Ngày nay, mọi người dường như là một chuyên gia về đầu tư. Đầu tư bao nhiêu, bỏ tiền vào đâu và khi nào thì rút ra trước khi giá trị giảm xuống. Vậy, bạn tin ai? Những câu trả lời đúng là gì? Tại sao công cụ này có vẻ khó khăn như vậy?
Chúng tôi hiểu rồi - thật khó hiểu. Ngành công nghiệp tài chính làm cho cách thức đầu tư trở nên phức tạp hơn vốn có. Có rất nhiều lời khuyên không hay khi nói đến tương lai tài chính của bạn và nhiều người bị choáng ngợp khi cuối cùng họ đã sẵn sàng bắt đầu đầu tư.
Nhưng có một cách tiếp cận dễ dàng mà bạn có thể sử dụng và đó là một nguyên tắc chung. Đây là:Đầu tư 15% tổng thu nhập của bạn vào các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế — như 401 (k) và IRA — mỗi tháng.
Đó là nó. Chúng tôi biết nó không hợp thời trang. Nó sẽ không xuất hiện trên tiêu đề hay đưa bạn lên bìa tạp chí. Nhưng nó đã giúp hàng nghìn triệu phú Baby Step xây dựng sự giàu có và nó sẽ đưa bạn đến nơi bạn muốn — đến giấc mơ nghỉ hưu của bạn.
Vì vậy, tại sao đầu tư 15%? Câu hỏi hay. Hãy nói qua câu trả lời.
Bạn có muốn đoán xem yếu tố quan trọng nhất khi tiết kiệm thành công để nghỉ hưu là gì không? Đó là chọn các quỹ có lợi nhuận cao nhất hay phí thấp nhất? Không. Nó có một mức lương khổng lồ? Lại sai.
Tin hay không thì tùy bạn, đó là tỷ lệ tiết kiệm của bạn —Thực tế là bạn thực sự là đầu tư tiền hàng tháng — điều đó có nhiều khả năng giúp bạn nghỉ hưu thành công. 1 Bài học kinh nghiệm lớn ở đây là:Dù bạn kiếm được nhiều hay ít, đầu tư 15% thu nhập của bạn sẽ giúp bạn có một quỹ hưu trí an toàn.
Cục điều tra dân số Hoa Kỳ cho biết thu nhập trung bình của hộ gia đình là khoảng 67.500 đô la. 2 Mười lăm phần trăm trong số đó sẽ là 10.125 đô la một năm, hoặc 844 đô la một tháng. Trong hơn 30 năm, con số đó có thể tăng lên khoảng 2,37 triệu đô la trong ổ trứng của bạn, giả sử lợi nhuận 11%. Nghe có vẻ tuyệt vời, phải không? Ai không muốn trở thành triệu phú?
Nhưng nếu bạn chỉ đầu tư 10% thì sao? Hay chỉ 5% —đó là tỷ lệ tiết kiệm cá nhân trung bình ở Hoa Kỳ ? 3 Về lâu dài, việc đầu tư vào quỹ hưu trí có thể khiến bạn và tổ ấm của bạn mất hàng trăm nghìn đô la (hoặc thậm chí là hàng triệu ).
Kết quả đầu tư trong 30 năm (Thu nhập hộ gia đình là 67.500 đô la)
| % đã đầu tư | Đóng góp hàng tháng | Đ Tỷ suất lợi nhuận hàng năm ( %) | Tổng 30 năm |
| 15 | $ 844 | 11 | 2,37 triệu đô la |
| 10 | $ 563 | 11 | 1,58 triệu đô la |
| 5 | $ 282 | 11 | $ 790,874 |
Điểm mấu chốt: Đầu tư 15%, liên tục, có thể trả lại một cách lớn. Giống như, một cách hàng triệu đô la - theo nghĩa đen. Đó là lý do tại sao 15% là thanh cho số tiền cần tiết kiệm và bạn không nên chi trả cho bất kỳ điều gì ít hơn.
Nhiều người nói rằng họ vẫn đang dựa vào An sinh xã hội để chi trả cho hầu hết các chi phí của họ trong thời gian nghỉ hưu. Đó là một tệ hại kế hoạch tài chính. Nhưng đừng chỉ dùng lời nói của chúng tôi — chúng ta hãy xem xét sự thật!
Vào năm 2021, phúc lợi An sinh xã hội trung bình cho người lao động về hưu là $ 1,555 một tháng. 4 Đó chỉ là 18.660 đô la một năm. Để cung cấp cho bạn một số góc nhìn, mức nghèo liên bang cho một gia đình hai người (đó là bạn và vợ / chồng của bạn) là $ 18.310. 5 Đó có phải là một lời cảnh tỉnh? Chúng tôi chắc chắn hy vọng như vậy!
