“Khi nào tôi nên nhận An sinh xã hội?”

Tôi có thể nghe câu hỏi đó nhiều hơn bất kỳ câu hỏi nào khác. Sau đó thường là câu hỏi liên quan:“Nếu tôi bắt đầu nhận An sinh xã hội ở tuổi 62, tôi sẽ thu sớm hơn nhưng tôi sẽ nhận được một số tiền nhỏ hơn. Nếu chờ đợi, tôi sẽ thu thập nhiều hơn nhưng trong ít năm hơn. Tuổi hòa vốn của tôi là bao nhiêu? ”

An sinh xã hội thường là một phần quan trọng trong kế hoạch thu nhập của người về hưu, vì vậy, việc làm mọi thứ có thể để tối đa hóa lợi ích đó là điều hoàn toàn hợp lý. Đối với một số người, bắt đầu sớm ở tuổi 62 là có ý nghĩa, nhưng đối với nhiều người khác, trì hoãn cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu - hoặc xa hơn, cho đến khi 70 tuổi - có thể là đặt cược tốt nhất của họ. Tuổi hòa vốn An sinh xã hội của bạn là một công cụ giúp bạn đưa ra quyết định của mình.

Tính Tuổi Hòa vốn An sinh Xã hội của bạn

Thời gian nhận các phúc lợi An sinh Xã hội của bạn là rất quan trọng - nó có thể tạo ra sự khác biệt hàng chục nghìn đô la trong thu nhập hưu trí của bạn trong suốt cuộc đời của bạn. Và mặc dù có nhiều yếu tố cần xem xét khi đánh giá quyền lợi An sinh xã hội (sẽ nói thêm về điều đó sau), khá đơn giản để tính tuổi hòa vốn An sinh xã hội của bạn. Hãy sử dụng một ví dụ để minh họa phép tính:

Đối tượng giả định của chúng tôi, Jeff, đã đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ và đang quyết định xem nên bắt đầu nhận trợ cấp ngay bây giờ hay hoãn lại một năm. Nếu anh ấy thu tiền ngay bây giờ, anh ấy sẽ nhận được 1.000 đô la mỗi tháng. Nhưng nếu anh ta chờ đợi để nhận quyền lợi của mình, nó sẽ tăng 8% mỗi năm sau khi anh ta đủ tuổi nghỉ hưu (cho đến khi anh ta 70 tuổi, khi quyền lợi của anh ta đạt mức tối đa có thể). Do đó, nếu Jeff đợi một năm để nộp đơn xin trợ cấp, anh ta sẽ nhận được thêm 80 đô la, tổng cộng là 1.080 đô la mỗi tháng. Nếu Jeff quyết định đợi năm đó, thì anh ấy sẽ mất bao lâu để hòa vốn?

Về cơ bản, Jeff đã mất 12.000 đô la (1.000 đô la gấp 12 lần), nhưng kiếm được 80 đô la một tháng. (Đối với mục đích của hình minh họa này, chúng tôi đang bỏ qua “giá trị thời gian” của tiền.) Để biết tuổi hòa vốn của mình, Jeff sẽ chia 12.000 đô la cho 80 đô la một tháng, tương đương với 150 tháng hoặc 12 ½ năm. Vì vậy, nếu Jeff đợi một năm để bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội của mình, thì anh ta sẽ mất 12 năm rưỡi để trở lại số tiền đều.

Dựa trên những điều trên, nếu Jeff nghĩ rằng mình sẽ sống được hơn 12 năm rưỡi, thì việc trì hoãn việc nhận An sinh xã hội là điều hợp lý, vì cuối cùng thì anh ta cũng sẽ bị loại. Nếu không, anh ta có thể muốn nhận quyền lợi của mình ngay bây giờ.

Nếu bạn muốn tự mình thực hiện phép tính này, trước tiên hãy xác định mức tăng 8% sẽ thêm vào lợi ích hàng tháng của bạn là bao nhiêu. Sau đó, xác định số tiền bạn muốn từ bỏ quyền lợi bằng cách chờ đợi và chia số tiền đó cho số đầu tiên. Bạn sẽ nhận được khoảng thời gian (tính bằng tháng) mà bạn cần để hòa vốn.

