Nếu bạn đã kết hôn và sẵn sàng nghỉ hưu, bạn sẽ cần cân nhắc kỹ chiến lược mà bạn sử dụng để nộp đơn xin trợ cấp An sinh xã hội. Độ tuổi mà cả bạn và vợ / chồng của bạn bắt đầu nhận trợ cấp sẽ không chỉ ảnh hưởng đến số tiền bạn nhận được như một cặp vợ chồng hiện nay, mà còn ảnh hưởng đến số tiền dành cho người phối ngẫu còn sống.

Bởi vì cả hai vợ chồng có thể yêu cầu trợ cấp vào những thời điểm khác nhau và vì người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn có thể nhận trợ cấp vợ chồng dựa trên hồ sơ công việc của người có thu nhập cao hơn, nên có hàng chục cách để các cặp vợ chồng yêu cầu An sinh xã hội. Để tối đa hóa lợi ích của gia đình bạn, bạn phải điều chỉnh chiến lược nộp hồ sơ cho phù hợp với nhu cầu thu nhập riêng của bạn.

Marguerita Cheng, một chuyên gia tài chính của Blue Ocean Global Wealth ở Potomac, Maryland, cho biết:“Mục tiêu của một cặp vợ chồng phải là mang lại lợi ích lớn nhất cho những người sống sót. “Điều quan trọng là các cặp vợ chồng đã kết hôn phải lập kế hoạch và phối hợp khi họ bắt đầu thu tiền An sinh xã hội.”

Chiến lược an sinh xã hội cho vợ / chồng:Lập kế hoạch cho tuổi thọ chung của bạn

Nếu bạn và người phối ngẫu của bạn kiếm được gần như nhau ở nơi làm việc, có thể hợp lý khi cả hai bạn trì hoãn việc yêu cầu trợ cấp để tối đa hóa số tiền thanh toán hàng tháng trong tương lai của bạn và số tiền trợ cấp mà một ngày nào đó người phối ngẫu còn sống sẽ nhận được. ( Tìm hiểu thêm: Bắt kịp thời gian nghỉ hưu)

Tuy nhiên, để làm như vậy, bạn sẽ cần có đủ tài sản để trang trải chi phí sau khi nghỉ hưu, nhưng trước khi An sinh xã hội bắt đầu hoạt động. Điều đó đòi hỏi bạn phải lập kế hoạch để đảm bảo rằng tỷ lệ rút tiền của bạn từ các nguồn như IRA, tài khoản môi giới chịu thuế hoặc tiết kiệm cá nhân. không khiến bạn gặp rủi ro khi sử dụng hết số tiền tiết kiệm của mình. Một chuyên gia tài chính có thể trợ giúp.

Thời gian là tất cả

Khi nói đến các chiến lược An sinh xã hội cho các cặp vợ chồng, thời gian là tất cả. Tại sao? Họ phải lập kế hoạch cho tuổi thọ chung của họ.

Ví dụ:các cặp vợ chồng có thu nhập suốt đời tương tự và tài sản để hỗ trợ chi phí sinh hoạt của họ cho đến khi 70 tuổi, cả hai đều có thể chọn trì hoãn yêu cầu An sinh xã hội cho đến khi 70 tuổi để tăng quy mô các khoản thanh toán hàng tháng trong tương lai của họ.

Nhưng nếu bạn kiếm được nhiều hơn vợ / chồng của mình, bạn có thể chọn trì hoãn việc nộp đơn xin trợ cấp, cho phép khoản thanh toán của bạn tăng 8% mỗi năm cho đến khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu - 66 hoặc 67 tùy thuộc vào năm sinh của bạn - cho đến khi 70 tuổi. Khi đó, người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn của bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp vợ chồng bằng một nửa quyền lợi của bạn khi đủ tuổi nghỉ hưu. Điều đó đảm bảo cho người phối ngẫu còn sống có séc An sinh Xã hội cao hơn cho cuộc sống.

Vợ / chồng (ngay cả những người chưa bao giờ đi làm) có thể yêu cầu quyền lợi hưu trí An sinh xã hội dựa trên hồ sơ thu nhập của chính họ hoặc 50 phần trăm quyền lợi của vợ / chồng được tính khi đủ tuổi nghỉ hưu - tùy theo mức nào lớn hơn. Bạn phải từ 62 tuổi trở lên để nộp đơn xin trợ cấp vợ chồng hoặc có một đứa con đủ tiêu chuẩn được bạn chăm sóc dưới 16 tuổi hoặc đang nhận trợ cấp khuyết tật An sinh Xã hội. Bạn không đủ điều kiện để nhận trợ cấp cho đến khi người phối ngẫu của bạn nộp đơn xin quyền lợi của chính họ trước. Trợ cấp vợ chồng cũng không tích lũy các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn, vì vậy không có lợi cho người nhận trợ cấp chậm trễ yêu cầu quyền lợi sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ.

Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, một lần nữa là 66 hoặc 67 tùy thuộc vào năm sinh của bạn, số tiền trợ cấp của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn theo tỷ lệ phần trăm dựa trên số tháng cho đến khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu.