Thêm vào đó là một câu hỏi rất chính đáng:Liệu An Sinh Xã Hội có còn tồn tại khi bạn nghỉ hưu không? Sự thật là như thế nào, rất khó nói. Không ai biết. Sự khôn ngoan thông thường cho biết chương trình sẽ được duy trì, nhưng có thể sẽ có ít tiền hơn để sử dụng cho những người về hưu. Nếu điều đó là đúng, thì bạn chắc chắn không muốn phụ thuộc vào nó để có thu nhập khi nghỉ hưu.
Nhưng đây là thỏa thuận:Nếu bạn thường xuyên đầu tư 15% thu nhập của mình, bạn sẽ không phải lo lắng về việc liệu Nhà Trắng hay Quốc hội có khắc phục được mớ hỗn độn có tên là “An ninh xã hội” hay không. Đó là bởi vì quả trứng trong tổ của bạn sẽ quá đủ để sống trong những năm nghỉ hưu của bạn và để lại một di sản cho những người thân yêu của bạn. Nếu An sinh xã hội vẫn còn xung quanh, thu nhập đó sẽ chỉ là đóng băng trên chiếc bánh mà bạn tự nướng!
Bạn có thể đang nghĩ: Chi phí hàng tháng của tôi sẽ thấp hơn nhiều khi về hưu. Tôi sẽ không phải lo lắng về khoản thế chấp vì tôi dự định sẽ trả hết trước khi nghỉ hưu. Các con tôi (hy vọng là vậy!) Sẽ tốt nghiệp vào lúc đó, vì vậy tôi sẽ không phải trả tiền cho việc học đại học. Tiền xăng của tôi sẽ giảm xuống vì tôi không phải lái xe đi làm mỗi ngày. . .
Có và không. Một số chi phí có thể biến mất hoặc giảm xuống, nhưng bạn vẫn phải trả thuế tài sản, bảo hiểm và điện nước cũng như tất cả các chi phí hàng tháng khác. Ngoài ra, bạn sẽ có một khoản chi phí lớn khi nghỉ hưu:chăm sóc sức khỏe. Và đó là một phần lớn của một hóa đơn.
Fidelity ước tính rằng một cặp vợ chồng 65 tuổi sẽ cần gần $ 315,000 cho chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. 6 Giờ đây, chi phí đó không bao gồm bất kỳ chi phí chăm sóc dài hạn nào, có thể chạy trung bình khoảng 108.000 đô la một năm trong viện dưỡng lão hoặc 54.000 đô la một năm cho cuộc sống được hỗ trợ. 7
Ngay cả khi hiện tại bạn đang khỏe mạnh, những người bước sang tuổi 65 ngày nay có nguy cơ cao bị khuyết tật nặng cần được chăm sóc lâu dài trong những năm còn lại của họ. Trên thực tế, gần 70% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên sẽ cần một số hình thức chăm sóc dài hạn vào một thời điểm nào đó. 8
Chúng tôi không nói với bạn tất cả những điều này để làm bạn sợ hãi, nhưng để cho bạn thấy lý do tại sao việc đầu tư 15% và xây dựng một ổ trứng đủ lớn để giúp bạn thanh toán tất cả những khoản phí bảo hiểm và chi phí chăm sóc sức khỏe đang chờ đợi bạn là rất quan trọng. khi nghỉ hưu.
Bạn có thể tự hỏi với chính mình, Chà, tại sao không tiết kiệm hơn 15%? Kiên nhẫn, châu chấu non!
Lý do chúng tôi khuyên mọi người nên đầu tư 15% cho quỹ hưu trí là vì vẫn còn một số mục tiêu tài chính quan trọng khác mà bạn cần hướng tới — như tiết kiệm cho quỹ học đại học của con bạn và trả nhà sớm.
Đầu tư 15% để lại đủ chỗ trong ngân sách của bạn để đưa tiền vào Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục cho Trẻ em (ESA) hoặc Kế hoạch 529 và thực hiện thêm một số khoản thanh toán thế chấp sẽ giúp bạn tiến gần hơn đến việc hoàn toàn không nợ!
Một khi lũ trẻ của bạn đã rời khỏi tổ ấm và bạn có một ngôi nhà được trả tiền, thì bạn thực sự có thể dốc sức đầu tư và chạy đua về đích với tốc độ tối đa phía trước!
Bây giờ bạn đã hiểu tại sao bạn cần đầu tư 15% tổng thu nhập của mình để nghỉ hưu, đã đến lúc đi sâu vào cách thức để làm điều đó một cách đúng đắn.
Trước tiên, hãy tiếp tục đầu tư cho đến khi bạn không còn nợ và tiết kiệm được 3–6 tháng chi phí trong quỹ khẩn cấp của mình. Thu nhập của bạn là công cụ tạo dựng sự giàu có lớn nhất của bạn. Vì vậy, để đầu tư thành công, nó không thể bị ràng buộc trong các khoản thanh toán nợ hàng tháng. Và quỹ khẩn cấp của bạn sẽ loại bỏ sự cám dỗ "vay" từ tài khoản hưu trí của bạn khi các khoản chi phí bất ngờ xuất hiện.
