Cần phải diễn ra một cuộc trò chuyện quan trọng và nghiêm túc, có ý nghĩa đối với hàng triệu người Mỹ. Và như thế. Bởi vì đất nước chúng ta đang phải đối mặt với một cuộc khủng hoảng thu nhập hưu trí.
Nó chính xác nghĩa là gì? Nói một cách đơn giản, điều đó có nghĩa là những người nghỉ việc khỏi lực lượng lao động có thể không có đủ tiền cần thiết để duy trì mức sống mà họ đã quen trong những năm làm việc.
Ở cấp độ cá nhân, điều đó có thể có một loạt các tác động. Đối với nhiều người, điều đó có thể có nghĩa là cắt giảm những thứ xa xỉ, giải trí và hoạt động, hoặc những chuyến du lịch mà họ đã mong đợi trong những năm sau đó. Đối với những người khác, điều đó có thể có nghĩa là phải điều chỉnh để phù hợp với cuộc sống có thu nhập thấp hơn và có lẽ là dựa vào sự hỗ trợ của chính phủ. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu để nghỉ hưu?)
Đổi lại, nhiều người cần được giúp đỡ hơn trong những năm sau này là một sự phát triển gây ra hậu quả cho xã hội, vì các nguồn lực cộng đồng và các chương trình hỗ trợ sẽ chiếm phần lớn hơn từ thuế và các khoản thu khác do chính phủ tạo ra.
Tại sao cuộc khủng hoảng này lại xảy ra?
Các nguyên tắc cơ bản của tiết kiệm hưu trí đã phát triển từ mô hình “kiềng ba chân” gồm lương hưu, tiết kiệm cá nhân và An sinh xã hội. Nhưng nói chung, người Mỹ đã không điều chỉnh với nó.
Ví dụ, sự phát triển kinh tế và cạnh tranh đã thúc đẩy nhiều công ty chuyển từ các chương trình hưu trí có lợi ích xác định, như lương hưu, sang các chương trình đóng góp xác định, như chương trình tiết kiệm 401 (k). Nhưng nhiều công nhân không có quyền truy cập hoặc không tận dụng được các chương trình như vậy. Và hơn thế nữa, nhiều người cũng không tích lũy được khoản tiết kiệm cá nhân. Ngoài ra, họ ước tính quá mức hỗ trợ mà An sinh xã hội sẽ cung cấp. ( Câu đố: Biết các yếu tố cơ bản về An sinh xã hội của bạn?)
Đồng thời, bối cảnh đầu tư cũng đã thay đổi. Sự điều chỉnh của thị trường trong năm 2007 và 2008 đã gây ra những hậu quả tiêu cực cho các kế hoạch nghỉ hưu phụ thuộc vào cổ phiếu. Môi trường lãi suất thấp sau đó cũng không có lợi cho hầu hết các chiến lược tiết kiệm truyền thống. Sự suy thoái kinh tế của đại dịch COVID-19 đã làm trầm trọng thêm tình hình khi buộc nhiều người phải sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí để bù đắp cho việc làm hoặc thu nhập kinh doanh bị mất.
Sự kết hợp của việc thay đổi các nguyên tắc cơ bản về hưu trí và các điều kiện thị trường có nghĩa là nhiều người trong số những người sắp nghỉ hưu không có các nguồn lực như họ đã lên kế hoạch.
Tuy nhiên, vẫn có những cơ hội để ngăn chặn cuộc khủng hoảng này, khi ngày càng có nhiều người tận dụng các chương trình chăm sóc sức khỏe tài chính và lĩnh vực tài chính tập trung vào các đổi mới sản phẩm trong các giải pháp thu nhập trọn đời được bảo vệ. Ngoài ra, giải pháp sẽ cần chuyển tư duy lập kế hoạch hưu trí và văn hóa lập kế hoạch tài chính từ chỉ tiết kiệm và tích lũy sang tiết kiệm, tích lũy và bảo vệ thu nhập suốt đời
Thiếu khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu
Phần lớn, người Mỹ không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu.
