Tiết kiệm để nghỉ hưu ở độ tuổi 20 có thể là một thách thức cả về tinh thần và tài chính. Thật khó để hình dung khoảng thời gian 35, 40 hoặc 45 năm trong tương lai khi bạn có thể không cần, không muốn hoặc không thể làm việc nữa. Và có thể khó tiết kiệm tiền khi bạn mới bắt đầu sự nghiệp vì mức lương đầu vào cộng với khoản nợ vay sinh viên có nghĩa là dòng tiền của bạn bị hạn chế. Hơn nữa, các tiêu đề về những khoản tiền khổng lồ mà thế hệ thiên niên kỷ sẽ cần phải tích lũy để nghỉ hưu - 1,8 triệu đến 2,5 triệu đô la, theo một bài báo của USA Today ¹ - có vẻ khó khăn đến mức bạn không thấy được ý nghĩa của việc cố gắng.

Ngoài ra, có những việc khác bạn có thể làm bây giờ với bất kỳ khoản tiền dư nào bạn có thể có:đi chơi với bạn bè, đi du lịch, tiết kiệm mua nhà. Vậy tại sao phải tiết kiệm để nghỉ hưu ở độ tuổi 20? Tại sao không chờ đợi để đặt những mục tiêu tài chính đó cho đến khi bạn 30 hoặc 40 tuổi khi bạn có thể sẽ thoải mái hơn về tài chính và khi nghỉ hưu không còn là một khái niệm trừu tượng nữa?

Tiết kiệm, lãi kép và hưu trí

Lợi nhuận đầu tư gộp nghiêng về phía bạn khi bạn bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu sớm. Hãy xem xét ba tình huống được tính toán bằng một trong những máy tính trực tuyến phổ biến hơn:

Người tiết kiệm 1:22 tuổi
Tuổi nghỉ hưu mục tiêu:65
Số năm tích lũy tiết kiệm khi nghỉ hưu:43
Tiết kiệm hàng tháng:500 đô la
Lợi tức đầu tư trung bình hàng năm:8 phần trăm
Tổng tiết kiệm theo tuổi 65:2.255.844 đô la trước thuế và lạm phát

Saver 2:Tuổi 32
Tuổi nghỉ hưu mục tiêu:65
Số năm tích lũy tiết kiệm khi nghỉ hưu:33
Tiết kiệm hàng tháng:500 đô la
Lợi tức đầu tư trung bình hàng năm:8 phần trăm
Tổng tiết kiệm theo tuổi 65:972.542 đô la trước thuế và lạm phát

Saver 3:42 tuổi
Tuổi nghỉ hưu mục tiêu:65
Số năm tích lũy khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu:23
Tiết kiệm hàng tháng:500 đô la
Lợi tức đầu tư trung bình hàng năm:8 phần trăm
Tổng tiết kiệm theo tuổi 65:395.866 đô la trước thuế và lạm phát

Khi bạn bắt đầu tiết kiệm 500 đô la mỗi tháng ở tuổi 22, bạn đang đóng góp thêm 120.000 đô la tiền gốc so với khi bắt đầu ở tuổi 42. Nhưng kết quả là có một sự khác biệt rất lớn giữa 120.000 đô la đóng góp và 1,86 triệu đô la mà bạn nhận được. đầu tư số tiền gốc đó thêm 20 năm và cộng thêm 20 năm nữa. Bạn bắt đầu càng sớm thì càng dễ kết thúc với ổ trứng mà bạn cần. Một khoản tiền dường như không thể đạt được trở thành một mục tiêu tài chính thực tế.

Tiết kiệm ít hơn:Nó có còn đáng giá không?

Có thể bạn không thể tiết kiệm được 500 đô la một tháng khi mới bắt đầu. Lý tưởng nhất, đó là những gì bạn sẽ tiết kiệm được với mức lương 40.000 đô la, theo cách hiểu thông thường rằng bạn nên tiết kiệm 15% tổng thu nhập của mình để nghỉ hưu. Nhưng điều đó chỉ có thể đạt được nếu bạn đã tìm được một công việc trong lĩnh vực lương cao hoặc nếu bạn đang sống với bố mẹ để kiếm sống qua ngày trong khi bạn bắt đầu bước vào cuộc sống trưởng thành của mình. Giả sử bạn chỉ có thể tiết kiệm được 100 đô la một tháng để nghỉ hưu. Khi đó toán học trông như thế nào?