Bây giờ bạn đã sẵn sàng để triển khai — nhưng bạn phải bắt đầu từ đâu?
Khi nghi ngờ, chỉ cần nhớ công thức đơn giản sau: Đối sánh nhịp đập của Roth nhịp đập Truyền thống. Với ý nghĩ đó, bạn có thể đạt được mục tiêu 15% của mình bằng cách làm theo ba bước siêu đơn giản sau:
Nơi đầu tiên để bắt đầu đầu tư là thông qua kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn, đặc biệt là nếu họ đưa ra lời đề nghị phù hợp với công ty. Đó là tiền miễn phí, mọi người! Và khi ai đó cung cấp cho bạn tiền miễn phí, bạn sẽ nhận nó. (Lưu ý bên: Đừng tính kết quả phù hợp với công ty là một phần trong 15% của bạn. Hãy xem xét việc đóng băng thêm trên bánh!)
Và nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp Roth 401 (k) hoặc Roth 403 (b), thậm chí còn tốt hơn! Nếu bạn thích các lựa chọn đầu tư bên trong kế hoạch nơi làm việc của mình, bạn có thể đầu tư toàn bộ 15% thu nhập của mình vào đó và thì đấy —Bạn đã xong.
Nhưng nếu bạn chỉ có một truyền thống 401 (k), 403 (b) hoặc Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP), đã đến lúc thực hiện bước tiếp theo.
Chúng tôi yêu Roth IRA — và một khi bạn hiểu cách hoạt động của nó, bạn cũng vậy!
Với tùy chọn Roth, bạn đóng góp đô la sau thuế. Điều đó có nghĩa là tiền của bạn được miễn thuế, ngoài ra bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với số tiền đó khi bạn lấy nó ra khi nghỉ hưu. Nói về việc đầu tư trở nên cực kỳ dễ dàng!
Vì vậy, một khi bạn đầu tư cho phù hợp với kế hoạch tại nơi làm việc của mình, đã đến lúc tài trợ đầy đủ cho Roth IRA (nếu bạn đã kết hôn, bạn cũng có thể tài trợ một khoản cho vợ / chồng của mình). Hạn chế duy nhất đối với Roth IRA là có giới hạn đóng góp hàng năm đặt giới hạn về số tiền bạn có thể đầu tư vào đó mỗi năm.
Điều đó có nghĩa là rất có thể bạn có thể sử dụng tối đa Roth IRA của mình mà vẫn không trúng 15%. Nếu đó là bạn, đừng hoảng sợ!
Nếu bạn vẫn chưa đạt được mục tiêu 15% của mình, tất cả những gì bạn phải làm là quay lại 401 (k), 403 (b) hoặc TSP truyền thống và tiếp tục tăng đóng góp của mình cho đến khi đạt được.
Cho dù bạn đầu tư thông qua kế hoạch tại nơi làm việc hay thông qua IRA, bạn cần thiết lập tài khoản của mình để rút tiền tự động — tốt nhất là theo tỷ lệ phần trăm lương của bạn, không phải số tiền cố định.
Bằng cách đó, tiền của bạn sẽ chuyển thẳng từ tiền lương vào tài khoản hưu trí của bạn và bạn sẽ không bị cám dỗ bỏ qua việc đầu tư để tiêu số tiền đó vào việc khác. Tự động rút phần trăm thu nhập từ phiếu lương của bạn cũng làm tăng số tiền bạn bỏ ra theo thời gian với mỗi lần tăng lương hoặc thưởng bạn nhận được tại nơi làm việc.
Điều gì xảy ra tiếp theo là tùy thuộc vào bạn. Tương lai tài chính của bạn là ở của bạn tay chứ không phải của ai khác. Bạn bắt đầu trên con đường đến với giấc mơ nghỉ hưu ngay khi bạn thực hiện bước đầu tiên đó. Việc biết thông tin này sẽ không thay đổi tương lai của bạn nếu bạn không hành động dựa trên nó.
Đầu tư 15% có thể giống như một bước tiến lớn. Nhưng cho dù chúng ta muốn hay không, đồng hồ vẫn đang tích tắc - và bây giờ là lúc chúng ta phải hành động. Nếu bạn muốn từ việc trôi nổi không có mục đích mà không có kế hoạch thực sự để trở lại đúng hướng và đầu tư vào tương lai của gia đình mình, bạn phải tạo ra một kế hoạch và kiên trì thực hiện nó.
Nếu bạn vẫn còn thắc mắc về việc đầu tư, hãy nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn. Nếu bạn chưa có, hãy xem SmartVestor Pro . Những người đàn ông và phụ nữ này muốn bạn thành công với tiền nhiều như bạn!
Tìm SmartVestor Pro ngay hôm nay!