Các ước tính chính xác có thể khác nhau, nhưng Văn phòng Giải trình Chính phủ (GAO) vào năm 2017 đã phát hiện ra rằng khoản tiết kiệm trung bình khi nghỉ hưu của người Mỹ từ 55 đến 64 tuổi là 107.000 đô la. Cục Dự trữ Liên bang, trong cuộc khảo sát dữ liệu người tiêu dùng, cho biết các gia đình Mỹ có khoản tiết kiệm trung bình khi nghỉ hưu khoảng 65.000 đô la. Và các cuộc khảo sát khác nhau của các ngân hàng và tổ chức tài chính đưa ra ước tính vẫn còn rộng hơn, từ ít nhất là 17.000 đô la đến lên đến 172.000 đô la.
Bất kể ước tính bạn cân nhắc là gì, chúng đều thiếu nhiều so với những gì hầu hết mọi người cần. Nói chung, các chuyên gia tài chính cho rằng bạn cần khoảng 75-80 phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu của mình để sống ở mức bạn đã quen. Để tạo ra loại thu nhập đó, bạn thường cần tiết kiệm ít nhất 6-8 lần tiền lương hàng năm của mình. Vì vậy, ai đó kiếm được 75.000 đô la một năm sẽ cần một ổ trứng khoảng 450.000 - 600.000 đô la, nhiều hơn nhiều so với những ước tính khả quan nhất ở trên.
Và một số chuyên gia tài chính sẽ cho rằng bạn có thể cần nhiều hơn nữa, tùy thuộc vào loại hình đầu tư liên quan và hoàn cảnh sống của bạn. Ví dụ, một nguyên tắc chung là bạn chỉ nên rút khoảng 4% số tiền tiết kiệm hưu trí mỗi năm. Với khoản tiết kiệm 600.000 đô la, con số đó sẽ lên tới 24.000 đô la một năm, hoặc 2.000 đô la một tháng. Nhiều người có chi phí sinh hoạt cao hơn mức đó.
Tất nhiên, đó là những ước tính chỉ dành cho các tài khoản hưu trí chuyên dụng, được ưu đãi về thuế, như 401 (k) và Tài khoản Hưu trí Cá nhân. Tiết kiệm cá nhân và cả yếu tố An sinh xã hội.
Nhưng ở đó, nhiều người cũng hụt hẫng. Theo khảo sát của MassMutual’s 2018 State of the American Family, hơn một nửa (52 phần trăm) các gia đình có thu nhập hộ gia đình từ 50.000 đô la trở lên và ít nhất một người phụ thuộc đã dành ra khoản tiết kiệm sẵn có ít hơn ba tháng. Khoảng 8% không có gì cả.
Và An sinh xã hội khó có thể lấp đầy khoảng trống cho nhiều người. Lợi ích trung bình hàng tháng ước tính vào năm 2021 cho những gì mà Cơ quan An sinh Xã hội mô tả là "tất cả những người lao động đã nghỉ hưu" là $ 1,543. Quyền lợi An sinh Xã hội hàng tháng tối đa khi đủ tuổi nghỉ hưu là $ 4,210 cho năm 2021. Tuy nhiên, số tiền trợ cấp tối đa cho phép chỉ được trả cho những người có thu nhập chịu thuế tối đa trong ít nhất 35 năm làm việc. Vì vậy, tùy thuộc vào thời điểm ai đó nghỉ hưu và những gì họ đã làm, lợi ích có thể ít hơn đáng kể. ( Tìm hiểu thêm: Nộp đơn xin trợ cấp An sinh xã hội)
Tất cả những điều đó tạo nên một bức tranh hưu trí ảm đạm cho nhiều người. Và họ biết điều đó.