Ví dụ, đối với những người nhận trợ cấp dựa trên hồ sơ thu nhập của vợ / chồng, số tiền mà họ sẽ nhận được ở tuổi 62, có thể chỉ bằng 32,5% toàn bộ số tiền hưu trí của người lao động. Và, nếu số tháng trước khi đủ tuổi nghỉ hưu của bạn vượt quá 36, thì khoản trợ cấp bạn thu được sẽ giảm thêm 5/12 của 1 phần trăm mỗi tháng. ¹

Một cuộc khảo sát của MassMutual Social Security Pulse Check năm 2019 cho thấy nhiều người nộp đơn xin trợ cấp hưu trí An sinh xã hội sớm hoặc thậm chí khi đủ tuổi nghỉ hưu sau đó hối tiếc vì đã không bỏ ra để nhận được lợi ích lớn hơn. Khoảng 30 phần trăm số người được hỏi nộp hồ sơ ở độ tuổi 62 trở xuống và gần bốn trong số 10 (38 phần trăm) trong số họ ước rằng họ đã đợi.

Một số cho biết rằng họ đã nộp đơn vì họ chưa tiết kiệm được và không có khả năng chờ đợi, trong khi những người khác cần thu nhập hàng tháng để trang trải các hóa đơn y tế, mất việc làm hoặc các chi phí không lường trước khác. Mike Fanning, người đứng đầu MassMutual US cho biết:“Nghiên cứu này tiết lộ rằng nhiều người đang để lại số tiền mà họ đủ điều kiện nhận được - và họ có thể nhận được trong nhiều năm tới”. “Lập kế hoạch trước cho những điều đã thấy trước - và điều không lường trước được - dường như là thông điệp‘ hãy trả nó về phía trước ’từ hôm nay cho những người nghỉ hưu ngày mai.”

Tất nhiên, có thể có những lý do chính đáng để một trong hai người nộp đơn trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Những lo lắng về sức khỏe, tuổi thọ giảm và nhu cầu tài chính đều là những cân nhắc quan trọng.

Các quy tắc khác nhau có thể áp dụng

Lưu ý rằng không phải tất cả các chiến lược nộp đơn An sinh Xã hội đều có sẵn cho tất cả những người về hưu. Các quy tắc liên quan đến các cặp vợ chồng đã kết hôn đã thay đổi.

Ví dụ:nếu bạn sinh vào hoặc trước ngày 1 tháng 1 năm 1954, bạn có thể chọn chỉ nhận trợ cấp vợ / chồng khi đủ tuổi nghỉ hưu và trì hoãn việc nhận trợ cấp hưu trí của riêng bạn cho đến một ngày sau đó. Điều đó cho phép lợi ích của chính bạn tích lũy các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn, điều này làm tăng số tiền trợ cấp hàng tháng của bạn. Sau đó, bạn có thể chuyển ở tuổi 70 (khi lợi ích của việc trì hoãn tiếp tục biến mất) từ việc nhận trợ cấp vợ chồng sang nhận quyền lợi cao hơn của riêng bạn. ²

Những người sinh vào hoặc sau ngày 2 tháng 1 năm 1954, không còn lựa chọn đó nữa. Khi bạn nộp đơn cho một quyền lợi, bạn tự động được coi là đã nộp cho tất cả các quyền lợi mà bạn được hưởng.

David Freitag, nhà tư vấn kế hoạch tài chính của MassMutual cho biết:“Đối với những cặp vợ chồng sinh vào hoặc sau ngày 2 tháng 1 năm 1954, có một số cách khác nhau để nộp đơn xin trợ cấp An sinh xã hội. “Thông thường, các chiến lược nộp đơn An sinh Xã hội này có thể dẫn đến chênh lệch giá trị tích lũy rộng rãi tùy thuộc vào tuổi thọ. Những cách khác nhau để nộp đơn xin trợ cấp hoàn toàn liên quan đến tuổi của bạn và thời điểm bạn bắt đầu nhận trợ cấp. ”

Một nghiên cứu tình huống giả định

Trong ví dụ sau, chúng tôi sẽ so sánh hai trong số các chiến lược này để chứng minh sự khác biệt mà chiến lược nộp đơn có thể tạo ra.

Để đơn giản, ví dụ này chỉ phản ánh các tùy chọn và biến số nộp đơn lợi ích hạn chế. Trên thực tế, có nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến số tiền trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội của bạn. Tùy chọn nộp đơn phúc lợi mà bạn chọn phải dựa trên thực tế của hoàn cảnh cá nhân của bạn.

Cho dù bạn chọn bắt đầu nhận phúc lợi của mình bằng cách nào và khi nào, bạn nên liên hệ với Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội (SSA) trước thời hạn. Bằng cách đó, bạn có thể nhận được thông tin cần thiết để đưa ra quyết định nộp đơn sáng suốt.