Phép toán Hòa vốn về Bắt đầu An sinh Xã hội Sớm 62

Bây giờ chúng ta hãy nhìn nó từ phía đối diện. Giả sử bạn đang cân nhắc xem có nên nhận trợ cấp An sinh Xã hội sớm trước khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ hay không. Dưới đây là một ví dụ giả thuyết khác cho phép tính đó:

Joe đã sẵn sàng bước sang tuổi 62, độ tuổi trẻ nhất mà bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của anh ấy là 67 và nếu anh ấy đợi đến lúc đó, tiền trợ cấp của anh ấy sẽ là 1.000 đô la mỗi tháng. Nhưng thay vào đó anh đã nghĩ đến việc bắt đầu ngay lập tức. Ở tuổi 62, quyền lợi của anh ta sẽ là 700 đô la mỗi tháng (ít hơn 30% so với quyền lợi đầy đủ của anh ta sẽ là). Trong 5 năm đầu tiên đó, anh ta sẽ nhận được tổng cộng 42.000 đô la tiền trợ cấp. Nhưng ở độ tuổi nào thì đợi đến năm 67 có nghĩa là cuối cùng anh ấy sẽ bước ra phía trước?

Phép toán có dạng như sau:Lấy toàn bộ số tiền trợ cấp mà Joe sẽ nhận được khi 67 tuổi (42.000 đô la), chia cho số tiền mà anh ta sẽ bị mất mỗi tháng bằng cách lấy sớm (300 đô la) và bạn nhận được 140 tháng. Đó là 11 năm tám tháng sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ của ông là 67 - nghĩa là 78 ​​tuổi và tám tháng. Mãi đến độ tuổi đó, Joe mới bắt đầu vượt lên.

Vượt ra ngoài Phép toán Hòa vốn An sinh Xã hội:Các yếu tố khác quan trọng

Như tôi đã đề cập trước đây, việc tính tuổi hòa vốn An sinh xã hội của bạn có thể giúp bạn quyết định khi nào nhận quyền lợi của mình, nhưng tôi thực sự khuyên bạn nên xem xét các yếu tố khác, bao gồm nhưng không nhất thiết giới hạn ở những điều sau:

• Tình trạng sức khoẻ của bạn. Hãy chắc chắn xem xét chi phí cho sức khỏe của bạn cũng như sổ séc của bạn. Bạn có thể muốn nghỉ hưu sớm do lo lắng về sức khỏe hoặc bạn có thể cần tiếp tục làm việc để duy trì bảo hiểm sức khỏe của mình.
• Tuổi thọ của bạn. Có một số công cụ trực tuyến có thể giúp bạn ước tính tuổi thọ của mình, bao gồm cả công cụ tại Livingto100.com và máy tính của Northwestern Mutual.
• Nhu cầu thu nhập của bạn. Bạn vẫn còn một khoản thế chấp? Người phụ thuộc? Một khoản vay kinh doanh? Cộng dồn các khoản chi tiêu của bạn (đừng quên thuế) và thực dụng về số tiền bạn thực sự cần.
• Bất kỳ kế hoạch nào cho công việc bán thời gian hoặc toàn thời gian. Làm việc sau khi nghỉ hưu có thể mang lại thêm tiền và giúp bạn tiếp tục tham gia vào cộng đồng của mình. Nhưng nếu bạn đi làm sau khi nghỉ hưu sớm, hãy lưu ý rằng An sinh xã hội có giới hạn số tiền bạn có thể kiếm được mà không bị giảm quyền lợi.
• Các tài nguyên hưu trí khác của bạn. Nếu bạn có một danh mục đầu tư, lương hưu, 401 (k) hoặc các nguồn lực khác để dựa vào khi nghỉ hưu, điều đó có thể thay đổi phương trình cho bạn. Nếu bạn thiết lập tốt về mặt tài chính, xin chúc mừng! Bạn có thể nghỉ hưu sớm. Nếu bạn không may mắn như vậy, hãy cân nhắc chờ đợi để có thể tăng quyền lợi An sinh xã hội của mình và cảm thấy thoải mái hơn khi nghỉ hưu.

Nếu bạn đã kết hôn, bạn nên xem xét các yếu tố tương tự đối với vợ / chồng của mình, ngoài việc suy nghĩ về nhu cầu của người sống sót. Hãy nhớ rằng, khi một thành viên của một cặp vợ chồng qua đời, người kia sẽ chỉ nhận được những lợi ích lớn hơn của hai người. Hai phúc lợi An sinh Xã hội càng nhỏ của họ sẽ biến mất vào thời điểm đó. Vì vậy, thành viên có thu nhập cao hơn của cặp vợ chồng có thể muốn trì hoãn việc yêu cầu bồi thường càng lâu càng tốt để tăng lợi ích lớn hơn của họ lên mức tối đa để vợ / chồng của họ có thể sống tiếp.

Và một điều cần cân nhắc nữa về thời điểm yêu cầu quyền lợi An sinh xã hội của bạn, theo ý kiến ​​của tôi, là: Nếu bạn cần tiền ngay bây giờ, bằng mọi cách, hãy lấy nó .

Cuối cùng, Thị trường Chứng khoán Hình thành Phương trình như thế nào?