Thật vậy, nỗi lo lớn nhất của những người đối mặt với việc nghỉ hưu là không có đủ tiền để tận hưởng bản thân, theo một nghiên cứu được thực hiện bởi MassMutual. Trên thực tế, so với những người đã nghỉ hưu, những người sắp nghỉ hưu có nhiều khả năng bày tỏ quan ngại hơn về các vấn đề thu nhập khác, chẳng hạn như thay đổi về An sinh xã hội, giảm thu nhập khi nghỉ hưu và lãi suất thấp không mang lại lợi nhuận tốt.
Có thể làm gì?
May mắn thay, có những chuyển động đang được thực hiện có thể giúp giảm bớt khủng hoảng.
Một là nhiều thành phần của xã hội có liên quan đến tình trạng này - công nghiệp, chính phủ, giới học thuật, và quan trọng nhất là bản thân người tiêu dùng - bắt đầu hiểu sự cần thiết của những thay đổi cơ bản trong bối cảnh hưu trí và tập hợp lại và xây dựng các tổ chức để thảo luận về vấn đề đó.
Alliance for Lifetime Income là một trong những ví dụ như vậy. Đây là một tổ chức phi lợi nhuận được thành lập và hỗ trợ bởi một số tổ chức dịch vụ tài chính hàng đầu của quốc gia, bao gồm cả MassMutual, nhằm nâng cao nhận thức và giáo dục người Mỹ về tầm quan trọng của thu nhập suốt đời được bảo vệ.
Thông qua các sự kiện và diễn đàn khác nhau, nhóm xem xét các vấn đề cụ thể, như:
Chris Coburn, người đứng đầu bộ phận tiếp thị niên kim của MassMutual cho biết:“Một trong những điều mà Alliance for Lifetime Income nói đến là sự thay đổi từ lợi ích được xác định sang các kế hoạch đóng góp xác định. . “Tư duy tích lũy luôn có ở đó, nhưng tư duy mà chúng ta đang thiếu là tư duy‘ tích lũy ’. Điều đó có nghĩa là khiến người tiêu dùng đặt câu hỏi:'Làm thế nào để tôi tiêu số tiền mà tôi đã tích lũy được trong khi vẫn tồn tại lâu như tôi sống, trong khi vượt qua lạm phát, mất thị trường và tất cả những điều không chắc chắn mà trước đây chủ lao động phải lo lắng. khi họ trả lợi nhuận. "Đây là lý do tại sao sự đổi mới trong không gian thu nhập có thể dự đoán được lại rất quan trọng, bởi vì nó giúp trong giai đoạn 'phân tích' và chuyển một phần gánh nặng đó trở lại các tổ chức tài chính."
Bên cạnh những nỗ lực này, bản thân người tiêu dùng đang bắt đầu tích cực hơn trong việc quản lý kế hoạch nghỉ hưu của họ. Các chương trình chăm sóc sức khỏe tài chính đang gia tăng, một phần là do ngày càng có nhiều nhà tuyển dụng cung cấp các chương trình như vậy tại nơi làm việc. Và việc tham gia vào các chương trình như vậy thường dẫn đến sự chuẩn bị tốt hơn cho việc nghỉ hưu.
Trên thực tế, các dịch vụ lập kế hoạch tài chính và tư vấn An sinh xã hội mà người lao động quan tâm nhất sẽ nhận được thông qua các chương trình phúc lợi từ người sử dụng lao động của họ, theo nghiên cứu về lợi ích của MassMutual. Và đó là phân khúc thế hệ trẻ được quan tâm nhiều nhất, với bảy trong số 10 người nói rằng họ sẽ hoan nghênh hỗ trợ tài chính và lập kế hoạch hưu trí.
Rõ ràng, vẫn còn một chặng đường dài phía trước để làm cho tổng số người nghỉ hưu của quốc gia tăng lên. Nhưng nhận thức về tài chính ngày càng tăng của người tiêu dùng và nỗ lực của các ngành để phát triển các câu trả lời sáng tạo là những bước đầu tiên quan trọng. Chìa khóa là giữ cho động lực tiến lên.