Không có thời điểm nào như hiện tại để tăng các khoản đóng góp cho kế hoạch hưu trí của bạn, nhưng những người cam kết nhiều hơn mức lương khó kiếm được cho quả trứng làm tổ khi nghỉ hưu của họ phải lưu ý đến giới hạn IRS.
Thật vậy, chính phủ liên bang đặt ra giới hạn về số tiền mà các cá nhân có thể đóng góp vào các tài khoản được ưu đãi thuế mỗi năm, bao gồm tài khoản hưu trí cá nhân và 401 (k) s, điều chỉnh hàng năm để phản ánh sự gia tăng chi phí sinh hoạt.
Giới hạn đóng góp của kế hoạch hưu trí cho các kế hoạch 401 (k), 457 (b) và 403 (b) là $ 19.500 cho năm tính thuế 2021. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên vào cuối năm dương lịch, bạn có thể đủ điều kiện để bổ sung bắt kịp các khoản đóng góp lên đến $ 6.500, nâng tổng số tiền bạn có thể đóng góp trước thuế cho năm 2021 lên $ 26.000. 1
Khoản đóng góp tối đa hàng năm cho IRA truyền thống và Roth là 6.000 đô la cho năm tính thuế 2021. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp bổ sung lên tới 1.000 đô la cho IRA truyền thống hoặc Roth của họ. Trong trường hợp của Roth, bạn có thể không đủ điều kiện để đóng góp nhiều như vậy, tuy nhiên, tùy thuộc vào thu nhập hoặc tình trạng nộp đơn của bạn. 2 ( Có liên quan :Sống sót sau khi nghỉ hưu với vợ / chồng của bạn)
Một điều khoản bổ sung về điều kiện tiên quyết bổ sung cho các nhân viên chính quyền địa phương và tiểu bang cũng như một số người lao động phi lợi nhuận đủ điều kiện cho kế hoạch 457 (b), nhưng kế hoạch phải cho phép cụ thể khoản đóng góp bắt kịp theo các điều khoản của nó. Bắt kịp điều kiện tiên quyết 457 (b) đặc biệt có sẵn trong ba năm trước, nhưng không bao gồm, năm mà những người tham gia chương trình sẽ đến tuổi nghỉ hưu bình thường. Những người đủ điều kiện có thể đóng góp gấp đôi giới hạn hàng năm (39.000 đô la cho năm tính thuế 2021) hoặc giới hạn cơ bản hàng năm cộng với số tiền của hạn mức cơ bản chưa được sử dụng trong những năm trước - tùy theo mức nào nhỏ hơn. Tùy chọn đó chỉ khả dụng, tuy nhiên, nếu người tham gia kế hoạch chưa tận dụng được mức đóng góp bắt kịp tiêu chuẩn từ 50 tuổi trở lên; nó là cái này hay cái kia, không phải cả hai. 3
Do đó, nếu tuổi nghỉ hưu bình thường của bạn là 65, bạn sẽ chỉ có thể đóng góp 457 (b) theo yêu cầu tiên quyết trong những năm bạn 64, 63 và 62 tuổi. Nhưng trong những năm từ 50 đến 61 tuổi, bạn có tùy chọn để tận dụng lợi thế của việc thực hiện các đóng góp bắt kịp từ 50 tuổi trở lên.
Nếu bạn không có kế hoạch thực hiện 457 (b) đóng góp theo kịp điều kiện tiên quyết, thay vào đó, bạn có thể thực hiện các đóng góp bắt kịp từ 50 tuổi trở lên từ 50 tuổi cho đến năm bạn nghỉ hưu. Lợi nhuận lớn
Ngay cả một sự gia tăng nhỏ đối với khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí của bạn cũng có thể mang lại lợi nhuận lớn cho sự an toàn tài chính lâu dài của bạn.
