Nếu bạn đã chia tay với người sử dụng lao động trước đây của mình, bạn có thể tự hỏi điều gì sẽ xảy ra tiếp theo với tài khoản hưu trí của mình.
Nói chung, bạn không thể tiếp tục đóng góp cho kế hoạch do chủ lao động tài trợ, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b), nếu bạn đã rời khỏi chủ lao động đó, nhưng bạn có một số lựa chọn khi nói đến quản lý những khoản tiết kiệm đó trong tương lai - và họ tất cả đều có thể ảnh hưởng đến kích thước của quả trứng trong tương lai của bạn.
Việc xác định cái nào phù hợp với bạn đòi hỏi phải xem xét kỹ lưỡng bức tranh tài chính và các mục tiêu dài hạn của bạn. Brian O’Sullivan của Commonwealth Financial Group ở Boston cho biết:“Đó không phải là điều nên được quyết định trong chân không. “Nó phải được tích hợp với hồ sơ tổng thể của bạn.”
Không làm gì
Cho dù bạn có đang làm công việc mới hay không, bạn thường có tùy chọn để lại kế hoạch hưu trí cũ của mình, miễn là số dư của bạn ít nhất là 5.000 đô la (nếu nó ít hơn, chủ nhân của bạn có thể tự động chuyển tiền cho bạn ngoài). Bạn sẽ không thể tích cực đóng góp nữa, nhưng số tiền đã có sẽ vẫn được đầu tư và tham gia vào lãi (và lỗ) đầu tư, dựa trên cách bạn thiết lập phân bổ tài sản của mình.
Kế hoạch “không làm gì cả” chắc chắn là con đường dễ dàng nhất và nếu kế hoạch cũ của bạn có quyền truy cập vào các khoản đầu tư chất lượng hiện đã đóng cửa cho các nhà đầu tư mới hoặc có thể cung cấp cho họ với mức phí thấp hơn, thì điều đó cũng có thể hợp lý. Nhưng hãy nhớ rằng nếu ban đầu bạn phân bổ quỹ kế hoạch hưu trí của mình theo cách không còn phản ánh mục tiêu đầu tư hiện tại của bạn và bạn không cam kết điều chỉnh phân bổ của mình theo thời gian, thì điều đó có thể rất tốn kém. ( Tìm hiểu thêm: Bạn có đang ở trong khu vực chuyển giao của cải không?)
Một kế hoạch cũ được đầu tư quá mạnh có nghĩa là bạn có thể phải đối mặt với nhiều biến động hơn mức bạn cảm thấy thoải mái. Mặt khác, một chiến lược đầu tư quá thận trọng có nghĩa là tiền của bạn không chấp nhận mức rủi ro thích hợp để đạt được mục tiêu của mình và bạn có thể bỏ lỡ những cơ hội lớn hơn để phát triển.
Tất cả đều quá dễ dàng để rơi vào cái bẫy cũ “mất trí, mất trí” với một tài khoản hưu trí mà bạn không còn tích cực đóng góp nữa. Và một phong cách đầu tư không đồng bộ với nhu cầu hiện tại và khả năng chấp nhận rủi ro có thể đồng nghĩa với việc thu nhập hưu trí của bạn ít hơn khi đến thời điểm, vì vậy hãy thận trọng với việc để các kế hoạch cũ không hoạt động.
Tham gia vào kế hoạch của nhà tuyển dụng hiện tại của bạn
Tùy thuộc vào tình hình cá nhân của bạn, bạn có thể củng cố bằng cách chuyển số dư từ kế hoạch cũ sang kế hoạch của người sử dụng lao động mới. Chỉ cần đảm bảo yêu cầu quản trị viên gói cũ của bạn chuyển khoản trực tiếp để tiền không bao giờ chạm đến tay bạn - nếu nó đến với bạn như một tấm séc mà bạn phải ký gửi trong gói mới, giao dịch được coi là một khoản phân bổ chịu thuế. Số tiền được phân phối, bao gồm cả số tiền khấu trừ thuế thu nhập, sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường, cộng với khoản phạt rút tiền sớm bổ sung 10% nếu bạn dưới 59 tuổi ½.
Hợp nhất là một lộ trình khá phổ biến và ưu điểm là bạn không phải theo dõi nhiều tài khoản hưu trí hoặc nhớ cập nhật phân bổ tài sản của mình trong một tài khoản riêng biệt, cũ hơn khi phong cách đầu tư và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn thay đổi.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không có tài khoản mới để chuyển tiền vào?
Nếu bạn đang ở giữa các công việc hoặc tại một công ty sử dụng lao động không đưa ra kế hoạch nghỉ hưu, thì có một số lựa chọn khác cần xem xét.
Chuyển thành niên kim
Ví dụ, bạn có thể muốn điều tra xem liệu một niên kim có phải là khôn ngoan hay không. Mặc dù niên kim không thay thế kế hoạch tiết kiệm hưu trí, nhưng chúng có thể đóng vai trò như một nguồn thu nhập khác khi nghỉ hưu. ( Tìm hiểu thêm: Một niên kim có phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của bạn không?)
