẻ gãy chúng. Hãy tránh điều đó!
Bạn sẽ luôn trả thuế thu nhập cho số tiền bạn rút từ IRA truyền thống của mình, bất kể bạn ở độ tuổi nào. Đó là thỏa thuận với tăng trưởng hoãn thuế — bạn chỉ cần trì hoãn nhánh dài không thể tránh khỏi của IRS cho đến khi bạn rút tiền ra. Và hai con số quan trọng cần ghi nhớ khi nói đến rút tiền IRA truyền thống là 59 1/2 và 72. Nó chia nhỏ như thế này.
Những ngày này, độ tuổi rút tiền của IRA là 59 tuổi rưỡi. Điều đó có nghĩa là, khi bạn đạt 59 tuổi 1/2, bạn có thể rút tiền ra khỏi tài khoản của mình mà không bị phạt. Khá đơn giản. Vì vậy, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bắt đầu rút tiền mặt trước đó? Chà, bạn không chỉ phải trả các khoản thuế thu nhập thông thường mà còn bị phạt 10% . Oof!
Đừng làm điều này. IRA của bạn không phải là quỹ ngày mưa của bạn! Sử dụng quỹ khẩn cấp 3–6 tháng của bạn để giúp trang trải các chi phí ngoài kế hoạch.
Những ngày này, độ tuổi rút tiền của IRA là 59 tuổi rưỡi. Điều đó có nghĩa là khi bạn đạt 59 tuổi rưỡi, bạn có thể rút tiền ra khỏi tài khoản của mình mà không bị phạt.
Vài năm sau, khi bạn bước sang tuổi 72, IRS gặp khó khăn trong việc cho phép bạn giữ tiền của mình trong IRA truyền thống của bạn. Vì vậy, họ buộc bạn phải bắt đầu rút một số tiền nhất định mỗi năm (chúng được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc ). Bạn phải bắt đầu các khoản rút tiền này trước ngày 1 tháng 4 của năm sau sinh nhật lần thứ 72 của mình, sau đó là ngày 31 tháng 12 hàng năm sau đó.
Chính phủ có một phép tính toán kỳ diệu để xác định số tiền phân phối tối thiểu của bạn là bao nhiêu, vì vậy tốt nhất là bạn nên làm việc với một chuyên gia đầu tư để tránh sai lầm. 1 Làm thế nào lớn của một thỏa thuận là nó? Chà, nếu bạn không nhận đầy đủ phân phối theo yêu cầu trước thời hạn, chú Sam cho bạn một cánh tay cứng rắn vào mặt với hình thức phạt 50% - đúng vậy, chúng tôi đã nói 50% —Về sự khác biệt giữa những gì bạn nên đã rút tiền và bạn đã làm gì. Vì vậy, giả sử bạn đã rút 5.000 đô la, nhưng đáng lẽ phải lấy 10.000 đô la. Bạn sẽ nợ IRS 2.500 đô la trên khoản chênh lệch 5.000 đô la. Bạn thực sự không muốn lộn xộn ở đây.
Tin tốt:Nếu bạn ở độ tuổi từ 59 1/2 đến 72, bạn có thể rút tiền hoặc để tiền tiếp tục phát triển miễn thuế — lựa chọn của bạn. Chỉ cần nhớ, bạn vẫn sẽ trả thuế thu nhập cho số tiền rút. Nếu bạn chưa nghỉ hưu và nghĩ rằng bạn sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu, tốt nhất là để lãi suất đó cộng dồn và xem tiền của bạn tăng lên. Nếu điều gì đó xảy ra và bạn qua đời, tài khoản của bạn sẽ chuyển đến tay người thụ hưởng của bạn, vì vậy đừng lo lắng về điều đó.
Nếu bạn vi phạm các quy tắc rút tiền của IRA, IRS sẽ ném một lá cờ vào cuộc chơi và thực thi hình phạt 10%. Nhưng có một vài trường hợp ngoại lệ. 2
Đây là những lý do bạn có thể rút tiền trước 59 rưỡi mà không bị phạt:
Bạn chuyển tiền vào một IRA khác trong vòng 60 ngày kể từ ngày rút tiền.
Bạn là lính dự bị (nghĩ là Vệ binh quốc gia) và bạn được gọi đi làm nhiệm vụ tại ngũ từ 180 ngày trở lên. 3
Bạn có thể rút tối đa 5.000 đô la để hỗ trợ sinh hoặc nhận con nuôi. 4
Bạn thất nghiệp từ 12 tuần trở lên và bạn sử dụng tiền để trả bảo hiểm y tế cho bạn, vợ / chồng hoặc người phụ thuộc của bạn.
Bạn sử dụng số tiền rút để thanh toán các chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện cho bạn, vợ / chồng, người phụ thuộc của bạn hoặc người thụ hưởng.
Bạn rút tối đa 10.000 đô la cho một giao dịch mua nhà lần đầu đủ điều kiện và sử dụng tiền trong vòng 120 ngày kể từ ngày rút tiền. Điều này bao gồm việc xây dựng hoặc xây dựng lại một ngôi nhà lần đầu tiên.
Bạn bị ảnh hưởng bởi một số hóa đơn y tế lớn có tổng số hơn 7,5% Tổng Thu nhập Điều chỉnh (AGI) của bạn và bạn sử dụng tiền để trả lại.
Có những người khác, chẳng hạn như nếu bạn bị thương tật vĩnh viễn hoặc chia khoản rút tiền thành các khoản thanh toán định kỳ về cơ bản bằng nhau, được gọi là thanh toán SEPP.
Chúng tôi khuyên bạn không nên rút tiền trong IRA của mình cho bất kỳ trong số các trường hợp ngoại lệ này. Số đô la đó đang làm việc chăm chỉ và kiếm tiền lãi để tài trợ cho những giấc mơ nghỉ hưu chất lượng cao của bạn! duy nhất thời gian bạn nên xem xét rút tiền từ tài khoản hưu trí và đối mặt với các hình phạt để tránh phá sản hoặc tịch biên tài sản. Hãy coi đó là phương sách cuối cùng.
duy nhất thời gian bạn nên xem xét rút tiền từ tài khoản hưu trí và đối mặt với các hình phạt để tránh phá sản hoặc tịch thu tài sản.
Có vẻ như việc lấy số tiền khó kiếm được ra khỏi tài khoản hưu trí của bạn không nên đi kèm với tất cả các quy tắc và ràng buộc này. Đó là của bạn tiền, phải không? Tuy nhiên, chính phủ thích làm cho mọi thứ phức tạp một chút khi nói đến việc nghỉ hưu, vì vậy luôn luôn một ý tưởng hay là ngồi với một chuyên gia đầu tư, chẳng hạn như SmartVestor Pro, người có thể giúp bạn đặt mục tiêu cho tương lai tài chính của mình.
Chương trình SmartVestor của chúng tôi giúp bạn không cần phải lùng sục trên internet để cố gắng tìm một chuyên gia đầu tư đủ điều kiện, người hiểu rõ những gì chúng tôi đề xuất và có thể hướng dẫn bạn lập một kế hoạch nghỉ hưu có lưu ý đến mục tiêu của bạn.
Tìm SmartVestor Pro trong khu vực của bạn ngay hôm nay!