Nói chung, thị trường chứng khoán Hoa Kỳ đang trên đà lập kỷ lục, nhưng hiệu suất liên tục của nó không bao giờ là điều chắc chắn. Những gì đi lên cuối cùng có thể đi xuống và danh mục đầu tư suy giảm có thể có tác động đến nhu cầu dòng tiền của người về hưu. Nếu một người về hưu đến thời điểm mà giá trị danh mục đầu tư ngày càng giảm của họ không thể duy trì các yêu cầu về dòng tiền của họ, thì đây sẽ là thời điểm thích hợp để xem xét nhận các quyền lợi An sinh Xã hội sớm hơn so với kế hoạch trước đó.

Đúng vậy, việc quyết định khi nào sử dụng An sinh xã hội là một việc phức tạp, nhưng đây vẫn là một quyết định thường không thể thiếu trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Đó cũng là một quyết định mà nhiều người về hưu dường như không quan tâm. Theo Khảo sát về niềm tin khi nghỉ hưu năm 2018 của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động, chỉ 23% người lao động cố gắng tối đa hóa lợi ích của họ bằng cách lập kế hoạch khi nào yêu cầu An sinh xã hội.

Vì vậy, khi bạn đã xác định được tuổi hòa vốn của mình, tôi khuyến khích bạn thực hiện các bước tiếp theo:Xem xét hoàn cảnh cá nhân, nhận một số hướng dẫn và lập kế hoạch. Nó có thể tạo ra sự khác biệt hàng chục nghìn cho bạn trong nhiều năm.

Tất cả các ý kiến ​​phản ánh nhận định của tác giả, Ken Moraif, kể từ ngày xuất bản và có thể thay đổi. Ken Moraif là chủ sở hữu kiểm soát và đại diện cố vấn đầu tư của MMWKM Advisors, LLC, hoạt động kinh doanh với tư cách là Người lập kế hoạch hưu trí của Mỹ, là cố vấn đầu tư đã đăng ký với SEC. Đăng ký làm cố vấn đầu tư không phải là sự chứng thực của các cơ quan quản lý chứng khoán và không có nghĩa là Người lập kế hoạch hưu trí của Mỹ đã đạt được một mức độ kỹ năng, đào tạo hoặc khả năng nhất định. Ken Moraif đã làm việc trong ngành dịch vụ tài chính từ năm 1988. Ông là nhà lập kế hoạch tài chính đã được CHỨNG NHẬN ™ từ năm 1998. Hội đồng lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Hội đồng tiêu chuẩn Inc. sở hữu nhãn hiệu chứng nhận CFP®, Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ™ và CFP được đăng ký liên bang (với ngọn lửa thiết kế) tại Hoa Kỳ, giải thưởng cho những cá nhân hoàn thành xuất sắc các yêu cầu chứng nhận ban đầu và liên tục của Hội đồng CFP. Người đọc không nên dựa vào nội dung này làm cơ sở duy nhất cho bất kỳ quyết định an sinh xã hội, lập kế hoạch tài chính, đầu tư hoặc liên quan nào. Một cố vấn chuyên môn cần được tham khảo ý kiến ​​và / hoặc thẩm định độc lập nên được tiến hành trước khi thực hiện bất kỳ lựa chọn nào được tham chiếu trực tiếp hoặc gián tiếp. Hiệu suất trong quá khứ không đảm bảo cho kết quả trong tương lai. Các loại đầu tư khác nhau liên quan đến các mức độ rủi ro khác nhau và không có gì đảm bảo rằng hiệu suất trong tương lai của bất kỳ khoản đầu tư hoặc chiến lược đầu tư cụ thể nào sẽ mang lại lợi nhuận hoặc bằng bất kỳ mức hiệu suất lịch sử nào. Bài viết này không nên được hiểu là một lời kêu gọi thực hiện, hoặc cố gắng thực hiện các giao dịch chứng khoán, hoặc đưa ra lời khuyên đầu tư được cá nhân hóa. Tất cả các chiến lược đầu tư đều có khả năng sinh lời hoặc thua lỗ. Bất kỳ mục tiêu nào được đề cập trong bài viết này không phải là dự đoán hoặc dự đoán kết quả thực tế và không thể đảm bảo rằng bất kỳ mục tiêu nào sẽ đạt được. Hưu trí Planners of America không bảo đảm, rõ ràng hay ngụ ý, đối với bất kỳ quyết định nào do bất kỳ bên nào đưa ra dựa trên thông tin đã thảo luận. Mặc dù thông tin được trình bày được cho là thực tế và cập nhật, nhưng Người lập kế hoạch hưu trí của Mỹ không đảm bảo tính chính xác của thông tin đó và nó không nên được coi là bản phân tích đầy đủ về các chủ đề được thảo luận.