Người tiết kiệm 1:22 tuổi Mục tiêu
Tuổi nghỉ hưu:65
Số năm tích lũy tiết kiệm hưu trí:43
Tiết kiệm hàng tháng:100 đô la
Lợi tức đầu tư trung bình hàng năm:8 phần trăm
Tổng tiết kiệm theo tuổi 65:451.169 đô la trước thuế và lạm phát

Trong trường hợp này, bạn đi trước hơn 50.000 đô la bằng cách tiết kiệm 100 đô la một tháng bắt đầu từ 22 tuổi so với tiết kiệm 500 đô la một tháng bắt đầu từ 42 tuổi trong so sánh ban đầu của chúng tôi.

Bạn sẽ cần tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng nếu bạn đợi đến 32 hoặc 42 tuổi mới bắt đầu tiết kiệm và bạn muốn nhận được cùng 2.255.844 đô la, bạn sẽ tích lũy bằng cách bắt đầu tiết kiệm 500 đô la một tháng ở tuổi 22, giả sử tỷ lệ 8 phần trăm như nhau lợi nhuận?

Bắt đầu từ tuổi 32, 1.150 đô la một tháng sẽ giúp bạn đóng:2.236.846 đô la sau 33 năm, trước thuế và lạm phát. Bắt đầu từ tuổi 42, 2.800 đô la một tháng sẽ giúp bạn nhận được 2.216.848 đô la sau 23 năm, trước thuế và lạm phát.

Thật dễ dàng để nghĩ rằng sẽ dễ dàng hơn để tiết kiệm những khoản lớn hơn trong tương lai vì thu nhập của bạn có thể sẽ cao hơn, nhưng dòng tiền của bạn có thể sẽ có những nhu cầu mới đối với nó:trả một khoản thế chấp, nuôi con, tiết kiệm cho con bạn đi học. đại học.

Đơn giản hóa thách thức nghỉ hưu

Có một số cách giúp tiết kiệm để nghỉ hưu dễ dàng hơn và tiến gần hơn đến mục tiêu 500 đô la một tháng:

1. Nhận kết quả khớp 401 (k) của bạn. Không phải ai cũng có quyền truy cập vào 401 (k) và không phải tất cả các nhà tuyển dụng cung cấp 401 (k) đều đưa ra các khoản đóng góp phù hợp. Nhưng nếu bạn có thể đóng góp cho 401 (k), hãy thi đấu đủ để khiến nhà tuyển dụng phù hợp. Đó là khoản tiết kiệm ít hơn từ tiền lương của bạn.

2. Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn. Có thể bạn đã có lãi suất thấp nhất có thể cho các khoản vay sinh viên của mình, nhưng nếu bạn không có, việc tái cấp vốn có thể cải thiện dòng tiền hàng tháng của bạn và giúp bạn tiết kiệm cho hưu trí dễ dàng hơn. ( Tìm hiểu thêm: Ưu và nhược điểm của việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên)

3. Chọn công ty môi giới phù hợp. Một số công ty môi giới có các yêu cầu đầu tư và mở tài khoản rất thấp. Một số thậm chí sẽ miễn phí hoặc giảm giá cho việc thiết lập các khoản đóng góp tự động từ phiếu lương của bạn. Ngoài ra, có những công ty và công ty cung cấp lời khuyên và dịch vụ tài chính ngoài hoạt động môi giới của họ, điều này có thể có lợi khi sự nghiệp của bạn thăng tiến và các vấn đề tiền bạc trở nên phức tạp hơn. Thực hiện một số nghiên cứu và tìm hiểu những dịch vụ nào có thể đáp ứng nhu cầu của bạn, cả hiện tại và trong tương lai. ( Tìm hiểu thêm: Dịch vụ nhà đầu tư MML)

Bất kể bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu hay ít để nghỉ hưu ở độ tuổi 20, điều quan trọng là phải bắt đầu. Vượt qua những trở ngại khi mở tài khoản hưu trí đầu tiên của bạn, học cách chuyển tiền vào đó hoặc thiết lập các khoản đóng góp hàng tháng tự động và tìm ra cách đầu tư những khoản đóng góp đó sẽ đưa bạn đi đúng hướng để bắt đầu một thói quen tốt sẽ phục vụ tốt cho bạn nếu bạn tuân theo nó một cách nhất quán trong những năm làm việc của mình.