Bởi vì có một số loại niên kim khác nhau và việc hiểu rõ những ưu và nhược điểm của từng loại có thể trở nên phức tạp, bạn nên tìm kiếm một chuyên gia tài chính để giúp bạn xác định xem một niên kim có phù hợp với mình hay không.
Tham gia IRA
Một tùy chọn khác là chuyển tiền của bạn vào Tài khoản Hưu trí Cá nhân, hoặc IRA. Như với 401 (k) s, 403 (b) s và các kế hoạch đóng góp đã xác định khác, IRA có các bộ quy tắc riêng của họ.
Có hai loại IRA cơ bản:truyền thống và Roth. Sự khác biệt lớn là khi chúng bị đánh thuế.
IRA truyền thống, như kế hoạch 401 (k), hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu, khi bạn có thể ở trong khung thuế thấp hơn và do đó sẽ nợ thuế ít hơn đối với thu nhập.
Mặt khác, Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế, do đó, không có lợi ích khấu trừ ngay lập tức và có các yêu cầu về tính đủ điều kiện liên quan đến việc bắt đầu Roth IRA. Tuy nhiên, thu nhập được miễn thuế, điều này có thể mang lại một khoản tiền tiềm năng lớn hơn cho những người về hưu.
Cũng có những khác biệt khác, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn hiểu các tùy chọn trước khi sử dụng IRA truyền thống hoặc Roth IRA. IRS xuất bản biểu đồ so sánh IRA, so sánh các quy tắc cho Roth và IRA truyền thống, trên trang web của họ có thể giúp bạn bắt đầu. Ngoài ra còn có các quy tắc về loại tài khoản có thể được chuyển sang một loại tài khoản khác. Để biết những chi tiết đó, hãy xem Biểu đồ di chuyển IRS.
Rút ra số dư hưu trí của bạn
Có một con đường cuối cùng bạn có thể chọn khi xác định cách tốt nhất để quản lý tài khoản hưu trí của mình khi bạn nghỉ việc, nhưng nó đi kèm với một lá cờ đỏ lớn.
Những đóng góp của bạn và bất kỳ đóng góp phù hợp nào từ người sử dụng lao động cũ mà bạn được giao, là của bạn để làm với những gì bạn chọn. Điều đó bao gồm cả việc rút tiền mặt.
Điều này có thể hấp dẫn. Tất cả chúng ta đều có thể tận dụng một cơn gió bất chợt.
Nhưng hãy nhớ rằng khi bạn cất số tiền đó đi, nó đã được dành riêng cho việc nghỉ hưu. Bạn để tiền trong kế hoạch của mình càng lâu, thì càng có nhiều cơ hội để hưởng lợi từ lãi kép trong cơ sở hoãn thuế. Nếu bây giờ bạn tiêu hết tiền tiết kiệm, bạn đang tự cướp đi tiềm năng phát triển của khoản tiền đó.
“Một người nào đó rút ra khoản tiết kiệm 401 (k) của họ sẽ cảm thấy nhức nhối vì đã vứt bỏ khoản tiết kiệm mà số dư quy ra tiền mặt sẽ tích lũy khi họ nghỉ hưu, và họ cũng sẽ mất tiền ngay sau khi đưa ra quyết định rút tiền mặt,” J Spencer Williams, chủ tịch và giám đốc điều hành của Retirement Clearinghouse, đã lưu ý trong một chuyên mục. “Nói cách khác, số tiền rút vào ví của bạn không phải một lần mà là hai lần.” 1
Cái gì cắn thứ hai? Bạn vẫn nợ thuế thu nhập đối với số tiền bạn lấy ra (ngoại trừ trường hợp Roth 401 (k), được tài trợ bằng đô la sau thuế), và IRS tính phí hầu hết những người đóng thuế dưới 59 tuổi, rút tiền sớm 10%. hình phạt. (Hình phạt đó được miễn trong một số tình huống khó khăn nhất định.)
Ngoài ra, hãy nhớ rằng con số đô la xuất hiện trên bảng sao kê của bạn có thể ít hơn nhiều so với những gì bạn sẽ nhận được, sau khi áp dụng lịch biểu đánh giá (cho các khoản đóng góp của người sử dụng lao động) và khấu trừ các khoản khấu trừ thuế thu nhập.
Nếu bây giờ bạn chưa nghỉ hưu, hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn không nên lấy tiền hưu trí của mình để chi trả cho các chi phí ngắn hạn.
Thực hiện động thái tài chính phù hợp
Hầu hết các chuyên gia sẽ đồng ý rằng chỉ cần suy nghĩ về những việc cần làm với tài khoản hưu trí cũ của bạn có nghĩa là bạn coi trọng khoản tiết kiệm của mình và đó là một điều tốt. Bằng cách dành một ít thời gian ngay bây giờ để tìm ra cách làm cho số tiền trong tài khoản hưu trí cũ phục vụ bạn tốt nhất, bạn sẽ có vị trí tốt hơn nhiều để nghỉ hưu theo điều kiện của riêng mình khi đến thời điểm.