Bob và Mary

Bob và Mary, đều 65 tuổi, đã kết hôn được 40 năm. Cả hai đều có tiền sử gia đình lâu đời và dự kiến ​​sẽ dành nhiều năm để nghỉ hưu. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ là 66, tại thời điểm đó họ có thể nhận toàn bộ số tiền phúc lợi An sinh Xã hội mà họ được hưởng.

Họ có nhiều tùy chọn nộp đơn để xem xét.

Ví dụ:ở tuổi 66, Mary có thể nộp đơn xin trợ cấp hưu trí dựa trên hồ sơ thu nhập của chính cô ấy mà không nhận được các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn, trong khi Bob nộp đơn xin trợ cấp vợ chồng bị hạn chế dựa trên hồ sơ thu nhập của Mary, để lại tiền trợ cấp hưu trí của mình để tích lũy các khoản trợ cấp bị trì hoãn 8% mỗi năm. Ở tuổi 70, Bob sau đó có thể dừng quyền lợi vợ chồng và chuyển sang quyền lợi riêng của mình, con số này sẽ tăng 32%. Nếu Bob chết trước, Mary sẽ nhận được khoản trợ cấp tương đương của anh ta, bao gồm các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn và bất kỳ điều chỉnh chi phí sinh hoạt nào.

Trong suốt thời gian tồn tại tổng hợp của họ, chiến lược nộp đơn như vậy có thể có khả năng tăng số lợi ích tích lũy của họ lên hơn 200.000 đô la.

Nếu Bob và Mary nộp đơn xin trợ cấp sớm ở tuổi 65 thay vào đó, cả hai đều nhận được quyền lợi bị giảm vĩnh viễn, điều này có thể làm giảm số tiền trợ cấp kết hợp của họ hơn 1.000 đô la mỗi tháng vào thời điểm họ 70 tuổi. Mary cũng sẽ được giảm quyền lợi của người sống sót nếu Bob chết trước. Tuy nhiên, việc nộp đơn xin trợ cấp sớm có thể có ý nghĩa đối với Bob và Mary nếu họ có đủ tài sản tiết kiệm được để hỗ trợ lối sống hoặc sức khỏe của họ bị tổn hại.

Thông tin quan trọng dành cho các cặp đồng tính

SSA khuyến khích các cặp đồng tính kết hôn liên hệ với văn phòng của họ ngay lập tức để tránh bị mất bất kỳ lợi ích tiềm năng nào. Chính phủ liên bang công nhận hôn nhân của các cặp đồng tính ở tất cả các tiểu bang và một số mối quan hệ pháp lý không chung thủy (chẳng hạn như một số liên minh dân sự và quan hệ đối tác trong nước) nhằm mục đích xác định quyền được hưởng các quyền lợi An sinh xã hội. ³ ( Tìm hiểu thêm: Đặc quyền kết hôn dành cho các cặp vợ chồng LBGTQ)

Nếu bạn đã nhận trợ cấp hưu trí, bạn phải thông báo cho SSA biết nếu bạn kết hôn, tham gia vào một mối quan hệ pháp lý không chung thủy hoặc ly hôn vì tình trạng hôn nhân của bạn có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của bạn.

Nếu bạn đang trong một cuộc hôn nhân đồng giới hoặc quan hệ đồng giới hợp pháp ngoài hôn nhân, hoặc vợ / chồng còn sống của một cuộc hôn nhân đồng giới hoặc quan hệ đồng giới hợp pháp ngoài hôn nhân, Sở An sinh Xã hội khuyến khích bạn nộp đơn ngay lập tức để được hưởng quyền lợi. Điều này cho phép Sở An sinh Xã hội xác định xem bạn có được hưởng bất kỳ quyền lợi nào dành cho người phối ngẫu hoặc người còn sống hay không.

Bỏ phỏng đoán về quyết định nộp đơn An sinh xã hội của bạn.

Đối với nhiều người về hưu, An sinh xã hội là nguồn thu nhập đảm bảo lớn nhất của họ. Do đó, quyết định nộp đơn của bạn là quá quan trọng để phỏng đoán.

Tìm hiểu thêm về trợ cấp hưu trí của bạn tại www.ssa.gov hoặc liên hệ với văn phòng An sinh xã hội địa phương của bạn.

Một điểm khởi đầu tốt là thiết lập “ của tôi Trang An sinh Xã hội ”trên www.ssa.gov. Đây là một cách dễ dàng và an toàn để xem các lợi ích ước tính và lịch sử thu nhập của bạn. SSA sẽ sử dụng thông tin này khi tính toán lợi ích của bạn, vì vậy hãy đảm bảo rằng nó phản ánh chính xác quá trình làm việc của bạn.

Sau khi bạn và vợ / chồng của bạn đã thiết lập cá nhân của bạn “ của tôi Trang An sinh xã hội ”, chuyên gia tài chính của bạn có thể giúp bạn khám phá các chiến lược nộp đơn khác nhau. Với thông tin này, bạn sẽ có thể đưa ra quyết định nộp đơn An sinh Xã hội một cách sáng suốt hơn.