Một phụ nữ 30 tuổi kiếm được 60.000 đô la một năm mà chưa có gì để dành cho việc nghỉ hưu sẽ tích lũy được 917.749 đô la vào năm 65 tuổi nếu cô ấy đóng góp 5% tiền lương của mình cho kế hoạch nghỉ hưu của mình. Điều đó giả định mức tăng 3 phần trăm mỗi năm, lợi tức đầu tư giả định 7 phần trăm hàng năm và 50 phần trăm phù hợp với nhà tuyển dụng, lên đến 6 phần trăm lương của cô ấy, theo máy tính AARP 401 (k).
Thay vào đó, nếu cô ấy đóng góp 10% tiền lương của mình mỗi năm với cùng một giả định, thì tài khoản tiết kiệm hưu trí của cô ấy sẽ có tổng cộng 1.591.000 đô la.
Matt Rutledge, một nhà kinh tế nghiên cứu tại Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Cao đẳng Boston. “Bạn không muốn để tiền trên bàn.”
Nhiều chuyên gia tài chính khuyên những người tiết kiệm hưu trí nên tích lũy từ 10% đến 15% thu nhập của họ hàng năm. Nhưng đó chỉ là một hướng dẫn.
Rutledge cho biết tất cả phụ thuộc vào độ tuổi bạn bắt đầu tiết kiệm.
“Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm sớm, vào khoảng 20 tuổi, bạn có thể đủ khả năng tiết kiệm 10 phần trăm tiền lương của mình, nhưng nếu bạn đợi đến 30 tuổi mới bắt đầu tiết kiệm, bạn sẽ cần phải tăng mức đóng góp của mình lên 15 phần trăm hoặc hơn vì bạn sẽ có đã đánh mất một phần sức mạnh của tăng trưởng kép, ”ông nói. “Bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm, bạn càng dễ đạt được mục tiêu.”
Các mục tiêu phần trăm đó bao gồm sự phù hợp với nhà tuyển dụng, “vì vậy có thể dễ dàng hơn bạn nghĩ một chút” để tiết kiệm một khoản tiền vừa đủ, Rutledge cho biết.
Để ước tính bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu thoải mái, hãy dự tính các chi phí trong tương lai và tính toán các nguồn thu nhập được đảm bảo của bạn từ An sinh xã hội, niên kim và bất kỳ khoản lương hưu nào bạn có thể có. ( Máy tính: Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?)
Sự khác biệt là những gì bạn sẽ cần để tạo ra từ tiết kiệm cá nhân và đầu tư để tài trợ cho chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn.
Tỷ lệ rút 4% từ quả trứng làm tổ của bạn, được điều chỉnh hàng năm theo lạm phát, thường được coi là mục tiêu an toàn để đảm bảo rằng bạn không tồn tại lâu hơn khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
Nhưng một lần nữa, kế hoạch nghỉ hưu không phải là một quy mô phù hợp với tất cả. Bạn có thể rút nhiều hơn (hoặc ít hơn) tùy thuộc vào số tiền bạn tiết kiệm được, tuổi thọ của bạn, lợi tức đầu tư và chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn.
Rutledge cho biết, bạn cũng có thể giảm thiểu rủi ro hết hạn sử dụng tài khoản hưu trí của mình bằng cách mua một niên kim thu nhập hoãn lại, có thể đóng vai trò như bảo hiểm trường thọ.
Những sản phẩm như vậy mang lại thu nhập đảm bảo cho cuộc sống bắt đầu từ một thời điểm xác định trong tương lai.
Rutledge cho biết:Các niên kim thu nhập hoãn lại “rất có ý nghĩa đối với nhiều người, bởi vì bạn không phải lo lắng quá nhiều về việc liệu tỷ lệ rút tiền 4% có đúng hay không”. “Bạn có thể tiêu tiền tiết kiệm một cách tự do hơn một chút, bởi vì bạn biết rằng bạn chỉ cần kiếm tiền cho đến khi (niên kim) bắt đầu có hiệu lực.”